Контакты
Главная / Коммерческий транспорт

Онтология. Экономика

В нашем мире искажена не только история нашей цивилизации, но и множество других знаний об окружающем мире. Особенно это касается такой области, как экономика и финансы

Дмитрий Мыльников

В последние несколько месяцев мне пришлось много беседовать с самыми разными людьми на самые различные темы. И в ходе этих бесед я вдруг обнаружил, что многие из моих собеседников далеко не всегда понимают настоящий смысл, внутреннюю суть тех явлений, процессов или объектов, которые мы обсуждаем.

То есть, часто они достаточно много знают о предмете обсуждения, но на самом деле это всё так называемые «книжные знания», которые отражают не внутренний смысл обсуждаемых явлений или процессов, а то, как этот смысл понимает автор прочитанной собеседником когда-то книги, либо даже то, как этот автор хотел бы, чтобы читатель этот смысл понял.

Причём далеко не всегда этот автор сознательно искажает смыслы явлений или процессов, о которых пишет. Бывает, что он просто является ретранслятором чьих-то чужих мыслей и идей, либо не сумел до конца разобраться в обсуждаемом вопросе. Но очень часто ложные образы и понятия транслируются сознательно, чтобы исказить у человека восприятие реальности и сделать из него неосознанного проводника этих искажений дальше в сознание других людей.

Другими словами, в нашем мире искажена не только история нашей цивилизации, но и множество других знаний об окружающем мире. Особенно это касается такой области, как экономика и финансы. Людям специально внедряется в сознание ложное понимание тех процессов, которые на самом деле реально происходят в экономике и обществе, чтобы через это ложное понимание ими было проще манипулировать.

Одним из основных видов моей деятельности, с помощью которого я зарабатываю себе на жизнь, является создание и внедрение различных автоматизированных информационных систем, в том числе связанных с обработкой финансовой и экономической деятельности организаций. Когда-то я был рядовым исполнителем, сейчас являюсь начальником отдела одного из проектных институтов. В ходе выполнения подобных работ, чтобы получить реально работающую систему, которая удовлетворяет все нужды заказчика, в том числе те, о которых он вообще не подозревал в момент заключения договора, необходимо провести всесторонний системный анализ предметной области, для автоматизации которой будет применяться разрабатываемая система.

Во время этого анализа необходимо выявить имеющиеся сущности и процессы, а также установить все внутренние взаимосвязи между ними. В результате, после завершения подобных работ, я обычно начинал разбираться в этой предметной области лучше, чем те люди, которые много лет проработали в данной организации, поскольку я начинал видеть всю картину в целом и мог отследить такие взаимосвязи, которые им были неизвестны. Неизвестны в том числе потому, что сами они никогда не проводили подробного системного анализа той деятельности, которой уже много лет занимаются. Из-за постоянной «текучки» у них просто не было возможности и времени поднять голову от стола и посмотреть на всю систему в целом.

Само собой, что это моё личное видение сути тех явлений, процессов и сущностей, о которых ниже пойдёт речь. При этом я не претендую на «истину в последней инстанции» и не предлагаю кому-либо слепо принимать мои утверждения на веру. Как и любой другой человек, я могу ошибаться или не знать о каких-либо фактах, которые могут существенно повлиять на общую модель и вытекающие из этой модели выводы и утверждения. Моя основная цель заставить читателя задуматься о тех вещах, которые кажутся ему на первый взгляд простыми и понятными, но при внимательном рассмотрении могут оказаться вовсе не тем, чем он привык их воспринимать.

Как обычно, любая конструктивная критика, замечания и дополнения приветствуются.

Первая сущность, которую мы проанализируем, это деньги. Понимание того, чем на самом деле являются деньги, а чем не являются, нам будет необходимо в дальнейшем при рассмотрении множества других тем. В своей работе я буду ссылаться на самые разные источники, но одним из основных будет 3-е издание учебника для бакалавров «Финансы, денежное обращение и кредит» Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов под редакцией профессора Романовского М.В., выпущенного в 2017 году (далее просто «учебник»).

Сначала рассмотрим несколько определений самого термина «деньги».
Первое из «Википедии» :

«Де́ньги — специфический товар , обладающий наивысшей ликвидностью, служащий измерителем стоимости других товаров и услуг. Одна из функций денег — роль посредника при обмене одних благ на другие». Обратим внимание на то, что в данном определении деньги названы «товаром ».

«Деньги - физический предмет или запись по счету , который принимается в качестве оплаты за товары или услуги, а также в качестве оплаты долга в определенной стране и социально-экономических условиях. Деньги - это особый товар , являющийся всеобщим эквивалентом стоимости других товаров и услуг».

В нём деньги снова названы «особым товаром », но, в тоже время, в данном определении мы наблюдаем уже первое противоречие, поскольку говорится о том, что деньгами может быть как физический предмет, так и «запись по счёту». И если физический предмет можно считать товаром, то «запись по счёту» есть сущность чисто информационная и товаром считаться уже никак не может.

Теперь посмотрим определение термина «деньги» в упомянутом выше питерском «учебнике», которое можно найти на стр.18.: «Деньги — это историческая экономическая категория. Они являются результатом развития товарного производства и товарного обмена в котором выступают в качестве особого посредника». На мой взгляд, это наименее понятное для обывателя определение термина «деньги», хотя и наиболее близкое к реальному смыслу того, чем на самом деле являются деньги. На следующей 19 странице есть ещё одно определение термина «деньги».

«Деньги — это информация о стоимости, закрепленная на носителе (материальном или нематериальном), удостоверенная государством и принятая всеми людьми». В данном определении впервые как главная выделяется именно информационная сущность денег. Также интересно, что про то, что деньги являются неким «особым товаром» в определениях данного учебника уже вообще не упоминается.

При проведении системного анализа, чтобы выявить главный смысл той или иной сущности в системе, необходимо проанализировать те функции, которые данная сущность выполняет. Поэтому давайте рассмотрим, какие функции выполняют деньги. Сейчас практически во всех источниках выделяют пять основных функций денег:

1.Мера стоимости;
2.Средство обращения;
3.Средство платежа;
4.Средство сбережения и накопления;
5.Мировые деньги.

Иногда ещё выделяют такую дополнительную функцию, как «средство формирования сокровищ», хотя, как мы увидим ниже, на сегодняшний день современные деньги эту функцию практически утратили. В «учебнике» упоминается ещё несколько функций денег, из которых следует выделить «функция денег как финансового оружия». Теперь рассмотрим эти функции более подробно, а заодно посмотрим, насколько хорошо на самом деле деньги выполняют эти функции.

Функция денег как меры стоимости состоит в том, что разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены, которая выражается именно в деньгах. Обычно в валюте той страны, в которой происходит обмен. При этом во многих источниках в той или иной форме говорится, что «денежная единица является эталоном товаров».

Тут мы видим первое явное противоречие заявляемым свойствам денег и тем реальным фактам, с которыми каждый из нас знаком по реальной жизни. Что такое «эталон»? Это то, что является практически неизменным во времени и одинаковым для всех случаев применения. Например, метр, как эталон длины, когда-то был зафиксирован в виде металлического эталона, изготовленного вначале из латуни, а позже из платино-иридиевого сплава. Оригинал эталона метра хранится в штаб-квартире Международного бюро мер и весов близ Парижа.

Копии с данного эталона были переданы в другие государства, также использующие метрическую систему длины. В том числе один экземпляр хранится в Москве. Сейчас эти физические эталоны из металла по прямому назначению уже не используются, поскольку появились гораздо более точные методы измерения длины, но в целом, для обеспечения единого метрического пространства, в большинстве технологически развитых стран является обязательной регулярная поверка средств измерения на соответствие заявленной точности.

А вот с деньгами мы по факту наблюдаем совсем другую картину. Мало того, что цена тех или иных товаров может меняться по отношению друг к другу, так ещё и стоимость самих денег также может изменяться во времени по самым разным причинам, включая инфляцию, изменение валютного курса или различных кризисов, как финансовых, так и политических.

Другими словами, деньги не являются «эталоном». Представьте, что вы пытаетесь с кем-то торговать, например, тканью, при этом измеряя длину отреза метром, который постоянно меняет свою длину. И ещё ладно, если бы такие измерения происходили случайно в разных направлениях, но по факту они почему-то в основном оказываются в пользу контрагента. Причём в некоторых случаях, как в России в 1992 году, этот «эталон» может сразу измениться за один год в 2500 раз. Да и за последнее десятилетие уровень официальной инфляции был весьма значительным, превышая в 2015 году 12% в годовом исчислении. Так что свойством эталона современные деньги не обладают в принципе. Поэтому мы можем говорить только о том, что деньги являются неким временным эквивалентом обмена.

То, что это именно временный эквивалент, а не эталон, как утверждается, большинство из нас на практике знает на примере использования так называемых у.е. Причём, если раньше под у.е. подразумевался в основном доллар с привязкой к текущему курсу ЦБ, то сейчас это достаточно часто оказывается именно «условная единица», курс которой устанавливает продавец в момент продажи исходя из каких-то внутренних соображений. При этом цены на все товары назначаются именно в этих «условных единицах», которые являются более стабильным и постоянным эквивалентом обмена, а конечная сумма в рублях вычисляется в самый последний момент перед продажей товара.

Аналогичный приём используется при разработке смет в строительстве, где вначале составляется так называемая «ресурсная смета», к которой затем применяется тот или иной нормативный справочник цен на стройматериалы и работы, в зависимости от потребностей заказчика.

Таким образом, мы видим, что современные деньги не имеют функции «эталона», как об этом заявляется, а имеют только функцию временного эквивалента при обмене. Несколько лучше ситуация была в период, когда деньги либо делались непосредственно из золота и серебра, либо имели обеспечение золотом. Но даже тогда реальная стоимость денег не была постоянной и поэтому не могла считаться «эталоном». Кроме того, у так называемых «золотых денег» есть целый ряд недостатков, о которых мы подробнее поговорим позже.

Ещё одно замечание, прежде чем мы перейдём к рассмотрению следующей функции денег, касается одной из фраз в «учебнике», в абзаце на стр. 20: «Если прежде (когда деньги являлись товаром) товарная и денежная массы сопоставлялись и обменивались на основе сравнения количества труда, затраченного на их производство, то в настоящее время...».

В данной фразе содержится фактическая ошибка, которая повторяется со времён подобной формулировки в книге «Капитал» К. Маркса, поскольку стоимость денег никогда не определялась на основе труда, который затрачивался на их производство, хотя бы потому, что основную часть в стоимости золотых монет составляла стоимость золота, из которого их изготовляли. Собственно за чеканку монет монетные дворы получали плату в районе 0.2% от конечной стоимости монет. При этом стоимость самого золота определялась вовсе не затратами количества труда на его добычу, а спросом на золото со стороны элиты.

Что касается стоимости остальных монет, которые чеканились из более дешёвого металла, то самостоятельная стоимость была только у серебрянных монет, да и то не везде (так называемая биметаллическая система). А монеты из остальных металлов являлись кратной частью золотых или серебряных монет, поэтому их стоимость определялась через стоимость базовой золотой или серебряной денежной единицы. То есть, она также не имела ничего общего с количеством труда, который затрачивался на их производство. Есть множество примеров, в том числе и в истории России, когда стоимость производства мелких размерных монет оказывалась заметно выше их номинальной стоимости.

Итак, деньги - мера стоимости товаров и услуг. Они выполняют роль всеобщего эквивалента, выражают в себе стоимость всех других товаров и обмениваются на любой из них. Это специфический товар, который является эквивалентом стоимости других товаров. Обычно деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот, который легче всего обменять.

Существует всего два вида денег: реальные (твердые, настоящие) и символические (декретные, бумажные).

Под реальными (настоящими) деньгами понимаются такие, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной внутренней стоимостью или полезностью. Такие товары могут использоваться не только в качестве денег. В период домонетного денежного обращения в качестве денег использовались скот, мех, соль, табак и так далее, а также металлические деньги, сначала просто кусочки металла, а в недавнем прошлом – золотая и серебряная монеты, которые, вероятно, займут своё место и в обозримом будущем. И в современный период различные товары время от времени вполне успешно выполняют роль денег. Это могут быть водка, табак или сигареты, сахар, консервы, патроны. Обычно они начинают выполнять функции денег в периоды экономических кризисов или военных потрясений.

Экономике совершенно безразлично, какой товар люди используют в качестве денег. Свободный рынок и люди, оперирующие на нём, сами определяют это. Какой товар применялся участниками рынка в качестве денег, определялось исключительно его удобством для всех заинтересованных сторон.

Это мог быть крупный рогатый скот, как в древнем мире, или свиньи, как ещё сравнительно недавно в Полинезии. В центральной Азии и в ряде других мест эту же функцию денег и меры богатства долгое время исполняло поголовье баранов, которым владел конкретный человек. Даже в фильме «Кавказская пленница» уже в 60-ые годы XX века в Советском Союзе обсуждается чрезвычайно важная проблема, сколько следует платить за невесту: двадцать или двадцать пять баранов. В итоге договорились на двадцати баранах и холодильнике. Но, как говорилось там же, всё это могло происходить только где-то там, высоко в горах, не в нашем районе.

Значительно более стабильной твердой или вернее в данном случае жидкой валютой в период развитого социализма была бутылка водки. За неё можно было приобрести или сделать практически всё, причём быстро и качественно. Ещё большей покупательной способностью обладала бутылка спирта. Это соответствовало реальным рыночным условиям и правильно отражало соотношение цен исходя из внутренней стоимости содержащегося в ёмкости продукта. Тоже самое наблюдается и в покупательной способности монет. Монета, скажем, 999-ой пробы сама по себе стоит дороже, и на неё при одинаковом весе монет можно купить больше, чем на монету 900-ой пробы.

В Древней Руси длительное время существовал так называемый домонетный период. Причём на протяжении многих веков. Несмотря на то, что монеты в это время были крайне редким явлением и попадали на Русь главным образом благодаря арабским купцам, денежное обращение существовало и было вполне активным. Другое дело, что в качестве денежных единиц использовались меховые шкурки. Пушнина тоже была относительно редкой, ценной и на тот период была наиболее удобной для использования в денежном обращении. В качестве наиболее дорогой единицы и, вероятно, также учётной единицы использовалась мордочка куницы – куна. По крайней мере, именно в кунах считались размеры финансовых штрафов и взысканий. Мы как-то привыкли, что такая денежная единица, как «полушка», означает половину копейки, и считаем, что так оно и повелось. Изначально же полушка представляла собой именно то, что тем самым и было – половину ушка белки. Она была мелкой денежной единицей, а потом с появлением монет за полушкой закрепилось представление как о половине копейки, но это произошло уже гораздо позже.

Кстати, несмотря даже на повсеместное использование нормальных денег ещё в 1913 году в некоторых областях России монету номиналом в один рубль или её эквивалент называли «сто белок».

Использование твердых денег не зависит от существования государства или законодательства. Их вид, наличие и использование определяется удобством для всех участников рынка. Если они удобны, их используют, если нет, то либо рынок находит что-то более удобное, либо рынок и обмен просто отсутствуют.

Твердые обеспеченные деньги характерны для таких периодов развития, когда общество накапливает богатство. Эти деньги поощряют накопление и сбережение ценностей, поскольку со временем постепенно растет сама их стоимость, а следовательно, и покупательная способность этих денег.

Для всех твердых денег характерно также то, что для их получения человеку необходимо затратить свой труд. Реальные деньги и их покупательная способность фактически отражают тот реальный труд, который был потрачен человеком на их приобретение. Когда человек рассчитывается ими, то он отдает накопленный им свой труд на продукты труда другого человека. В этом заключается одно из принципиальных отличий денег реальных от денег декретных, символических или бумажных.

Под символическими (декретными) деньгами понимаются деньги, не имеющие самостоятельной внутренней стоимости, или их стоимость несоразмерна с номиналом. Ярким примером таких денег являются бумажные деньги, которые не обеспечены ничем кроме доверия к государству или структуре, которая их выпускает. Это могут быть кредитные деньги, то есть чисто символические деньги, требующие для своего нормального функционирования государственной или иной законодательной гарантии. Выпуск таких денег, их обращение, правила совершения банковских операций регламентируются государством, которое предусматривает ответственность за нарушение этих законов. В случае таких денег государство вмешивается в функционирование экономики и, угрожая насилием, указывает ее участникам, что и как делать.

Затраты труда на создание декретных денег ничтожны, хотя эти денежные знаки претендуют на получение гораздо большей доли человеческого труда, чем было потрачено на первоначальное изготовление их самих.

В период использования необеспеченных денег общество под давлением государства фактически проедает накопленные им ранее богатства. В результате, хотя некоторые члены общества, приближенные к власти и государственному аппарату, и становятся богаче, в целом происходит обнищание всего общества. При бумажных деньгах общественное состояние не увеличивается, а перераспределяется и подвергается разграблению.

Деньги символические и необеспеченные поощряют общество тратить, причём больше, чем его члены могут себе позволить.

Еще во времена английской королевы Елизаветы I, в середине XVI века, её экономический советник Томас Грешем сформулировал правило, которое впоследствии получило название закона Грешема . Обычно, в классических учебниках по экономике, его формулируют так: плохие деньги вытесняют деньги хорошие.

Казалось бы, это действительно так. Однако, если немного задуматься, становится очевидным, что в реальной рыночной экономике такое просто невозможно по чисто объективным причинам. Если это свободный рынок, то продавец может выбирать, какие деньги он сам готов принимать у покупателя – хорошие или плохие. Если деньги плохие, то у продавца всегда есть возможность выбора. Он может или отказаться принимать их совсем, вы же не станете принимать денежные знаки, которые очевидно фальшивые, или может принять их по реальной рыночной стоимости. Скажем, не в соотношении один к одному с твердыми деньгами, а в пропорции одна хорошая деньга, на мешок плохих. Не зря же на туманной заре перехода к современной демократии в условиях высокой инфляции в России был следующий анекдот:

Сколько стоит фунт стерлингов?

Фунт рублей.

Поэтому закон Грешема о том, что «плохие деньги вытесняют деньги хорошие» становится корректным лишь в случае, если к нему добавляются слова «если и когда участников рынка вынуждает к этому государство».

Символические деньги невозможны без вмешательства и диктата государства. Нормальные участники рынка, если у них есть возможность выбирать между твердыми и символическими деньгами, выбирают деньги твердые. Именно поэтому попытки внедрения таких бумажных денег всегда сопровождаются государственным насилием. Независимо от того, где это происходит. Такое было в Китае X века и во Франции в XVIII веке. Введение или внедрение таких бумажных денег вместо денег обеспеченных всегда сопровождалось сопротивлением общества, а также казнями и террором со стороны любого государства в отношении своих граждан. Это же происходит и сейчас, на наших глазах, но уже в мировом масштабе. Как показывает историческая практика, все эти попытки, какие-то раньше, а какие-то позже, обязательно заканчиваются полным провалом. После периода монетарного безумия и потери значительной части богатства общество вновь приходит в себя и возвращается к обеспеченным деньгам.

Можно и немного иначе посмотреть на бумажные и необеспеченные деньги. Бумажные деньги представляют собой ничто иное, как обыкновенные акции правительств. Чем больше население верит в них, тем выше они оцениваются, котируются и тем дороже стоят. Они не обеспечены ничем кроме веры в них. Если же они, в результате действий властей, сначала падают в цене, а затем и вовсе испаряются, то это приводит к народным волнениям. В ответ правительства, представляющие собой оружие массового уничтожения общественного богатства, отвечают различными драконовскими мерами, включающими различные ценовые субсидии, девальвации валют и введение карточной системы. Все эти меры лишь ещё больше ухудшают общую экономическую ситуацию.

Как уже говорилось несколько ранее, деньги – это особая форма товара. Поэтому обесценивание денег в корне отличается от падения цен на никель или нефть. Деньги – это в первую очередь связующее вещество, которое удерживает вместе всё общество в целом.

Александр Лежава , "Занимательная экономика".

Понятие денег

Деньги – это специфический товар (вещь), который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Через деньги выражают стоимость других товаров, поскольку деньги легко обмениваются на любой из них. Такая денежная оценка делает разнородные товары легко сопоставимыми при обмене. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а наоборот: именно потому, что все товары представляют собой овеществлённый человеческий труд и, следовательно, сами по себе соизмеримы по количеству затраченного труда, стоимость всех товаров измеряется одним и тем же специфическим товаром, превращая этот последний в общую для них меру стоимости, то есть в деньги.

Обычно, деньгами становится товар с высокой ликвидностью, то есть тот товар, который легче всего обменять на другой товар. Помимо меры стоимости для других товаров, деньги являются средством обращения (посредником в процессе обмена). Кроме того, роль денег могут исполнять различные вещи, иные вещные права, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.

Исторически первые банки были местом хранения денег и других ценностей. О наличии денег на хранении выдавался сертификат (квитанция), который удостоверял, что деньги находятся у банкира на хранении и предъявитель сей бумаги получит определённую сумму. Теперь для оплаты крупной покупки достаточно было передать сертификат, а не стопку монет. Со временем эти сертификаты стали иметь такую же силу, как и реальные деньги.

Так появились первые бумажные деньги, возникшие из практики использования банковских сертификатов (квитанций). В современных условиях в роли денег выступают не столько конкретные товары (например, золото или иные драгоценные металлы, из которых делаются инвестиционные монеты), сколько обязательства государства или центрального банка в форме банкнот. Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально. Государство обязывает граждан принимать банкноты и монеты в качестве законного средства платежа на данной территории. Для Российской Федерации это указано в Федеральном законе от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст.29, банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.; ст. 30, банкноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации) и в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 140, рубль является законным платёжным средством, обязательным к приёму по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации).



С экономической точки зрения деньги можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой. Деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны.

Основные функции денег

Сущность денег заключается в том, что это историческая категория, разрешающая противоречие товарного производства между потребительной стоимостью и стоимостью в связи с тем, что они являются специфическим товаром, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Сущность денег находит свое непосредственное выражение в выполняемых ими функциях.

Выступая мерой стоимости, деньги тем самым измеряют стоимость всех остальных товаров как всеобщий эквивалент. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется его ценой. На рынке цены могут отклоняться вверх или вниз от стоимости в зависимости от соотношения спроса и предложения.

В качестве средства обращения (покупательного средства) деньги обслуживают товарный оборот, то есть выступают посредником в актах купли-продажи товаров. Участие денег в обмене составляет лишь момент обращения (оно мимолетно). Поэтому данную функцию могут выполнять неполноценные бумажные и кредитные деньги.

Функция денег как средства платежа (платежного средства) появилась в связи с развитием кредитных отношений, то есть с возможностью отсрочки платежа. Налицо разрыв между продажей (покупкой) товара и его денежной оплатой.

Как средство накопления (сбережения) деньги, будучи всеобщим эквивалентом, становятся воплощением общественного накопления. Для этой функция деньги должны сохранять свою стоимость хотя бы в течение определенного периода. Накопление и сбережение денежных средств как капитала стало условием расширенного воспроизводства и экономического роста. Накопленную сумму можно употребить на инвестиции (то есть ее капитализировать). Предприниматель любой эпохи заинтересован в использовании накопленных средств в качестве капитала, приносящего прибыль. Это же относится и к личным сбережениям. Чтобы деньги не обесценивались, широко практикуется их накопление в виде золота, иностранной валюты, недвижимости, ценных бумаг.

В функции мировых денег деньги используются для обслуживания международных отношений. Мировые деньги выполняют в настоящее время две функции: международного платежного средства и между народного резервного средства. В функции международного платежного средства мировые деньги используются при погашении сальдо платежного баланса, предоставлении и погашении международных кредитов, оплате товаров и услуг на мировом рынке путем безналичных расчетов. Функцию международного резервного средства мировые деньги выполняют при формировании валютных резервов отдельных государств, международных финансовых институтов, а также коммерческих банков.

Функцию мировых денег выполняют:

Ведущие национальные валюты, и прежде всего резервные (ключевые) валюты (до 2002 г. доллар США, марка ФРГ и японская иена, сейчас – доллар США);

Международные денежные единицы, т.е. наднациональные валюты, выпускаемые международными кредитно-финансовыми институтами; СДР, выпускаемые МВФ, и

Евро, выпускаемый Европейской системой центральных банков (ЕСЦБ), возглавляемой Европейским центральным банком (ЕЦБ).

Рассмотренные нами пять функций представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве.

Виды денег

Самой распространенной является классификация денег на металлические (медные, серебряные и золотые), бумажные, кредитные и новый вид кредитных денег - электронные деньги.

Металлические деньги делятся на полноценные и неполноценные. Полноценные - это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная (билонная) монета полноценных денег, их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них металла. Из-за высокой скорости обращения и стирания неполноценные монеты при золотом, стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия.

Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли в результате металлического обращения и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, поскольку они являются посредником в обмене товаров. Следовательно, сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства. Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажноденежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Бумажные деньги, поскольку не имеют собственной стоимости, непригодны для выполнения функции денег как сокровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе бумажных денег им присуща неустойчивость. Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:

Избыточный выпуск в обращение;

Упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

Неблагоприятный платежный баланс.

Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. Кредитные деньги распространены в виде банкнот, чеков, векселей, облигаций, электронных денег.

Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т. е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения. Характерными особенностями векселя являются:

Абстрактность - на векселе не указан конкретный вид сделки;

Бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

Обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.

Однако несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег. От векселя банкнота отличается:

1) по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), а банкнота - бессрочное долговое обязательство;

2) по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

1)по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;

2)по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;

3)по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

4) по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями. Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажноденежного обращения.

В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Для изготовления банкнот используется особая бумага, и применяются меры, затрудняющие их подделку. В Российской Федерации эмитентом банкнот является Центральный Банк России (Банк России), осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом о Центральном Банке РФ от 26 апреля 1995 г. Обращаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000 и 100000 рублей. На новых купюрах достоинством 50000 и 100000 рублей Указано «Билет Банка России».

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кредита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

Различают три основных вида чеков:

1)именной - на определенное лицо без права передачи;

2)предъявительский - без указания получателя;

3)ордерный - на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средства платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем параметрам:

Фиксируются и хранятся на электронном носителе;

Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они есть средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги). Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с банковского счета эмитента.

Электронные деньги и электронные суррогаты денег имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

При проведении платежа не возникает сдача

Не нужно физически инкассировать полученные деньги

Не нужна физическая охрана денег

Момент платежа фиксируется электронными системами при платеже через фискализированное эквайринговое устройство, торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения

Теоретически, развитие области децентрализованных денег может конкурировать с традиционными деньгами. Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтроллируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как сбор налогов и упрощение процедуры отмывания денег. Особняком стоит проблема конфиденциальности.

Существует макроэкономические эффекты как нестабильность обменного курса и нехватка реальных денег (не исключена возможность, что количество виртуальных денег превосходит количество реальных денег). Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг.

Российские электронные негосударственные платёжные системы:

Платежная система WebMoney

Платежная система Яndex.Деньги

Платежная система Единый кошелёк

Платежная система RBK Money

Платежная система КредитПилот

Платежная система Рапида

Облигация- эмиссионная долговая ценная бумага, закрепляющая право её владельца на получение от эмитента облигации в предусмотренный в ней срок её номинальную стоимость или иного имущественного эквивалента. Облигация может также предусматривать право её владельца на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Доходом по облигации являются процент и/или дисконт. Облигации служат дополнительным источником средств для эмитента. Часто их выпуск носит целевой характер - для финансирования конкретных программ или объектов, доход от которых в дальнейшем служит источником для выплаты дохода по облигациям. Экономическая суть облигаций очень похожа на кредитование, но не требует оформления залога и упрощает процедуру перехода права требования к новому кредитору. Обычно доход по облигациям выше, чем доход при размещении аналогичных средств в форме банковского депозита. Сопоставление текущих доходности облигаций и ссудного процента служит основой для формирования цен облигаций на вторичном рынке ценных бумаг.

Виды облигаций:

1)По типу дохода

Дисконтная облигация- облигация, доходом по которой является дисконт (бескупонная облигация).

Облигация с фиксированной процентной ставкой- купонная облигация, доход по которой выплачивается по купонам с фиксированной процентной ставкой.

Облигация с плавающей процентной ставкой - купонная облигация с переменным купоном, размер которого привязывается к некоторым макроэкономическим показателям: к доходности государственных ценных бумаг, к ставкам межбанковских кредитов и т. п.

2)По эмитентам

Государственные облигации - ценная бумага, эмитированная с целью покрытия бюджетного дефицита от имени правительства или местных органов власти, но обязательно гарантированная правительством.

Суверенные облигации

Корпоративные облигации

Муниципальные облигации

Сейчас все современные денежные системы основываются на фиатных (символических) деньгах. Фиатные (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) деньги - деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги имеют ценность и способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории. На сегодня основной формой фиатных денег являются наличные и безналичные деньги. С распространением пластиковых карточек банкноты постепенно вытесняются из обращения. Фиатные деньги - деньги, для которых государство устанавливает ценность, обеспечивает и гарантирует их своим авторитетом и властью. При этом самостоятельной стоимости такие деньги не имеют или она несоизмерима с назначенным номиналом.На сегодня деньги почти всегда являются фиатными. Государство обязывает граждан принимать банкноты и монеты в качестве законного средства платежа на данной территории.

Свое наибольшее распространение деньги безналичного оборота получили в США поскольку хранение денег на текущих счетах и удобно и безопасно. Деньги безналичного расчета стали основной формой денег в нашей экономике. В долларовом выражении 90% всех сделок осуществляются с помощью чеков. В Российской Федерации Центральным банком установлены следующие виды безналичных расчетов:

Расчеты платёжными поручениями

Расчеты по аккредитивам

Расчеты чеками

Расчеты по инкассо

Расчеты платёжными требованиями

Наличные деньги - это деньги, находящиеся в кассе, на счетах и в пути. Они делятся на две группы: денежные фонды и денежные средства. Эти две группы денег резко отличаются по многим признакам, прежде всего по целям использования, по степени самостоятельности движения, по характеру отношений, возникающих при их обороте. Денежные фонды - это обособившаяся часть денег, имеющая целевое назначение и относительную самостоятельность функционирования. Потеря этих денег зачастую ведет к банкротству хозяйствующего субъекта. Денежные средства - это деньги, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению и потеря которых не всегда может резко ухудшить финансовое состояние хозяйствующего субъекта.

Выделяют также другие виды денег.

Скрытые деньги - это деньги, вложенные в неупотребляемые вещи, которые затем могут быть вновь превращены в деньги, а именно инвестиционные ценности (ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы и камни), высоколиквидные товары длительного пользования.

Фидуциарные деньги - бумажные деньги, не обеспеченные запасом благородных металлов. Выпуск фидуциарных денег получила развитие в ту пору, когда рост производства, прежде всего - промышленного, стал сдерживаться рамками золотых стандартов (золотомонетного или золотослиткового). При золотом стандарте эмиссия фидуциарных денег ограничивалась либо твёрдой суммой, либо процентным отношением к обеспеченной металлом эмиссии. Фидуциарные деньги приобретают ценностные свойства из-за того, что государство принимает их для уплаты налогов и зачастую есть возможность их обмена на натуральные (полноценные, золотые) деньги.

В настоящее время эмиссия денег, в основном, даже изначально не опирается на наличие товарного резерва в виде золота или других драгоценностей, поэтому является фиатной. В связи с этим, в настоящее время фидуциарными деньгами, или фидуциарным кредитом, называют требования на стандартные деньги, оплачиваемые по требованию, и используемые в коммерции, но для которых не существует стандартных денег. Стандартными деньгами сейчас выступают банковские ноты эмиссионных банков, признаные законным средствам платежа, и резервы банков на счетах Центробанка. Стандартные деньги не содержат в себе требование на что-либо, кроме самих себя и при получении обозначают завершенность платежа.

Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем. Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег — первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.

Сущность товара и денег

Деньги невозможны без товаров. Поэтому прежде всего нужно получить простой ответ на вопрос: что же такое товар? Товар — это любой продукт, который отвечает трем основным требованиям:

  • Производится для продажи
  • Удовлетворяет определенные потребности
  • Обладает стоимостью

В связи с этим, сущность денег заключается в том, что они служат элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между участниками производственного процесса. Деньги тоже являются товаром (только универсальным) и поэтому обладают теми же свойствами, которые указаны выше. Но при этом они имеют и ряд уникальных свойств. Итак, что же такое деньги?

Согласно Большой российской энциклопедии:

Деньги — это специфический товар максимальной ликвидности, который обладает несколькими свойствами, являющимися их сущностью. Максимальная ликвидность характеризуется тем, что вы можете без проблем обменять свои деньги на товар, в то время как обратное для вас является достаточно проблематичным процессом. Самые близкие синонимы термина ликвидности — сбываемость и легкореализуемость. Кроме того, деньги:

  • Это инструмент обмена товаров и услуг
  • Это универсальный эквивалент стоимости других товаров и услуг
  • Это своего рода удостоверение общественного характера частного труда товаропроизводителя

Основные функции денег

С каждым новым столетием деньги обрастают новыми специфичными функциями, но при этом некоторые из них являются универсальными, которые мы и рассмотрим.

  • Мера стоимости . Деньги способны изменить и измерить стоимость товара, поэтому являются для них эталоном. Формой проявления стоимости товара является цена. Цена — стоимость товара, выраженная в деньгах. Так как в самом начале своего существования деньги имели самостоятельную стоимость (серебро и золото в них содержавшиеся), то изначально стоимость товаров соотносилась со стоимостью денег через соотношение общественного труда, затрачиваемое на их производство. В настоящее время при наличии кредитов, электронных денег и средств на многое изменилось.
  • Инструмент обмена. Это первоначальная функция денег, она означает, что вы можете обменять свой товар на деньги и затем использовать их для приобретения нужного вам товара. По прошествии тысячелетий к этой главной функции добавились десятки других, полностью изменив экономическую картину мира.
  • Средство платежа . Данная функция возникла в связи с развитием кредитных отношений. В этом случае не наблюдается ответное движение денег и товаров. Если вы взяли товар в кредит, вам нужно будет отдать сумму долга, выраженную в деньгах, а не в товаре. Также данная функция воплощается в заработной плате или осуществлении платежей в бюджет.
  • Средство обращения . В этом случае деньги выступают в роли посредника в обращении товаров. И именно здесь показатель ликвидности играет ключевую роль. Вы можете продать свой товар сегодня, а сырье купить когда вам захочется. Человек может купить нужный ему товар в одном месте, а продать совсем в другом — то есть деньги преодолевают пространственные и временные ограничения.
  • Средство накопления . Не все деньги можно и нужно сразу же пускать в оборот. Человек может заниматься накоплением достаточно долгий период времени, после чего совершить какую-либо дорогостоящую покупку или заказать услугу. Минус в том, что при этом возможна инфляция, а значит ценность денег снизится.
  • Мировые деньги . Между странами мира завязываются торговые и займовые отношения, что привело к появлению так называемых мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство. В настоящее время таковыми считаются пять валют: доллар США, евро, японская иена, английский фунт и швейцарский франк. С 1 октября 2016 года такой валютой станет и китайский юань. Впрочем, электронные деньги люди научились конвертировать в 17 валют, что существенно упрощает процесс товарно-рыночных отношений между странами.

Как было сказано, функции денег постоянно изменяются и дополняются, однако приведенные выше являются универсальными уже длительное время. В связи с появлением новых электронных денег, а также криптовалюты в скором времени, возможно, будут изобретены новые функции и вместе с ними изменится и сущность самих денег.

История появления денег

До появления денег экономика значительно отличалась от современной и функционировала на основе долга и дара.

Экономика дара — это система общественного устройства, при которой услуги и товары передаются безвозмездно («The Gift Economy», автор David Cheal). Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует , торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая эту информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.

Затем в разных регионах мира люди стали использовать в качестве денег различные вещи:

  • Во многих странах это были меха и шкуры животных, скот.
  • На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины.
  • В Новой Зеландии в качестве денег использовали камни с отверстиями в середине. Стоимость такого камня формировалась исходя из размера, материала, а также от его истории. Некоторые камни диаметром доходили до 3,6 метров.
  • В Киевской Руси, несмотря на денежную единицу гривну, использовались мед, соль, скот и меха животных.
  • Позже в виде денег люди стали использовать слитки, бруски и обрубки из металлов.

В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.

Чеканные монеты стали популярными примерно в VII веке до нашей эры. Их было удобно хранить, их вес был достаточно небольшим, к тому же рассчитываться стало удобнее по причине их точной стоимости.

Первые бумажные деньги появились в Китае в 910 году. А уже в 1661 в Стокгольме появились первые выпуски банкнот. Примерно в это же время банки стали выпускать свои сертификаты, которые подтверждали, что деньги находятся у банкира на хранении. Со временем эти сертификаты и сами стали деньгами и не нужно было идти в банк для того, чтобы получить определенную сумму денег.

Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег — от трехметровых камней до бумажных. В наше же время появилась электронная валюта и теперь деньги пришли туда, откуда и появились — из разума людей.

Стоимость денег во времени

За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком . Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра» .

Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.

Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:

  1. Всегда стоит учитывать фактор времени при проведении финансовых операций.
  2. Суммирование денежных величин, относящихся к разным периодам времени, является некорректным.

Для того чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.

Дисконтирование — это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А.Н.). То есть проще говоря дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.

От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:

  • Доходность альтернативных вложений
  • Стоимость кредитных средств
  • Инфляция
  • Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход
  • Риск, связанный с этим будущим доходом

По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет по сути только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Однако помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть. Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.

Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам —121/(1+0,1). Если через два года, то 100 — 121/(1+0,1) 2 . Это и есть стоимость ваших денег во времени.

Как мы написали выше — на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.

Инфляция

Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.

Инфляция — это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными. Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен — вот ее главные признаки.

В мировой истории есть два исключительных случая резкого увеличения цен и инфляции. Уникальность в том, что в теории финансовая обеспеченность граждан должна была повыситься:

  • В европейские страны после открытия Америки стало поступать очень много золота и серебра из Перу и Мексики. Это привело к росту цен в 2,5-4 раза.
  • В 1840 годах началась разработка калифорнийских золотых рудников, а также рудников в Австралии. Добыча золота возросла в шесть раз, но при этом цены по всему миру выросли на 25-50%.

Причина в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.

Незначительный рост инфляции во всем мире считается нормой. Ее уровень обычно несколько увеличивается в конце года, когда растет количество потребляемых товаров и при этом уровень расходов корпораций.

Каковы же причины инфляции? Существует шесть основных причин, однако помимо них есть десятки и даже сотни других, о которых экономисты спорят до сих пор.

  1. Денежная эмиссия . Государственные расходы растут, вследствие чего принимается решение напечатать больше денег. Эмиссия — выпуск новых денег.
  2. Массовое кредитование . В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии необеспеченной товарами валюты. То есть вторая причина часто соседствует с первой.
  3. Чрезмерное налогообложение . Мало того, что товаров в этом случае производится меньше, так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя.
  4. Монополизация рынков и монопольное ценообразование . Крупные фирмы определяют цену и собственные производственные издержки.
  5. Уменьшение объема национального производства . Это означает что прежнему объему денежной массы соответствует меньшее количество товаров.
  6. Монополия профсоюзов . В этом случае зарплаты работникам повышаются вне зависимости от экономических причин.

Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция и она в последние годы свойственна Японии.

Виды инфляции

Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто — это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.

Также существуют такие виды инфляции:

  • Инфляция спроса — в этом случае товаров меньше, чем нужно людям.
  • Инфляция издержек — увеличиваются цены по причине роста издержек производства в условиях неиспользованных ресурсов. Таким образом сырье и ресурсы задерживаются на складах, что увеличивает цену на единицу продукции.
  • Прогнозируемая инфляция — ее можно предсказать, потому что многие экономические субъекты часто ведут себя одинаково. Как уже было сказано выше, к концу года обычно уровень потребления увеличивается, компании наращивают производство и поэтому именно в это время уровень инфляции растет.
  • Непрогнозируемая инфляция — в этом случае рост инфляции становится для населения и правительства неожиданностью по причине сложности экономической системы.
  • Сбалансированная инфляция — цены всех товаров повышаются практически одинаково. Если инфляция неизбежна, то для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.
  • Несбалансированная инфляция — в этом случае цены на одни товары растут сильнее, чем на другие. Это приводит ко многим печальным последствиям.
  • Адаптированные ожидания потребителей — в обществе распространяется информация о будущей инфляции, это меняет потребительскую психологию, повышается спрос на товары, что приводит к повышению цен.

Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства этого товара со всеми вытекающими последствиями — например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.

Существуют виды инфляции в зависимости от темпов роста:

  • Ползучая инфляция характеризуется ростом цен менее чем на 10% в год. Некоторые западные экономисты считают это совершенно нормальным процессом. Например, если такая инфляция вызвана увеличением денежной массы, то в итоге этим деньгам найдется применение и темпы производства тоже вырастут. Но конечно это в теории, на практике же все целиком зависит от адекватности руководителей страны. В этом случае такая инфляция выходит из-под контроля и превращается в два других вида, описанных ниже.
  • Галопирующая инфляция характеризуется ростом цен от 10 до 50%. Экономика вышла из-под контроля и требует принятия срочных, может быть даже непопулярных мер. Допустимо вмешательство государства.
  • Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, может доходить до астрономических чисел. Все мы знаем пример Зимбабве и то, что у них существует купюра в сто триллионов зимбабвийских долларов. Чтобы покрыть дефицит бюджета, это правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену. Подобный опыт также существует во время войны.

Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, это то, что небольшая инфляция — это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, то вначале это приводит именно к инфляции, а затем эти деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.

Виды денег

За свою долгую историю человечество использовало большое количество различных видов денег. Изначально был очень важен материал, из которого изготавливали деньги. Они должны были обладать следующими видом свойств:

  • Делимость и объединяемость . Они должны иметь свойство размена, а также не менять свою стоимость при объединении.
  • Качественная однородность . Отдельные экземпляры одного и того же номинала не должны обладать большей ценностью.
  • Портативность . Небольшая масса и объем и при этом высокая их стоимость. То есть это не должны быть трехметровые камни с отверстием посередине. Мир стремится к кредитным карточкам и электронным деньгам со всеми их достоинствами и недостатками.
  • Сохраняемость . При долгом хранении деньги не должны физически портиться или менять свои химические свойства.
  • Узнаваемость . Деньги можно было бы легко определить и понять их номинал.
  • Безопасность . Должна быть защита от подделки и хищения.

В связи со всем вышеперечисленным вид денег существенно менялся и дорабатывался, потому что в идеале деньги должны были иметь все эти свойства.

Товарные деньги

Это товар, который обладает общепризнанной стоимостью и полезностью. Главным признаком таких денег становится то, что их можно использовать не только в качестве платы за товар. Например, золотая монета сама по себе ценна, ее можно переплавить и сделать из нее украшение.

Поэтому на заре развития экономики в роли денег выступали самостоятельные товары, которые пригодятся любому человеку в любом случае — меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также бронзовые, медные, платиновые, золотые и серебряные монеты. В Шотландии одно время с рабочими расплачивались гвоздями, а в Судане наконечниками копий и лопатами. В тюрьмах деньгами выступают сигареты.

Товарные деньги не прижились, потому что не отвечали тем самым свойствам идеальных денег — они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Поэтому со временем люди стали придумывать деньги, которые легко, быстро и дешево изготовить.

Обеспеченные деньги

По своей сути они являются представителями товарных денег. Вы могли получить знаки или сертификаты и с их помощью обменять на определенное количество товара или товарных денег. Например, в Древнем Шумере вы могли предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально даже банкноты считались обеспеченными деньгами, однако потом у них эта функция исчезла.

Фиатные деньги

Это те самые деньги, которыми мы пользуемся в настоящее время. Они не имеют самостоятельной стоимости, однако выступают в роли денег, потому что в государстве прописаны законы считать их именно таковыми. На сегодняшний день три формы таких денег — банкноты, безналичные деньги, находящиеся в банке и электронные деньги. Безналичные не стоит путать с электронными, хотя их можно в итоге положить на банковский счет. А банкноты постепенно вытесняются из обращения.

Электронные деньги

Они используются для оплаты товаров и услуг в интернете и при этом имеют такую же ценность, как и реальные деньги. Развитие такого вида денег стало возможным по многим причинам, но две основные — это заработок в интернете физическим лицом и финансовые операции между компаниями.

Электронные деньги имеют все свойства, приведенные ранее. К тому же имеют и дополнительные — их можно быстро посчитать, перевести и разделить. Также вы можете автоматически оплачивать счета и для этого даже не нужно тратить лишнее время. А в виду того, что их не существует в физическом виде, они не могут испортиться и не теряют своих качеств со временем. Недостатком является то, что почти все денежные операции можно отследить, к тому же известны многие случаи хищения. Бытует шутка, претендующая на правду: если раньше, чтобы украсть деньги, нужно было десять вооруженных людей, то сейчас достаточно одного ботаника с ноутбуком.

Криптовалюта

Самая неоднозначная валюта, о которой до сих пор не стихают споры. Также немногие понимают как она работает и возможно ли будущее у таких денег. Поговорим именно о биткойне, который является самой популярной криптовалютой.

За перевод биткойна человек не платит комиссионные, то есть никаких посредников не существует в принципе. Гарантируется почти полная анонимность, что конечно может стать (и уже стало) полем деятельности разных криминальных сделок. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными.

Недостатком помимо того, что криптовалюта может стать оружием в руках разных организаций является еще и то, что планируется выпуск ограниченного количества биткойнов. Как минимум потому, что это уже не рыночный принцип и он может привести ко многим проблемам.

Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к теории заговора. Криптовалюты в своей рекламе делают акцент на Большом Брате, который постоянно за нами следит и если не выйти из-под его контроля, то человечество ждет финансовое рабство. Если говорить проще, то при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она как минимум примет правила игры и очень сильно изменится. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна и до сих пор не умолкают споры на эту тему.

В этом уроке мы детально рассмотрели понятие денег, их свойства и обесценивания. Мы рассмотрели историю появления денег и выяснили, почему деньги имеют такой вид, какой имеют сейчас. Любой финансово грамотный человек должен понимать эти основы, потому что любая история предмета имеет большое значение в понимании настоящего и будущего.

В следующем уроке мы перейдем непосредственно к теме, которая позволит вам научиться относиться к своим финансам, а именно к их планированию и учету. Это основа и фундамент, на котором держится любое финансовое благополучие.

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только 1 вариант. После выбора вами одного из вариантов, система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Мы используем деньги каждый день, но редко когда задумываемся об их истинном смысле и происхождении. А ведь у них не только занятная многовековая история, но и целый ряд функций, которые только кажутся нам привычными и очевидными.

Что же такое деньги?

Малый академический словарь русского языка определяет деньги как «специфический товар, обладающий наивысшей ликвидностью, служащий измерителем стоимости других товаров и услуг». Ликвидный - то есть способный быть максимально быстро проданным по рыночной цене; служащий измерителем стоимости - то есть являющийся эквивалентом затрат на приобретение другого товара.

Функции денег

Традиционно деньгам приписывают выполнение пяти функций:

  • Деньги, как мера стоимости - эталон для оценки товаров. Это значит, что разные товары сравниваются и обмениваются между собой на основании цены. Например, вряд ли кто-то согласится менять золотой браслет на пачку чипсов, а вот обмен того же браслета на мобильный телефон вполне возможен.
  • Деньги, как средство обращения - посредник в обращении товаров. Например, вы производите макароны, продаёте их, а на вырученные деньги закупаете новые ингредиенты. Важно понимать, что продав макароны и получив деньги, вы можете приобрести сырье на следующий день, через неделю, через месяц, а можете и не покупать вообще. При этом вы можете продать макароны в одном месте, а сырье купить в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временны́е и пространственные ограничения при обмене.
  • Деньги, как средство платежа - деньги выступают в роли средства платежа тогда, когда за них не предполагается получение никакого эквивалента. Например для погашения долговых обязательств, предоставления и погашения кредитов, выплаты заработной платы, оплаты налогов и так далее.
  • Деньги, как средство накопления - это неиспользованные денежные сбережения, позволяющие переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Эту функцию выполняют деньги, временно не участвующие в обороте, то есть лежащие на счету в банке или зашитые дома в матрас. Важно помнить, что в отличие от многих товаров, деньги не исчезают при потреблении, но их покупательная способность зависит от инфляции.
  • Мировые деньги - деньги, обслуживающие международные экономические отношения. Мировые деньги функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Проще говоря, мировые деньги используются при проведении денежных операций на государственном уровне. Сейчас мировыми деньгами считают резервные валюты, к которым относятся доллар США, швейцарский франк, евро, английский фунт и японская иена, но для прямых международных платежей могут применяться деньги и других стран.

Действительные и фиатные деньги

Есть множество разных классификаций денег на основании разных признаков, но мы остановимся на той, которая предоставляет для нас наибольший интерес. В настоящее время деньги можно разделить на две большие группы: действительные и фиатные . Действительные деньги - это деньги, номинал которых соответствует реальной стоимости, то есть стоимости металла, из которого они изготовлены. Фиатные деньги - это валюта, которую правительство объявило законным средством платежа, несмотря на то, что она не имеет никакой внутренней стоимости и не обеспечена резервами.

Практически все современные денежные системы основываются на фиатных или, как их еще называют, фидуциарных деньгах

Такие деньги функционируют как платежное средство на основе государственных законов, обязывающих принимать их по номиналу, указанному на монете или банкноте. Забавно, что стоимость фиатных денег поддерживается за счет веры людей в то, что они смогут обменять их на что-то ценное. Падение авторитета государственной власти приводит к снижению покупательной способности денег и, как следствие, инфляции. В 1923 году на пике гиперифляции немецкая марка настолько обесценилась, что некоторые люди использовали купюры вместо обоев или отдавали детям для игры.

От обеспечения золотом до курса валют

Опустим все предшествующие этапы и начнем сразу со времен золотого стандарта. Золотой стандарт - это монетарная система, в которой основной денежной единицей расчетов является некоторое количество золота. Это значит, что каждая выпущенная денежка может по первому требованию обмениваться на соответствующее количество золота. Важно отметить, что при золотом стандарте правительство не может печатать деньги, не обеспеченные золотом.

В 1944 году на смену золотому стандарту приходит Бреттон-Вудская система . Она установила твердую цену для золота, которая составила 35 американских долларов за 1 тройскую унцию. Фактически, это привело к появлению Долларового стандарта международной валютной системы, основанной на господстве доллара.

В конце 60-х-первой половине 70-х обострился кризис финансовой системы, в результате которого был совершен переход к новой концепции: теперь курсы валют устанавливаются не государством, а рынком. Такая валютная система получила название Ямайской , и самой главной её особенностью является постоянное колебание обменных курсов.

До современных денег

До появления денег в привычном нами понимании экономика функционировала на основе трех простых понятий: бартера, дара и долга. То есть многие века люди обменивали одни товары на другие, приносили их в дар и давали во временное пользование.

Позднее в роли первых денег выступали самые разные вещи, которые представляли ценность для местных жителей. Например, североамериканские индейцы использовали красивые океанские ракушки и жемчужины , а для многих северных народов деньгами служили шкуры пушных зверей, меха, мед и даже крупный скот .

Постепенно роль денег перешла к металлам: сначала просто к металлическим предметам (например, наконечники стрел), а затем и к слиткам. Но переход к слиткам сопровождался рядом неудобств: во-первых, при совершении любой операции слиток каждый раз надо было взвешивать, чтобы подтвердить верное количество металла, а во-вторых, необходимо было определять его пробу, что достаточно сложно.

В конечном счете для предотвращения подделок слиток стали отмечать клеймом - это и предопределило появление монетных дворов

С VII века до н.э. по всему миру начинают появляться чеканные монеты, а вот первые бумажные деньги датируются 910 годом. В 1661 году в Стокгольме начался постоянный выпуск бумажных банкнот, и примерно с тех самых пор бумажные деньги функционируют по всему миру наряду с монетами.

Следующий виток развития денежных средств пришелся на начало XX века. В 1918 году Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф - это событие по праву можно считать первым историческим упоминанием об электронных деньгах. В 1972 году, спустя 50 с лишним лет, тот же ФРБ создал расчетную палату по обеспечению электронного обмена денежными средствами. В настоящее время электронные деньги внедрены повсеместно, и в некоторых странах пользуются большей популярностью, чем монеты и банкноты.

Это только начало

История денег богата подробностями и разными интересными фактами - чтобы подробно осветить ее со всех аспектов не хватит и книги. Мы рассмотрели основные моменты: понятия, классификации и исторические вехи. Но это не значит, что на этом разговор о деньгах окончен, напротив, мы опубликуем еще много материалов, посвященных этой теме, так что stay tuned!