Главная / Бизнес-идеи

Рефинансирование ипотеки по программе аижк. Рефинансирование ипотеки в аижк — условия, требования, варианты

Кредитования стало неотъемлемой частью как юридических, так и физических лиц.

Большинство населения активно пользуются такой финансовой услугой, забывая о том, что в жизни могут случиться всевозможные ситуации, которые нарушат платежеспособность заемщика. Да и рынок может измениться, что приведет к изменениям условий кредитования. И что делать тогда? Не платить по кредиту и ждать применения штрафных санкций, вплоть до конфискации имущества? Или искать альтернативные пути решения проблемы? Выход есть – рефинансирование.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это метод, с помощью которого заемщик имеет полное право изменить условия кредитования за счет уступки кредитором его задолженности другому финансовому учреждению или за счет оформления нового займа на более выгодных условиях для погашения уже существующего долга. Наиболее популярный – второй способ. Другое дело, что не все о нем знают.

Выгодное рефинансирование кредита возможно только тогда, когда условия новой ссуды на много лучше действующих. Это может выражаться:

В более низкой процентной ставке;
В боле долгосрочном периоде кредитования, позволяющем уменьшить ежемесячную сумму платежа;
Отсутствие ежемесячных комиссий;
Отсутствие других платежей за обслуживание и погашение обязательств.

Для того, чтобы стать участником такого финансового направления, необходимо первое – внимательно изучить условия действующего договора с банком. Это необходимо сделать для того, чтобы понимать: возможно ли досрочное погашение или нет.

Многие финансовые учреждения в свете рыночных тенденций предполагают такие действия заемщика, и указывают в договоре невозможность досрочного погашения без применения штрафных санкций. Если такой пункт отсутствует, то можно искать предложения. Если присутствует, то тогда лучше воздержаться от каких-либо действий.

И вот одним из учреждений, которое занимается рефинансированием является АИЖК.

АИЖК: его функции

АИЖК — это Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это абсолютно государственное учреждение, которое работает в сфере обеспечения доступности жилья, в частности за счет улучшения условий ипотечного кредитования. Здесь предоставляют широкий спектр ипотечных программ, в том числе и программа рефинансирования, которая имеет название «Перекредитование». У компании есть официальный сайт — www.дом.рф, где можно подробно ознакомиться с со всеми программами по жилищному кредитованию.

Для тех же субъектов, которые собираются оформить ипотеку впервые, возможны варианты сотрудничества с данным агентством:

Использование материнского капитала для погашения обязательств по ипотечному кредиту;
Рефинансировать займ по специально функционирующей программе;
Осуществить реструктуризацию долга за счет сотрудничества с дочерней компанией АИЖК – АРИЖК.

Наиболее популярными среди населения являются два первых варианта. И далее речь пойдет именно о рефинансировании.

Рефинансирование ипотеки

Прежде, чем обращаться за рефинансированием займа в данное учреждение, необходимо внимательно изучить условия перекредитования, которые будут предлагаться.

Условия, на которые следует обратить внимание:

Процентная ставка. Самый важный критерий оценки. При этом сопоставлять ставку необходимо за один период, поскольку многие учреждения хитрят, и указывают процент за месяц, что автоматически обманывает заемщика. Необходимо реально выбирать выгодные ставки по рефинансированию;
Срок кредитования. Важен тогда, когда человек испытывает финансовые трудности и ему объективно необходимо ощутимо снизить размер ежемесячных платежей;
Наличие дополнительных комиссий. Очень важный критерий. Процентная ставка может быть низкой, но при этом ежемесячная комиссия будет составлять 1-2%.Автоматически сумма годовых увеличиться на 12-24% в год. На это всегда необходимо обращать внимание;
Наличие обязательного страхования. Стоимость страховки в рефинансировании очень важна, поскольку она может свести всю целесообразность опции к 0.

Условия рефинансирования от АИЖК

На данный момент при официальном перекредитовании в АИЖК действуют следующие условия:

Процентная ставка от 9 до 9,5% в зависимости от того, какой процент кредита был использован для приобретения недвижимости:

9% в случае, когда сумма ипотечного займа составляет не более 50% от первоначальной стоимости приобретаемого объекта;
9,25% в случае, когда кредитные средства составили от 51 до 70 % от стоимости жилья;
9,5 % в том случае, если займ покрыл от 71 до 80% стоимости объекта.

Срок кредитования составляет от 3 до 30 лет;
Сумма кредита от 300000 рублей до 10 млн. рублей (для всех регионов, кроме Москвы и области). Для столицы размер увеличен до 20 млн. рублей.

Вот такие главные условия, на которых рефинансируют ипотеку в данном учреждении.

Но помимо того, что необходимо выразите желание рефинансировать кредит, необходимо еще и соответствовать требованиям, которые выдвигаются к заемщику,а также к кредиту, который является текущим.

Требования к потенциальному заемщику:

Иметь паспорт гражданина Российской Федерации;
Быть в возрасте от 21 года и на момент погашения последнего платежа по долгу не быть старше 65 лет;
Иметь официальное место работы, на котором срок трудоустройства составляет не менее полугода;
В случаи индивидуального предпринимательства бизнес должен быть рентабельным в течение последних двух лет.

Требования к текущему ипотечному займу, который будет рефинансироваться:

К займу не применялась реструктуризация долга;
Оплата производилась не менее чем за 6-ть текущих отчетных периода;
Нет текущей просроченной задолженности по займу.

Дополнительные особенности рефинансирования, которому подлежит ипотечный займ:

Допускается наличие созаемщиков, количество которых по одному финансовому продукту не может быть более 4-х лиц;
Залогом по взятым обязательством выступает приобретаемая недвижимость, которая на данный момент является залогом по текущему кредиту;
В обязательном порядке клиент обязан осуществить страхование имущества, в частности страхование объекта недвижимости, который выступает залогом. Также агентство рекомендует своим клиентам оформить страхование жизни и здоровья. Услуга добровольна, но в случае отказа от нее дополнительно процентная ставка будет увеличена на 0,7%.

Для оформления рефинансирования необходимо предоставить следующий пакет документов:

Паспорт гражданина РФ;
Копию трудовой книжки или любые другие документы, подтверждающие официальное оформление. Документ должен быть заверен у работодателя;
Справка по форме 2-НДФЛ, подтверждающая официальный уровень дохода заемщика;
Военный билет (для мужчин до 27 лет);
Отчет об оценки приобретаемой недвижимости;
Документа, подтверждающие право собственности на жилье;
Технический паспорт на недвижимость;
Анкета на получение займа (форму можно скачать с официального сайта компании)

Важно знать: ссуда в пределах программы рефинансирования является исключительно целевой и будет автоматически перечислена не на счет заемщика, а на счет первого кредитора для погашения имеющейся задолженности клиента.

Также важным моментом является то, что рефинансируются те кредиты, которые были оформлены в банках-партерах такого учреждения. Список партеров постоянно обновляется, и его можно узнать также на официальном сайте. Но точно в этот список входят такие финансовые гиганты как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, БинБанк и другие.

Интересуетесь, если у компании АИЖК программа по рефинансированию ипотечного кредита? Мы предлагаем вам прочесть обо всех основных услугах агентства в нашей сегодняшней статье.

Итак, начнем с расшифровки: АИЖК – это Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое является государственной организацией. Здесь осуществляется ипотечное кред-вание для некоторых социальных категорий граждан, куда включают многодетных семей, семей с детьми-инвалидами, граждан, проживающих в аварийном жилье и т.д.

Вам смогут предложить наиболее выгодные условия по ипотеке за счет того, что агентство выдает кредиты в рамках государственной программы «Жилье для российской семьи». Есть возможность использования материнского капитала для увеличения размера заемных средств или оплаты первого взноса.

В агентстве действует несколько программ кредитования:

Стандартная ипотека. Может быть предоставлена всем желающим для приобретения квартиры или дома как на первичном, так и на вторичном рынке. Ставка начинается от 10% годовых, первый взнос – от 10%, период кредитования максимальный – 30лет. Кредит предоставляется под залог приобретаемой недвижимости, минимальная сумма равна 300 тыс. рубл., максимальная определяется в зависимости от региона проживания заемщика и размера его первого взноса;
Социальная ипотека – может быть доступна исключительно для социальных категорий заемщиков , а также сотрудников ОПК и военнослужащих в рамках программки «ЖРС». Полный перечень категорий граждан, которые имеют право на покупку жилья эконом-класса устанавливается каждым регионом отдельно. Для них предлагается пониженная процентная ставка, минимальный первоначальный взнос от 10% и возможность оформить договор на период от 3 до 30лет. Для участия нужно обратиться в администрацию вашего города и встать на очередь;
Залоговая ипотека – вы сможете выкупить недвижимость, находящуюся в залоге у компании на выгодных условиях. Процентная ставка составит 2\3 от процентной ставки по основным программам Агентства, а именно — от 8,5% годовых;
Ипотека для , проживающих в Московской области. Участники проекта, переезжающие в Подмосковье, получают от государства денежную субсидию в размере 50% от стоимости недвижимости. Эти деньги направляются на оплату первоначального взноса. Затем выделяется еще 50% от стоимости для оплаты основного долга на протяжении 10-ти лет. Таким образом, заемщику нужно оплачивать лишь проценты. Размер субсидии будет определяться в зависимости от стоимости 1 квадратного метра и количества членов семьи. Выдача кредита производится через Бинбанк;
Льготные региональные ипотечные программы, которые действуют всего в 3-ех областях — Владимирской, Новгородской и Калининградской. Благодаря данному проекту, любой желающий через оператора АИЖК сможет оформить ипотечный кредит под ставку от 7% в год.

Рефинансирование действующей ипотеки.

По данному предложению предлагается ставка от 9,5 до 10,5% в год, сумма — не менее 300.000 рублей, срок возврата — от 3 до 30 лет. Выдаваемая сумма не может превышать остатка задолженности или 80% от оценочной стоимости недвижимости.

Доступно приобретение апартаментов. Также можно получить деньги на капитальный ремонт или улучшение жилищных условий под залог жилья.

Требования к кредиту:

сделано не менее 12-ти ежемесячных платежей,
нет просроченных платежей текущих или более 30-ти дней,
страховые взносы уплачены в срок,
отсутствует реструктуризация.

Требования к заемщику:

российское гражданство,
наличие регистрации,
возраст от 21 до 65 лет,
стаж работы для наемных сотрудников — от 6-ти месяцев, для ИП — не менее 24 месяцев.

Какие нужны документы:

паспорт,
кредитный договор,
график платежей,
справка об остатке задолженности,
договор имущественного страхования.

Программа помощи заемщикам

20 апреля 2015 года Правительство РФ утвердили , которые оказались в срочной финансовой ситуации. На сайте АИЖК можно посмотреть список банков, которые заключили соглашение с агентством о сотрудничестве в рамках программы помощи.

Если у должника возникали проблемы с выплатами по кредиту, он обращался в свой банк и писал , которая помогала снизить платеж или давала небольшую отсрочку по выплатам. При этом расходы, которые нес кредит, компенсировало агентство, исходя из бюджетных средств, выделенным государством на эти цели.

Кредит на покупку жилья или его строительство является длительным финансовым обязательством заемщика перед банком. В современных нестабильных условиях экономики существует риск возникновения просрочек или отсутствие возможности погашения ипотеки. В этом случае можно воспользоваться госпрограммой АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Она позволяет провести рефинансирование уже имеющегося обязательства.

Основной смысл рефинансирование ипотеки АИЖК

Рефинансирование – это получение нового кредита путем подписания соглашения с другим банком. Кредитор погашает вашу первоначальную задолженность. Выплаты производятся по новому договору, но на более выгодных условиях. Основным преимуществом программы – переоформление кредита под сниженную процентную ставку. В результате размер платежей становится ниже.

В рамках программы рефинансирование ипотечного кредита АИЖК покупает право требования долга у кредитной организации через размещения ценных бумаг на Фондовом рынке. Посредством выпуска ценных бумаг, компании удается привлечь финансовые ресурсы предпринимателей и организаций. В результате каждая сторона сделки получает свою прибыль.

Схема деятельности АИЖК

К неоспоримым преимуществам ипотеки в АИЖК относится:

поддержание ликвидности действующих банков;
уменьшение рисков для банков и их клиентов, оформивших ипотеку;
сниженная процентная ставка, размер который определяется от остатка долга и периода кредитования;
заемщик вправе не оформлять страхование жизни;
действует система скидок и льгот.

Право воспользоваться программой возникает при соблюдении следующих условий:

договор ипотеки действует более 12 месяцев с оплатой всех платежей по процентам и основному долгу;
отсутствие действующей просроченной задолженности;
за последние полгода не было ни одной просрочки свыше 30-ти дней;
отсутствие просрочки свыше 60-ти дней за последние три года.
отсутствие задолженности по оплате страхования залога;
кредит не был реструктуризирован.

Провести рефинансирование можно, если ипотека изначально была оформлена в банке партнере АИЖК, среди которых Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ24 и пр. Полный список банков, оформляющих ипотеку по стандартам Агентства, размещен на официальном сайте АИЖК.

Важно! Правом на перекредитование всегда могут воспользоваться многодетные семьи, а также лица, живущие в домах под снос.

Виды кредитования АИЖК

Агентством разработаны основные программы для рефинансирования, в которых максимально учтены основные потребности и статус клиентов:

Кредит «Новостройка». Условия подходят для приобретения жилплощади на первичном рынке. Минимальная ставка в 7,9% достигается через возможность получения налогового вычета, применения социальных и жилищных субсидий в рамках госпрограмм.
Ипотека «Материнский капитал». Выдается владельцам материнского капитала для покупки готового жилья. Условия допускают увеличение суммы займа на размер материнского капитала, что даст возможность приобрести более комфортабельную квартиру.
Стандартная программа. Предоставляет возможность купить квартиру или частный дом. Имущество может быть выбрано среди новостроек или на вторичном рынке. В расчете ипотеки учитываются доходы привлекаемых созаемщиков. Максимальное количество созаемщиков – 3 человека.
«Военная ипотека» создана специально для военнослужащих, которые стали участниками ипотечной накопительной системы. По условиям программы можно получить в кредит до 2 млн рублей независимо от размера доходов заемщика.
Ипотека «Малоэтажное жилье». Предлагает льготное кредитование при покупке или возведении домов и квартир на территориях, предназначенных для постройки малоэтажных строений.
Кредит «Переменная ставка». Допускается покупка жилплощади в новостройках или на вторичном рынке. Процент по ипотеке полностью зависит от ставки рефинансирования Центробанка. Ставка не зафиксирована в договоре. Каждый квартал происходит ее изменение. Это не очень удобно при нестабильной экономической ситуации в стране.
Программа «Залоговое жилье». Возможность купить квартиру или дом, принадлежащие АИЖК. При этом процент будет снижен на ¾ части от действующей ставки ЦБ РФ.

Данные РБК: программы рефинансирования ипотеки в крупнейших банков в 2016

Сейчас Агентство предлагает своим клиентам 2 вида услуг: первоначальное оформление ипотеки и рефинансирование уже имеющегося долга. До марта 2017 года также действовала программа помощи заемщикам в виде реструктуризации ипотеки АИЖК. Клиент мог снизить размер платежей и получить отсрочку на несколько месяцев. Необходимо было обратиться в свой банк и написать заявление на реструктуризацию ипотечных кредитов АИЖК. Закрытие программы связано с исчерпание выделенных финансовых ресурсов.

Требования к заемщикам

Чтобы оформить перекредитование АИЖК, необходимо соответствовать ряду требований и собрать пакет документов. Стать участником программы могут граждане в возрасте от 21 года. На момент выплаты ипотеки возраст не должен превысить 65 лет. Обязательно наличие подтвержденного дохода от 6 месяцев. Стоит выделить дополнительные основные условия:

кредит выдается на срок до 30 лет. Минимальный срок кредитования – 3 года;
заемщики должны иметь гражданство России;
на дату подписания соглашения гражданин должен иметь прописку в РФ;
обеспечением погашения долга выступает объект недвижимости, который находится в залоге у кредитора;
страхование жилплощади от гибели и повреждения.

Для проведения рефинансирования необходимо собрать документы. Требуя определенные документы Агентство стремиться предвидеть возможность неисполнения обязательств со стороны заемщика. Основными документами являются:

заявление на рефинансирование;
паспорт;
сведения о доходах;
копия трудовой книжки;
СНИЛС;
военный билет для мужчин до 27 лет.

К стандартному списку документов, требуемых по любому займа, дополнительно прилагаются: текущий кредитный договор, график выплат, справка о размере остатка долга, действующий полис страхования залогового имущества. Предпринимателям необходимо предоставить декларации за 2 года, в которых отражен доход.

Процентные ставки и сумма долга

Ставка по кредиту - это основной критерий для оформления перекредитования. От ее размера зависит, стоит ли вообще менять кредитную организацию. Ставки в АИЖК делятся на 3 уровня и зависят от размера действующего кредита:

11,5% доступно если сума долга не превышает половины стоимости жилого помещения;
когда долг варьируется от 51 до 70%, ставка вырастает на 11,75%;
долг 71-80% от стоимости имущества – ставка 12%.

Помимо действующих ставок, в 2017 году компания ввела возможность перекредитовать под 10.5%. Применение подобной льготы рассматривается в отношении конкретного заемщика и состояния действующей ипотеки.

При отсутствии договора страхования жизни процент по ипотеки вырастает на 0,7% во всех указанных случаях.

Сумма долга по программе не должна превышать 80% от цены квартиры или дома. При этом минимальный порог установлен в размере 300 000 рублей. Рефинансирование можно провести как на оставшуюся часть долга, так и увеличить размер кредита. Увеличение стало доступно с 2017 года. Сегодня максимальная сумма установлена в следующих пределах:

20 млн рублей для жителей Московской области и Санкт-Петербурга;
10 млн рублей для всех остальных регионов страны.

Если максимальной суммы недостаточно, чтобы погасить действующий заем, рефинансирование становится возможным при внесении недостающей суммы клиентом. До принятия решения заемщик должен подтвердить наличие финансовых средств для погашения этой разницы. Дополнительно предъявляемые требования:

кредитором действующего займа может являться банк, ипотечный агент либо само Агентство;
возможность изменения состава заемщиков;
замена залогодателя возможна при изменении собственника ипотечного имущества в силу требований закона или условий программы АИЖК;
на дату подписания нового договора у предыдущего кредитора отсутствуют основания требовать полного погашения кредита;
обязательно наличие выписки о праве собственности, если объект оформлялся по долевому строительству не в рамках закона 214-ФЗ.

Важно! Новый кредит выдается исключительно при положительном результате андеррайтинга по заемщику и имуществу.

АИЖК участвует в государственной программе доступного жилья — “Жилье для российской семьи”. Тем, кто вошел в программу в 2017 году, АИЖК предоставляет выгодные условия рефинансирования ипотеки. С января 2017-го процентные ставки рефинансирования ипотеки АИЖК снизило на 0,5-2%.

Минимальная ставка после рефинансирования составляет 9% в год . Однако только тем, чье жилье стоит от 40 миллионов рублей, либо первоначальный взнос (ПВ) в ипотеку превысил 50% от стоимости квартиры. Если ПВ в диапазоне от 30 до 50%, то ставка увеличится до 9,25%. Но чаще всего ПВ равен 20-30% от общей стоимости жилья, и ставка составляет 9,5%.

Примите во внимание, что АИЖК часто вводит т.н. допы — дополнительные условия, без выполнения которых ставка увеличивается. Например:

Заемщик не имеет личного страхования (+0,7%);
Заработок подтвержден справкой по форме кредитора (+0,5%);
Предоставлен только паспорт и 1 документ на выбор (+0,5%).

Чтобы избежать надбавок , необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или налоговую декларацию о доходах.

Примечание:

В региональных отделениях процентная ставка может отличаться от основной. Если вы собрались рефинансировать ипотеку через АИЖК в Тюмени, Перми или Омске, зайдите на местные сайты АИЖК. К примеру, в Тюменском агентстве действует спецпредложение на ипотеку со ставкой от 7,25%.

Калькулятор по рефинансированию ипотеки на официальном сайте АИЖК

Требования к получателю кредита

Возраст от 21 до 65 лет;
Стаж от 6 месяцев на текущем месте работы;
Отсутствие убытков в течение двух лет для ИП;
Созаемщиками могут стать до четырех человек.

Требования к предыдущему кредиту

Платежи производились на протяжении 6 и более месяцев;
Отсутствие задолженности из-за просрочки;
Отсутствие просрочек более 30 дней;
Отсутствие реструктуризации кредита.

Условия рефинансирования

Длительность нового кредита от 3 до 30 лет;
До 80% от стоимости жилья;
Размер кредита для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга: 300,000 — 20,000,000 рублей;
Размер кредита для других регионов: 300,000 — 10,000,000 рублей.
Обязательная страховка залогового имущества.

Перечень документов

Можно ли в АИЖК рефинансировать ипотеку Сбербанка?

Да, в агентстве рефинансируют ипотеку любого банка, сотрудничающего с АИЖК. Список всех партнеров размещен на официальном сайте АИЖК — дом.рф. Однако перекредитование имеет смысл только при снижении ставки более чем на 1,5%. Вам потребуется заново оформлять документы, провести оценку и страхование недвижимости — на это уйдет много денег и около месяца личного времени.

Еще один важный нюанс: в АИЖК можно рефинансировать ипотеку только от сторонних банков. Если вы брали ипотеку в самом агентстве до снижения процентных ставок в 2017 году, обновить ставку не получится. Придется рефинансировать кредит в других банках.