Контакты
Главная / Заработная плата

Верификация данных потенциального заемщика и андеррайтинг кредитных заявок как инструменты противодействия мошенничеству и снижения риска. Какие требования к верификации предъявляют компании

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт! Как вы, наверное, знаете, термины «верификация» и «валидация», не являются исконно русскими и, в первую голову, связаны с необходимостью соответствовать тем или иным стандартам при аттестации различной продукции.

Однако, эти слова используются не только в областях производства товаров и технологий, круг их применения гораздо шире и распространяется на самые разнообразные сферы человеческой деятельности, включая интернет пространство.

Скажем, метод верификации активируется при регистрации аккаунта на серьезных онлайн сервисах, включая социальные сети ( , ), где для повышения вашей безопасности вы должны верифицировать (подтвердить) свой номер мобильного телефона.

Что касается валидации, то бывалым вебмастерам известен ресурс Международного Консорциума W3C, где предлагается сразу несколько инструментов (валидаторов), способных оценить соответствие сайта стандартам по многим аспектам ( , ).

Что такое валидация и верификация, чем они отличаются?

Конечно, для получения ответа на вопрос, представленный в заголовке, вы можете посетить соответствующие страницы Википедии (эту и эту), где получите абсолютно точное и логичное их определение. Но эта трактовка включает технические термины, некоторые из которых тяжело воспринимаются обычными пользователями.

Поэтому я попробую, включая конкретные примеры, простыми словами объяснить вам смысл этих слов, сложность восприятия которых усиливается тем, что в разных сферах и ситуациях их интерпретации некоторым образом разнятся. Кроме этого, собственно верификация и валидация не являются синонимами, несмотря на то, что довольно близки по значению.

Verification (верификация) — в переводе с английского на русский этот термин означает не что иное как проверку, подтверждение. В сфере производства, которая ну очень обширна, верификация предполагает проверку состояния всех компонентов изделия и соответствия их общепринятым нормам.

Validation (валидация) — переводится с английского в нескольких вариантах, в том числе и как проверка. Но с технической точки зрения этому понятию все-таки ближе значение аттестация или ратификация, то есть окончательное подтверждение.

Это можно проиллюстрировать на примере отношений производитель-заказчик . Допустим, что по индивидуальному заказу изготовлен автомобиль. По всем стандартам, соответствующим данному классу, он готов к эксплуатации, поскольку все комплектующие отвечают параметрам качества, указанным в техническом задании (ТЗ). Таким образом, он верифицирован.

Однако, для валидации данного автомобиля его тестируют представители заказчика. Они должны обследовать выполненный заказ со своей стороны для того, чтобы определить, насколько их желания воплощены в жизнь, скажем, установлено ли дополнительное оборудование (GPS навигатор, бортовой компьютер и т.д.)

Данный пример можно перенести в сферу интернет-технологий. Скажем, некий программист разрабатывает какой-либо софт по заказу. Созданная программа отвечает всем нормативам, которые предусмотрены в ТЗ и верифицирована со стороны исполняющего заказ. А вот производить валидацию будет уже сам заказчик, когда установит ПО и проверит его работу.

Примеры верификации и валидации в различных сферах

Ну а теперь для закрепления приведу еще несколько примеров, которые связаны с сегодняшней темой. Причем, как я уже выше упоминал, в разных областях понятия верификации и валидации могут интерпретированы несколько иначе, чем в случаях, которые мы рассматривали выше.

Надо отметить, что в определенных областях и в зависимости от обстоятельств используется лишь один метод подтверждения или проверки (либо валидация, либо верификация), поскольку не всегда требуется участие конечного пользователя.

В медицине существуют верификационные методы морфологического диагноза. Есть подобное понятие и в строительстве. Верификация прогноза применяется для обеспечения повышения эффективности решений в той или иной области. Принцип верификации в философии означает необходимость проверки научных истин опытным путем. В общем, везде мы встречаем эти слова.

Верификация и валидация в интернете

Ну а теперь перейдем к той сфере применения этих понятий, которая нам ближе всего, а именно, к пространству, определяемому мировой паутиной. Ниже я приведу несколько примеров, которые могут оказать в том числе и практическую помощь при любой работе в сети.

1. Если у вас свой сайт, то сервис по определению валидности исходного кода страниц вашего веб-ресурса, если он заточен под HTML5 (последнюю версию языка гипертекстовой разметки), будет как нельзя кстати. Вводите нужный URL, жмете кнопку «Validate» и получаете результат:


Чтобы документ полностью стал валидным, необходимо устранить ошибки (errors) и предупреждения (warnings), которые в данном случае в нем присутствуют.

2. Верификация ЭЦП (электронной цифровой подписи) нужна для подтверждения наличия ее в каких-нибудь важных документах. И для такой задачи есть специализированные онлайн сайты вроде этого портала, куда загружаете необходимый для проверки сертификат в виде файла с расширением .cer , отмечаете галочку и жмете соответствующую кнопку:


Галочка синего цвета дает пользователям знак, что это легитимный профиль, подтвержденный администрацией Контакта, а , что, кстати, в этой социалке встречается часто.

4. Если вы являетесь пользователем одной из платежных систем, скажем, Яндекс.Деньги, то при желании совершать безопасные платежи в интернете вы должны привязать свою банковскую карту к онлайн счету:


В процессе привязки вам необходимо ввести пароль вашего банка, после чего на счет будет перечислена сумма, равная 1 рублю. Ее потом нужно будет указать при подтверждении операции. После этого карта будет верифицирована и ее данные запомнит система.

Подобные действия нужно совершать и для привязки своей банковской карты в Paypal, правда, там процедура верификации немного более многоступенчатая. В заключение посмотрите видео о том, как верифицировать свой Киви кошелек.

Сегодня поговорим о такой неприятной процедуре как верификация счета у брокера.

Спросите, почему неприятной?

Отвечаю… Потому, что верификация подразумевает определенные действия с вашей стороны, часто напряжные и, что самое неприятное, абсолютно бесполезные для вас.

Единственный, кто получает выгоду, я бы даже сказал двойную, — это брокер. Но об этом я расскажу по ходу статьи, а пока разберемся со всем по порядку.

Верификация счета - это процедура передачи пакета документов брокеру с целью проверить последним достоверность указанных вами при регистрации данных. Зарубежные брокеры могут также потребовать документ, подтверждающий легальное происхождение средств.

Необходимость верификации, изначально, не являлась прихотью брокера, а была мерой противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем. То есть, основной посыл шел именно от международных организаций, таких как ФАТФ , или же от регулятора брокерской деятельности.

Хочу обратить внимание, что согласно требований западных регуляторов, клиент не имеет права пополнить счет, а также торговать до тех пор, пока процедура верификации не будет закончена полностью. Здесь, как раз, и прослеживается превентивный характер этой процедуры.

Теперь, что касается верификации у «наших» брокеров…

Как видят процесс верификации СНГ-шные брокеры

Не буду углубляться в юридическую составляющую, поскольку сам не являюсь достаточно компетентным в данном вопросе, однако могу предположить, что процедура сбора и хранения персональных данных не резидентом (офшорной компанией) является неправомерной.

На примере России. Большинство дилеров так и не получили лицензию на осуществление брокерской деятельности. То есть, на территории России они — вне закона, а, согласно новых правок в законе об обработке и хранении персональных данных, сами базы, если они касаются населения РФ, локально должны быть размещены на территории России.

Напрашивается вопрос: если брокер вне закона, то как он может хранить данные на территории страны? А никак… Брокеры игнорируют данные нормы, прикрываясь своей офшорной природой. Соответственно, не сложно догадаться, что и верификационные требования являются неправомочными.

Я с уверенностью могу сказать, что большинство СНГ-шных брокеров проводят верификацию совсем с другими целями, нежели это задумывалось изначально. Попробую объяснить.

Мы уже определили, что основные цели верификации:

  1. Предотвратить возможность отмывания денег;
  2. Удостовериться, что счет открыли именно вы, а не кто-то другой.

Несмотря на то, что оба пункта выглядят целесообразно, «наши» брокеры, как всегда, умудрились перевернуть все с ног на голову.

Первое, на что стоит обратить внимание, это то, что СНГ-шные брокеры не проводят проверку на легальность средств, учитывая, что это практически ключевой момент верификации. Ни один из брокеров не просил у меня документов, подтверждающих легальное происхождение средств.

Все это говорит о том, что брокеру не важно, откуда вы взяли деньги, пусть даже они были получены преступным путем, главное, чтобы вы пополнили свой счет.

Второй момент, это необходимость верификации, исключительно, для вывода денег. То есть, вы можете пополнить счет на любую сумму, а вывести (обычно при пополнении от $1000) можете только верифицировав свой аккаунт. Получается, что до момента, когда вы хотите забрать свои деньги, брокеру все равно, кто и зачем пополнил счет.

И если первое можно списать на ментальность, не любит наш народ светить справкой о доходах, то второе — уже ни в какие ворота…

Складывается впечатление, что они не брезгуют любыми деньгами и только в момент вывода денег клиентом «включают» добросовестного брокера и требуют подтверждений.

Кстати, процедура верификации у бинарного брокера обычно ничем не отличается от верификации у форекс брокера.

Зачем нужна верификация на самом деле

Если основные цели верификации не соблюдаются, тогда какой в ней смысл?

Все просто. Брокеры превратили верификацию в инструмент манипуляций и затягивания времени. Чем дольше деньги лежат на счету, тем больше вероятность, что трейдер втянется в торговлю и уже не захочет выводить, или просто потеряет свои средства во время торгов.

Особенно забавно это выглядит, когда ваши деньги лежат у них на счету, и, под видом верификации, вас заставляют выполнять различные «квесты»… Сходить к нотариусу, сфоткаться с паспортом, отправить документы по почте и т.д.

И если вы начнете возражать этому бесчинству, вам попросту сунут под нос следующую формулировку: «В любое время Компания имеет право, по своему усмотрению, потребовать у клиента документы (список, который составляется исключительно Компанией, в том числе форма документов, которые будут предоставлены)…». Это я скопировал пункт из реального договора с компанией, который вы обычно подписываете в момент открытия счета.

Пытаться оспорить перечень необходимых документов бесполезно, ибо на другой стороне сидит сотрудник, который выполняет указанные действия, и, в большинстве случаев, ему будет просто лень сходить к начальнику и узнать, можно ли что-то изменить для клиента. Фактически они могут потребовать от вас даже договор купли-продажи недвижимости и т.д. Конечно на практике такого требовать не будут, но пункт действительно звучит устрашающе.

Уважаемые брокеры, играйте по-честному, выдвигайте свои требования до того, как человек внесет деньги на счет.

И самое грустное в этом всем то, что сейчас практически не осталось брокеров, которые не требуют прохождения верификации. Поэтому если мы хотим торговать у понравившегося нам брокера, нам таки придется высылать документы…

Но не стоит спешить выполнять все поставленные требования. Иногда компании требуют лишнего, поэтому следует знать, какие документы можно высылать, а какие — нет.

Вот стандартный перечень документов , которые может попросить офшорный брокер:

  • Копии страниц паспорта;
  • Копия счета на оплату коммунальных услуг;
  • Выписка из банка.

Если же от вас потребуют какие-то нотариально заверенные документы, то это уже банальное затягивание времени. Дело в том, что в некоторых странах, например в Украине, нотариус несет ответственность за заверенный ним документ. И если вы попробуете прийти к нему с «бумажкой», которую вам предоставил брокер, то, скорее всего, вам ее не подпишут, ссылаясь на сомнительное происхождение документа и отсутствие второй стороны, которой адресуется данное заявление/договор/что угодно.

Речь идет именно об офшорных брокерах, т.к. подавляющее большинство трейдеров пользуются именно их услугами. Есть еще банковский форекс, но это уже отдельная тема.

Как защитить документы от повторного использования

Другой проблемой, которую я хотел осветить, является сохранность и конфиденциальность отправленных на верификацию документов.

Обоснованными являются опасения, что ваши документы могут быть скопированы и использованы в недобросовестных целях.

Следует понимать, что проверку документов осуществляют обычные сотрудники компании, которым не составит труда сделать копии ваших документов.

Лично я не хочу, чтобы кто-то потом регистрировался во всяких онлайн казино под моим именем.

Раз уж от верификации никуда не убежать — «С волками жить — по волчьи выть». Тогда как обезопасить себя…?

На сегодняшний день наиболее простым методом защиты документов в интернете является нанесение полупрозрачного текста поверх фотографии, так называемых водяных знаков.

Текст должен быть примерно такого характера: «Копии действительны только для регистрации в компании «Рога&Копыта». В целом суть водяного знака сводится к невозможности повторного использования документа.

Выглядит это примерно таким образом:

Текст следует наложить на важные участки фотографии так, чтобы его невозможно было удалить в графическом редакторе.

Я обычно наношу водяной знак в фотошопе, но если вы не владеете графическими редакторами, вы можете воспользоваться специальным сервисом: http://водянойзнак.рф .

Пример обработки:

После такой обработки документы можно отправлять на верификацию. И, в принципе, можно быть более-менее спокойным, что ваши документы не всплывут в какой-то базе, продаваемой за $50, на пиратском сайте.

Как показывает практика, большинство компаний принимают такие документы без каких-либо вопросов.

Хотя недавно у меня был случай…

Как я воевал с брокером

Один из брокеров, извините за выражение, «забыковал» и отказался принимать документы, ссылаясь сперва на регулятора, а потом на какие-то свои внутренние политики.

Основной причиной отказа было то, что документы подвергались редактированию (был нанесен водяной знак).

Ну, думаю, нельзя редактировать в фотошопе, тогда пойдем другим путем. Беру прозрачную пленку и распечатываю на ней защитную надпись. Накладываю пленку на документ, фотографирую и отправляю на верификацию оригинал фотографии без обработки.

Опять отказ… На этот раз внутренние политики гласили, что фотография должна быть без сторонних предметов.

Короче, мне это надоело, и я решил их проучить. Они, видите ли, борются с подделкой документов такими методами…

Скачиваю какие-то случайные документы из интернета, привожу их в состояние единого ФИО и, в качестве эксперимента, наношу на них надпись: «проверка на вшивость». Весь пакет отправляю на верификацию.

И вуаля: «Вы успешно прошли процедуру верификации».

Соответственно не понятно, с кем они борются такими методами. Поддельную фотографию они не распознали, а вот оригинал с защитным знаком — забраковали.

Ну я им потом на форуме это все опубликовал, намекнул, что они фигней страдают. Далее мне какой-то из их менеджеров звонил, пытался что-то объяснить, но я так и не получил вразумительного ответа, почему они требуют именно оригинал, и кто им эти требования продиктовал.

Зато я понял, что «наши» брокеры ни во что не ставят безопасность клиента и его просьбы/пожелания. Что уж говорить об уступках в пользу клиента…

Я не буду называть брокера, пытаясь тем самым навредить его репутации, я выше этого, а им пусть будет стыдно, что они опростоволосились.

1. Проходите верификацию до пополнения счета. Не становитесь заложником своих же денег;

2. Проверяйте перечень необходимых для верификации документов. Могут требовать лишнего;

3. Наносите защитные водяные знаки на все копии документов;

4. Регистрируйтесь у известных и проверенных брокеров. Т.к. они ценят свою репутацию, и у вас есть больше шансов защитить свои права.

На сегодня, пожалуй, все. Будьте бдительны.

Верификация счета в букмекерской конторе – это проверка службой безопасности компании указанных клиентом данных при регистрации. Это производится для того, чтобы исключить из числа игроков несовершеннолетних игроков, повторно открытые аккаунты и отсечь нежелательных для букмекера игроков (к таким относятся , вилочники, послегольщики). В подавляющем большинстве случаев процедура происходит быстро, и не приносит проблем игроку.

Как правило, для верификации требуются только фото паспорта и подтверждения адреса проживания, но некоторые компании могут потребовать дополнительные документы или процедуры для активации счета (анкеты, нотариально заверенные документы наземной почтой, подтверждение адреса проживания высланным письмом, скайп-конференции и др.).

Обычно служба поддержки инициирует процедуру верификации документов после первого запроса на вывод. Тщательность и время проверки зависит от выводимой суммы, а также от наличия подозрений к клиенту. В очень редких случаях букмекерская контора вообще не запрашивает никаких документов и проводит проверки выборочно.

Проверка возраста и личности клиента

Абсолютно все букмекерские конторы запрашивают фотографию вашего главного документа. Здесь нужно знать, что не допускается никаких изменений в графическом редакторе, это может принести вам проблемы при верификации. Многие офшорные букмекеры не примут обычный паспорт Российской Федерации, потребуется загранпаспорт. Альтернативой может послужить фотография водительских прав международного образца.

В более редких случаях служба поддержки может запросить “селфи” с паспортом у лица, либо отправить наземной почтой нотариально заверенную копию документа.

Подтверждения адреса

В последнее время все большее количество букмекерских контор требует верифицировать клиента. Это можно сделать несколькими способами.

Квитанция за коммунальные услуги

Пожалуй самый распространенный вариант для проверки. В идеале должны совпадать данные ФИО и адрес проживания в квитанции, с указанными при регистрации. Но очень часто службу поддержки устраивает, чтобы совпадала лишь фамилия.

Банковская выписка

Практически в любой стране в выписке из банка будет указан адрес проживания. Выписка обязательно должна быть подписана сотрудником банка и отмечена печатью. ФИО полностью должны совпадать с указанными при регистрации.

Письмо с кодом

Подобным способом верифицируют адрес лишь немногие букмекеры. Наземной почтой клиенту отправляется письмо с уникальным кодом, который нужно ввести на сайте в специальную форму. Иногда у игроков возникают сложности с получением письма, поэтому желательно его дождаться, а потом уже продолжить игру.

Прописка в паспорте

Вариант с фотокопией прописки в паспорте подойдет далеко не для всех букмекерских контор. Компании где нет русскоговорящей службы поддержки однозначно ее не примут.

Дополнительные методы верификации

Иногда, если у букмекерской конторы есть подозрения, у клиента могут возникнуть сложности с проверкой документов. В этом случае служба безопасности инициирует дополнительные проверки.

Скайп-конференция

При подозрении в мультиаккаунтинге служба безопасности может запросить видеоконференцию. Ее главной целью является удостовериться в том, что игрок действительно тот за кого себя выдает. По ходу конференции задают вопросы связанные со сделанными ставками и правилами в спорте.

Осуществляя предоставление средств в долг, банковские организации вынуждены проводить обязательную проверку своих клиентов по следующим факторам: насколько они ответственны, честны, и, само собой, платежеспособны. Даже в таких ситуациях, когда кредит оформляется сравнительно недолго, кредитные организации очень тщательно и предусмотрительно относятся к данному вопросу.

Вполне объясним тот факт, что клиенты, обращающиеся за финансовыми средствами в первый раз, задаются вопросом: каким образом банковские учреждения будут осуществлять их проверку и каким моментам стоит уделить особое внимание для получения положительного решения кредитной комиссии. Стоит изучить процедуру проверки банковских клиентов более основательно.

Принимая решение по заявлению того или иного заемщика, кредитными организациями пристально рассматривается вся полученная от него информация, включая все виды документов, анкет, данные, полученные в ходе личного собеседования, информация, хранящаяся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй.

Очевидно то, что именно поэтому попытки представления на рассмотрение банковской комиссии фальшивых документов или внесение неправильных данных в анкету-заявку приводят к разоблачению и внесению клиента-неудачника в так называемый «черный список». Последнее обычно приводит к тому, что заемщик не получит кредит и в других финансовых учреждениях.

В общем, можно сказать о двух способах проверки заемщиков комиссией каждой коммерческой организации:

  1. Проведение полной проверки с ориентиром на большой спектр клиентов, впервые обращающихся в банковское учреждение.
  2. Проведение частичной проверки – ориентир на клиентов, уже пользовавшихся заемными банковскими средствами и своевременно погашавших все свои обязательства. Также это касается лиц, получающих заработную плату или пенсионные отчисления через эту банковскую организацию.

Полная проверка предполагает оценку целого спектра методов, которые характеризуют потенциального клиента, в том числе:

Проведение анализа по вышеуказанным пунктам дает возможность банковской организации полноценно оценить, насколько клиент платежеспособен и, таким образом, оценить собственные возможные риски. Проведение процесса, внешне затратное и трудоемкое, на самом деле, автоматизировано до мелочей. Благодаря этому банковская организация может вынести решение о выдаче кредита всего за одни сутки.

Основные методы оценки банковских заемщиков

Первый способ клиентской проверки во всех отечественных банковских учреждениях – это тщательное изучение его анкетных данных. В случае корректного заполнения заявки и достаточной клиентской платежеспособности (по указанному уровню доходов), кредитной комиссией будет дано клиенту предварительное согласие. Во многих случаях отправление анкетных данных на рассмотрение кредитной комиссией возможно в рамках онлайн-заявки. Даже не нужно посещать отделение банковского учреждения.

После этого проверяют документы потенциального заемщика. Особенно тщательному изучению подвергаются бумаги, содержащие сведения о занятости и доходах. В каких-то случаях специалистами кредитного отдела совершаются звонки на текущее рабочее место клиента. Уточняется приведенная в бумагах информация. Это касается и уровня дохода. Стоит помнить, что не очень хорошее отношение у финансово-кредитных учреждений к тем клиентам, которые часто меняют свое рабочее место.

Эффективный и регулярно используемый метод, по которому оценивается заемщик – направление запроса в Бюро кредитных историй. Оно хранит информацию обо всех займах, ранее привлекавшимися этим заемщиком. Если банковской комиссией будет обнаружено, что прошлые кредитные договора заемщик выплачивал своевременно и полностью соблюдал условия, то по займу примут положительное решение.

Случается такое, что клиент первый раз в своей жизни обращается в банковскую организацию за получением кредита. В этом случае у Бюро кредитных историй о нем нет информации. В такой ситуации специалистом банковской организации назначается личная встреча потенциальному заемщику. Кредитная комиссия проводит личную беседу, внешне напоминающую устное собеседование: клиент отвечает на простые нетрудные вопросы. На них необходимо давать однозначный ответ. В случае уклончивых ответов и неуверенного поведения решение по выдаче кредита может быть отрицательным.

Последний этап в оценке заемщика – проведение полномасштабного обзвона: банковскими сотрудниками проверяется правильность предоставленных клиентом телефонов, они обзванивают бухгалтерию и отдел кадров указанного им места работы. Необходимо заметить, что мнение о наведении банками справок о заемщике в налоговой службе является ошибочным, так как у этих государственных структур нет права на разглашение информации о доходах плательщиков налогов.

С учетом столь всесторонней проверки клиентов со стороны банковского учреждения, можно предположить, что малейшая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому, оформляя займ, стоит особо тщательно следить за корректностью сбора документации и заполнением бумаг.

Во всех банках имеются подразделения безопасности, основной задачей которых является предотвращение, выявление, пресечение и профилактика деяний (действий и бездействий), направленных на причинение кредитному учреждению материального и репутационного ущерба. Структура и штатное расписание под разделений безопасности обусловлены численностью сотрудников банка и объемом (количеством) выдаваемых кредитов и других банковских продуктов.

Структурные подразделения подразделений безопасности выполняют различные функции, такие как: физическая защита сотрудников и имущества банка; собственная (внутренняя) безопасность банка; техническое обеспечение безопасности; обеспечение информационной безопасности; предотвращение сотрудничества с недобросовестными контрагентами; противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в соответствии с требованиями ФЗ No 115 от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; проверка юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением банковских услуг.

При наличии значительных объемов обращений за предоставлением услуг юридических и физических лиц большинство банков идет по пути возложения функций собственной (внутренней) безопасности и проверки лиц на различные, структурно между собой не связанные подразделения, подчи-ненные руководящему органу банка. Подобное разделение представляется целесообразным, так как сни-жает вероятность совершения противоправных действий со стороны сотрудников подразделения, одновре- менно осуществляющего предотвращение преступных действий при обращениях за банковскими услугами и осуществляющего функцию предотвращения мошеннических действий со стороны банковских сотрудников.

То есть одно подразделение безопасности не участвует в распределении денежных потоков, а сотрудники другого подразделения в случае совершении ими противоправных действий (бездействия) не имеют возможности повлиять на вероятность выявления и пресечения их деяний. Вопрос об оптимальном построении системы банковской безопасности, наиболее продуктивном ее орга- низационно-штатном построении и возлагаемых на каждое в отдельности подразделение функциях заслуживает отдельного исследования.

В настоящей статье мы изучим такую функцию, возлагаемую на подразделения банковской безопасности, как проверка юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением кредита, как банковской услуги. Действия, направленные на проверку юридических и физических лиц, обратившихся за предоставлением кредита, называются верификацией.

Термин «верификация» происходит от позднелатинского verificatio – доказательство, подтверждение, которое, в свою очередь, происходит от латинских verus – истинный и facio – делаю. В общем смысле под верификацией понимают способ проверки (подтверждения) с помощью различных объективных доказательств каких-либо сведений (данных). Данный термин применяется в различных сферах деятельности человека, в связи с чем его смысловая нагрузка может иметь различное, присущее конкретному виду деятельности, значение.

Применительно к деятельности подразделений банковской безопасности под верификацией понимается: Банковская верификация и предотвращение преступлений в сфере кредитования проверка достоверности предоставленных лицом (физическим, юридическим) сведений; выявление обстоятельств, препятствующих кредитованию. Для формирования понятийного аппарата и использования его в данной статье деятельность подразделений банковской безопасности по проверке физических и юридических лиц назовем банковской верификацией, а сотрудников данного подразделения – верификаторами.

При осуществлении банковской верификации лиц, обратившихся за предоставлением кредита (далее – заявитель), изучаются такие сведения о потенциальном клиенте, как: платежная дисциплина; подтверждение финансово-хозяйственной деятельности заявителя; конечный бенефициарный владелец, выгодоприобретатель; иные сведения в зависимости от индивидуальных особенностей кредитного продукта и заявителя. В рамках изучения платежной дисциплины заявителя оцениваются такие параметры, как: кредитная история; своевременность осуществления обязательных платежей, своевременность и правильность расчетов с деловыми партнерами.

При изучении финансово-хозяй- ственной деятельности (далее – ФХД) осуществляется оценка предоставленных заявителем документов, подтверждение изложенной в них информации, поиск скрытых сведений, изучение иных значимых сведений, могущих повлиять на результат рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. В рамках изучения ФХД изучается аналогичная вышеуказанной информация об аффилированных лицах.

В рамках изучения ФХД также оценивается деловая репутация заявителя. При оценке деловой репутации заявителя осуществляются мероприятия по установлению фактов наличия: в отношении заявителя вступивших в силу решений судов различных категорий и его участие в судебных разбирательствах на момент обращения за предоставлением банковских услуг; неисполненных решений/взысканий представителей надзирающих и правоохранительных органов, а также причины, послужившие основанием для решений/взысканий; различные отзывы о ФХД заявителя, полученные как из открытых источников, так и в рамках получения сведений от осведомленных лиц, контрагентов и их представителей.

Также осуществляется проверка на возможную причастность заявителя к легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Выводы о конечном бенефициарном владельце, выгодоприобретателе делаются на основе предоставленной заявителем информации и по результатам изучения ФХД заявителя и аффилированных с ним лиц. После установления конечный бенефициарный владелец, выгодоприобретатель, дол- жен проверяться по тем же критериям, что и заявитель.

К иным сведениям, подлежащим изучению при проведении банковской верификации, относятся любые сведения, связанные с условиями выдачи кредита и информации о заявителе. Например, при выдаче кредита под залог движимого или недвижимого имущества – сведения о закладываемом имуществе и информация об обстоятельствах, препятствующих принятию банком данного имущества в качестве обеспечения по кредиту.

Данные мероприятия являются общими при банковской верификации как физических, так и юридических лиц. Однако при намерении получения кредита и одновременном нежелании предоставления полных и достоверных сведений о себе физическими и юридическими лицами используются разные способы сокрытия достоверной и/или предоставления недостоверной информации.

Так, при подаче заявления о выдаче кредита юридическим лицом используются такие способы введения в заблуждение представителей банка, как: сообщение ложных сведений о цели кредитования; предоставление заведомо подложной информации о ФХД юридического лица; частичное сокрытие сведений о ФХД юридического лица; предоставление заведомо ложных сведений, а также сокрытие значимой информации о предполагаемом залоге; сокрытие конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя.

Физические же лица, как правило, пытаются ввести в заблуждение представителей банка в отношении: личности самого заявителя; сведений, касающихся кредитной истории; сведений о фактах привлечения к уголовной ответственности; сведений об отсутствии в отношении заявителя вступивших в законную силу решений судов; сведений о занятости и уровне дохода; наличия третьих лиц, в пользу которых будет получен кредит.

Сообщение ложных сведений о цели кредитования, как правило, заключается в предоставлении недостоверных сведений о намерении заявителя-юридического лица использовать полученные заемные денежные средства для осуществления конкретной производственной или иной коммерческой деятельности. Данное действие направлено на введение в заблуждение представителей банка относительно истинной цели кредитования, раскрытие которой может повлечь отказ банка в предоставлении заемных средств. Так, например, маловероятно, что будут предоставлены денежные средства на погашение кредита в другом банке, по которому имеется текущая длительная просрочка платежей.

Так, например, 21.02.2013 г. Зеленоградским районным судом г.Москвы в отношении граждан З. и Ф. вынесен приговор по делу No 1-19/2013, в соответствии с которым они признаны виновными в совершении преступлений, предусмотренных ч. 4 ст. 159-1 УК РФ; п. «а» ч. 2 ст. 174-1 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к совершению преступления гражданин З., исполняя отведенную себе роль в совершении преступления, будучи осведомленным сотрудниками банка о том, что кредит для юридического лица носит целевой характер и выдается для осуществления конкретной сделки с российским контрагентом, изготовил подложный договор поставки сырья между подконтрольным ему и сторонним юридическим лицом, подтверждающий ложное намерение целевого использования кредитных средств. Изготовленные документы гр-не З. и Ф. предоставили в банк, введя сотрудников банка в заблуждение относительно истинных целей получения кредитных средств. На основании предоставленных ложных и недостоверных данных З. и Ф., введя представителей банка в заблуждение относительно истинной цели кредитования, получили кредитные средства в размере 9 000 000 руб., которые похитили, после чего осуществили действия по их легализации.

Предоставление заведомо подложной информации о ФХД юридического лица, заключается в предоставлении недостоверных (ложных) сведений в простой письменной и/или документарной форме. Предоставление недостоверных (ложных) сведений: в простой письменной форме, как правило, выражается в заполнении различных анкет, пояснительных записок, бизнес-планов, заявок и заявлений, оформляемых при подаче документов в банк для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредитных средств; в документарной форме выражается в предоставлении документов, содержащих заведомо ложные сведения о хозяйственном положении и/или финансовом состоянии заявителя.

Так, например, 21.02.2013 г. Черкесским городским судом Карачаево- Черкесской Республики в отношении гражданина И. вынесен приговор по делу No 1-28/14, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 176 УК РФ и ч. 3 ст. 159 УК РФ. Судом установлено, что гражданин И. 21.08.2008 г. с целью незаконного получения кредита, осознавая, что своими действиями причиняет ущерб государству, из корыстной заинтересованности обратился в региональный филиал ОАО «Россельхо збанк» с заявкой на предоставление среднесрочного кредита и целевом расходовании испрашиваемых кредитных средств – приобретение сельскохозяйственной техники. В заявке гражданин И. указал заведомо ложные сведения о финансово-хозяйственном положении своего предприятия, а также о наличии у него в собственности сельскохозяйственной техники, кото- рую предложил в залог в качестве обеспечения по испрашиваемому кредиту, тогда как фактически данная сельскохозяйственная техника в собственности у гражданина И. отсутствовала. Впоследствии полученными денежными сред- ствами гражданин И. распорядился по собственному усмотрению, условия по кредитному договору им выполнены не были, что причинило ОАО «Россельхозбанк» ущерб в размере 7 700 295 руб., который является крупным. Частичное сокрытие сведений о ФХ Д заявителя юридического лица, заключается в преднамеренном сокрытии сведений, касающихся хозяйствен- ного положения и/или финансового Выводы о конечном выгодоприобретателе делаются на основе предоставленной заявителем информации состояния заявителя. К таким сведениям могут относиться: информация об участии в судебных разбирательствах; наличие кредиторских задолженностей, к которым относятся задолжен- ность перед поставщиками и подрядчиками, задолженность перед персоналом организации, задолженность перед внебюджетными фондами, задолженность по налогам и сборам, задолженность перед прочими кредиторами; данные об изменении единоличного исполнительного органа заявителя и/или изменении состава участников юридического лица и долевых размеров их участия; иные сведения о событиях и фактах, могущих существенно повлиять на рассмотрение вопроса о выдаче кредита юридическому лицу.

Так, например, 30.08.2013 г. Курским районным судом Ставропольского края в отношении Главы КФХ гражданина С. вынесен приговор по делу No 1-153/13, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 159.4, ч. 1 ст. 176, ч. 1 ст. 176, ч. 1 ст. 176 УК РФ УК РФ. Судом установлено, что гражданин С., имея кредиторские задолженности перед гражданами К. и А., их наличие скрыл при неоднократных обращениях в ОАО «Россельхозбанк», сообщив тем самым представителям банка заведомо ложные сведения о своем финансовом положении.

Предоставление заведомо ложных сведений, а также сокрытие значимой информации о предполагаемом залоге может заключаться, например: в предоставлении заведомо поддельных или недостоверных документов на предлагаемое в залог имущество (свидетельство о собственности, оценка имущества и др.); в сокрытии информации о юридически значимых фактах, касающихся предлагаемого в залог имущества, таких как: оспаривание права собственности; признание предлагаемого в залог недвижимого имущества подлежащего по тем или иным причинам сносу; наличие запретов государственных контролирующих органов на использование имущества по назначению; нахождение предлагаемого в качестве обеспечения имущества в залоге и т. п.

Так, например, 05.09.2013 г. Зеленодольским городским судом Республики Татарстан в отношении граждан З. и Н. вынесен приговор по делу No 1-288, в соответствии с которым данные граждане были признаны виновными в со- вершении преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 176 УК РФ и ч. 5 ст. 33, ч. 1 ст. 176 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к преступлению З. вступил в предварительный преступный сговор с Н. и Х. на незаконное получение кредита в банке, предо- ставил кредитору документы, содержащие заведомо ложные сведения по предоставляемому им в залог обеспечительному имуществу – технологической линии по производству растительного (рапсового масла), заведомо зная о том, что указанное имущество ему не принадлежит и на данное имущество нельзя обратить взыскание. На основании указанных фиктивных документов и ложных сведений, предоставленных банку, гр-ном З. получены кредитные средства, которыми он совместно с соучастниками распорядился по своему усмотрению, причинив своими преступными действиями совместно с Н. © DEPOSITPHOTOS.COM/ALPHASPIRIT материальный ущерб в крупном размере, связанный с невозвращением денежных средств выданных заемщику по кредитному договору. Сокрытие конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя, как правило, выражается в наличии физического лица фактически владеющих заявителем-юридическим лицом, и/или имеющего возможность оказывать по тем или иным причинам приоритетное влияние на действия (бездействие) организации, но не аффилированного с ним (заявителем- юридическим лицом). Причинами для сокрытия конечного бенефициарного владельца, выгодоприобретателя выступают как наличие в отношении такого лица обстоятельств, выявление которых может послужить препятствием для получения юридическим лицом кредитных средств, так и иные причины, не связанные с кредитованием.

В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 г. No 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» под конечным бенефициарным владельцем понимается «физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом – юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента». В соответствии с тем же Федеральным законом под выгодоприобретателем понимается «лицо, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении опера- ций с денежными средствами и иным имуществом». В статье 7 указанного закона прямо указано на обязанность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, а также на необходимость идентификации выгодоприобретателя. Так, например, в банк обратился гражданин З., зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, за предоставлением кредита под залог недвижимого имущества. В ходе проведения банковской верификации деятельность заявителя как ИП и заявленный доход нашли свое подтверждение. Однако у верификатора из-за небольшого срока осуществления заявителем предпринимательской деятельности (около 1 года) и значительными показателями предпринимательской деятельности при отсутствии ранее какого-либо практического опыта в данном виде деятельности возникли сомнения в том, что заявитель самостоятельно будет распоряжаться полученными заемными денежными средствами. В ходе дальнейшей проверки было установлено, что заявитель, являясь студентом, фактически предпринимательской деятельностью не руководит, а фактическим владельцем и выгодоприобретателем от осуществляемой деятельности является отец гражданина З., имеющий крайне негативную деловую репутацию и множественные претензии по погашению кредиторских задолженностей. Соответственно, по результатам проведенной банковской верификации возникли обоснованные сомнения в возвратности кредита в случае его предоставления гр-ну З. Попытки обмана представителей банка заявителями физическими лицами относительно личности заявителя могут выражаться как в покушении на получение кредитных средств с использованием чужого документа, удостоверяющего личность, так и в сокрытии сведений о себе посредством смены части анкетных данных (ФИО) и, соответственно, документов, удостоверяющих личность заявителя. Использование чужого документа может выражаться: в частичной подделке предоставляемого при обращении за кредитом удостоверяющего личность документа; в использовании внешнего сходства с настоящим владельцем документа. При обращении за кредитом с чужим документом наиболее часто используется паспорт как обязательный для предъявления документ при заключении с банком договорных отношений. Использование других документов носит необязательный характер, и их предъявление обусловлено индивидуальными особенностями услуг банка по предоставлению кредитных средств.

Так, например, 24.03.2014 г. Савеловским районным судом г. Москвы в отношении гражданина Ф. вынесен приговор по делу No 1-169/14, в соответствии с которым он признан виновными в совершении преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 327 УК РФ, ч. 3 ст. 30, ч. 2 ст. 159-1 УК РФ. Судом установлено, что на стадии приготовления к совершению преступления гражданин Ф. совместно с неустановленным лицом приискал чужой паспорт, в который впоследствии была вклеена фотография гражданина Ф., а 15.07.2013 г. гражданин Ф., выдавая себя за добросовестного владельца паспорта, представил изготовленный подложный документ в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Отделение «Ленинградское», где пытался получить потребительский кредит на общую сумму 1 200 000 руб., но по независящим от него причинам не смог довести свой умысел до конца и был задержан сотрудниками право- охранительных органов. Попытки предоставления недостоверной информации о кредитной истории заявителями физическими лицами, как правило, предпринимаются в связи с нежеланием сообщать о наличии в ней каких-либо негативных эпизодов, таких как текущая просроченная задолженность или наличие длительной просрочки платежей по кредиту. Другим мотивом может выступать желание скрыть настоящую кредитную нагрузку и соответственно совокупный ежемесячный платеж по обязательствам, исказив тем самым сведения о своей платежеспособности. Так, например, 22.04.2014 г. Кумертауским городским судом Республики Башкортостан в отношении гражданки Н. вынесен приговор по делу No 1-44/2014, в соответствии с которым она признана виновной в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 (два эпизода), ч. 4 ст. 159, ч. 3 ст. 159.1 УК РФ. Судом установлено, что Н., имея неисполненные обязательства по кредиту, не имея средств и возможности для возврата денежных средств, с умыслом на хищение денежных средств обратилась в банк с целью получения кредита. Гражданка Н. представила заведомо ложные сведения о своей платежеспособности, преднамеренно скрыв информацию об имеющихся задолженностях в других кредитных учреждениях, получила в банке кредит сроком на два года. Полученные кредитные средства гражданка Н. похитила и потратила по своему усмотрению, свои обязательства по условиям кредитного договора не исполнила. При оценке выявленных фактов предоставления недостоверных сведений о погашенных и активных кредитных обязательствах следует учитывать среднюю невысокую грамотность населения в области кредитования, т. е. сведения могут быть скрыты непредумышленно, в связи с непониманием сути поставленного перед заявителем вопроса. Так, многие граждане при перечислении своих кредитных обязательств не указывают имеющиеся в пользовании карты с лимитами кредитования, не причисляя их к обязательствам, т. к. по картам отсутствует кредиторская задолженность. Намерения граждан скрыть факты привлечения к уголовной ответственности зачастую обусловлены обывательскими представлениями о принятии банком решения при рассмотрении вопроса о возможности предоставления кредита. Само по себе сокрытие сведений о фактах привлечения к уголовной ответственности, как правило, не служит причиной для отказа кредитным учреждением в кредитовании гражданина, однако при выявлении подобных фактов служит основанием для более углубленного изучения его личности и предоставленных сведений. Исключением из указанного правила являются факты привлечения к уголовной ответственности за преступления в сфере кредитования. Фактом привлечения к уголовной ответственности является не только судебное решение, но и прекращение уголовного дела в отношении гражданина по нереабилитирующим основаниям, таким как амнистия, примирение сторон, истечение срока давности привлечения к уголовной ответственности и др.

Сокрытие сведений о наличии вступивших в законную силу решений судов, как правило, совершается с целью сокрытия физическим лицом сведений о наличии кредиторских задолженностей, а также фактов, характеризующих гражданина как имеющего негативную деловую репутацию.

К скрываемым могут относиться решения судов о взыскании различных штрафов, обязательных платежей, просроченной задолженности по уплате коммунальных платежей, разного рода ущерба и др. Выявление фактов предоставления недостоверной информации об отсутствии судебных решений в отношении заявителя–физического лица влечет за собой более углубленное изучение личности последнего и, как следствие, предоставленной им информации в целом. Также в случае выявления судебных решений, обязывающих заявителя осуществить выплаты кредиторской задолженности, подлежит пересмотру платежеспособность гражданина. Под платежеспособностью лица (физического или юридического) понимается его способность – возможность и своевременность – исполнения обязательств по выплате кредиторских задолженностей.

Под платежеспособностью лица (физического или юридического) понимается его способность – возможность и своевременность – исполнения обязательств по выплате кредиторских задолженностей Предоставление ложных сведений о занятости и/или уровне дохода заявителя– физического лица служит для введения в заблуждение представителей банка в отношении платежеспособности гражданина. Предоставление заведомо ложных сведений о занятости и/или уровне дохода заявителя–физического лица заключается в предоставлении недостоверных (ложных) сведений в простой письменной и/или документарной форме. Предоставление недостоверных (ложных) сведений: в простой письменной форме, как правило, выражается в заполнении различных анкет, заявлений, деклараций оформляемых при подаче документов в банк для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредитных средств; в документарной форме выражается в предоставлении документов, содержащих заведомо ложные сведения о месте работы и уровне дохода заявителя. В большинстве случаев в качестве документов, якобы подтверждающих занятость и уровень дохода заявителя предоставляются копии трудовых книжек и справки о доходах физического лица как по форме 2-НДФЛ, так и по форме банка. Так, например, 22.04.2014 г. Курчатовским районным судом г. Челябинска в отношении гражданина Б. вынесен приговор по делу No 1-102/2014, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159.1 УК РФ. Судом установлено, что гражданин Б., находясь в офисе продаж ООО «АВТО-ГРАД», предоставил менеджеру по кредитованию, не осведомленному о его преступных намерениях, вместе с заявлением на предоставление кредита, оформленные на имя гражданина Б. заведомо поддельные справки о доходах (2-НДФЛ) за 2012, 2013 гг., трудовую книжку с внесенными в нее не соответствующими действительности записями о месте работы и занимаемой должности в ООО «Обратите внимание», а также свой паспорт гражданина РФ с внесенными в него поддельными оттисками и штампами о регистрации по месту жительства. Гр-ну Б. на основании предоставленных им заведомо ложных сведений и поддельных документов был одобрен и выдан кредит в Челябинском отделении ОАО «Сбербанк России». Похищенными денежными средствами, принадлежащими ОАО «Сбербанк России», гражданин Б., не имея реальной материальной возможности и намерения производить платежи по кредитному договору, распорядился для приобретения транспортного средства, которым, в свою очередь, распорядился по своему усмотрению. Одним из способов совершения преступления в сфере кредитования является подбор граждан, которых вводят в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита и возникающих в связи с заключением договора кредитования обязательств перед банком, а также убеждение подобранных граждан в том, что кредит за них будет погашен другими лицами или их исключат из списка должников банка. Подобранных граждан подробно инструктируют о действиях, которые необходимо выполнить при обращении в банк за кредитом и какие сведения необходимо сообщить представителю банка. В подобных случаях всегда имеются третьи лица, в пользу которых получается кредит. Особенностью данного способа преступления является то обстоятельство, что ущерб при его совершении причиняется не банку, а гражданину, вступившему в гражданско-правовые отношения с кредитным учреждением и передавшему впоследствии материальные ценности злоумышленнику, введшему гражданина в заблуждение.

Одним из способов совершения преступления в сфере кредитования является подбор граждан, которых вводят в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита

Так, например, 28.10.2014 г. Пятигорским городским судом Ставропольского края в отношении гражданина С. вынесен приговор, в соответствии с которым он признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 УК РФ. Судом установлено, что гражданин С. вступил в предварительный сговор с не установленным следствием лицом, распределив между собой преступные роли, согласно которым С. взял на себя обязательства по: подысканию физических лиц, готовых выступить в качестве заемщиков при оформлении кредитов; получению от заемщиков документов, необходимых для получения кредитов; введению в заблуждение подысканных граждан по поводу продажи недвижимости и погашения за них кредита, а также убеждению данных лиц в своей платежеспособности с целью склонения их к обращению в банк за получением кредита, с последующей переда- чей денежных средств ему. А не установленное следствием лицо взяло на себя обязательства по обеспечению заемщиков поддельными документами, необходимыми для получения кредитов. Таким образом, гражданин С. совместно с неустановленным лицом, заранее не имея намерения и возможности выполнять взятые на себя обязательства, ввели в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения кредита и возникающих в связи с заключением договора кредитования обязательств 4-х граждан, полученные от данных граждан деньги присвоили и распорядились ими по своему усмотрению. Необходимо подчеркнуть, что в на- стоящей статье нашли отражение только те способы покушений на введение в заблуждение сотрудников банка, с которыми верификаторы сталкиваются в своей практике наиболее часто. Практика банковской верификации показывает, что попытки обмана постоянно изменяются и совершенствуются, что, в свою очередь, обязывает верификаторов своевременно реагировать на подобные изменения и вырабатывать адекватные контрмеры, а также совершенствовать методы и инструменты, используемые в работе.