Вклады в микрофинансовые организации. Выбрать компанию из нашего рейтинга

В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.

Сладкие обещания или реальная выгода?

Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.

Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.

С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.

Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.

Лицензирование или сертификация?

Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.

Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Как это работает?

МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.

Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.

Частные и юридические лица как вкладчики МФО

Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.

По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.

Условия размещения средств

Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.

Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:

• процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
• МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
• любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.

Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.

Гарантии и риски

Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.

С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.

Организации, список которых представлен в конце статьи, застрахованы на крупные суммы в страховых компаниях, что работает примерно по тому же принципу как и государственное АСВ.

Мнение специалистов

В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.

• М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО — это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
• М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.

Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.

• Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.

Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.

Выбрать компанию из нашего рейтинга

В условиях инфляции хранить крупные суммы денег нецелесообразно. Поэтому многих людей волнует вопрос, куда можно инвестировать свои сбережения для получения дополнительного дохода. На сегодняшний день МФО активно предоставляют займы гражданам, нуждающимся в деньгах. Но есть и обратная сторона, можно выступить для этой организации кредитором, выгодно вложив в нее свои деньги.

Стоит напомнить, что МФО работают на территории РФ на вполне законных основаниях. Государство на законодательном уровне закрепило минимальный порог суммы вклада в МФО, равный 1 500 000 рублей .

Большинство экспертов сходится во мнении, что это сделано для того, чтобы предотвратить создание финансовой пирамиды и отсеять мелких вкладчиков.

Условия

Для того чтобы стать вкладчиком МФО необходимо лично обратиться в ее отделение. Нельзя вносить деньги через интернет и другие платежные системы.

Да, для жителей небольших городов это ограничение усложняет инвестирование денежных средств, но с другой стороны, заставляет более строго подойти к выбору надежной МФО.

Для того чтобы определиться в какое МФО лучше вкладывать средства, потенциальному инвестору необходимо ознакомиться с рейтингами выбранной компании и уточнить количество ее филиалов по стране. Предпочтительнее остановить свой выбор на крупных МФО.

Условия размещения средств зависят от конкретной компании и представлены следующими параметрами:

• деньги инвестируются по ставке 10-30% годовых;
• МФО берет на себя функции налогового агента, самостоятельно уплачивая за своих вкладчиков НДФЛ в размере 13%;
• дополнительные условия по возврату денежных средств прописываются в договоре займа.

Доход МФО, как кредитора, формируется из процентов, взимаемых с должников по договорам микрозайма.

Условия заимствования очень просты: клиент обращается в МФО за небольшой суммой денег, имея при себе только паспорт гражданина РФ, после получения положительного решения с заемщиком подписывается договор.

Для оформления микрокредита необходим минимум документов, но такие лояльные требования к клиентам покрываются высокими процентными ставками.

Как инвестировать средства?

Инвестировать свои средства в МФО могут как частные лица, так и юридические. Хоть минимальный порог суммы вклада и определен в размере 1 500 000 рублей , как показывает практика, это ограничение можно обойти.

Для этого МФО продают часть своих акций по договору купли-продажи, тем самым делая возможным привлечение средств от физических лиц в гораздо меньших объемах. Являясь акционером МФО, частное лицо может вкладывать деньги в МФО в любых суммах.

Условия МФО по вкладам:

Наименование организации	Доходность в год	Срок размещения, мес.
«Мани Фанни»	До 30%	3, 6, 12
«Домашние деньги»	18-28%	3-24
MoneyMan	26-28%	12, 18, 24
E.M.A.N	13-22%	3 и более
«МИГОМДЕНЬГИ»	20-26%	6-24
«Микрофинанс»	20-25%	3 и более
«ТРОЙКА ЗАЙМ»	25-30%	3 и более
«Ревоплюс»	От 25%	3

Из таблицы видно, что процентные ставки по вкладам колеблются в диапазоне 18-30% годовых.

Лишь компания E.M.A.N по сравнению с другими представленными МФО своим инвесторам может предложить доходность в размере от 13% до 22% годовых.

Сроки размещения во всех организациях представлены длительностью от 3-х месяцев и более. Многие компании определили максимальный период инвестирования, равный 24 месяцам.

При выборе наиболее подходящей МФО для инвестирования многие эксперты советуют провести ряд мероприятий:

1. Изучить всю информацию о МФО, выложенную в открытом доступе.

2. Посмотреть список учредителей. Участие надежных компаний и физических лиц повысит доверие к выбранной МФО.

3. Оценить уровень доходности по вкладам. Слишком высокие проценты могут свидетельствовать не в пользу МФО, к ним надо относиться с осторожностью.
4. Ознакомиться с кредитными продуктами выбранной компании, насколько условия по ним приемлемы для простого человека. Слишком высокие проценты увеличивают риск невозврата, что прямым образом влияет на финансовую устойчивость МФО.
5. Посмотреть отзывы о МФО на различных форумах инвесторов, при возможности пообщаться с несколькими из них для выяснения дополнительных нюансов сотрудничества с компанией.

В любом случае, чтобы обезопасить собственные деньги от риска невозврата, необходимо выбирать те МФО, которые сотрудничают со страховыми компаниями.

Хотите узнать, на каких условиях можно открыть ? Для получения более подробной информации по данному вопросу, вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вы не знаете, как правильно произвести , то вам стоит прочесть об этом, на нашем сайте.

Какие гарантии могут дать МФО вкладчикам?

Конечно, вклады в МФО имеют более выгодные условия по сравнению с банковскими депозитами, учитывая их высокий процент. Однако со стороны государства процесс возврата денежных средств инвестору никак не регулируется.

В случае банкротства организации деньги, внесенные вкладчиками в МФО, к ним могут не вернуться. Даже акционеры МФО не имеют никаких привилегий в очередности ыплачиваемых денег.

МФО является своего рода компромиссным решением при выборе между вложениями денег в банк или фондовую биржу.

Банковские депозиты, как правило, не могут предложить своим клиентам годовые проценты выше 10%. Поэтому все больший интерес среди вкладчиков вызывают вклады в МФО.

Вклады под высокий процент

Многие МФО могут предложить своим вкладчикам достаточно высокие ставки до 30% годовых при размещении денежных средств.

Например, максимальную ставку в 30% по своим вкладам имеют «Мани Фанни» и «ТРОЙКА ЗАЙМ». Сроки размещения в этих компаниях составляют от 3 месяцев и более.

Компании «Домашние деньги» и MoneyMan готовы выплачивать своим инвесторам доход в размере 28% годовых.

По сравнению с процентными ставками по депозитам, максимальная величина которых равна 10% годовых, такая доходность выглядит очень заманчивой и не может не заинтересовать потенциальных инвесторов.

Какие страховые компании участвуют в страховании вкладов?

Как известно, МФО не входят в государственную систему страхования вкладов. В этом случае получить уверенность в сохранности своих собственных средств инвестор может в том случае, если его вложение будет застраховано.

При таком раскладе риск невозврата будет существенно меньше, но вместе с ним снизится и доходность вложенных средств.

Стоимость страхового полиса вклада в МФО колеблется от 1,5% до 3% от суммы займа. Страховым случаем будет являться банкротство финансовой организации.

Например, страховая компания «Держава» страхует вклады в МФО «МИГОМДЕНЬГИ». За свои услуги компания взимает 2% от суммы размещения. Эти расходы берет на себя не вкладчик, а сама МФО.

Компания «Финрос», работающая на страховом рынке свыше 20 лет, активно сотрудничает с такими финансовыми организациями, как «Займи просто», «РусКапиталГрупп» и др.

Услуги страховой компании «Инвест-Альянс» тоже являются востребованными среди вкладчиков МФО. Она страхует вклады «Одолжим.ру», «Экспресс-кредит» и др.

Проценты

Величина процентов по вкладам в МФО вызывает наибольший интерес среди вкладчиков. Они могут составлять от 10 до 30% годовых.

Получать начисленный доход инвестор может как за истекший месяц, так и разово в конце срока инвестирования. Этот момент должен быть оговорен в договоре займа.

Требования к вкладчикам

МФО не предъявляет к своим вкладчикам никаких специальных требований. Ими могут стать как юридические, так и физические лица, достигшие совершеннолетия. Никаких дополнительных условий для вступления в круг акционеров и инвесторов МФО не имеют.

Список необходимых документов

Если вкладчиком МФО является физическое лицо, ему необходимо предоставить паспорт РФ, свидетельство ИНН и СНИЛС.

От юридических лиц МФО запрашивает: устав организации, свидетельство ОГРН и ИНН, приказ о назначении главных должностных лиц.

Преимущества и недостатки

Учитывая вышеизложенное, можно выделить одно несомненное преимущество вкладов в МФО – это их высокая доходность по сравнению с банковскими вкладами.

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

• высокий уровень минимального вложения в размере 1 500 000 рублей, определенный на законодательном уровне;

• отсутствие государственного страхования вкладов, гарантирующего возврат размещаемых средств;

• высокий риск невозврата вложенных средств;
• невозможность досрочного изъятия денег, если иное не предусмотрено договором;
• инвестиционных доход всегда облагается НДФЛ в размере 13% годовых.

Зарабатывают 730%, платят – 30%

МФО предлагают микрокредиты для населения по ставке 1-2% в день, то есть их доход составляет 365-730% годовых. Несмотря на это, такие компании пользуются спросом у людей, которым срочно нужны деньги. По данным Национального бюро кредитных историй, во втором квартале 2015 года МФО выдали микрозаймов на 33,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Источником средств кредитования выступают деньги инвесторов. Когда собственных средств не хватает, деньги привлекаются со стороны. Согласно российскому законодательству, физическое лицо может предложить МФО не менее 1,5 млн руб. Эти деньги называются займом. Такие инвестиции похожи на вклады, поскольку за использование денег платится процент, но таковыми не являются. То есть, при закрытии компании, возврата средств никто не гарантирует.

По сравнению с банками, МФО предлагают ставку в 1,5-2 выше. С полученного дохода нужно заплатить налог в размере 13%. Это делается самими микрофинансовыми компаниями.

Согласно исследованию Сравни.ру, самую высокую доходность можно получить в МФО «Займи просто». Если вложить 1,5 млн руб. на 1 год, то доход по ставке 30% за вычетом налога составит 391,5 тыс. руб. – в два раза больше, чем на самом выгодном вкладе.

На втором месте «Центр займов», который за вложение обещает 27% годовых (352,3 тыс. руб.). Замыкает тройку лидеров МФО «Быстроденьги», где доходность с минимальной суммы инвестиций составляет 26,5% – 345,8 тыс. руб.

Самая крупная микрофинансовая компания России «Домашние деньги» привлекает средства под 26%. Столько же обещают онлайн-сервисы «Kredito24.ru» и «Мани мен».

Низкая ставка у МФО может говорить о достаточности собственных средств и финансовой устойчивости компании. «МФО банкинг», «Точка займа» и «Финотдел» обещают 19% годовых. Этот доход значительно покрывает размер инфляции.

Топ-15 компаний, предлагающих самую высокую доходность

№	Название	Ставка, %	Доход с 1,5 млн руб.
1		30	391 500
2		27	352 350
3		26,5	345 825
4		26	339 300
5		26	339 300
6		26	339 300
7		25	326 250
8		24	313 200
9		22	287 100
10		22	287 100
11		20	261 000
12		20	261 000
13		19	247 950
14		19	247 950
15		19	247 950

Как инвестировать в МФО с меньшим риском?

1. Подумайте о страховании. Инвестиции в МФО лучше застраховать. Стоимость услуги составляет 1,5-2% от суммы займа. Покупать полис нужно у страховой компании, которая работает на рынке как минимум несколько лет.

2. Поищите рейтинги. Лишь небольшое число микрофинансовых организаций заказывают оценку своего финансового состояния. Наличие рейтинга – хороший признак. Из представленных компаний рейтинг имеют: «Быстроденьги» (А++), «Городская сберкасса» (А), «Kredito24.ru» (А), «Домашние деньги» (А+) и «Финотдел» (В++).

3. Изучите финансовые показатели. Как минимум, компания должна быть внесена в , но наибольшее внимание следует уделить финансовым результатам. «Желательно, чтобы МФО была старше 1,5-2 лет. Также следует обратить внимание на цифры, которые раскрывает микрофинансовая организация: объем выдач не менее 30 млн руб. или не менее 4 000 займов в месяц (возможно, что это минимальный порог операционной деятельности – прим. Сравни.ру), размер просрочки не более 30%, предлагаемые ставки по займу, не превышающие лимиты ЦБ», – отметил Андрей Петков, гендиректор МФО «Честное слово».

Поиск происходил среди предложений 47 компаний, представленных на Сравни.ру. В качестве суммы для инвестирования указывалось 1,5 млн руб., срок размещения – 1 год. Размер дохода подсчитывался с учетом удержанного налога в размере 13%. Если доходность организаций совпадала, то в рейтинг они попадали в алфавитном порядке. В таблице указывались бренды микрофинансовых организаций – юридические названия МФО могут отличаться.

Вклады или облигации – обычные инструменты для инвестирования свободных денежных средств для многих людей, но небольшие процентные ставки зачастую не устраивают инвесторов. Акции и рынок Forex – высокие проценты дохода, но и не меньшие риски потери вложенных денег. Не так давно в России появился еще один вид вложения кровно заработанных – инвестиции в микрофинансовые организации (вклады в МФО). Этот способ приумножения средств как раз располагается между консервативными инвестициями и высокорискованной игрой на биржах. Разберем плюсы и минусы «новичка» на этом рынке.

Может лучше под матрасом?

Некоторые до сих пор считают, что лучше всего хранить деньги дома. Подальше от всех банков, жуликов и государства. Когда в обращении были золотые монеты, такая стратегия возможно и была удачной, но в наше время реальная стоимость наличности падает с каждым днём из-за инфляции. И если в Японии она практически нулевая, то в России идёт семимильными шагами! Не говоря уже про девальвацию национальной валюты. В таких условиях вопрос, инвестировать или нет, отпадает сам собой. Но возникает другой — куда разместить свободные средства? Так, чтобы и доходность была высокой, и чтобы за сбережения не переживать. Как вариант, рассмотрим инвестиции в МФО.

На каких условиях?

Принятый в 2010 году федеральный закон № 151 устанавливает минимальный порог в 1,5 миллиона рублей для одного договора займа между МФО и инвестором. Такая сумма до сих пор вызывает споры. Кто-то считает, что банковское лобби таким образом ограничило круг потенциальных инвесторов; кто-то считает, что государство посредством высокого ценза оградило малоимущих от рискованных вложений. Но как бы то ни было меньше одолжить МФО не получится. Кстати, инвестировать в МФО могут также ИП и юридические лица.

Самое заманчивое в этом виде заработка – проценты. В зависимости от срока размещения вам предложат от 10% до 50% годовых! Причём срок выплаты процентов вы устанавливаете по договоренности. Кстати, МФО по закону становится вашим налоговым агентом. То есть заниматься расчётом и перечислением НДФЛ (13%) с дохода (проценты за предоставление займа) вам не придётся.
Все вышеперечисленные условия прописываются в договоре займа, так как кредитный договор имеют право заключать только кредитные организации, например, банки. Между двумя этими документами есть ряд отличий, но рядовой инвестор особой разницы не почувствует. В рамках законодательства оба вида договора прописаны в Гражданском кодексе.

Куда обратиться?

Заключить договор займа с МФО вы можете только лично. Либо это сделает ваш представитель с нотариально заверенной доверенностью, в которой перечислены данные действия. То есть онлайн или через другую организацию это сделать не получится. С другой стороны, это и к лучшему: вам же нужно знать, кому доверяете деньги.


Рассмотрим процесс инвестирования на примере МФО «Микрофинанс» . Заходим на сайт, в разделе «Продукты» — «Инвестиции» подбираем подходящие условия и оформляем заявку. В дальнейшем с нами созваниваются, обговаривают место встречи. Процедура оформления договора очень быстрая, но он начинает действовать только после перечисления средств на счёт МФО. Затем в указанный в договоре период вам перечисляют проценты с удержанием НДФЛ, а после окончания срока действия и всю вложенную сумму.
Штрафы за невыплату дохода и досрочное расторжение также необходимо прописать в договоре. Помните, не существует «стандартных» шаблонов, любой документ можно исправить. Иначе неустойка за задержку выплаты МФО будет стоить 0,01%, а за досрочное расторжение с вашей стороны спишут 6%.

Аналогичный сервис предлагает лидер рынка МФО -Займи просто. Там вы можете сделать вклад
Ниже представлены условия в вкладов в других микрофинансовых компаниях

МФК/ Параметры	Домашние деньги	Moneyman	СМСфинанс	Быстро-деньги	Кредитех Рус (Кредито24)
Рейтинг надежности RAEX	В+	А+	Нет	А++	В+
Суммы	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки	От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу	6, 12, 24 месяца	3, 6, 12 или 18 месяцев	От 6 до 36 месяцев кратно 1	6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты	От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот	От 15% до 18% в годовых	От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка	От 10% до 13% годовых	Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка	Нет, клиенту нужно самому страховать вклад	Нет. Клиент сам страхует инвестиции	Клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление	Через агента	Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте	Дистанционно	В офисах	Дистанционно
Выплата процентов	Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента	Ежемесячно	Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег	Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента	Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор

Кто не рискует, тот…

Инвестиции в МФО в среднем в два раза выгоднее банковских вкладов. Но, в отличии от последних, не застрахованы государством. Поэтому в случае отзыва лицензии у кредитной организации свои 700 тысяч вы сможете вернуть, а если обанкротится МФО, то вряд ли вы что-то получите назад.


Остаётся только изначально выбирать надёжную МФО, у которой есть необходимые лицензии, много собственных офисов (не франчайзи!), установлены партнерские отношения с крупными организациями. Вхождение вашего будущего должника в СРО (саморегулируемая организация) сомнительный плюс, так как вам это никаких дополнительных гарантий не даёт. Да и в законе никаких обязательств к ним не предъявляется.
У некоторых организаций можно заметить пометку «Займы застрахованы». Но это страхуется не ваше вложение, а риск невыплаты кредита заёмщиков самой МФО. Например, в случае смерти или инвалидности должника. Не желая увеличивать издержки, МФО часто отказываются от такой услуги, хотя её применение для вас, как инвестора, сигнал о том, что руководство заботится о стабильности своей компании и, следовательно, о сохранности ваших инвестиций.

На чём всё держится?

Основной доход МФО и ваш, как инвестора, идёт с кредитования физических, реже юридических, лиц. Как известно, условия получения очень простые: минимум документов и проверок, что в свою очередь повышает риск невозврата кредита. Казалось бы, этот минус с лихвой перекрывается высокими процентными ставками. Но, в отличие от банковских заёмщиков, в МФО обращается большое количество неблагонадежных лиц, возможно, те, кому отказали в кредитных организациях. И если просрочки по кредитам, полученным в банках, допускают треть должников, то в МФО таких больше половины!


К тому же последнее время Центробанк РФ ужесточает условия по выдаче кредитов. А скоро начнет регулировать максимальную процентную ставку, именно за счёт большой величины которой и получали прибыль МФО. Говорят, что после подписания такого закона, количество микрофинансовых организаций резко сократится.
Сейчас стоит вложить деньги в МФО не больше, чем на три месяца. Потом, после изменения законодательства, можно будет выбрать из оставшихся, с кем заключить договор на долгосрочное сотрудничество. Кстати, микрозаймы особенно востребованы в период кризисов.

Вложение денег в микрофинансовые организации является выгодной альтернативой классическим депозитам в банках, предлагающих зачастую совсем непривлекательные условия. Такой способ сохранения личных сбережений и получения дополнительного дохода становится популярным и востребованным среди обычных граждан.

Подробнее о том, насколько безопасен и надежен такой вид инвестирования, и на что необходимо обращать свое внимание, читайте далее.

Что такое МФО и на каких условиях они принимают инвестиции. Законодательные ограничения

Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, имеющее законодательно установленное право заниматься деятельностью по кредитованию граждан на небольшие суммы. Надзором за такими организациями занимается Банк России, хотя строгих требований к ним не предъявляет по сравнению с банками. Именно этим обуславливается стремительный рост числа МФО и «кабальные» условия кредитования для граждан.

Основным параметром легальности и надежности микрофинансовой организации является включение в официальный реестр МФО Центробанка РФ . Однако на рынке микрофинансирования действует огромное количество мелких кредиторов, не имеющих никаких правовых оснований для своего существования и, тем более, для выдачи микрозаймов населению.

Ключевыми направлениями деятельности МФО являются выдача микрозаймов на короткий срок и привлечение средств населения и юридических лиц РФ в качестве инвестиций. Основными источниками фондирования МФО являются:

• собственные средства;
• кредиты банков;
• займы от аффилированных лиц;
• инвестиции от физических лиц и другие.

Схема работы МФО довольно проста: компания получает деньги от инвесторов и кредиторов, большую часть из которых расходует на выдачу микрозаймов гражданам под крайне высокие процентные ставки. За счет полученной от заемщиков прибыли вкладчик/инвестор получает свой доход в размере строго установленного процента по договору.

Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется 151-ФЗ от 2.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях », 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе) » и вступившими к ним в 2016 году изменениями. Функционирование МФО имеет характерные особенности, а именно:

1. Каждая микрофинансовая организация обязана представлять вниманию заемщиков и инвесторов прозрачные условия сотрудничества, включая полную стоимость кредита и итоговую процентную ставку по вкладам.
2. МФО при оформлении микрозаймов обязаны использовать единую табличную форму договора микрокредитования.
3. Членство МФО в СРО (саморегулируемых организациях) является дополнительной гарантией надежности и добросовестности компании. Проверить такую информацию достаточно просто – она, как правило, размещается на официальном сайте МФО.
4. Минимальный порог инвестиций в МФО для частных клиентов составляет 1,5 миллиона рублей, для юрлиц – 500 тысяч рублей.
5. Инвестиции в МФО не признаются вкладами, поэтому . Поэтому такой вид инвестирования чрезвычайно рискован.
6. Среднее значение заявленных процентных ставок по вкладам МФО составляет примерно 15-25 % годовых, что существенно превышает даже самые выгодные ставки в российских банках.
7. Из-за высоких процентов по вкладам клиенту придется заплатить налог с полученного дохода в соответствии с действующим налоговым законодательством РФ.

Законодательно процесс инвестирования в МФО основывается на договоре займа, по которому кредитору выплачивается фиксированный процент от заемщика за пользование заемными деньгами. Все условия вложения денежных средств четко прописываются в заключаемом договоре, который определяет значение процентной ставки, порядок начисления процентов, возможность досрочного расторжения договора, права и обязанности сторон.

Лидеры рынка МФО России по объему займов. Рейтинги МФО по надежности

Проведенная в 2016 году чистка ЦБ РФ в секторе микрокредитования способствовала закрытию почти 2-х тысяч МФО. На начало текущего года в государственном реестре состоит 2,5 тысячи организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью. Составляемый ежегодно рейтинговым агентством «РА Эксперт» рэнкинг МФО по объему кредитного портфеля позволяет сделать выводы о степени их надежности и доверия среди клиентов. ТОП-10 выглядит следующим образом:

1. ГК «СМСФинанс» (объем портфеля около 1,5 млрд. рублей).
2. ГК «Быстроденьги» (1,3 млрд. рублей).
3. Е-Заем (924 млн. рублей).
4. MoneyMan (800 млн. рублей).
5. КредитехРус (762 млн. рублей).
6. СрочноДеньги (600 млн. рублей).
7. Займер (550 млн. рублей).
8. Честное слово (383 млн. рублей).
9. ДеньгиМигом (382 млн. рублей).
10. Вэббанкир (290 млн. рублей).

• география обслуживания;
• число офисов;
• численность клиентской базы;
• качество управления основными рисками компании;
• данные бухгалтерской и управленческой отчетности;
• качество кредитного портфеля, включая долю невозвратных займов.

В настоящее время принята такая национальная шкала рейтинга надежности :

1. А++ (наивысший) — означает, что имеется высокая доля вероятности своевременного исполнения МФО всех обязательств.
2. А+ — достаточно высокая вероятность исполнения обязательств МФО.
3. А – умеренно высокая вероятность.
4. В++ — умеренная вероятность исполнения имеющихся обязательств МФО при высокой вероятности возможных финансовых затруднений.
5. В+ — невысокая вероятность исполнения обязательств и очень высокая вероятность возникновения финансовых трудностей.
6. В – низкая доля вероятности своевременного исполнения обязательств и высокая вероятность появления трудностей финансового характера даже при стабильной экономической ситуации в стране и регионе.
7. С++ — большая доля вероятности неисполнения МФО его обязательств, потенциально возможный дефолт.
8. С+ — крайне высокая вероятность невыполнения обязательств и дефолта.
9. С – дефолт.

Среди МФО, которым присвоен рейтинг А++, можно отметить Фонд развития предпринимательств Воронежской области. Рейтинг А+ имеют: MoneyMan, Микрофинансовая компания Пермского края, Домашние деньги, СрочноДеньги, Фонд микрокредитования СМП в Саратовской области и другие. Именно перечисленные организации имеют репутацию надежного партнера и кредитора с позитивным прогнозом своей деятельности на перспективу.

Плюсы и минусы инвестиций в МФО. Что нужно знать потенциальному инвестору

Прежде чем решиться на вложение личных сбережений в МФО, следует очень грамотно и детально взвесить все плюсы и минусы таких инвестиций. Рассмотрим подробнее минусы:

• отсутствие гарантий и системы государственного страхования;
• высокий порог минимального вложения денежных средств (от 1,5 миллиона рублей для физических лиц);
• обязательность уплаты подоходного налога;
• большое количество функционирующих на рынке МФО-мошенников (некоторые специально использую максимально схожие с крупнейшими компаниями названия и аналогичные сайты).

Несмотря на очевидные недостатки, вклад в МФО имеет немало плюсов. Среди них:

• высокая доходность (ставки в МФО минимум в 2 раза превышают значение ставок в банках);
• возможность досрочного расторжения договора и изъятия своих денег (если такой пункт прописан);
• прозрачные и понятные условия размещения сбережений по аналогии с банковскими депозитами.

Безусловно, инвестирование в МФО будет интересно и целесообразно для опытных инвесторов, умеющих читать финансовую отчетность и имеющих опыт в грамотном соотнесении возможных рисков. Высокая пороговая сумма вкладов гарантирует минимальность использования МФО в своих целях спекулянтами, которые не умеют оценивать риски и потенциальный доход.

Пошаговая инструкция для размещения вклада в МФО. Учет рисков

Потенциальный инвестор обязательно должен перед заключением договора с МФО об инвестировании денег:

1. Изучить свежие рейтинги ведущих рейтинговых агентств по основным параметрам деятельности.
2. Ознакомиться с отчетностью компании для инвестиций, прежде всего, величиной собственного капитала.
3. Убедиться в том, что МФО состоит в госреестре Центробанка.
4. Изучить информацию о величине процента невозврата МФО при планировании деятельности (он не должен превышать 25 %) – в отчетности.
5. Проанализировать ключевые условия вклада – размер процентной ставки, сроки, возможность досрочного истребования и т.д.
6. Ознакомиться с реальными отзывами клиентов.

Собрав максимально подробные сведения о МФО, о ее репутации, истории, учредителях, итогах ежегодной работы, инвестор сможет принять верное решение о целесообразности такого сотрудничества.

Следуя простой и доступной инструкции, будущий инвестор выберет оптимальный вариант размещения своих сбережений.

ШАГ 1: Выбор МФО

Именно от этого выбора будет зависеть итоговый результат инвестирования, включая потенциальную прибыль и возможные риски. Здесь важно учесть все те факторы и параметры, которые были рассмотрены выше.

ШАГ 2: Выбор конкретной программы вклада или инвестирования

Большинство МФО предлагают для клиентов минимум две программы, различающихся между собой по уровню процентной ставки, срокам, условиям начисления дохода и т.д. Неопытным инвесторам логичнее будет оформить договор на короткий срок, чтобы оценить все плюсы и минусы этого продукта. Также перед принятием окончательного решения настоятельно рекомендуется заранее произвести предварительные расчеты по доходности и иным параметрам.

ШАГ 3: Заключение сделки

Открывая вклад в МФО, клиент берет на себя все возможные риски, включая потерю дохода и сбережений. Именно поэтому важно их заранее оценить и сопоставить с возможной прибылью.

Обзор программ МФО для размещения вкладов. Какой вклад выгоднее.

Анализ наиболее выгодных предложений по инвестированию в МФО позволит выбрать оптимальный вариант получения дополнительного дохода и сохранения своих денег. Ниже представлена таблица с самыми интересными программами вкладов среди ведущих МФО РФ. Сюда включены все компании из ТОП-10, которые принимают вклады, а также некоторые компании второго эшелона.

МФО	Название программы или тарифа	Срок инвестирования	Размер ставки в % в год	Особые условия
СМСФинанс собств. капитал = 25,8 млн. руб.	Вклад	3 – 18 месяцев	16 — 21	Максимальная ставка 21% годовых устанавливается при оформлении договора сроком на 18 месяцев.
Быстроденьги собств. капитал = 721,4 млн. руб.	Тариф для физ. лиц в рублях	6-36 месяцев	10-12	Ставка зависит от срока инвестиций, начиная с 6 месяцев
	Тариф для физ. лиц в евро или долл.	6-36 месяцев	3-5
MoneyMan собств. капитал = 177,8 млн. руб.	Вклад в рос. рублях	6 – 24 месяцев	15 — 18	Вклад можно оформить только лично в любом офисе обслуживания. Инвестиции принимаются в рублях.
	Вклад в долл.		7 — 11
	Вклад в евро
Центр займов	Тариф для физ. лиц	От 3-х месяцев	16 — 25	Ставка зависит от размера инвестиций, срока договора и порядка выплаты процентов.
Займи просто	Вклад	3 – 36 месяцев	16 — 22	Возможно получение процентов ежемесячно.

По рублевым инвестиционным программам минимальное значение процентной ставки стартует с отметки 15 % годовых. Максимальный процент готова предложить МФО «Центр займов» — до 25 % в год. На сайте каждой представленной организации есть возможность воспользоваться наглядным калькулятором доходности для сравнения имеющихся вариантов.

Учитывая величину собственного капитала, рост объемов кредитования, а также отличный рейтинг уровня A+, с одной стороны, и ставки на уровне 15-18 % в рублях и 7-11 % в валюте, можно рекомендовать компанию MoneyMan как наиболее интересный из рассмотренных вариантов.

Инвестиции в МФО: отзывы вкладчиков

Практика показывает, что граждане РФ пока опасаются вкладывать свои деньги в МФО, считая их высокорискованными и ненадежными компаниями. Отзывы же клиентов, решившихся на оформление такого вклада, очень разнятся. Вот несколько из них:

Игорь, Екатеринбург: «После многочисленных в последнее время случаев отзыва лицензий у крупнейших банков страны, решил инвестировать свободные деньги (2 миллиона рублей) в надежную по всем оценкам МФО. Оформление, общение с сотрудниками оставили только положительное впечатление. В результате открыл вклад пока на 1 год под 20 % годовых. Проценты планирую снять в конце срока. Пока все устраивает, МФО показывает неплохие результаты своей деятельности. Никаких признаков банкротства нет, собственный капитал высокий».

Елена, Самара: «Занимаюсь средним бизнесом и после получения в распоряжение некоторой суммы денег решила вложить ее во вклад МФО. Оформила договор сроком на 6 месяцев под 18 % годовых. Проценты получила в конце срока. Очень довольна полученным доходом, так как ни один банк подобные проценты не предложит. В ближайшее время планирую повторно инвестировать средства, но на более крупную сумму».

Инвестирование в МФО – относительно новый, высокоприбыльный, но рискованный вариант получения дополнительного дохода и сохранения личных сбережений. Подобные вклады намного выгоднее классических банковских депозитов, но ничем не застрахованы. Все риски по невозврату или недополучения полученного дохода остаются за инвестором. Только взвесив все «за» и «против», детально изучив всю информацию о МФО, включая присвоенные рейтинги, прогнозы, отчетность, отзывы клиентов, сроки деятельности и основные экономические показатели, будущий инвестор сможет принять верное решение о целесообразности вложения денег.