Ипотека с черной зарплатой в каком банке. Каким должен быть минимальный доход? Размер зарплаты для ипотеки

В России достаточно большое количество людей получает зарплату в конвертах. Например, официально человеку выплачивается только лишь определенная законодательством минимальная заработная плата, а остальное вознаграждение за его труд выплачивается в неофициальном порядке.

С одной стороны работник, как и работодатель, получает при таком варианте возможность зарабатывать больше, поскольку они не платят налогов, однако когда следует показать реальную, а не официальную зарплату, возникают проблемы – банки могут банально отказать таким потенциальным заемщикам. Кроме того, не у всех в стране зарплаты высокие: доходы просто не позволяют накопить на квартиру, и поэтому единственным выходом здесь является ипотека.

Но финансовые учреждения, как уже говорилось выше, относятся к платежеспособности своих потенциальных клиентов очень внимательно, и размер получаемых теми доходов имеет здесь весьма важное значение. Поэтому многие россияне задаются сегодня вопросом: как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Проблему можно решить

Однако на самом деле проблему взятия ипотечного кредита при небольшой официальной зарплате все-таки можно решить, и для ее решения есть сразу несколько вариантов. Давайте рассмотрим данные варианты более детально. Например, при наличии у человека банковского счета с лежащей на нем определенной суммой денег. В таком случае банк вполне может пойти навстречу потенциальному заемщику – документы о наличие счета могут быть приняты в качестве подтверждения его платежеспособности.

Не исключен вариант, когда банк, даже при небольшой официальной зарплате заемщика, соглашается на выдачу ему ипотеки, сократив объем ежемесячных взносов и одновременно с этим увеличив срок погашения кредита. Для того чтобы внести первый взнос, составляющий, как правило, 10 процентов от всей стоимости покупки, можно взять потребительский кредит, обратившись, в том числе, и к другому банку. Здесь нужно внимательно изучать предложения на рынке потребительского кредитования, чтобы вы в конечном итоге не переплачивали потом огромные проценты, невнимательно ознакомившись с договором или не поняв менеджера.

Для лиц с небольшой официальной зарплатой есть еще и такие варианты получения ипотеки, как:

• льготная государственная программа, предназначенная для молодых семей, не имеющих возможности самостоятельно сделать первый взнос по ипотечному кредиту. Помимо этого, в регионе, на территории которого вы проживаете, могут быть еще и региональные программы такого рода;
• военная ипотека – для военнослужащих с небольшой заработной платой;
• «пенсионная» семейная ипотека – такой вариант позволяет распределить выплаты по займу между всеми членами семьи в ситуации, когда вместе с заемщиками проживает несколько поколений.

Банк готов выдать ипотечный кредит лицу с невысоким официальным доходом в случае, если у того безупречная кредитная история. В первую очередь на такой вариант способны рассчитывать лица, ранее уже бравшие кредит в этом же банке и успешно его погасившие.

В жизни каждого человека возникает необходимость взять кредит, будь-то на машину или квартиру. Всегда хочется улучшить свое материальное положение, даже при наличии небольшого официального дохода. Но расстраиваться не стоит, даже у тех, у кого маленькая зарплата вполне реально получить достаточно заемных средств. Одним из вариантов приобретения заветных квадратных метров является ипотека. В данный момент государственными органами разрабатываются условия для обеспечения молодых семей собственным жильем.

Этапы, которые необходимо пройти для получения потребительского кредита в банке

Наиболее лояльным в предоставлении кредитов является Сбербанк. Его сеть распространена по всей территории страны и условия, которые он выдвигает к работникам, у которых низкая зарплата весьма небольшие.

1. Для того, чтобы получить небольшую сумму достаточно предоставить работнику банка документ, подтверждающий личность и код, присвоенный налоговой инспекцией.
2. Ипотека на сумму до 100 тыс. руб. также может быть предоставлена на основании справки о доходах, где зафиксирована маленькая зарплата. Однако погашение достаточно большого кредита потребует сил и времени, поскольку погашение может затянуться на несколько лет.
3. Для получения суммы свыше 100 тыс. руб. для осуществления более дорогих приобретений необходимо заполнение справки по утвержденной форме Сбербанка и официальное подтверждение трудового стажа. Альтернативой справки о доходах может быть форма 2-НДФЛ, в ней указываются все официальные отчисления. Даже при хорошем окладе, но получении его в «конверте», никакой работодатель не захочет пойти навстречу своему сотруднику.
4. Если в предыдущем пункте справки 2-НДФЛ недостаточно, тогда есть два пути заполучить ипотеку: возможно юридически оформить залог на свое имущество или найти два поручителя, у которых доход больше. Такие условия делают кредитных экспертов более лояльными к тем, у кого официальная зарплата маленькая.
5. Ипотека вполне доступна для тех лиц, кто уже является клиентом Сбербанк и на основании предыдущих платежей у него сформировалась отличная кредитная история.

Решения о выдаче потребительского кредита принимается в индивидуальном порядке и на основании предоставленных документов и с учетом личных обстоятельств. Но, даже имея, небольшая зарплата не является поводом отказывать себе в приобретении значимых объектов.

На какую максимальную сумму может рассчитывать потребитель

Сбербанк (как и прочие банки ан территории страны) предоставляет кредит заявителю, исходя из разницы между его зарплатой и расходами. Именной этой суммой банк и руководствуется при выдаче кредита и максимальном сроке погашения. А поскольку заявителем показывается маленькая зарплата, то ипотека для него, запретный и далекий плод, т.к. сумма, которую может выдать ему банк не решает никаких его проблем. И скорейшие фото своего долгожданного жилья приходится ждать не один год.

Решающим фактором в этом вопросе является размер оклада, из которого будут происходить расчеты. Например, при доходе в 20 тыс. рублей и приблизительных расходах в сумме 15 тыс. рублей будущий заемщик хочет взять кредит на приобретение жилья. Максимальная сумма, на которую он может претендовать будет: 5 тыс. руб. (свободная сумма каждый месяц)* 60 месяц (максимальный срок кредитования)+ 20% ставка кредита, итого получается он может получить кредит на сумму 189 тыс. руб.

В итоге просчетов, получается совсем небольшая сумма, но имея, другое жилье или автомобиль, реализовав, которые можно получить дополнительную сумму средств. А сложив все, может получиться приличная сумма, которая необходима. Такая же схема просчета и для приобретения автомобиля.

Другие условия, приобретения жилья или авто

При наличии собственных накоплений, существуют и другие условия, на которых ипотека не так обременительна.

В банках есть льготные программы, которые и рассчитаны на работников, у которых маленькая зарплата. В таких программах максимальный срок, на который может быть предоставлена ипотека – от 20 до 30 лет. Поэтому для человека с небольшим доходом вполне реально взять заем на сумму свыше 500 тыс. руб., а это уже серьезная сумма и приобретая что-либо человек может реализовать все свои желания.

Другие возможности увеличить суммы кредита

Многие люди, работая в государственных учреждениях, имеют дополнительный доход и заработок. Также им предоставляются различные субсидии и государственная помощь. В некоторых случаях маленькая зарплата поможет им приобрести на льготных условиях свое собственное жилье. Также ипотека может получаться под социальную программу материнского капитала.

Приобретение жилья без привлечения заемных средств сегодня доступно не многим. Поэтому покупка собственной квартиры в ипотеку не теряет своей актуальности. Для оформления ипотеки требуется соблюдение ряда условий, в том числе, и определенный уровень доходов заемщика. С какой зарплатой реально взять ипотеку, что делать, если доход низкий, расскажем далее.

Какую нужно иметь зарплату, чтобы взять ипотеку

Оформление ипотеки регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ, а также Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Они устанавливают общие требования к заключению ипотечных займов. Вопросы размера доходов заемщиков законом никак не регулируются. Поэтому каждое банковское учреждение вправе предъявлять к ним свои условия. Главное, чтобы уровень заработка (иного дохода) обеспечивал возможность надлежащего погашения должником кредита.

Чтобы взять ипотеку в любом банке, надо получать официальную стабильную зарплату. Нерегулярный заработок, неофициальный доход не вызовут доверия у кредиторов. Получить ипотечный заем с маленькой зарплатой тоже затруднительно. Если доход клиента равняется или приближен к МРОТу, то существует большой риск несвоевременной выплаты по кредиту, образования долга.

Кроме того, значение имеет и стаж работы клиента у последнего работодателя. Если доход хороший, но работник еще не зарекомендовал себя или находится на испытательном сроке, то вероятность его увольнения велика. В такой ситуации о стабильности заработка говорить не приходится. Кредиторы перед предоставлением займа изучают справки клиента о доходах, его трудовую книжку.

Конкретного размера подходящей зарплаты для оформления ипотеки нет, все зависит от размера и срока предоставления займа. Обычно банки требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40 % от заработка. Эта цифра в разных кредитных учреждениях может незначительно различаться, она колеблется в пределах 30-50%.

Кредитор при выдаче ипотечного займа обращает внимание не только на размер дохода, но и его стабильность, официальный статус, продолжительность стажа на одном рабочем месте. Банки могут принимать во внимание также наличие у клиента иных доходов, ликвидной недвижимости, доходы остальных членов его семьи.

Сколько должен быть заработок, чтобы взять ипотеку в Сбербанке

Все крупные кредиторы предоставляют ипотечные займы. В Сбербанке реализуется много ипотечных программ на разных условиях. В большинстве случаев заемщикам нужно подтвердить размер своих доходов. При этом в расчет берется только основной официальный заработок, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Ежемесячные расходы на погашения займа не должны превышать половины заработка клиента. Лучше, если этот показатель будет в пределах 40%.

В отделениях Сбербанка по регионам требования к заемщикам могут незначительно различаться. Некоторые программы банка не требуют подтверждения размера доходов клиента (к примеру, военная ипотека, жилье для молодых семей).

Как купить квартиру с маленьким окладом

Если финансовое положение клиента не попадает под указанные критерии, это не означает невозможности оформления ипотеки. Увеличить шансы на получение кредита можно и иными способами.

Реально ли получить ипотеку с низким доходом

Маленький заработок означает для банка большой риск невыплаты кредита. Для того, чтобы его снизить можно предоставить кредитору определенную гарантию получения заемных средств. Этого можно добиться привлечением поручителей или созаемщиков. Они разделят с заемщиком ответственность за невыплату кредита.

Другим способом получения займа при низких доходах является изменение условий кредитования. К примеру, можно увеличить размер первоначального взноса, срок возврата кредита, сумму займа. При вступлении в некоторые специальные ипотечные программы можно также снизить требования к уровню доходов клиента.

С маленьким белым доходом получить ипотеку при соблюдении нескорых условий реально. Будет ли оформлена ипотека с серой зарплатой в размере 12000? Обычно банки берут в расчет лишь белый заработок, подтвержденный официальными справками. Однако дополнительные доходы могут удостоверяться документами о расходах клиента, заключенными им договорами и иными бумагами. В совокупности с выполнением клиентом иных требований банка, предоставления дополнительных гарантий, этого может оказаться достаточно.

Дадут ли ипотеку с белой маленькой зарплатой и без первоначального взноса

Ипотека с маленьким стажем работы и небольшим доходом для многих представляется невозможной. Но первоначальный взнос ­ не единственный способ увеличить шансы на оформление ипотеки. Получить ипотечный займ также поможет привлечение поручителей, созаемщиков, увеличение срока кредитования, размера заемных средств.

Примеры расчетов

Для того, чтобы будущему клиенту банка оценить свои шансы на получение займа, он может рассчитать примерные ежемесячные платежи по нему. Это можно сделать с помощью онлайн калькуляторов, непосредственно банке или самостоятельно, уточнив все условия кредитования.

Размер зарплаты для получения ипотеки 2 000 000

Если клиенту требуется получение ипотечного займа в размере 2 000 000 руб., то расчет будет примерно следующим.

Учитывая величину ежемесячной выплаты получается, что оптимальный размер зарплаты должен составлять 40 ­-50 тыс. руб.

При какой минимальной зарплате дают ипотеку 3500000

Следуя указанной выше схеме получаем ежемесячный платеж для кредита в 3 500 000 руб. на тех же условиях в размере 44 000 руб. Следовательно, заработок клиента должен быть не ниже 70-80 тыс. руб.

Могут ли дать ипотеку при зарплате 9000

Что касается заработка в размере 9 000 руб., то для Москвы и Санкт-Петербурга он даже не превышает МРОТ. Поэтому вероятность получения кредита с таким доходом невелика. Если только клиент не имеет на руках большую часть требуемой суммы, может сделать первоначальный взнос в размере 50 %, предоставить иные гарантии выплаты.

Максимальная сумма для ипотеки при зарплате 20000

При заработке в размере в 20 тыс. руб. при указанных условиях кредитования (9%, 120 мес.) можно рассчитывать на получение ипотечного займа в сумме примерно миллион рублей. При увеличении срока соответственно увеличится и доступная сумма займа.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии любых официальных доходов оформление ипотеки тоже возможно. Однако для этого требуется предоставление банку иных гарантий возврата кредита.

Доходы, которые могут быть учтены, помимо заработной платы

Напомним, что банки принимают от клиентов только сведения о белых доходах. Серые доходы учитывают не все кредиторы. А ипотека с черной зарплатой даже в размере 40000 руб. маловероятна. Помимо заработка могут учитываться и иные источники доходов клиента:

• заработок на работе по совместительству;
• постоянные доходы от аренды или иных сделок;
• пенсии, иные ежемесячные выплаты клиенту;
• доходы от ценных бумаг, вкладов и т.д.

Большая сумма первоначального взноса

При внесение клиентом первоначального взноса в большом размере условия предоставления займа значительно улучшаются. Банками в этих случаях уменьшаются ставки по кредитам, снижаются требования к уровню доходов клиента.

Предоставление залога

Обеспеченные залогом обязательства заемщика по возврату кредита также более выгодны банку. При невыплате кредита он может вернуть свои деньги путем реализации заложенного имущества. Поэтому доходы клиента не будут играть такой большой роли, как при его отсутствии.

Привлечение созаемщиков

При отсутствии дохода у заемщика на помощь может прийти созаемщик. Довольно часто в этой роли выступают супруги. При оформлении ипотечного займа на нескольких лиц учитывается их совокупный доход. Поэтому заработка второй стороны может быть достаточно для получения кредита.

Социальные программы ипотечного кредитования

Во многих банках сегодня действуют специальные программы кредитования. Они предоставляются на особых условиях определенной категории гражадн. При кредитовании по социальным программам часто используются субсидии, гарантии от государства. Поэтому требования к доходам заемщиков снижаются или вовсе не предъявляются. К примеру, ипотека для бюджетников, молодых специалистов, военных.

Вопросы и ответы

Дадут ли ипотеку с зарплатой 15 000?

Ипотеку с таким уровнем доходов могут дать. Это будет зависеть от суммы требуемого займа, его срока, наличия первоначального взноса, дополнительных доходов, поручителей и других гарантий возврата кредита.

На какую сумму можно взять ипотеку с зп 16 000?

С зарплатой в размере 16 тыс. руб. рассчитывать на большую cумму кредита не стоит. Но при наличии созаемщика с хорошим доходом, оплаты большого первоначального взноса и это возможно.

В каком банке взять ипотеку с неофициальной зарплатой 18 000?

Любой банк не будет принимать в расчет неофициальный заработок клиента. Это создает большие риски невыплаты кредита. Поэтому при отсутствии иных доходов, поручителей, первоначального взноса, созаемщиков получение кредита маловероятно.

Можно ли взять ипотеку с зарплатой 25 000?

Получение ипотеки теоретически возможно с любым заработком при условии наличия дополнительных доходов или гарантий возврата займа.

Как взять ипотеку, если зарплата 25 тыс.руб.?

При зарплате в 25 тыс. руб. для увеличения размера кредита можно заручиться поддержкой поручителей, увеличить срок кредитования, привлечь созаемщиков, заплатить большой первоначальный взнос.

Обстоятельства современной жизни не всегда позволяют накопить достаточную сумму на приобретение собственного жилья, выход из данной ситуации – ипотека. Но как ее получить, если официальный доход невелик?

Современная жизнь, постоянно толкает среднестатистического гражданина брать различного рода займы. Это могут быть потребительские кредиты, или иные суммы, взятые на приобретение соответствующей продукции. Самые большие суммы, которые предоставляются клиентам, рассчитаны на приобретение жилья, как первичного, так и вторичного. Такой тип займа называется ипотекой, его выдают платежеспособным гражданам под более низкий процент в сравнении с потребительским кредитованием . Чтобы получить такой заем, необходимо иметь достаточный месячный доход, в ином случае кредитная организация может отказать в предоставлении средств.

В случае, когда месячный доход позволяет вам на протяжении длительного срока платить по кредитным обязательствам, но официально такой доход вы подтвердить не можете, не всегда кредитор однозначно откажет в предоставлении ипотеки. Вопрос, как получить ипотеку при низкой официальной заработной плате, мучает многие современные умы граждан.

Чтобы этот вопрос не оставался без ответа, стоит разобраться, какие действия помогут получить желанную ссуду у банка. Однако прежде, чем обращаться в кредитный отдел за ипотечным кредитованием, необходимо понять и решить для себя сможете ли вы на протяжении длительного периода, каждый месяц вносить необходимую сумму.

Точных значений заработной платы для взятия ипотеки не существует, так как здесь присутствует множество дополнительных моментов. Иногда можно встретить минимальный барьер оплаты труда, при котором возможно предоставление займа, в тридцать тысяч рублей. Однако это не является точной цифрой. Прежде всего, проводится анализ потенциальных расходов: оплата квартиры и услуг ЖКХ, проезд на общественном транспорте, приобретение продуктов питания. Исходя из всего этого, строится конечная сумма, которую заемщик сможет выплачивать ежемесячно.

В случае, когда кредитору покажется, что клиент не сможет одновременно выплачивать кредит и оставлять средства на прожитие, ему будет отказано в предоставлении ссуды. Если, по мнению кредитора, клиент беспрепятственно сможет выплачивать заем, то ему предоставят средства. В данном случае речь идет об официальном доходе.

В случае, когда нет возможности предоставить официальные подтверждения ваших доходов и зарплата серая, возникают некоторые трудности.

Как получить ипотечный кредит с серой оплатой труда

Если у вас отсутствует возможность подтвердить свой доход официально при помощи справки НДФЛ-2, не стоит отчаиваться. На сегодняшний день банками предусмотрена возможность подтверждения дохода по специальной форме. В данном случае у каждой кредитной организации данная форма своя. Если кредитор предоставляет вам такую возможность, то в данной форме работодатель указывает вашу заработную плату, подтверждая данные подписью руководителя и печатью организации. Однако не все кредитные организации идут на подобные уступки, так как этот момент может привести к определенным трудностям в дальнейшем.

Выписка по расчетному счету

Если заработная плата неофициальная, то ее можно подтвердить наличием банковской выписки с вашего расчетного счета. В этом случае, рекомендуется обращаться за кредитом в банк, где вы являетесь клиентом. В иных кредитных организациях такие выписки редко будут приняты во внимание, и ссуда не будет предоставлена.

Читайте также

Лучшие программы для учета доходов и расходов

В некоторых случаях кредитной организацией могут быть приняты во внимание ваши постоянные расходы на протяжении длительного времени, но средства на ипотечное кредитование получить вряд ли удастся.

Подтверждение дополнительных доходов

В случае, когда официальная зарплата маленькая, многие кредиторы могут взять на заметку дополнительные варианты заработка средств у своих клиентов. В этом случае неофициальный доход должен иметь свое определенное подтверждение. Современные кредитные организации могут взять на заметку иной вариант доходов, который клиент получает одним из следующих способов:

• Проведение сдачи в аренду любого жилого имущества у клиентов.
• Дополнительный доход, полученный при использовании подсобных хозяйств у клиента.
• Любая финансовая помощь, которую оказывают для клиента родственники, но при условии, что средства зачисляются на существующий счет в банке.
• Депозиты на банковских счетах, откуда ежемесячно поступают проценты.

Поручительство при ипотеке

Имеется возможность взять кредит с маленькой зарплатой в случае, когда клиент находится в официальном браке. При наличии такой возможности, организацией, где клиент пытается получить заем , будет рассмотрен не только доход клиента, но также и заработная плата второго члена семьи, состоящего в браке. Если кредитора все устраивает, то супруг или супруга будут выступать в роли созаемщика. Именно поэтому, получая ипотечный кредит, рекомендуется заключать договор лицу, чей доход больше.

Помимо супругов, состоящих в браке, выступать в качестве созаемщиков могут и иные близкие родственники, но при условии, что вы проживаете вместе. Здесь речь идет о детях, либо родителях. В случае с родителями, их возраст может повлиять на максимальный срок предоставления кредита.

Поручителем при получении займа, также может выступать юридическое лицо, в данном случае работодатель. Также банком могут рассматриваться иные поручители, чей доход будет в состоянии покрыть сумму платежа при затруднениях клиента с оплатой.

Два документа от клиента для взятия ипотечного кредитования

В некоторых случаях, кредитные организации идут навстречу клиентам и предоставляют ссуду, не беря во внимание какое-либо подтверждение существующих доходов у клиента. Чаще всего, подобная возможность рекламируется, как заем, который можно получить лишь при наличии двух определенных документов, В этом случае, заемщику достаточно иметь при себе паспорт гражданина РФ и иной документ, который будет затребован банком. У подобных программ имеются некоторые недостатки, а именно:

• Прежде всего, это сильно завышенная процентная ставка, которая нередко пугает заемщиков.
• Обычно для подобной программы требуется первоначальный взнос, который покроет до 40% стоимости приобретаемого объекта. Такая сумма далеко не всегда имеется в наличие у среднестатистического гражданина.
• Кроме того, на подобное кредитование срок меньше, чем по обычной программе.

На данный момент существуют следующие предложения от банков:

1. Социальное предоставление ипотечного кредита. В данном случае льготная программа рассчитана на лиц, которые состоят в очереди на получение жилых площадей, из-за отсутствия условий для проживания.
2. Ипотечное кредитование для вооруженных сил. Такая программа рассчитана на лиц, кто пребывает в составе вооруженных сил более трех лет. На протяжении срока службы им на расчетный счет поступают определенные проценты, которые в дальнейшем можно использовать как первоначальный взнос для приобретения жилья.
3. Кредитная программа ипотечного кредитования для молодых семей. В данном случае, присутствует одно основное условие, по которому один из супругов не достиг возраста 35 полных лет. Такая ипотека доступна для граждан с маленькой официальной зарплатой. Подобный заем выдается супругам, которые нуждаются в жилье, из-за его отсутствия. Здесь Государством предоставляется определенная субсидия, сумма которой покрывает до 40% стоимости приобретаемого имущества. Эти средства выступают в качестве первоначального взноса.
4. Также некоторые банки запускают определенные льготные условия ипотечного кредитования для своих постоянных клиентов. Лиц, которые постоянно обслуживаются у них.

Выплата заработной платы «в конверте» – явление распространенное. Человеку, чей труд вознаграждается так, сложнее получить кредит, в том числе ипотечный, но «трудно» не значит «невозможно». Расскажем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая.

Платежеспособный заемщик – кто он?

Любой банк как кредитная организация заинтересован в предоставлении займов, включая ипотеку, максимальному количеству клиентов. Если он принимает решение отказать в ипотечном кредите, на это есть 1-3 из трех веских оснований:

• клиент не в состоянии гарантировать банку возврат заемных средств ни одним из способов, приведенных в этой статье ниже;
• совокупный доход семьи заемщика ниже показателей, предусмотренных законом, согласно которому на погашение кредита не могут тратиться все средства либо их львиная часть;
• у крупной финорганизации и так достаточно ипотечников с подтвержденным «белым» доходом, и она не желает заключать кредитные договоры с клиентами, которых считает не вполне благонадежными.

Пункт 2 требует подробного разбора – какой именно подтвержденный доход будет признан достаточным для получения ипотечного займа?

Эта сумма разнится в зависимости от субъекта федерации, где проживает желающий взять кредит, и зависит от следующих показателей:

• официального прожиточного минимума;
• количества членов семьи;
• обязательных ежемесячных расходов.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% чистого дохода семьи Z, который равняется Z=X-Y, где X – совокупный доход, а Y – такие постоянные обязательные расходы, как коммунальные платежи, арендная плата за съемное жилье, платеж по взятому ранее кредиту и др.

При этом после вычета из Z упомянутых 40% оставшаяся сумма W, разделенная на всех членов семьи, не может быть меньше прожиточного минимума.

Проблема, с маленькой белой зарплатой, разрешится в пользу будущего заемщика, если удастся доказать сотрудникам банка, что у семьи имеются достаточные дополнительные доходы.

Как подтвердить дополнительные доходы

Если у членов семьи есть официальные доходы помимо заработной платы на основной работе главы семьи, они подтверждаются документально без труда:

• зарплата на работе по совместительству – такой же справкой 2-НДФЛ, как с основной работы;
• пенсия – справкой из тер.отделения Пенсионного фонда РФ;
• студенческая стипендия – справкой из вуза;
• доход от ценных бумаг – выпиской из реестра акционеров либо справкой от брокера;
• доход от сдачи в аренду недвижимого (загородный дом, гараж и др.) либо движимого (автомобиль) имущества – копией договора аренды и расписок в получении денег от арендатора;
• алименты, социальные пособия, декретные деньги и другие источники – соответствующей справкой.

Неофициальные заработки на фрилансе или иной работе без оформления трудовых отношений можно легализовать, подавая в конце года налоговую декларацию и уплачивая с заработка 13-процентный НДФЛ. Копия декларации, подписанной должностными лицами налогового ведомства, послужит весомым подтверждением полученного дохода.

Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.

Работник с маленьким «белым» заработком может попробовать договориться с работодателем о справке 2-НДФЛ, в которой указан полный реальный размер вознаграждения за труд. Ведь этот документ предназначен исключительно для кредитной организации, которая не станет передавать полученные сведения в налоговую инспекцию.

Есть первоначальный взнос – есть ипотека

Шансы получить положительное решение банка по заявке на ипотечный кредит значительно повышает высокий первоначальный взнос. Чем выше сумма, которую заемщик готов уплатить сразу, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.

Первоначальный взнос в размере 10-20% суммы ипотечного займа чаще всего является обязательным условием его получения. Ипотека без первоначального взноса, во-первых, встречается редко, во-вторых, предоставляется с гораздо более высоким процентом по кредиту.

Существует не менее четырех источников первоначального взноса:

• собственные накопления (сбережения);
• заем у родственников или друзей;
• материнский капитал;
• потребительский кредит.

Если собственных средств недостаточно, претендент на ипотеку может одолжить недостающую сумму у родных или хороших друзей на значительный срок и без процентов.

Материнский капитал представляет собой единоразовую государственную помощь российской семье, в которой появился второй ребенок (родной либо усыновленный). Он предоставляется в безналичном виде, и семья вправе использовать эти средства для улучшения собственных жилищных условий, включая выплаты по ипотечному кредиту, в т.ч. первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту проживания.

Наконец, заемщик может взять потребительский кредит и использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно рассчитать свою платежеспособность – под силу ли будет ежемесячно делать платежи по двум кредитам одновременно, и одобрит ли банк ипотеку клиенту, уже выплачивающему потребительский заем. В сложной ситуации можно даже обратиться за консультацией к кредитному брокеру.

Скрыть наличие непогашенного потребительского кредита от финорганизации, в которой планируется брать ипотеку, не удастся, так как он будет зафиксирован в кредитной истории заемщика.

Созаемщики или поручители?

Клиент с маленькой зарплатой вправе рассчитывать на ипотечный кредит, если найдет обеспеченных граждан, согласных выступить созаемщиками либо поручителями.

Созаемщиками могут выступать, как правило, до трех платежеспособных и дееспособных лиц, не имеющих судимостей и других проблем с законом, а также не обремененных иными обязательствами перед банками и другими кредиторами.

На роль созаемщика подойдет не только родственник лица, нуждающегося в ипотеке. Причем статус созаемщика не делает данное лицо автоматически дольщиком приобретаемой недвижимости и не дает ему иных прав собственника (владельца).

Поручителями по ипотеке выступают одно-два лица, иногда их наличие является обязательным условием согласия банка выдать кредит на недвижимость.

Залог имущества

Еще один способ взять ипотечный заем со справкой о маленьком постоянном доходе – отдать банку в дополнительный залог уже имеющееся у заемщика движимое либо недвижимое имущество. Это может быть автомобиль, квартира, дом, дача, гараж, земельный участок и др.

Банк согласится взять объект имущества в залог и выдать ипотечный кредит, но только при условии, что предложенное имущество является ликвидным.

Например, квартира в многоквартирном доме, отнесенном к ветхому жилищному фонду, или автомобиль с огромным пробегом, выпущенный более 10 лет назад, не может являться предметом залога.

К тому же заемщику придется понести расходы на оценку имущества, которое он будет предлагать в дополнительный залог. Предварительно рекомендуется уточнить в банке, услугами каких оценщиков лучше воспользоваться – самой кредитной организации либо сторонних специалистов.

Льготная ипотека

Льготная ипотечная программа – тоже шанс улучшить жилищные условия. Такие программы бывают не только федеральными, но и региональными. Они внедряются с целью обеспечения жильем:

• военнослужащих;
• бюджетников;
• молодых семей;
• многодетных семей;
• малообеспеченных граждан.

Военная ипотека доступна лицу, прослужившему в российской армии не менее трех лет. Ее оформление нужно начинать с рапорта командиру воинской части, подробности изложены на официальном сайте Росвоенипотеки.

Гражданским лицам для получения льготной ипотеки необходимо находиться в списках очередников, нуждающихся в новом жилье. Следует обратиться в жилищный отдел администрации городского поселения и получить подтверждение право на льготы, а после – в банк, оформляющий ипотечные займы по льготным программам.