Хавала: Алгоритм работы системы подпольного банкинга, сохранившейся с древних времен. Хавала - сетевая денежная система
Нелегальная, но реально существующая сегодня, система денежных переводов «хавала» пугает банкиров-толстосумов и властьимущих, ведь они не могут контролировать и отслеживать деньги, а также получать с них 20-30%-ную комиссию. Тем более, что через «хавалу» проходит примерно столько же денег, что и через легальные системы во всем мире. Один из самых богатых городов мира – Дубай – стал китом глобальной финансовой системы в значительной степени благодаря переводам «хавала».
Кто и зачем пользуется системой «хавала»
Система денежных переводов «хавала» существует на протяжении сотен лет, но сегодня она не только не отходит в прошлое, а даже наращивает обороты. В наши дни, когда легальная банковская сеть охватила весь мир, почему люди продолжают пользоваться опасными противозаконными методами перевода денег? На самом деле ответ прост – они не хотят кормить банкиров-толстосумов своими кровно заработанными деньгами. Для обывателя «хавала» намного выгоднее, чем легальные системы. И этому есть несколько причин.
Во-первых, (и это самая главная причина) комиссия на переводы через «хавала» составляет всего 0,5-2%, а то и меньше, тогда как официальная банковская система берет до 30% . Такая большая разница в комиссиях наблюдается не только из-за жадности банкиров, но и потому, что члены «хавала» не платят налогов, не тратятся на инфраструктуру и т.п. Ведь деньги физически не пересылаются из одной точки в другую, о чем мы подробнее поговорим ниже.
Во-вторых, через «хавалу» перечислять средства значительно быстрее . Особенно это касается заграничных переводов, а также пересылки денег в отдаленные населенные пункты. Если из Лондона в Пакистан легальными путями средства идут до 2 недель, то при помощи «хавалы» получатель сможет их забрать в течение 1-3 дней. И ему не нужно будет ехать в крупный город, чтобы найти отделение банка.
В-третьих, перевод денег через «хавалу» осуществляется без использования каких-либо документов . Работник системы не спрашивает удостоверение личности у отправителя и получателя денег, а в ответ не составляет никаких договоров. Все построено на личном доверии и сугубо финансовой выгоде. Обратите внимание, что при этом система работает почти без сбоев и обмана (что мы не всегда можем получить при задокументированном сотрудничестве с банками). Отсутствие каких-либо документов – хорошо для мигрантов, работающих нелегально. Конечно, этим пользуются и террористы, криминальные элементы, наркоторговцы, чего не избежать в работе системы неотслеживаемых денежных переводов.
Основными пользователями системы переводов «хавала» являются:
- гастарбайтеры, а также наемные работники, которые трудятся в другом городе, далеко от родного населенного пункта. Они переводят семье заработанные деньги;
- челноки-торговцы, которые проводят расчеты за товар (особенно за границей, но также иногда и в своей стране) через «хавала». Для них такой способ намного безопаснее, чем возить с собой крупные суммы денег;
- исламские банки, которые используют «хавала» для межбанковских расчетов;
- многие сырьедобывающие компании в Азии. В этой части мира принято пользоваться «хавала». Поэтому через нее переводят кредитные и оборотные средства, деньги на лизинг оборудования и техники, средства для прочих нужд;
- террористы для финансирования своих атак;
- наркоторговцы проводят взаиморасчеты между собой также через «хавала»;
- в Азии простые граждане также пользуются системой «хавала» для перевода денег. В Пакистане, например, «хавала» абсолютно легальна.
Принципы работы «хавала»
В отличие от официальной банковской системы и законных финансовых процессов, «хавала» не подконтрольна властям и практически не зависит от экономической ситуации в мире и конкретно взятой стране. Эта система пугает властьимущих, олигархов и банкиров (последние часто теряют свои кровные за счет нелегальных переводов). Кроме того, хаваладары не платят налоги в госбюджет, а это серьезные суммы – подсчитано, что ежегодно через систему «хавала» переводятся десятки триллионов долларов США. Только в Индии каждый год через «хавалу» проходят порядка $1,4 трлн, в Испании – $300 млн. Известно, что в России (только в Центральном федеральном округе) в период с 2006 по 2008 год через «хавалу» прошло 14 млрд руб. Таким образом, видим, что «хавала» – это огромные денежные потоки, которые ускользают сквозь пальцы олигархов, банкиров-толстосумов и политиков.
«Хавала» далека от стандартных финансовых процессов и систем. Ее работа основана на доверии, а не на документах. Перевод денег осуществляется следующим образом. Клиент приходит к нелегальному брокеру (хаваладару), приносит сумму денег, которую хочет перевести в другой город или другую страну. Брокер связывается с одним из своих коллег (а огромная сеть таких брокеров существует по всему миру, особенно в развивающихся странах и странах третьего мира. Предполагается, что пунктов «хавалы» в мире – не меньше 5 тысяч) по телефону, факсу, электронной почте, скайпу или другим способом и сообщает имя получателя денег, сумму и код платежа. К этому брокеру приходит получатель, называет код, и ему передают деньги. Обычно, кодом является порядок цифр на купюре / одной из купюр. Физически деньги не пересылают и не перевозят из одного населенного пункта в другой – брокеры отдают свои деньги. Но они быстро покрывают свои расходы, ведь операции по переводам осуществляются постоянно множеством людей в разных направлениях.
Схемы перевода средств через «хавала» настолько запутаны для непосвященного обывателя, что могут показаться полнейшим хаосом. Ведь одновременно осуществляются сотни и тысячи переводов разных сумм в разные страны в разных валютах. Брокеры должны помнить и учитывать, сколько денег куда ушло, сколько пришло, чтобы удерживать баланс.
Чтобы было понятнее, приведем пример. Брокер в России получает 20 тыс. руб. от гастарбайтера и должен отправить их в Таджикистан. Он связывается со своим партнером в Таджикистане, тот отдает эти деньги получателю, но в таджикских сомони по курсу. Этому же таджикскому брокеру нужно перечислить в Китай 100 тыс. сомони в счет оплаты компьютерной техники. Он берет деньги у отправителя (таким образом, покрыв уже свои расходы по предыдущему переводу) и связывается с брокером в Китае. Китайский брокер отдает получателю, уже в юанях, указанную сумму. А обратно в Таджикистан сообщает о новом переводе – бизнесмены рассчитываются между собой через «хавалу», нужно отдать полмиллиона сомони. И таких переводов ежедневно может быть несколько десятков или сотен. А в странах, которые считаются «треугольником хавалы» – Пакистан, Индия, Дубай, – каждый день производится несколько тысяч или даже миллионов переводов.
Если брокер не может покрыть свои расходы простыми переводами, то используются «грязные» схемы – контрабанда золота, сырья, драгоценных металлов и даже наркотиков.
Что с этого имеют сами брокеры? Хаваладары получают свою прибыль от переводов денег. В основном, они зарабатывают на разнице курсов валют. В итоге отправитель и получатель могут даже не почувствовать разницы, ведь сумма придет в пункт назначения в полном объеме. На самом деле банки зарабатывают на людях гораздо больше, чем того требует перерасчет финансов между курсами валют.
Почему люди доверяют системе «хавала», даже без каких бы то ни было документов? Прежде всего, у них часто нет выбора, ведь переводить деньги через стандартные легальные системы переводов – значит терять до 30% от суммы. Кроме того, нелегалы вообще не могут пользоваться официальными пунктами по переводу денег. Но есть и другая причина надежности «хавала». Это человеческий фактор – брокер работает в своей стране, со своими людьми, которые знают все о нем. Если хаваладар начнет обманывать людей, то об этом очень скоро узнают и в лучшем случае перестанут к нему обращаться, а в худшем – он может и по шее получить. Ведь он не является легальным чиновником или банкиром, которых защищает закон. Хаваладар – такой же простой человек, как и его клиенты, только занимающийся бизнесом в сфере финансов.
История возникновения сети. Когда она пришла в Россию?
Система «хавала» существует в мире с периода раннего Средневековья. В мусульманских странах «хавала» работала уже в VIII веке. Сначала эта система присутствовала только в Азии, на Аравийском полуострове и в Индостане. Только в середине XX века «хавала» распространилась по всему миру. Многие страны и отдельные города «поднялись» и достигли экономического благополучия как раз благодаря этой системе. В частности, Дубай – это крупнейший финансовый центр не только легальных денежных потоков, но также и «хавалы», что приносит стране миллиардные прибыли.
В Россию «хавала» пришла с гастарбайтерами. Обычно, это уроженцы соседних стран, которые зарабатывают на жизнь в Москве и других крупных городах РФ. Они вынуждены пользоваться системой «хавала», поскольку им нужно как-то отправлять деньги своим семьям.
За последние несколько десятилетий «хавала» в России разрослась до сети огромных размеров. Никто не знает точно, сколько в нашей стране точек «хавала». В последнее время все чаще силовики находят и привлекают к ответственности отдельных членов схемы, раскрывая целые сети, которые опутывают Россию, как паутина. Но меньше точек «хавала» не становится. Ведь пока есть спрос на услуги «хавала», будет расти и количество желающих на этом заработать.
Активно развивается «хавала» и у наших соседей. В настоящее время на западной Украине действует крупная корпорация «Мост», которая предоставляет услуги русскоязычным клиентам, в том числе и услуги по переводу денег, аналогично системе «хавала». У компании есть представительства не только в России, Белорусии, Украине, но также и по всей Европе, в США, Канаде и проч. Граждане РФ могут переводить через «Мост» деньги по дешевым тарифам, причем не боясь обмана. Во всяком случае, так утверждают сотрудники данной корпорации, а также действующие клиенты.
Московские оперативники смогли выследить и арестовать участников международной сети "хавала", которая занимается нелегальным переводом денег, чаще всего от мусульман к мусульманам. В отличие от западных аналогов типа Western Union, мусульманская сеть построена на доверии, а не на официальных документах. Во многих странах "хавалу" считают очень опасной, поскольку через эту сеть террористы могут переводить почти неограниченное количество средств в любые страны.
Выследить "хавалу" и доказать причастность подозреваемых к нелегальному переводу средств почти невозможно. В западных странах завуалированная реклама сетей "хавалы" появляется даже в газетах - но ведь в таком же завуалированном виде в них может публиковаться и реклама проституции или наркотиков. Борьба с этими видами бизнеса ведется уже веками, но результатов пока немного - арест одного участника теневой системы приводит к тому, что на его месте появляются еще несколько.
Работает "хавала", широко распространившаяся по миру в середине XX века, приблизительно следующим образом. Представим, что гастарбайтер в Европе хочет перевести деньги своей семье в город N где-нибудь в Средней Азии. У него есть два варианта действий. Первый - обратиться в международную компанию по переводу денег, где он должен будет предоставить справки о доходах, ждать перевода несколько дней или недель и заплатить за услуги до 20 процентов от общей суммы.
Второй вариант - найти участника сети "хавала". Отдать ему деньги без всяких справок и документов, то есть рискнуть всем капиталом. Через день-два они дойдут до самого отдаленного уголка Средней Азии. При этом комиссия составит всего несколько процентов - впрочем, ее окончательная сумма зависит от того, насколько участник "хавалы" знаком с клиентом и какие он получил о нем рекомендации. Неофициальные, естественно.
"Хавала" может столь оперативно доставлять средства из-за очень развитой сети по всему миру. Отношения в ней развиваются на принципе доверия и взаиморасчетов, а документация фактически не ведется. Таким образом, доказать, что тот или иной человек причастен к отмыванию средств, оперативникам бывает очень сложно.
"Хавала" широко распространена в европейских странах, где традиционно много гастарбайтеров-мусульман, и в первую очередь в Великобритании. В США, по разным данным, действует до нескольких сотен отделений "хавалы". Они обычно работают под прикрытием какой-либо маленькой компании - по ремонту часов, продаже фруктов и других. Через фирмы-однодневки "хавала" может переводить средства и на легальные счета банков, работающих, как правило, в офшорных зонах.
Неофициальную сеть перевода денег традиционно сравнивают с деловыми отношениями, существовавшими в средние века. Да и само слово "хавала" появилось в Средней Азии и на Ближнем Востоке вовсе не в XX веке - его первые упоминания встречаются в исламской юриспруденции еще в восьмом веке. В разных странах "хавалу" зовут по-разному - от "фей кван" в Таиланде до "кса-вилаад" в Сомали.
Московский вариант
В Россию сеть "хавала" пришла вместе с гастарбайтерами. Многие из них работают нелегально и, следовательно, не имеют возможности переводить деньги официально. Ездить же постоянно на родину с крупными суммами денег - и опасно, и накладно. А учитывая, что официальная система денежных переводов в России развита не очень хорошо, "хавала" рано или поздно должна была занять часть рынка. А следовательно, должны были появиться и уголовные дела, связанные с этой сетью.
В начале 2007 года сообщалось, что Федеральная служба по контролю за оборотом наркотиков раскрыла этническую сеть, легализовавшую доходы приблизительно на 3,8 миллиарда долларов. В ходе расследования, в частности, выяснилось, что нелегалам помогали опытные финансисты, помогавшие выстраивать "серые" схемы перевода средств.
В самом конце июня 2007 года газете "Время новостей" стало известно, что данное расследование подошло к концу. Выяснилось, что всего заведено два уголовных дела. По одному проходят граждане Афганистана Ахмад Шабир Афшар и Худайдад Хамаюн, по другому - уроженец Азербайджана и гражданин России Фуад Мамедов.
Они работали независимо друг от друга, но в одном и том же месте - на Черкизовском рынке, известном центре нелегальных эмигрантов. Их конторы обслуживали не только мусульман - "хавала" сумела привлечь клиентов-китайцев. Для того чтобы оповестить их о наличии сети, по рынку циркулировали листовки на китайском языке и реклама в газетах, которые распространяет китайская диаспора. Китайские клиенты в России приносят "хавале" значительную прибыль, ведь только согласно , в 2007 году на территории нашей страны впервые стало больше гастарбайтеров из Китая, чем из любой другой страны, в том числе Украины.
По данным следствия, все трое задержанных оказались в структуре "хавалы" довольно значимыми лицами. Например, Афшар стал инициатором московского отделения сети, а Хамаюн - куратором. Бухгалтерию они тщательно уничтожали, из-за чего оперативники располагают документами только за 2005 год. Но даже эти цифры все равно впечатляют - только за год "хавала" смогла переправить за границу около семи миллиардов рублей.
Дело Мамедова чуть-чуть отличается от дел Афшара и Хамаюна. Он специализировался не на доставке денег конечным потребителям, а на переводе их на китайские банковские счета - в Банк Китая, Сельскохозяйственный банк или Промышленный и коммерческий банк Китая.
Что делать?
С точки зрения западной юриспруденции, сеть "хавала" - незаконна. Она подрывает многовековые принципы ведения бизнеса в Европе и США, уходя из-под контроля надзорных органов. В то же время "хавала" добилась того, чего не может добиться ни одна западная компания - безоговорочного доверия клиента. Огромные деньги путешествуют по миру без всяких расписок. Неизвестно, сколько денег в "хавале" пропадает, то есть не доходит до адресата. Но думается, немного - иначе такая система не могла бы существовать.
На частном примере "хавалы" понятно, насколько разошлось видение глобальной экономики у европейцев и американцев с видением мусульман с Ближнего Востока. Европейцы с помощью кредитов МВФ и Всемирного банка, а также разных государственных преференций согласны помогать бедным странам.
На Ближнем Востоке идее западной гуманности противостоит идея восточной общности, причем все чаще не в философском или политическом ключе, а в экономическом. Недаром, например, по всему миру в последнее время открываются банки, работающие по законам шариата. В финансовом плане они могут быть не эффективнее, чем обычные европейские финансовые организации. Но работают они, повторимся, по другому принципу, благодаря чему и привлекают клиентов. Иногда значительно успешнее своих западных конкурентов.
March 5th, 2015
«Хавала» – это альтернативная система перевода денежных средств. Она существует и работает вне «традиционной» банковской системы и финансовых каналов. Система была разработана в Индии до внедрения западных банковских технологий. Существует несколько подобных систем. Другой хорошо известный пример – это система «летающих денег» (также называется chop или chit), зародившаяся в Китае и также использующаяся во всем мире. Эти системы часто называют «подпольной банковской деятельностью», что не всегда корректно, так как они часто работают на условиях полной открытости и законности. Зачастую их услуги активно и успешно продвигаются посредством рекламы.
Отличительными чертами системы «хавала» от других подобных систем перевода денежных средств является доверие и широкое использование неформальных связей, к примеру, с родственниками или земляками. В отличие от «традиционной» банковской системы или даже системы chop в системе «хавала» очень редко используются оборотные документы. Перевод денег осуществляется с опорой на связи между членами сети хаваладаров или дилеров «хавала»
Давайте узнаем об этом подробнее …
«Хавала » имеет свои истоки в классическом исламского праве, и упоминается в текстах исламской юриспруденции в начале восьмого века. хавала себя позднее повлияли на развитие банковских терминов, существующих в общем праве (common law) и в частно праве (private law), таких как«Аваль « в французском праве и Avallo в итальянском права.
Банковские терминны, широко использущиеся в соврменной практике, такие как « Аваль» и Avallo сами были получены от «хавала « . Перевод долга, который не допускался в соответствии с римским правом, стал широко распространенный в средневековой Европе, особенно в коммерческих операциях», было связано с большой степенью сделок, совершаемых итальянскими бизнесменымис Исламским миром в Средние века.
Появилась также нерприменяемая в римском праве норма, когда лицо, действуя как агент, имеет правозаключить обязательный договор от имени другого лица, действуя как его агент (уполномоченный представитель. В римском праве подрядчик (лицо заключившее договор) сам считается участником договора, и он заменяет второе лицо, действовуя от имени доверителя а второй, с тем чтобы передать права и обязанности, вытекающие из договора с ним. С другой стороны, в исламском праве и позднее в общем праве широко стало использоваться агентские отношения в качестве одного из институтов в области договоров и выполннения обязательств в целом.
«Хавала «, как полагают, возникла для финансировании торговых сделок вокруг новых торговых центров мира в начале средневекового периода. В Южной Азии, хаваа выполняла функции полноценного рыночного инструмента перевода денег, которые лишь постепенно заменены инструментами официальной банковской системы в первой половине двадцатого века. На сегодняшний день «хавала» также является основным способом перевода денег для трудящихся-мигрантов в страны их проживания родственников.
Как работает хавала
В большинстве базовый вариант работы системы «хавала» предполагает, что деньги передаются через сеть «хавала» брокеров или хаваладаров . Клиент находит хавала посредника в одном городе и дает сумму, которую необходимо перечислить для получателя в другом городе и как правило это иностранных город. Хавала брокер звонит другому «хавала» посреднику в другом городе (стране) где находится получатель и дает указания о выдаче наличных средств (как правило, минус небольшая комиссия), и обещает урегулировать второму брокеру в иностранном городе погоасить задолженность за услугу выдачи наличных через некотрое время.
Уникальной особенностью системы является то, что не существует никаких долговых инструментов, которыми обмениваются хавала брокеры; сделки происходит исключительно на доверии и под гарантии всей системы. Поскольку эта система не зависит от правового обеспечения требований и государства, она может работать даже при отсутствии юридических норм и банковской системы. Действуя по неофициальным инструкциям и простым сообщениям брокеров, организовываются клириновые расчеты между брокерами, через определенные периоды. Расчет и погашение задолженности между «хавала» брокерами могут принимать различные формы, и не обязательно должны принимать форму прямых операций с наличными.
В дополнение к комиссии, «хавала » брокеры часто получают свою прибыль в также на том, что занимаются конвертацией валюты при проведении платежей. Как правило, средства для отправки отдаются в систему в валюте страны отправителся или долларах США, а выдаются в в другой стране соответвенно в валюте страны-получателя валюты. Как правило транзакции, зачастую проводятся без каких-либо операций с иностранной валютой, обмен валюты при необходимости может быть организован в других местах помимо официальных обменных курсов.
«Хавала» является привлекательным для клиентов, поскольку она обеспечивает быстрый и удобный перевод денежных средств, как правило, гораздо ниже, чем комиссия, которая взимается банками и официальными системами денежных переводов. Ее преимуществами являются наиболее очевидным, когда принимающая страна относится к групе, где отсутствуют рыночные курсы обмена валют, или обмен валют контролируется государствоом — это было характерно для многих типичных получения таких странах, как Пакистан или Египет), или когда банковская система в принимающей стране малоразвита в таких местах, как Афганистан, Йемен, Сомали). Кроме того, в некоторых частях мира это единственный вариант для законных переводов средств, и хавала была использована организациями по оказанию помощи в районах, где это наиболее было необходимо.
Кроме того, переводы являются неофициальными и не имеют эффективного регулирования со стороны правительства, что является главным преимуществом для клиентов в странах с налоговыми, валютными, имиграционными и прочими проблеами. В некоторых странах, «хавала» фактически регулируется органами местного самоуправления и хаваладары имеют лицензии для выполнения своих посреднических услуг денег.
На примере отдельного перевода в рамках системы «хавала» можно разобраться в принципах работы всей системы. Рассмотрим следующий сценарий: Абдул – пакистанец, который живет в Нью-Йорке и водит такси. Он въехал в страну по туристической визе, срок действия которой давно истек. Работа водителем такси позволила ему накопить 5 000 долларов, которые он хочет отправить своему брату Мохаммаду, который живет в Карачи (3) .
Несмотря на то, что Абдул хорошо знаком с системой «хавала», в первую очередь он идет в крупный банк. Там он узнает, что:
- банк предпочитает, чтобы он открыл счет до совершения любых сделок с банком;
- банк продаст ему пакистанские рупии (Rs) по официальному курсу, равному 31 рупии за доллар; а также
- банк возьмет 25 долларов за выпуск переводной банковского векселя.
В результате Абдул сможет отправить Мохаммаду 154 225 Пакистанских рупий. Доставка оплачивается отдельно. Курьерская доставка (обычная почта не так надежна, особенно когда речь идет о пересылке ценностей) в Пакистан будет стоить около 40 долларов США и займет не меньше недели. Абдул уверен, что перевод через систему «хавала» будет более выгодным, и говорит со знакомым водителем такси Икбалом, который по совместительству работает хаваладаром.
Икбал предлагает Абдулу следующие условия:
- Комиссия за осуществление перевода — 5%;
- 35 пакистанских рупий (вместо 31) за доллар; и
- Доставка включена.
Сделка на этих условиях позволит Абдулу отправить Мохаммаду 166 250 Пакистанских рупий. Как выясняется, доставка по системе «хавала» происходит быстрее и отличается большей надежностью, чем банковские переводы. Он уже почти решился на заключение сделки с Икбаром, как вдруг видит следующее объявление в местной газете Indo-Pak (такие рекламные объявления встречаются достаточно часто):
Хавала: быстро, выгодно, удобно
Индусу с просроченной турвизой, моющему посуду в одной из забегаловок Нью-Йорка, надо отправить $2-3 тыс. своим родственникам в Мумбай. Но ни в банк, ни в Western Union он не пойдет. Он направится в один из индийских магазинов, хозяин которого одновременно является и оператором хавалы, хаваладаром. Он отдаст ему доллары, а уже на следующий день к его родственникам явится посланник местного хаваладара и вручит перевод в индийских рупиях.
Все происходит очень быстро. Хаваладар из Нью-Йорка связывается с коллегой в Мумбае по телефону или с помощью скайпа и сообщает, какую сумму и кому надо передать. Образовавшийся долг будет позднее покрыт поставкой товара или продан другому хаваладару, у которого есть обратный интерес в Мумбае по переводу денег в США. Пересчет долларов в рупии будет проведен по курсу «черного» рынка, который, как правило, выгоднее официального. А значит, небольшое вознаграждение не более 5%, которое мумбайский хаваладар оставит себе, — получатели денег даже не заметят. И для отправителя, и для получателя услуга будет выглядеть как бесплатная.
На деле же очень часто сделки приобретают более сложный характер. К примеру, хаваладар в Ливерпуле незадолго до Нового года получил в общей сложности 75 тыс. фунтов стерлингов от живущих здесь пакистанцев для того, чтобы отправить их в район города Лахор. Параллельно их надо обменять на пакистанские рупии, но хаваладар в Лахоре такой суммой наличных для выдачи (примерно 10 млн. рупий) не располагает.
Примерно в то же время к хаваладару в Карачи обращается местный предприниматель, которому нужно оплатить поставку телевизоров из Китая. Поставщик требует, чтобы $100 тыс. были переведены на его счет в одном из банков Гонконга. Хаваладары из Ливерпуля и Карачи обращаются к посреднику в Дубае (ОАЭ), который определяет, что суммы примерно равны, и советует, как осуществить сделку.
После этого ливерпульский хаваладар покупает на Лондонской валютной бирже $100 тыс. и отправляет их телеграфным переводом на счет дубайского посредника в нью-йоркском Bank of America. Хаваладар в Карачи получает от своего предпринимателя 10 млн. рупий и отправляет их хаваладару в Лахор, который организует доставку переводов по адресам согласно инструкциям из Ливерпуля. И, наконец, дубайский посредник переводит $100 тыс. на гонконгский счет фирмы, отправившей телевизоры в Карачи.
Без конца и без края
Центр хавалы — Дубай в ОАЭ, где действуют сотни валютообменных домов, которые и организуют основную долю крупных сделок по каналам хавалы. Этот эмиратский городок стал крупным финансовым центром этого региона не только благодаря нефтяным деньгам. Свою роль сыграли географическая близость к развивающимся государствам Индийского океана и всего Азиатско-Тихоокеанского региона, оффшорный финансовый режим, а также тот факт, что в результате войны в Ливане осталась незанятой ниша банковского центра Ближнего Востока. Не последнюю роль играет и постоянство курса местного дирхама к основным мировым валютам.
Сложная сделка, о которой говорилось выше, — на самом деле простая. Реально дубайские операторы хавалы проворачивают куда более сложные схемы со множеством участников, валют и совершенно разными суммами. О том, какие средства проходят по этим каналам, эксперты говорят очень уклончиво. Считается, что только в США ежегодно через хавалу проводится около $200 млрд. 1100 пакистанских хаваладаров ежегодно переводят около $5 млрд. Специалисты Интерпола утверждают, что в Индии оборот хавалы составляет до 40% валового национального продукта, который в 2005 г. был равен $3,6 трлн. По подсчетам Роджера Балларда, директора Центра прикладных исследований Южной Азии Манчестерского университета, только пакистанская община в Великобритании ежегодно пересылает на родину от 500 млн. до 1 млрд. фунтов стерлингов (от $900 млн. до $1,8 млрд.). А есть еще общины выходцев из Ирана, Афганистана, Индии, Сомали…
Поэтому утверждениям о том, что через хавалу проходит примерно столько же средств, сколько и по легальным каналам денежных переводов, можно верить.
Через законы и границы
Сегодня хавала переживает ренессанс. Возникшая во времена караванной торговли, она остается востребованной и в эпоху глобализации, нарастания миграционных потоков, взрывного развития международных связей малого и среднего бизнеса, вызванного прорывом в развитии телекоммуникаций. Не в последнюю очередь популярность хавалы основывается на ужесточении банковского надзора, т. к. позволяет эффективно обходить многие препятствия нормативного характера.
Как отмечает Роджер Баллард, хавала «позволяет исключить из системы устаревшие бюрократические процедуры. Хаваладары получают возможность сократить до минимума информационный обмен и осуществлять переводы денег с максимально возможной скоростью, надежностью и эффективностью».
Очень важный момент — надежность хавалы, которая держится на безупречной деловой репутации операторов и их абсолютном доверии друг к другу. Это отличный образец распределенной системы, эффективность, надежность и безопасность которой определяются качественными параметрами ее элементов. И если отдельный элемент не соответствует требованиям клиентуры, система легко находит ему замену. Как подчеркивает Р. Баллард, «несмотря на отсутствие центрального регистратора или центрального регулятора, о серьезных жалобах клиентов хавалы ничего не известно».
Основанная на полном доверии, она не требует удостоверений личности, что важно для людей, работающих нелегально. Перевод по хавале не оставляет следов, т. к. каждый оператор использует собственную систему учета: кто-то держит все в памяти, а кто-то применяет значки, подлинный смысл которых известен только ему.
Это и вызывает настороженность властей Европы и Америки, которые видят в этой системе удобный механизм для тайного финансирования любой нелегальной деятельности, будь то наркотрафик или терроризм.
Россия.
В Россию сеть «хавала» пришла вместе с гастарбайтерами. Многие из них работают нелегально и, следовательно, не имеют возможности переводить деньги официально. Ездить же постоянно на родину с крупными суммами денег — и опасно, и накладно. А учитывая, что официальная система денежных переводов в России развита не очень хорошо, «хавала» рано или поздно должна была занять часть рынка. А следовательно, должны были появиться и уголовные дела, связанные с этой сетью.
В начале 2007 года сообщалось, что Федеральная служба по контролю за оборотом наркотиков раскрыла этническую сеть, легализовавшую доходы приблизительно на 3,8 миллиарда долларов. В ходе расследования, в частности, выяснилось, что нелегалам помогали опытные финансисты, помогавшие выстраивать «серые» схемы перевода средств.
Еще в 2010 году на скамье подсудимых оказались десять топ-менеджеров «хавалы», в том числе ее бухгалтер Дилороми Талбак, руководители московского и украинского офисов Эльчин Джабраилов и Шанлик Шукюров. Создатели платежной системы – братья Эльшад и Ровшан Гаджиевы - объявлены в международный розыск. Большинству фигурантов дела инкриминируются ст. 172 (незаконная банковская деятельность), а Джабриалову и Шукюрову также ст. 210 (организация преступного сообщества).
Сразу после вступления в силу 7 апреля 2010 года поправок в российское законодательство,смягчающих отношение к лицам, совершившим экономические преступления, адвокаты всех десяти обвиняемых подали ходатайства об изменении их доверителям меры пресечения с заключения под стражу на залог. Однако судья Михаил Откин счел доводы защитников неубедительными.
Значительная часть подсудимых являются гражданами других стран, а сроки их временных регистраций давно истекли. К тому же участники же «хавалы» работали вообще без каких-либо лицензий. Кроме того, два фигуранта дела обвиняются еще и в тяжком преступлении – организации преступного сообщества. В результате Откин девять ходатайств отклонил, согласившись отпустить под залог в 5 млн рублей лишь жителя Подмосковья Полада Бабаева.
Официально он числился менеджером отдела неторговых операций одного из столичных банков, а фактически являлся кассиром пункта обмены валюты, расположенного в Столешниковом переулке. По данным следствия, создатели «хавалы» сделали этот обменник одним из своих филиалов, а Бабаев принимал деньги от клиентов незаконной платежной системы. Ему были предъявлены обвинения только по ст. 172 УК РФ.
В ходе дальнейших слушаний Откин переквалифицировал всем подсудимым обвинения с 172-й статьи УК РФ на 17-ю (незаконное предпринимательство). В среду, 19 мая, десяти обвиняемым были назначены сроки наказания от 1,5 до 7 лет лишения свободы. Больше всех получил Джабраилов. По 1,5 года тюрьмы суд назначил Бабаеву и Талбак, однако этот срок они уже отсидели за время предварительного следствия.
Как установили сотрудники Следственной части Главного управления МВД РФ по ЦФО, организовали незаконную международную систему денежных переводов граждане Азербайджана Эльшад и Ровшан Гаджиевы. Братья долгое время занимались бизнесом у себя на родине, а также в Турции, Объединенных Арабских Эмиратах и России. Неоднократно они сталкивались с необходимость быстро и незаметно для властей какой-либо страны перебросить деньги из одного государства в другое.
В 2006 году Гаджиевы решили создать свою систему платежей для обслуживания нелегалов и просто торговцев, которые не желают показывать истинные доходы. Она оказалось подобной системе, известной в арабском мире под названием «хавала». Именно такие системы, появившиеся еще во времена Средневековья, активно используются для рынка наркотиков и финансирования терроризма, отличаясь полной неподконтрольностью государству и закрытостью для непосвященных. В Китае они именуются «фэй чьен», на Филиппинах – «падала», в Пакистане – «худж», в Гонконге – «хуи куан», в Сомали – «кса-вилаад», в Таиланде – «фей кван».
«Центральный офис» «хавалы» братьев Гаджиевых был открыт в здании Физультурно-оздоровительного предприятия (ФОД) «Измайлово», расположенном на территории Черкизовского рынка в Москве. Филиалы работали не только в других городах России (Сургуте, Санкт-Петербурге, Пятигорске), но и по всему миру – в Украине, Турции, ОАЭ, Азербайджане, Китае, Казахстане, Индии, Корее, Швейцарии и т.д. Кроме того, «хавала» имело множество дополнительных офисов, которые, например, в столице действовали под видом вполне легальных пунктов обмена валюты.
Как говорится в материалах дела, ее клиентами в России являлись «граждане других государств, которые проживают на территории РФ незаконно, не имеют обязательной регистрации и разрешения на осуществление трудовой деятельности, а также удостоверяющих личность документов (что препятствовало возможности использования ими официальных систем денежных переводов)».
Как устанавливается цена на золото в мире? и конечно же и Оригинал статьи находится на сайте ИнфоГлаз.рф Ссылка на статью, с которой сделана эта копия -
حوالة - передача) - неформальная финансово-расчётная система на основе взаимозачёта требований и обязательств между брокерами, используемая преимущественно на Среднем Востоке , в Африке и Азии .Критика
Учитывая неподконтрольность государственным органам и хаотичность данной расчётной системы, хавалу часто обвиняют [кто? ] в использовании для рынка наркотиков , финансирования терроризма и др.
См. также
Напишите отзыв о статье "Хавала"
Ссылки
Отрывок, характеризующий Хавала
– Что ему, черту, делается, меренина здоровенный, – говорили про него.Один раз француз, которого брал Тихон, выстрелил в него из пистолета и попал ему в мякоть спины. Рана эта, от которой Тихон лечился только водкой, внутренне и наружно, была предметом самых веселых шуток во всем отряде и шуток, которым охотно поддавался Тихон.
– Что, брат, не будешь? Али скрючило? – смеялись ему казаки, и Тихон, нарочно скорчившись и делая рожи, притворяясь, что он сердится, самыми смешными ругательствами бранил французов. Случай этот имел на Тихона только то влияние, что после своей раны он редко приводил пленных.
Тихон был самый полезный и храбрый человек в партии. Никто больше его не открыл случаев нападения, никто больше его не побрал и не побил французов; и вследствие этого он был шут всех казаков, гусаров и сам охотно поддавался этому чину. Теперь Тихон был послан Денисовым, в ночь еще, в Шамшево для того, чтобы взять языка. Но, или потому, что он не удовлетворился одним французом, или потому, что он проспал ночь, он днем залез в кусты, в самую середину французов и, как видел с горы Денисов, был открыт ими.
Поговорив еще несколько времени с эсаулом о завтрашнем нападении, которое теперь, глядя на близость французов, Денисов, казалось, окончательно решил, он повернул лошадь и поехал назад.
– Ну, бг"ат, тепег"ь поедем обсушимся, – сказал он Пете.
Подъезжая к лесной караулке, Денисов остановился, вглядываясь в лес. По лесу, между деревьев, большими легкими шагами шел на длинных ногах, с длинными мотающимися руками, человек в куртке, лаптях и казанской шляпе, с ружьем через плечо и топором за поясом. Увидав Денисова, человек этот поспешно швырнул что то в куст и, сняв с отвисшими полями мокрую шляпу, подошел к начальнику. Это был Тихон. Изрытое оспой и морщинами лицо его с маленькими узкими глазами сияло самодовольным весельем. Он, высоко подняв голову и как будто удерживаясь от смеха, уставился на Денисова.
– Ну где пг"опадал? – сказал Денисов.
– Где пропадал? За французами ходил, – смело и поспешно отвечал Тихон хриплым, но певучим басом.
– Зачем же ты днем полез? Скотина! Ну что ж, не взял?..
– Взять то взял, – сказал Тихон.
– Где ж он?
– Да я его взял сперва наперво на зорьке еще, – продолжал Тихон, переставляя пошире плоские, вывернутые в лаптях ноги, – да и свел в лес. Вижу, не ладен. Думаю, дай схожу, другого поаккуратнее какого возьму.
– Ишь, шельма, так и есть, – сказал Денисов эсаулу. – Зачем же ты этого не пг"ивел?
– Да что ж его водить то, – сердито и поспешно перебил Тихон, – не гожающий. Разве я не знаю, каких вам надо?
– Эка бестия!.. Ну?..
– Пошел за другим, – продолжал Тихон, – подполоз я таким манером в лес, да и лег. – Тихон неожиданно и гибко лег на брюхо, представляя в лицах, как он это сделал. – Один и навернись, – продолжал он. – Я его таким манером и сграбь. – Тихон быстро, легко вскочил. – Пойдем, говорю, к полковнику. Как загалдит. А их тут четверо. Бросились на меня с шпажками. Я на них таким манером топором: что вы, мол, Христос с вами, – вскрикнул Тихон, размахнув руками и грозно хмурясь, выставляя грудь.
Когда речь заходит о нелегальном финансовом обороте, большинство людей представляют себе неких курьеров с чемоданами или спортивными сумками, которые держа палец на спусковом крючке пересекают границу. Или это хитрые банкиры, переводящие деньги в тайне от своих сотрудников и налоговых органов. Всё не так.
Брокер нелегального мира торгует цветочками в собственном цветочном павильоне на соседней вам улице. А что бы перевести сумму, сопоставимую с вашим годовым доходом, например в Пакистан или США, ему достаточно набрать СМСку на телефоне. Система действует безотказно уже более 400 лет, и ни одно правительство в мире неспособно взять эту древнюю химеру под контроль.
Основой международного оборота нелегальных ценностей в современном мире является система, известная в арабском мире под названием хавала, также именуется фэй чьен (фей-чиен) (Китай), падала (Филиппины), худж (Пакистан), хуи куан (Гонконг), кса-вилаад (Сомали) и фей кван (Таиланд).
Возрождение финансовой системы эпохи раннего средневековья в условиях современного глобализированного мира представляет собой интересный феномен, без изучения которого сложно понять закономерности движения материальных средств в рамках террористических и опийных сетей. Как же работает система хавала?
Система хавала сформировалась в Индостане задолго до появления банковской системы западного типа, и, тем более, распространения западного банковского дела на мусульманском Востоке. Слово «хавала» переводится с арабского как вексель, расписка. Современное значение на арабском банковском жаргоне — «переводить» или «телеграфировать». В египетском диалекте арабского языка «хавала» (или «макасса») означает бартер, прямой обмен ценностями между людьми. В современном смысле этого слова, оно может переводиться как «доверие», так как отражает личную связь между участниками и доверительный характер финансовых переводов (то, что в экономике называется фидуциарный характер транзакций), которые не регистрируются обычными для кредитно-финансовых и банковских учреждений способами.
Система хавала основана на переводе денежных средств путем однократных уведомлений по электронной почте, факсу или телефонным звонкам, называемых «хунди». Хотя система распространена во многих, в том числе неисламских, странах, она традиционно ассоциируется с исламским банковским правом.
Значительные материальные ценности в виде денег, золота и драгоценных камней перемещаются из страны в страну без сопроводительных финансовых документов. Учитывая, что все финансовые транзакции осуществляются в ходе своповых операций (методом взаимозачета) или при личных встречах (второе случается значительно реже), то отследить эти потоки государственные контрольные органы не в состоянии.
II.
Особое развитие система «хавала» получила в Индии и Пакистане — так, в Пакистане находится свыше полутора тысяч лавок хаваладас, обеспечивающих перевод денег от работающих за рубежом пакистанцев. Так, например, в одной только Испании работает около 200 отделений хавалы, обслуживаемых в основном выходцами из Пакистана.
Подобное развитие хавалы в современном мире связано с целым рядом факторов.
Основной причиной, вынуждающей иммигрантов из Южной Азии и Ближнего Востока отправлять денежные переводы, является низкая эффективность банковской системы стран региона и, в частности, Пакистана и Индии. Неразвитость кредитно-финансовой системы и отсутствие конкуренции между банковскими учреждениями приводит к формированию высоких комиссионных ставок.
Во-вторых, хавала — традиционная система денежных расчетов для выходцев из многих стран третьего мира, переносящих привычный им порядок хозяйственной деятельности на новую родину.
В-третьих, официальные банковские учреждения не в состоянии обеспечить требуемую скорость денежных переводов; так, например, денежный перевод, отправленный из Лондона, дойдет до Исламабада через семь-десять дней, а до конечного получателя в провинции Пакистана — через две недели.
И, конечно, нельзя сбрасывать со счетов фактор стоимости транзакций. Если международные системы перевода денег взимают комиссионные в размере 10-15%, то комиссия пакистанских банков доходит до 20-25, а иногда и до 30%, тогда как хаваладас (хаваладар) берут со своих клиентов всего 1-2%. Важным фактором является и то, что, «хавала» обладает разветвленной сетью филиалов и обеспечивает перевод денег в мелкие населенные пункты, не имеющие банковских учреждений; помимо этого хаваладас (хаваладар) предоставляют более выгодные обменные курсы при выдаче получателю денежного перевода в местной валюте.
III.
Как работает хавала? Как и в случае с легальными системами денежных переводов, в хавале не происходит непосредственного перемещения денег и других материальных ценностей — транзакции осуществляются на основе своповых сделок (своповая сделка, swap deal — обмен информацией о перемещенных ценностях и их взаимозачет), основаных на взаимном доверии.
Давайте рассмотрим работу «хавалы» на конкретном примере. Иммигрант, проживающий в западной стране, назовем его Абдулла, хочет перевести деньги своим родственникам на родине. Для этого он обращается к хаваладас (хаваладар) — нелегальному брокеру, имеющему, как правило, официальное прикрытие в виде ювелирной лавки, уличного продавца цветов, овощей, фруктов, держателя закусочной и т.д., хотя существуют и брокеры, не имеющие официального прикрытия своей деятельности.
Найти хаваладас (хаваладар) — незаконного оператора — несложно. В интернет и газетах объявлений можно найти объявления «The Best Money Transfer Service to Pakistan in Greater London. Cheap and Fast. Call 123-456-789. Ask Halid». Позвонив по указанному телефону, Абдулла договаривается о встрече с Халидом. Хаваладас (хаваладар) принимает от Абдуллы наличные, не спрашивая документов и не задавая лишних вопросов по поводу происхождения денег.
Официальные системы типа Western Union также не интересуются происхождением денег, если речь идет о мелких суммах — заработках гастарбайтеров. Однако, перевести через легальный банк крупную сумму, явно превышающую заработок среднестатистического иммигранта, без документального подтверждения ее происхождения невозможно. В случае с хавалой такая проблема отсутствует — чем больше сумма, тем ниже комиссия хаваладас (хаваладара).
После получения от Абдуллы наличных, Халид отправляет пакистанскому хаваладас (хаваладару — своему партнеру в Пакистане) по телефону, электронной почте или факсом сообщение («хунди»), содержащее имя получателя платежа в Пакистане и условное слово, код (чаще всего порядок цифр на купюре) или определенную последовательность рукопожатий (очень распространенный способ в регионах с большой долей неграмотного населения). Получив сообщение об отправке денег, пакистанский партнер Халида выплачивает в местной валюте (в нашем примере это пакистанская рупия) оговоренную сумму жене Абдуллы. Для получения денег ей достаточно пойти на рынок или в лавку местного хаваладас (хаваладара) и назвать указанное выше слово и код, или воспроизвести определенное действие (например, последовательность рукопожатий).
Такая схема перевода денег оказывается выгодна всем сторонам: Абдулла (отправитель) сэкономил на сборах за перевод денег, никто не узнал о его источниках дохода; лондонский хаваладас (хаваладар), избавленный от каких бы то ни было расходов, получил свой процент от сделки; пакистанский хаваладас (хаваладар — партнер Халида из Пакистана) заработал на обменном курсе (деньги от отдал в местной валюте, хотя перевод пришел в долларах); получатель (жена Абдуллы) получила деньги в своей деревне практически мгновенно без необходимости ехать в банк в городе, при этом ни британские, ни пакистанские власти ничего не узнали о доходах ее мужа. Важным фактором, определяющим популярность «хавалы» является то, что эта финансовая система функционирует независимо от рабочего времени банков, и ее сеть покрывает все страны и регионы, во многих из которых сеть финансово-кредитных учреждений не развита или вообще отсутствует.
В нашем примере, Абдулла отправлял деньги из Лондона. Однако, в каком бы европейском или американском городе он ни находился, все равно, его хаваладас (хаваладар) связался бы с посредником в Лондоне или Дубае. Эти города являются неофициальными центрами хавалы — все финансовые расчеты так или иначе проходят через эти два центра. В Лондоне или Дубае также происходят и взаимозачеты (клиринговые операции) между хаваладас (хаваладарами) — погашение разницы между переведенными и полученными суммами. Наличие таких единых расчетных центров удобно тем, что хаваладас (хаваладары) могут урегулировать свои отношения наиболее традиционным для Востока способом — золотом и драгоценностями.
Более сложная схема перевода в системе Хавала
IV.
Система хавала тесно взаимодействует с исламскими банками по всему миру, а также связана с торговлей основными сырьевыми товарами (прежде всего, золотом) в Южной Азии. Только в США таких банков более 200, всего же в мире их несколько тысяч: в Европе, Северной и Южной Африке, Саудовской Аравии и странах Персидского залива (особенно в свободных зонах Дубай и Бахрейн), Пакистане, Малайзии, Индонезии и других странах Юго-восточной Азии. По разным данным, только официальные транзакции (т.е. незначительная их часть) составляют от150 до 250 миллиардов долларов ежегодно. Средства, переводимые банками через систему хавала, направляются, в первую очередь, на лизинг промышленного оборудования, кредиты на строительство промышленных объектов и торговой недвижимости, пополнение оборотных средствв предприятий и скупку основных сырьевых товаров, в первую очередь, золота. Обычно для проведения таких сделок образуются консорциумы, называемые «мудараба».
Учитывая, что денежные средства (как переводы мигрантов, так и оплата за поставленные наркотики) движутся, преимущественно, в одном направлении — из развитых стран с высоким уровнем жизни в развивающиеся государства Азии и Африки, возникает необходимость в наличии развитой системы урегулирования позиций (встречных обязательств), так как однонаправленное движение денежных средств делает невозможными прямые взаимозачеты. Клиринговые операции (клиринг — урегулирование встречных обязательств или взаимозачет) между хаваладас (хаваладарами), осуществляется несколькими способами.
Наиболее традиционным способом проведения взаимозачетов является расчет золотом и драгоценными камнями — крупнейшими мировыми центрами таких расчетов являются Дубай и Лондон. Драгоценные камни и золото контрабандно перевозятся курьерами хавалы. Монетарная роль золота, утраченая им в западной системе финансовых расчетов, сохранилась на арабском востоке, где оно по-прежнему является основным расчетным инструментом.
Хавала представляет собой не единую систему, а сеть, состоящую из отдельных ячеек, объединенных по национальному признаку. В подавляющем большинстве случаев хаваладар действует в одиночку, а не в качестве элемента большей организации. Поэтому, даже если один из пунктов и закрывается, все остальные продолжают нормально функционировать в прежнем режиме.
Предполагается, что всего в мире действует около 5000 брокерских пунктов хавалы. Спецслужбы и официальные банковские структуры оказались неспособны не только контролировать нелегальные методы финансовых расчетов, но и составить сколько-нибудь целостную представление о масштабах деятельности «хавалы» и суммах, обращающихся в этой сфере.
Не подлежит сомнению, что на сегодняшний день «хавала» является повседневной бизнес-практикой для любой развитой страны мира, а нелегальные методы международных финансовых расчетов — важным элементом мировой экономической системы.
По данным ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег -The OECD`s Financial Action Task Force (FATF)) «хавала остается важным методом перевода финансовых средств и приобретения золота для значительного числа бизнес-структур разного масштаба и физических лиц. … Причины популярности хавалы состоят в низкой стоимости услуг по переводу средств в сравнении с банковской системой, а также в режиме работы — 24 часа в сутки без выходных, абсолютной надежности сделок и отсутствии документального оформления».
Как правило, денежные переводы осуществляются между хаваладас одной национальности — у пуштунов, белуджи, таджиков и т.д. существуют собственные сети, включенные в глобальную систему хавала. При построении системы по этническому и территориальному признакам, хавала хорошо защищена от мошенничества и недобросовестных участников сделок. Информация распространяется мгновенно и хаваладар выбывает из экономических отношений в рамках сети хавала навсегда.
V.
Как было сказано выше, система хавала сформировалась в Индостане в эпоху раннего средневековья, когда наличие развитых торговых связей потребовало появления системы денежных расчетов, призванной уберечь купцов от грабежа на транспортных маршрутах, в первую очередь, на Великом шелковом пути. Опасаясь стать жертвой разбойников, купцы не брали с собой наличных денег. После реализации товара, купцы обменивали золото на «худж» (долговую расписку), которую можно было обменять обратно на деньги. Транзакции проводились во всех направлениях, где вели торговлю исламские купцы. Хаваладас (хаваладары) периодически производили взаимозачеты золотом, высоколиквидными товарами или услугами.
Изначально этот традиционный исламский метод денежного обращения, был распространен на Ближнем Востоке и в Северной Африке, однако по мере роста мусульманской диаспоры, он распространился на Америку и Европу, в том числе и Россию.
До 1960-х годов хавала действовала, преимущественно, на Аравийском полуострове, южной и восточной Азии, Индии и Пакистане, но, начиная со второй половины 1970-х годов, операции в рамках системы приняли мировой характер.
В силу каких факторов столь архаичная система, относящаяся к эпохе раннего средневековья, и функционировавшая лишь в отдельных регионах земного шара, оказалась столь конкурентоспособной в условиях глобального мира, что сумела вытеснить современные кредитные структуры из целых секторов рынка? Почему хавала получила вторую жизнь именно во второй половине XX — начале XXI веков? Можно выделить нескольких взаимодополняющих факторов:
Во-первых, оживлению хавалы способствовала контрабанда золота в 1960-1970-е годы из Южной Азии в Дубай и Абу-Даби, служившие крупнейшими центрами ювелирной торговли. Самым быстрым, безопасным, а, главное, невидимым для национальных и международных служб финансового мониторинга, способом получения оплаты за поставленный товар, оказалась хавала.
Во-вторых, с ростом трудовой миграции во второй половине XX века — только по официальным данным, в 2006 году более 200 миллионов человек или 3% мирового населения проживало вне своей исторической родины — возникла потребность в эффективной и дешевой системе переводов доходов трудовых мигрантов на родину. Миллионы пакистанцев, бангладешцев и индийцев, работающих за границей, отправляют заработанные деньги своим семьям через «хавалу». Так, например, в одной только Испании более 100 тысяч проживающих в стране мусульман из Южной Азии и Ближнего Востока, ежегодно отправляют на родину порядка 300 миллионов евро по каналам «хавала».
Именно поэтому хавала особенно распространена в странах Персидского залива, где работают несколько миллионов выходцев из Индии, Пакистана, Шри-Ланки, Бангладеш, Афганистана.
При этом, вопреки сложившимся стереотипам, большая часть сети хавала контролируется не арабами, а экспатриантами и иммигрантами из Индии и Пакистана, работающими, преимущественно, в странах Персидского залива, Юго-восточной Азии, США, Великобритании и Швейцарии.
Близость Пакистана и Индии к центрам производства опийных и каннабиоидных наркотиков и развитая банковская, а также финансовая инфраструктуры Объединенных Арабских Эмтратов сделали «треугольник хавалы» крупнейшим финансовым центром, обслуживающим международную наркоторговлю. Учитывая тесные связи международной опийной наркомафии с салафистскими террористическими организациями, нетрудно предположить ту роль, которую «хавала» играет в финансировании международного терроризма.
Третьим фактором стал значительный рост национального богатства стран Азии, связанный как с нефтяными кризисами, сопровождавшимися ростом цен на нефть, так и с появлением «азиатских тигров» (Индии, Китае, Южной Корее, Таиланде, Сингапур, Малайзии, Индонезии и другие страны региона).
В-четвертых, важную роль в распространении системы хавала в странах Запада сыграла готовность западных компаний сотрудничать с исламскими финансовыми институтами в разработке нефтяных месторождений и добыче нефти, развитии новых отраслей производства и в сфере сельского хозяйства. Работа в исламских странах с местными финансовыми институтами неизбежно сопровождается сотрудничеством с системой хавала, так как, в силу специфики общественно-экономических отношений, бывает сложно провести грань между официальным банковским институтом и теневой сферой. Большинство ведущих западных юридических и финансовых компаний, таких как Norton Rose, Freshfields, Clyde and Co. и Clifford Chance) имеют отдельные подразделения, специализирующиеся на особенностях исламской банковской системы (так называемые «Islamic Finance teams»).
В-пятых, востребованность хавалы в современном мире связана с экономическим фактором — комиссионные, взимаемые хаваладас (хаваладас или хаваладар — финансовый оператор «хавалы») за проведение финансовых операций, на один-два порядка ниже, чем при переводе денег через Western Union или в рамках другой аналогичной легальной банковской системы. Если официальные организации, обремененные необходимостью вести отчетность, платить налоги и содержать большой штат сотрудников, взимают со своих клиентов 10-15% от переводимой суммы, то хаваладас берут со своих клиентов только 1-2%; при этом перевод значительных сумм обходится еще дешевле (десятые доли процента). Хаваладас не несут практически никаких накладных расходов; необходимое «банковское» оборудование ограничивается столом в подсобном помещении продуктовой или цветочной лавки, подключенным к интернет ноутбуком и мобильным телефоном. Хаваладар не платит налогов, таможенных пошлин, а в случае отправки денег, а не золота, также избегает взяток при пересечении границы.
Также немаловажную роль в снижении операционных издержек, а, следовательно, и стоимости финансовых транзакций для клиентов, играет тот факт, что большинство операторов хавалы осуществляет трансфертные операции наряду с основным бизнесом, т.к. почти все они являются владельцами мелкого и среднего бизнеса и используют систему также для нужд собственного бизнеса, покупая валюту по выгодному курсу и реинвестируя собственный капитал в валютно-дилинговые операции.
В любом случае, хаваладар участвует в игре на валютно-дилинговом рынке в том смысле, что зарабатывает на колебаниях курсов, связанных с колебаниями спроса на различные валюты. Это позволяет им, с одной стороны, получать дополнительную прибыль от международных финансовых транзакций, а, с другой, — предлагать своим клиентам лучшие обменные курсы, чем банки. Подавляющее большинство банков вообще не предлагают подобных услуг, осуществляя только перевод денег — обмен затем осуществляется в офисе банка-получателя в соответствии с фиксированными курсами обмена валют.
Устные договоренности между участниками сделок позволяют избегать необходимости официального оформления сделок, уплаты таможенных пошлин, налогов на потребление и других торговых расходов. Поставщики предоставляют импортерам более низкие цены и получают оплату за товар через хавалу. Таким образом, именно незаконный характер финансовых операций и уклонение от таможенных пошлин и налоговых платежей являются определяющими факторами исключительной экономической эффективности системы хавала.
Конечно, не все хаваладары — мелкие лавочники, для которых денежные трансферты и конверсия валют — побочные операции. Существуют крупные хаваладас, имеющие целые сети обменных пунктов, но это, скорее, исключение, чем правило.
«Чит» (устное соглашение) в условиях хавалы заменяет документальное оформление финансовых операций в традиционных финансовых структурах. При осуществлении крупных сделок, в операции участвуют свидетели, которые выступают в роли арбитров при возникновении спорных случаев. Как уже говорилось выше, проведение финансовых сделок на основе устных договоренностей предполагает полное взаимное доверие всех участников, поэтому хаваладары почти всегда относятся к одной этнической группе и часто являются членами одной семьи или клана или уроженцами одной деревни.
Учитывая, что системой «хавала» пользуются, главным образом, мигранты, значительная часть которых работает нелегально, а многие вообще не имеют права находиться в стране своего пребывания, важным фактором является то, что неформальные схемы перевода денежных средств проходят без документального оформления и данные не сохраняются в базах данных налоговых и таможенных служб. В большинстве случаев у эмигрантов не остается иного выбора, кроме как воспользоваться услугами хаваладас.
VI.
До террористических атак смертников Аль-Каиды в Нью-Йорке и Вашингтоне 11 сентября 2001 года такие вопросы, как финансирование терроризма, нелегальные системы международных финансировансовых расчетов (чьен (фей-чиен), падала, хуи куан, кса-вилаад, фей кван, худж, чоп, чит и другие) исламские благотворительные фонды, контрабанда золота, драгоценных камней и больших сумм наличных средств, или отмывание средств через систему банковских институтов и товарно-денежные операции.
События осени 2001 года — террористическая атака в США и начало контртеррористической операции США, Великобритании и их союзников в Афганистане — сделали актуальной проблему борьбы со всей системой, обеспечивающей финансовую подпитку международных террористических сетей, в первую очередь, конечно, салафистской сети Усамы бен Ладена Аль-Каида аль-Сульбах.
Борьба с нелегальными системами международных денежных трансфертов сталкивается с рядом трудностей. Помимо уже упоминавшихся выше скрытности и дисперсности хаваладас и отсутствия какой-либо документальной фиксации совершаемых сделок, значительную роль играет объем сделок в рамках таких систем — по разным оценкам от 200 до 500 миллиардов долларов. Система хавала играет важнейшую роль в экономике слаборазвитых стран, обслуживая денежные переводы мигрантов своим семьям. В одном только в Пакистане через систему «хавала» проходит от двух до пяти миллиардов долларов в год. Заместитель министра финансов Пакистана Шаукат Азиз (Shaukut Aziz) , бывший исполнительный вице-президент нью-йоркского отделения Citibank, в 2001 году заявил, что по оценкам его ведомства, из 6 миллиардов долларов переводов, поступающих в страну ежегодно, через официальные банки проходит 1,6 миллиардов долларов.
Согласно его данным, ежегодный оборот пакистанских ячеек хавалы составляет до 5 миллиардов долларов. По данным исследования, проведенного Биржевым инвестиционным журналом (Institutional Investor Magazine) в Пакистане действует 1100 брокеров хавалы (хаваладас), каждый из которых обеспечивает переводы на сумму более 10 миллионов долларов (более мелкие пункты в рамках исследования не учитывались).
Объем международных финансовых трансфертов, осуществляемых через хавалу, составляет значительную долю мировой торговли, и эти средства идут на финансирование экономик самых бедных стран.
Важным фактором устойчивости хавалы является и низкий уровень банковских институтов и государственных органов контроля финансового сектора в развивающихся странах.
Попытки полностью вывести Хавалу из тени неизбежно сталкиваются с сопротивлением со стороны местных жителей, опирающихся не только на многовековые культурные традиции своего народа, но и соображения коммерческой выгоды. Для значительной части населения бедных стран переводы родственников, работающих на богатом Западе — единственный источник доходов. Легализация хавалы сделает ее более дорогой, что негативно скажется на положении самых бедных жителей планеты.