Взаимное кредитование онлайн площадки. Требования к заемщику

Кристина Манжула

Чем привлекательны системы займов peer-to-peer для инвесторов

Рынок p2p-кредитов, то есть займов от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков, решительно наращивает объемы: появляются новые сервисы, состоявшиеся игроки получают крупные инвестиции. Многие СМИ, не скупясь в выражениях, называют распространяющиеся сервисы P2P-кредитования “убийцами банков”. Так что же такое P2P-кредитование? Rusbase уже отвечал на этот вопрос в октябрьском обзоре . Сегодня внимательнее рассмотрим этот рынок, в частности – российские P2P-стартапы, а также сервисы онлайн-кредитования, близкие к МФО.

P2P-кредитование, person-to-person lending, peer-to-peer investing, “одноранговое кредитование”, “кредитование от человека к человеку”, “социальное кредитование” – это прямая выдача займов от вкладчика заемщику без участия традиционных финансовых институтов, то есть – банков. Эту услугу предоставляют интернет-сервисы, где пользователь может выступить как в роли кредитора, так и в роли заемщика. Этакий натуральный обмен деньгами: один вкладывает, другой берет. Дешевизна онлайн-площадки, в отличие от дорогостоящего посредничества банка, теоретически позволяет подобным сервисам делать низкие ставки на потребительский кредит, а инвестору - увеличить доход от вклада. Если сервис берет скромные 1-2% комиссионных, то кредит выдается под 20% и за вычетом комиссии, кредитор получает свои 19% вместо 10% по вкладу, а заемщику кредит обходится в 21% годовых. Однако на практике это иногда выглядит иначе, особенно на российском рынке.

Разумеется, к новому виду кредитования пока относятся с некоторой осторожностью, и неслучайно. Безопасность вкладов обеспечивают сами сервисы, стараясь получить максимальную информацию о клиентах, однако лазейки остаются, а правовая система никак не контролирует этот вид финансовых отношений. Доверять ли свои деньги P2P-компаниям или нет, стоит судить, посмотрев на опыт других вкладчиков, а также на растущие объемы рынка. По данным UK Peer to Peer Finance Association, на конец 2013 года было зарегистрировано 3,7 тыс. P2P-заемщиков бизнесменов и 70 тыс. заемщиков, взявших кредит на потребительские нужды. На них приходилось более 86 тыс. активных кредиторов. В целом за минувший год мировой объем рынка вырос на 121%.

Первый подобный сервис появился в Великобритании в 2005 году под неоднозначным для русского уха названием Zopa (Zone of Possible Agreement). Zopa и сейчас остается самой крупной пиринговой площадкой в стране с базой выше 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более 469 млн фунтов стерлингов. Годом позже в США появилось еще два серьезных игрока на рынке P2P-кредитования: Prosper и Lending Club . К 2014 году в мире распространилось довольно много подобных проектов и многие из них начинают привлекать крупные финансы от известных инвесторов. Например, Prosper в 2011 году получил в общей сумме $95 млн инвестиций, среди которых деньги от фонда Эрика Шмидта, председателя совета директоров Google. А в крупнейший на сегодня сервис Lending Club, оцененный в $2,3 млрд, вложил $57 млн владелец Mail.ru Group Юрий Мильнер. Среди популярных зарубежных p2p-компаний также международная Kiva , Сommunitylend.com (Канада), Smava.de (Германия). В США даже появился стартап, объединивший две такие революционные тенденции в экономике, как биткоины и одноранговое кредитование: через платформу BTCJam можно получить в кредит криптомонеты.

Российский рынок P2P-кредитования

До России сервисы p2p-online-кредитов дошли только в 2010 году, а активно функционировать начали только в 2012 году. Сам рынок представлен по большей части системой микрозаймов. В обзоре мы учитывали компании, которые действуют и по классической системе peer-to-peer, то есть, принимают вклады от населения, так и проекты, близкие к МФО, основанные на доверии и осуществляющие кредитование онлайн, но на деньги фондов или профессиональных инвесторов.

Одна и старейших компаний – “Вдолг.ру” . Сервис позволяет взять кредит без справок и поручителей онлайн. Заемщик заполняет на сайте кредитную анкету, администрация проверяет информацию и присваивает клиенту рейтинг от 1 до 100. Если клиент предоставит кредитную историю, то это значительно увеличит рейтинг и доверие кредиторов. Обязательство заемщик берет такие же, как и в банке, заключая договор займа: отношения после регулируются соответствующим юридическим инструментарием. Займы от 2 тыс. до 100 тыс. рублей, в среднем выдаются суммы примерно в 5 тыс. рублей. Соответственно, процентная ставка для заемщика рассчитывается администрацией в зависимости от кредитной истории клиента. В среднем это 25%, как утверждает гендиректор компании, Антон Тарасов. Что касается, процентов для вкладчиков, то эффективный показатель – это 30%. Минимальная инвестиция – 4 тысячи рублей, рекомендованная для снижения убытков – от 40 тысяч. На сайте есть расчетная таблица для вкладчиков.

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру” :

Как источник для финансовых вложений, наш инструмент скорее не конкурирует с другими, а дополняет их. Он находится в той зоне риска и доходности, в которой нет тех других конкурентов. Если мы возьмем Forex, то это огромный риск и, может быть, хорошая доходность, но при этом это мало кому удается. Другая крайность – это банки: стопроцентная доходность, но низкие проценты. Если смотреть на рынок выше и взять акции, где большая доходность, чем у банков, меньший риск, чем у Forex, но вероятность полной потери денег. Для акций нужен высокий профессионализм у инвестора, чтобы понимать, что делать, когда котировки идут вниз. Проще немного с облигациями, но по ним доходность не сильно выше, чем по депозитам в банке. Таким образом, мы находимся посередине. Наш инструмент понятный. Понятно, кто это и что это, куда вкладывают и откуда, вообще, деньги. Можно доверять и можно вкладывать: для инвесторов мы советуем диверсификацию портфеля по разным направлениям, среди которых наш инструмент, как дополняющий.

Похожая система "Кредитная Биржа" системы Webmoney также успешно работает уже несколько лет и признана экспертами. Чтобы получить займ, вы должны должны располагать электронным кошельком, подключенным к системе Transfer. Вы указываете, какую сумму, на какой срок и под какие проценты готовы предоставить займ, а система подбирает подходящие предложения. Соответственно, предложения формируют также пользователи: если у вас есть какая-либо свободная сумма, здесь вы сами можете выдать потребительский кредит. Ставка займа составляет в среднем 25%. За всю историю работы выдано более 91 тыс. кредитов на общую сумму почти $30 млн. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией пользователей, однако эксперты советуют проверять своих заемщиков и самостоятельно, хотя при выдаче кредита также оформляется договор займа, который является гарантией при судебных тяжбах.

По похожему принципу работает сайт "БезБанка" . Топовые предложения кредиторов и заемщиков ранжируются на главной странице, пользователь регистрируется, проходит проверку сервиса и получает рейтинг. В системе "Безбанка" зарегистрировано 21 тыс. пользователей, заключено 17 тыс. сделок на сумму около 140 тыс. руб.

Еще один особый вид микрозаймовых сервисов – это этакий "околокраудвестинг", только без венчурной составляющей. Это, например, сервис LoanBerry , который действует по тому же P2P “сценарию”, где кредиторы встречаются с заемщиками, но здесь указывается, на что берется или дается взаймы (ремонт квартиры, например). Кредиторы могут формировать часть суммы - получаются сборы, как на краудплатформах. Похожий сервис есть и в Украине – это стартап SimZirok . Проект пока единственный в своем роде на украинском рынке, запустился недавно, получил инвестиции от Империус Груп (РВК). Его особенность – принудительная диверсификация, то есть ограничение максимальной суммы инвестиции в один займ одним кредитором и совершенно уникальный аукционный метод установления процентной ставки. Здесь пользователи объявляют и о своих проектах, и, например, о желании “купить с мужем автоматический бойлер”.

В прошлом месяце на P2P-рынок вышел новый игрок – проект Credberry.ru , который запустил Максим Ноготков, владелец группы компании “Связной”. Проект сгенерировал опыт своих конкурентов и придумал комбинированный механизм: кредиты друг другу, расчет ставок по рейтингу, расчет рейтинга по кредитным историям, друзья-поручители и отзывы пользователей-заемщиков. Во-первых, Credberry ищет заявки для банков, среди которых “Связной.Банк” и “Ренесанс Кредит”. Во-вторых, через эту платформу можно найти и частного инвестора. Сервис называет свои услуги “доверительным кредитованием”. В рейтинге учитывается объем данных, профили в соцсетях, отзывы друзей, пользователей. Кроме того, вы проходите специально разработанные тесты по банкам. Сервис пока доступен в бета-версии.

Есть также ряд компаний, находящихся на периферии P2P-кредитования, потому что принимают не вклады населения, а деньги профессиональных инвесторов и фондов. Они ближе уже к микрофинансовым организациям, но также оформляют займы онлайн. Процентные ставки здесь колоссальные, но такие виды кредитов рассчитаны на тех, кому нужно получить маленькие деньги срочно на короткий срок. Например, если вам нужно срочно отдать арендную плату за квартиру, а у соседа попросить в долг стесняетесь! Кроме того, такие сервисы интересны для крупных инвестиций, поскольку очень прибыльны.

Платформа MoneyMan была основана в 2011 году Борисом Батиным и Александром Дунаевым, в 2012 году сервис начал свою работу, а в 2013 году владельцы объявили о закрытии Series A финансирования в размере $3 млн. Летом прошлого года получили инвестиции от Вадима Дымова (продукты “Дымов”, сеть магазинов “Республика”). По словам Бориса Батина, это “первый в России сервис, который автоматизировано обрабатывает заявки и выдает займы полностью онлайн”. Сервис выдает срочные займы до 15 тыс. руб. Оформление за 5 минут, деньги в тот же день, не выходя из дома. Хотя в сети есть негативные отзывы, что бывают задержки и некоторые другие ошибки. Однако для клиента сервис, действительно, удобен: на сайте есть очень понятный калькулятор займов, а также умная маркетинговая система бонусных баллов за своевременное погашение кредита, которые можно в дальнейшем использовать для продления срока займа, снижения процентной ставки или увеличения суммы до 30 тыс руб. Правда, проценты получаются крайне высокими: если взять 8000 рублей, допустим, на месяц, то придется переплатить больше половины. А это, если прикинуть на калькуляторе, и соотнести с долгосрочным кредитом в банке или через P2P… внимание: 744% годовых! Комиссия, конечно, колоссальная, но это плата за срочность и относительное невмешательство в кредитную историю.

Аналогичные сервисы – Milli и “Касса 365” . Milli – очень амбициозный стартап, сотрудничающий с “Евросетью”. Можно получить займ до 30 тысяч, имея всего лишь профиль в одной из социальных сетей, после прийти в один из салонов мобильного ретейлера на карту “Кукуруза”. “Касса 365” выдает от 2 тыс руб. до 15 тыс. руб на 5-15 дней.

Эксперты о перспективах и проблемах рынка P2P-кредитования

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру”:

Основная проблема – это несовершенство нашего банковского законодательства. Сам механизм заключения займов аналогичен как в России, так и в Англии и США, но в вопросе взаимодействия кредитора и заемщика, в виде передачи денег, мы проседаем относительно развитых стран. В той же Англии есть, например, счета доверительного управления. Они имеют гораздо более широкий аспект использования, нежели в России. В России это управление ценными бумагами, а там это может быть все что угодно – и материальные вещи, и брокерские. Это упрощает саму систему расчетов. Во всем остальном мы ничем не хуже, не лучше. Только на Западе денег больше в части фондирования кредиторов. Там кредиторов просто физически больше. Люди просто еще не привыкли к тому, что есть альтернатива банкам, что можно заработать где-то, кроме как в банке, и понести какой-то минимальный риск.

Борис Батин, сооснователь проекта MoneyMan:

Безусловно, бизнес, созданный по принципу P2P, интересен, и, как показывают международные аналоги, весьма прибыльный(например Zopa.com). Но нужно учитывать, что, несмотря на схожесть конечного продукта (займа), P2P и B2C - это 2 принципиально разных бизнеса. В случае микрофинансовых организаций, как наша, заработок идет за счет качественной оценки заемщика. P2P – это платформенный бизнес, основанный на комиссии с привлечением 2 сторон. МФО имеют больше рисков, так как фондирование идет из собственного бюджета, но потенциально более прибыльный. Проекты P2P требуют больше времени для развития, потенциальный заработок ниже, но и риски ниже. Что касается проблем, то компании, основанные на платформе P2P, сталкиваются с такими же, с которыми сталкивается любой новый бизнес – это недоверие с стороны потребителя. По сути, человек дающий заем должен довериться платформе или брокеру при оценке потенциального заемщика. А в России, к сожалению, мало кто может грамотно оценить риски при выдачи займа. Также есть ряд юридических проблем (например законы о кредитных историях) которые затрудняют работу P2P-сервисов.

Вячеслав Артамонов, руководитель компании SimZirok:

Проблемы рынка можно долго перечислять. Отсутствие эффективной системы банковских безналичных платежей (прямое списание и резервация) и электронного банкинга. Недостаточное развитие (функциональность) и эффективность систем электронных денег. Отсутствие законодательства и практики использования escrow accounts (segregated accounts). Заградительные тарифы платежных систем Visa и MasterCard. Скептичные настроения инвесторов/кредиторов. Недостаточное (хотя и высокое) проникновение Интернета. Отсутствие четкой схемы идентификации клиентов в онлайне, что характерно не только для рынков России и Украины. Трудности получения данных о клиентах из электронных баз данных, включая бюро кредитных историй. Нет достаточной практики рассмотрения подобных дел в судах. Отсутствие четкого понятия «чистый процентный доход» (вычет невозвращенных долгов из суммы доходов). Отсутствие четкого механизма коллективного принятия решения заимодателями (не существует понятия «синдицированный заем» - аналог «синдицированный кредит»). Отсутствие четкого механизма передачи (продажи) долгов коллекторским агентствам.

Дмитрий Алимов, управляющий партнер Frontier Ventures:

P2P-проекты инвестиционно привлекательны, так как они составляют конкуренцию банковским сервисам. При правильной организации бизнеса их расходы ниже, что дает им конкурентное преимущество перед традиционными инструментами заимствования и накопления (прежде всего, банковскими продуктами). На рынке не хватает высококачественных проектов во всех сегментах, но особенно заметна их нехватка в сегменте p2p-кредитования малого бизнеса.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Взаимное кредитование – отличное решение для тех заемщиков, которым отказали в банке или для тех, кто не хочет переплачивать лишние проценты. Инвесторов привлекает доходность значительно выше депозита и многих бумаг при меньшем уровне риска. Кроме того, площадка взаимного кредитования «Город Денег» предлагает исключить возможность посредников из работы. Отзывы в сети о площадке, в основном, положительные, но мы все же решили сделать её подробный обзор, это позволит проверить все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд…

Знакомство с Р2Р кредитованием

Под р2р кредитованием понимается взаимодействие между обеими сторонами напрямую, без посредников в виде банков, МФО, различных агентств. Это позволяет упразднить лишние расходы и отвечает интересам обеих сторон.

Но при этом встает вопрос, как это сотрудничество организовать? Нужно обеспечить правовую составляющую, гарантировать инвестору возврат средств, а заемщик должен быть уверен, что инвестор не явится через месяц с требованием погасить весь заем досрочно.

То есть нужна площадка, на которой обе стороны могли бы найти друг друга. Таких сервисов на сегодняшний день немало, если оценивать по количеству привлеченных средств, то «Город Денег» входит в лидеры. Как пример конкурента можно привести Альфа-Поток от Альфа-Банка.

Теперь о преимуществах «Города Денег»:

Инвестор получает доход больше, чем банковский процент, а вторая сторона – более выгодные условия погашения кредита;
Процент отказа минимален. Если подавая заявку в банк человек до последнего момента не уверен в успехе, то здесь благодаря четко выписанным правилам он заранее имеет представление о шансах получить кредит;
Просрочка на уровне 4,5% – рекорд в этой области;
Минимум бюрократии. Для получения займа/инвестирования даже не нужно ехать в офис компании – набор документов будет доступен после регистрации, можно работать через интернет, используя электронно-цифровую подпись для работы с документами.

Немного статистики – по состоянию на 2016 год в рамках р2р- кредитования в «Городе Денег» более 180 проектов смогли найти инвесторов, всего было привлечено свыше 180 млн рублей. На данный момент на площадке зарегистрировано 23021 кредиторов и 4000 инвесторов, а суммарная стоимость опубликованных на площадке проектов, составляет свыше 1 млрд. рублей. Подробнее со статистикой работы можно ознакомиться на сайте https://townmoney.ru .

Что предлагает проект

В зависимости от того, в какую категорию попадает человек – заемщик или инвестор, разнятся и предложения.

Для заемщика доступны услуги:

Классическое p2p-кредитование (о тарифах поговорим позже) отметим лишь, что кредит можно получить на сумму до 15 млн рублей на условиях гораздо более выгодных, чем те, которые предоставляют банки или МФО. При этом площадка проводит выездную проверку бизнеса заемщика, анализ его финансовых и налоговых документов, а также проверяет наличие заемщика в различных базах и кредитных бюро – как в банке.
Без посредников – в этом случае уплатив 2000 рублей заемщик получает право на 2-недельное размещение самостоятельно подготовленного проекта. Сопровождение сделки специалистами компании не ведется, выездная проверка заемщика тоже не проводится.

Кредит «наОборот» – им бизнесмен может воспользоваться при нехватке оборотных средств. Лимит установлен на уровне 1 млн рублей, а срок погашения – до 1 года, при этом специальная комиссия оперативно оценивает бизнес и только по результатам оценки выдает окончательное решение. Отзывы о Городе Денег говорят, что такая услуга пользуется популярностью;

Инвестор может:

Вкладывать в портфельные проекты. Суть этого метода заключается в том, что необходимая сумма состоит из множества небольших вкладов. За счет этого деньги можно вкладывать в сотни разных проектов одновременно. Это, конечно, создает большой объем работы с документами (с каждым заемщиком свой договор), зато значительно снижает риски – если один заемщик попадет в дефолт, десять остальных обеспечат портфелю нужную доходность.
Работать с обычным p2p кредитованием, инвестируя все средства в 1-2 проекта.

Отличие схемы «Без посредников» и обычного р2р-кредитования заключается в том, что когда заемщик готовит презентацию самостоятельно, то «Город Денег» проверяет только состояние кредитной истории заемщика, а бизнес не проверяется. Это более рискованный вариант инвестирования, но и ставки по нему обычно высокие.

Коротко по условиям:

При стоимости менее 1 млн рублей минимальный порог инвестирования составляет 50000 рублей, если эта сумма превышена, то минимальный порог для вложений вдвое выше;
Размер комиссии с инвестора составляет 2% от величины инвестированной суммы, списывается только если обе стороны достигнут согласия;
Инвестор будет платить налог с полученного дохода. Для физлиц уплатить придется 13%, для юрлиц и ИП ставка будет зависеть от выбранной схемы налогообложения.

По итогам финансового анализа площадка предлагает рекомендуемую ставку по займу, но инвестор может сделать предложение с любой ставкой – выше или ниже, а заемщик согласиться или отвергнуть его. Обычно предложения для заемщика в личном кабинете выглядят так:

И самое интересное - конечно же ставки. Сколько инвестор может заработать в «Городе Денег»?

Ставки выглядят высокими – от 20 до 40%, однако не нужно забывать, что реальная доходность может быть ниже, так как заемщик выбирает аннуитетный платеж (тогда процент начисляется на уменьшающееся тело займа), а также с дохода нужно заплатить комиссию площадке (2%), НДФЛ для физлиц или другие налоги для ИП или ООО. Для расчета реального дохода инвестора на сайте есть калькулятор https://townmoney.ru/investors/ .

Кстати, если вы хотите, чтобы было безопасно, как в банке – можно оформить «Гарантию Города Денег». Она недешева (это минус) – 6% от суммы кредита, но если ваш заемщик дефолтнется, площадка обещает возместить вам всю сумму займа. И даже при покупке этой дорогой гарантии, доходность (30% средняя по площадке – 2% комиссия - 6% гарантия) * (1 – 13% НДФЛ) составит = 19%. А в банках (по данным banki.ru на июнь 2017 года) вы получите максимум 9%.

Тарифы

На официальном сайте площадки есть 2 документа, в которых все расписано детально. Мы коротко рассмотрим часть тарифов, чтобы клиент имел представление о суммах, которые придется потратить.

Для заемщика:

Главная цифра – комиссия за получение займа 6%, выплачивается после получения предложений от инвесторов. Это, конечно, немало и это минус площадки. Однако для проверенных заемщиков, обращающихся повторно, эта комиссия снижается, поэтому многие компании ходят в «Город Денег» за деньгами довольно часто.

Кроме того, предусмотрены дополнительные платежи за различные юридические действия, например, составление индивидуальных договоров. Однако без них вполне можно обойтись.

Список тарифов для заемщика:

Для работы по схеме «Без посредников» придется отдать 2000 рублей за публикацию проекта на 14 дней, столько же за продление.

Список тарифов для инвестора:

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

На официальном сайте можно ознакомиться с тарифами подробнее. Отметим, что здесь они одни из самых малых в отрасли. Снизить тарифы администрация смогла благодаря большому количеству проектов и кредиторов.

Как это работает?

Сперва рассмотрим работу проекта с точки зрения заемщика, весь процесс до момента зачисления средств на его счет можно разделить на 6 этапов:

Регистрация на сайте и получение доступа в личный кабинет – для этого нужно просто заполнить форму на сайте https://townmoney.ru/business/#register .
Оформление предложения. Тут можно воспользоваться помощью менеджера компании, а можно работать по схеме «Без посредников» и подготовить презентацию самостоятельно;
Проверка – кредитный менеджер площадки оценивает ваш бизнес, на основании проверки присваивается кредитный рейтинг; Кроме того, «агент Города Денег» выезжает к вам в офис на склад или производство, чтобы проверить, что все указанное в документах реально существует.
Проект загружается в систему, с этого момента все участники могут знакомиться с ним, все это напоминает аукцион. Чем более привлекательные условия вы предложили, тем более вероятно, что деньги найдут вас. На решение влияет также привлекательность идеи бизнеса и полученный рейтинг;
Оплата комиссии площадки, если финансирование набрано;
Оформление договоров с инвесторами, предложения которых вас устроили. Со списком стандартных документов можно ознакомиться на сайте компании. При необходимости в них можно внести любые изменения;
Средства от инвесторов поступают на ваш счет в безналичной форме.

Инвестору работать проще, нужно лишь зарегистрироваться и выбрать из базы проектов стоящий, на его взгляд, вариант для инвестирования.

По каждому проекту в личном кабинете инвестора отображается его детальное описание, срок, на который автор хочет получить кредит, его рейтинг, предоставляется ли залог.

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

Там же можно видеть предложения других инвесторов и задавать вопросы заемщику.

В разделе https://townmoney.ru/market есть краткое описание проектов, которые ожидают инвестиций.

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

Обе стороны не имеют возможности контактировать друг с другом вне площадки до завершения торгов. Это ставит всех в равное положение.

Насколько безопасно p2p кредитование в Городе Денег?

Напомним, что компания является лишь площадкой, на которой взаимодействуют заемщик и кредитор. Вопросу безопасности уделяется особое внимание.

Отметим следующее:

Перед одобрением заявки происходит оценка бизнеса, так что кредитный рейтинг отражает реальное состояние дел, ему можно верить;
Есть возможность приобрести гарантию «Города Денег». Причем купить ее могут обе стороны, придется заплатить 6% от суммы займа, если страховку одобрит администрация, то инвестор получит обратно свои деньги даже если выплаты прекратятся по какой-то причине. Страховка распространяется на суммы от 100 тыс до 500 тыс рублей, при этом если ее приобретает инвестор, то в договоре будет пункт, по которому в случае досрочного погашения займа (в первые полгода) заемщик обязан будет возместить и стоимость страховки кредитору;
Все договоры заключаются не между «Городом Денег» и одной из сторон, а напрямую между ними. На данный момент площадка не собирается закрываться, но если допустить это в теории, то все договоры все равно останутся в силе.

В отзывах инвесторов «Города Денег» случаев неплатежей упоминается мало, однако они есть. Так что при инвестировании нужно тщательно оценивать риск заемщика – изучать описание его бизнеса и финансовые показатели. Помните, что чем выше ставка, тем выше доходность, но и риск проблем с заемщиком возрастает.

Город Денег – отзывы реальных клиентов

С мнениями клиентов можно ознакомиться на сайте компании, есть группа Вконтакте (https://vk.com/townmoney) с историями успеха и впечатлениями о работе с площадкой. В сети на ресурсах, посвященных инвестированию, также обсуждается работа компании.

Заемщики отмечают:

Возможность привлечь деньги в сжатые сроки на достаточно выгодных условиях;
Инвесторам нравятся:
Выгодные проценты – есть предложения, по которым предлагается порядка 40%, но если соблюдать баланс между риском и прибылью, то в диапазоне 25-30% можно найти неплохие предложения;
Низкая комиссия, которую берет сама площадка;
Возможность страхования инвестиций;

Есть и отрицательные отзывы о Городе Денег, но связаны они, в первую очередь, с тем, что кому-то не удалось привлечь деньги, хотя это даже плюс для инвестора, так как видно, что площадка отсеивает откровенно ненадежные проекты.

Кроме того, есть инвесторы недовольные просрочками со стороны заемщиков, но на площадках взаимного кредитования всегда есть риск и заемщиков нужно тщательно выбирать, а также не гнаться за максимальной ставкой. Средняя просрочка по всем займам, по данным самой площадки составляет 4,5%.

Заключение

«Город Денег» предлагает р2р кредитование на весьма выгодных условиях, за счет этого и обеспечивается такой рост привлеченных средств. Для сравнения – если на декабрь 2014 года суммарная стоимость размещенных проектов ненамного превышала 100 млн рублей, то по итогам 2016 года она превысила 1 млрд. рублей – десятикратный рост чуть более, чем за 2 года.

Если говорить об инвесторе, то у площадки, конечно, есть недостатки – высокая стоимость гарантии, большой и сложный документооборот для портфеля займов, необходимость следить за платежами заемщиков. Но на сегодня «Город Денег» – один из немногих инструментов, которые дают реальную доходность 20-30% для инвестиций меньше 1 млн рублей и так, чтобы не заниматься управлением этими инвестициями каждый день.

Сегодня взаимное кредитование распространено на финансовом рынке. Если вы по определенным причинам не можете получить в банке, можно обратиться в кредитный союз. Суть такого сотрудничества заключается в том, что участники такой компании вкладывают деньги в уставной фонд. Эти средства потом идут на выдачу кредитов на выгодных условиях.
Проще говоря, вкладывая сегодня небольшую сумму в кредитный союз, вы получаете возможность через определенный промежуток времени получить кредит в значительно большем объеме. Преимуществом такого подхода можно назвать низкие процентные ставки.

Займы по взаимному кредитованию

Все по взаимному кредитованию выдаются в определенной очередности. В подписываемом договоре указывается, какую сумму вносит участник кредитного союза, когда и в каком размере он получит денежные суммы на руки. Суть такого сотрудничества заключается в том, что несколько человек вместе собирают крупную сумму путем вложения их в кредитный союз. Эти деньги в качестве передаются одному из участников. Когда он их возвращает, заемными средствами может попользоваться другой заемщик. Если вам нужно получить кредит срочно, такой вариант вряд ли подойдет.

Сервис взаимного кредитования

Сегодня в интернете есть специальные платформы, регистрируясь на которых, можно стать участником компании, предлагающей сервис взаимного кредитования. Такая деятельность имеет свои особенности:

четко регламентированные условия соглашения;
сумма получаемого кредита пропорциональна сумме вложенных средств;
процентная ставка ниже, чем в традиционном банковском кредитовании.

Подобными услугами чаще пользуются представители бизнеса, хотя среди частных лиц взаимное кредитование тоже становится популярным.

Крайне важно заранее изучить тот договор, который вам предлагают подписать. Там оговорены все условия сотрудничества. Если вас что-то не устраивает, лучше отказаться от участия в кредитном союзе.

Содействие развитию взаимного кредитования

Государственными органами власти осуществляется содействие развитию взаимного кредитования. Но поддержка оказывается лишь тем компаниям и кооперативам, которые ведут деятельность не для получения прибыли. Фирмы, предлагающие услуги взаимного кредитования, зарегистрированы официально. Их деятельность контролируется, регламентируется законами, подзаконными актами. Если вы хотите стать участником такой компании, следует выбирать те кооперативы, которые заслужили доверие других пользователей, дорожат своей репутацией.

Фонды взаимного кредитования

Крупные фонды взаимного кредитования формируются путем получения взносов от участников. Вместо прибыли от они получают возможность в будущем использовать кредит с низкой процентной ставкой.

Совет от Сравни.ру: Среди кредитных союзов, прочих кооперативов, предлагающих услуги взаимного кредитования, нередко встречаются мошенники. Начиная сотрудничество с такой компанией, необходимо потребовать от ее представителей свидетельство о государственной регистрации, лицензию на осуществление финансовой деятельности.

Время чтения ≈ 3 минут

Относительно новая схема кредитования добралась и до России, вслед за Великобританией и США. P2P кредитование (с англ. «Peer-to-peer», т.е. от человека к человеку), оно же взаимное — подразумевает, что человек получает кредит (займ) от другого человека, а не от банка. Однако, чтобы удерживать такую систему в равновесии и не допустить просрочек и невыплат, здесь есть посредники. Они здесь выступают лишь в качестве диспетчера, который следит за ходом сделки (беря при этом весьма скромную плату за свои услуги).

В Википедии нашли еще такое определение взаимного p2p кредитования — равноправное кредитования или социальный займ

Равноправное кредитование (также равноправное инвестирование или социальный заем; часто используется сокращение «заем P2P», (Peer-to-Peer) (англ.) - это способ ссуживания денег никоим образом не связанным между собой лицам или «равноправным сторонам» без привлечения традиционного финансового посредника, - например, банка или другого обычного финансового института. Займы предоставляются онлайн на вебсайтах специальных кредитных организаций посредством разнообразных платформ кредитования и инструментов проверки кредитоспособности.

В чем заключается смысл работы данных денежных отношений? Всё работает через личный кабинет на сайте в интернете, т.е. ходить по банкам здесь не нужно, это кстати одно из главных преимуществ такой схемы. Займополучатель оставляет заявку на получение кредита, оставляя при этом свои данные – скан паспорта, 2-НДФЛ и другие документы. Чем больше подтверждающих документов он предоставит, тем выше будет его рейтинг, на основание которого и решается вопрос о предоставлении кредита.

На другом конце провода займодавец также оставляет заявку на выдачу кредита, указывая максимальную сумму, срок кредита и проценты. Здесь он выступает в качестве инвестора. Может возникнуть небольшая конкуренция займодавцев, которые, желая вложить личные деньги в проект, вынуждены зачастую снижать процентные ставки.

Так образом, 2 заявки, от займодавцев и займополучателей «встречаются» в личном кабинете и происходит перевод средств от одного к другому. Технические аспекты могут немного отличаться, например, заявки могут приходить только от займополучателей к займодавцем, и последним лишь остаётся выбирать, кого кредитовать.

Как Вы уже однако догадались, что и подтвердилось на практике, здесь очень велик риск невозврата кредита. Потому что здесь как нигде в интернете присутствует группа лиц, которые априори имеют плохую кредитную историю и пытаются влезть в кредит, который не собираются возвращать. Если при личном посещении банка, обмануть последнего решаются далеко не все, то здесь, на наш взгляд, процент таких людей очень велик.

Сервисы-платформы P2P кредитования

Напоследок приведем список сайтов, так называемых платформ, где можно как получить займ от частного лица, так и поучаствовать в роли инвестора, выдавая подобный займ другому человеку.

Bezbanka.ru (БезБанка.ру);
Fingooroo.ru (Фингуру);
BTCjam.com;
loanberry.ru (Лонберри);
townmoney.ru (Город Денег.ру);
vdolg.ru (ВДолг.ру).

Стоит обратить внимание, что компании, выступающая в роли посредника, работает совместно с коллекторскими агентствами, и зачастую гарантирует займодавцу 100% возврат их денежных средств в случае форс-мажорных обстоятельств.

Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.

С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое , о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране.

Эту систему до сих пор иногда путают с выдачей кредитов под залог недвижимости. Чтобы узнать о последних больше, достаточно перейти по .

Как устроен рынок P2P кредитования в России?

P2P - аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе» (например, как в процедуре передачи кредита, когда одна сторона избавляется от задолженности, а вторая — получает вознаграждение: детали ).

P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц (не стоит путать его с, например, ). Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.

P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.

P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.

Рейтинг сайтов P2P кредитования

Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).

На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис - Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.

P2P кредитование бизнеса

В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.

У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.

Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:

Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.

Альфа банк — P2P кредитование

Один из крупнейших банков страны - Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.

Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.

Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.

Взаимное кредитование онлайн площадки. Требования к заемщику

Российский рынок P2P-кредитования

Эксперты о перспективах и проблемах рынка P2P-кредитования

Комментарии

Знакомство с Р2Р кредитованием

Что предлагает проект

Тарифы

Как это работает?

Насколько безопасно p2p кредитование в Городе Денег?

Город Денег – отзывы реальных клиентов

Заключение

Займы по взаимному кредитованию

Сервис взаимного кредитования

Содействие развитию взаимного кредитования

Фонды взаимного кредитования

Сервисы-платформы P2P кредитования

Как устроен рынок P2P кредитования в России?

Рейтинг сайтов P2P кредитования

P2P кредитование бизнеса

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Альфа банк — P2P кредитование