Выдача займов: когда это незаконно? (Писарев Д.И.).

Фото: Известия/Зураб Джавахадзе

Замена штрафов на уголовную статью, как считают в нижней палате, позволит защитить права заемщиков и станет более эффективным методом воздействия на «черных кредиторов».

Система кредитования через микрофинансовые организации (МФО) удобна и проста для многих заемщиков, которым срочно необходима определенная сумма денег. За быстроту оформления займа и из-за отсутствия сбора большого числа документов и справок, особенно при плохой кредитной истории или ее полном отсутствии, граждане готовы соглашаться на повышенные проценты и предоставлять конфиденциальные сведения о себе - данные паспорта и банковских карт - зачастую предоставляя свою финансовую безопасность на откуп случаю.

Существующие схемы микрозайм а предполагают необоснованно завышенные ставки, из-за которых быстро образуется несоизмеримая со взятым кредитом задолженность. Нередко они проводятся с использованием «временного» залога имущества и часто приводят к отъему квартир и машин заемщиков, причем без соблюдения обязательных процедур, предусмотренных законом.

Кроме того, участились случаи, что люди узнавали о наличии у них займа в МФО, когда коллекторы требовали вернуть долги. В таких махинациях, например, часто упоминаются организации «Е-Заем» и «Монеза».

В подобных случаях налицо несовершенство российского законодательства, считает председатель правления межрегиональной организации «Гражданский патруль» Ростислав Антонов, поскольку мошенническая схема, когда МФО пользуются формальным правом оформлять кредиты без личного присутствия гражданина, в стране действует всё чаще, позволяя нечестным на руку дельцам использовать чужие паспортные данные в корыстных целях. При этом организации, не включенные Центробанком в реестр МФО, вообще не имеют права выдавать ссуды. Сомнения в законности деятельности вызывают и компании, которые не числятся в специальном реестре на сайте Банка России, добавил Антонов.

Всего сегодня на территории Северо-Западного федерального округа официально зарегистрировано 226 микрофинансовых организаций. В первой половине 2018 года Банком России выявлено 1890 организаций, предоставляющих услуги потребительского кредитования без лицензии. Цифра превысила общий показатель прошлого года - тогда было выявлено более 1300 таких компаний.

Как сообщает агентство Regnum, в первом полугодии 2018 года в Банк России поступило 833 жалобы на МФО, и было выявлено несколько десятков «черных кредиторов», причем больше половины из них пришлось на Санкт-Петербург. По фактам незаконной микрофинансовой деятельности полиция Санкт-Петербурга возбудила семь административных дел, прокуратуры Архангельской, Вологодской, Новгородской и Калининградской областей — 24 дела об административных правонарушениях. Три организации, незаконно выдававшие кредиты, уже признаны виновными.

Ранее депутат Госдумы Иван Сухарев предложил разработать проект отмены закона о микрофинансовых организациях, чтобы сберечь средства наиболее социально незащищенных граждан. Так, согласно данным за прошлый год, портфель займов составил около 113 млрд рублей, 80% заемщиков - это физические лица. Как пояснил парламентарий, индивидуальные предприниматели, малообеспеченные семьи, безработные и другие слои общества вынуждены обращаться к микрофинансированию чаще всего из-за непростой ситуации в стране, при этом не все понимают, к каким тяжёлым материальным последствиям могут привести микрозаймы под 2% в день и более. По мнению Сухарева, в том виде, в котором МФО существуют сегодня, их необходимо запрещать.

«Зачастую человек просто не понимает, во что ввязывается. Сколько законодатели ни работали над поправками к этому закону, конторы продолжают существовать и доводить до обнищания население нашей страны», - пояснил депутат.

При этом предусмотренные законом штрафы не являются для мошенников значимыми по сравнению с получаемой прибылью, отмечают эксперты. Недавно Центробанк внес в Госдуму законопроект о наказаниях для «черных кредиторов». Их собираются штрафовать на 300-500 тысяч рублей при первом нарушении и на 5 миллионов - при повторном.

Однако, как посчитали законодатели, введение уголовной ответственности может стать куда более эффективной мерой воздействия на мошенников и механизмом защиты прав граждан. Для компаний, занимающихся нелегальным кредитованием и не включенных в реестр ЦБ, намерены ввести уголовную ответственность. Соответствующий законопроект сейчас готовит комитет Госдумы по финансовому рынку. Вопрос о том, каким будет тюремный срок, пока находится в стадии обсуждения, но, по мнению ряда экспертов, наказание за подобные правонарушения должно составлять от двух до пяти лет лишения свободы.

Марина Мароховская

Теги: МФО, Госдума, микрозайм, Монеза

Сколько займов подряд можно взять в МФО, какова максимальная сумма выплат по микрозайму, куда жаловаться на нерадивых кредиторов? На эти и другие вопросы ответил начальник юридического отдела СРО «Единство» Равшан Юсупов .

Многие люди считают, что МФО намеренно загоняют заемщиков в долговую яму. Заняв 1000 рублей, отдашь в итоге все, что имеешь! Так ли это?

Раньше такое было возможно, сейчас – нет. С 1 января 2017г. вступили в силу ограничения по выплатам микрозаймов. МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как сумма процентов достигнет 3-х краткого размера суммы займа. И это вне зависимости от длительности его использования. Если клиент занял 1000 рублей, то максимально он отдаст 4000 рублей. Из них 1000 рублей – это само тело кредита и 3000 - проценты.

Это если не было просрочек. А если часть займа погашена, а часть в просрочке? Или заемщик вообще не совершил ни одного платежа в погашение долга?

В таком случае действует «Правило 2Х», то есть МФО не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет 2-х кратного размера. При этом начисляются проценты только на непогашенную часть долга. Если не было ни одного платежа, заемщик вернет 3000 рублей. Тело кредита – 1000 рублей, и 2-кратные проценты.

- То есть не платить, получается, выгоднее?

С одной стороны, да. Но с другой стороны – информация попадет в кредитную историю заемщика. МФО ведь подают сведения о заемщиках в БКИ, как и банки. Просрочки, факт судебного взыскания долга сформируют негативную финансовую репутацию. Хорошая кредитная история сама по себе - ценность.

Могут ли привлечь к ответственности заемщика, который не внес ни одного платежа по займу, не является ли это мошенничеством?

Теоретически есть статья за злостное уклонение от уплаты кредита. Но если внесен хотя бы 1 рубль, то состава преступления нет. О мошенничестве может идти речь, если кредит получен по поддельным справкам, но это история про банки, не про МФО. Мы сейчас говорим о микрозацмах? Если заем минимальный, то справки в МФО не требуются. И нужно понимать, что из-за 1000 рублей никто не станет доказывать вину клиента. Даже визит судебного пристава на дом такому должнику не грозит. Издержки на взыскание перекроют выгоду. Максимум в такой ситуации – заемщику придется возвращать долг по суду с зарплаты. С зарплатной карты, например, спишут.

- А может такое случиться, что за долги МФО заберут квартиру?

Имущество находится под особым контролем государства. По сравнению с другими странами, если у россиянина жилье единственное, то на него невозможно обратить взыскание. Исключение – ипотека, когда изначально кредит обеспечен залогом. МФО могут выдавать займы под залог недвижимости, но не думайте, что им выгодно изымать залоги и продавать их на торгах. Издержки опять же велики, любому нормальному кредитору выгоднее, чтобы клиент аккуратно платил проценты. И все это не имеет отношения к мирозаймам «до зарплаты», о которых мы говорили выше. Конечно, никто не станет брать 1000 рублей под залог квартиры.

В прессе упоминали случаи, когда пожилым людям «подсовывали» вместе с договором займа договор купли-продажи жилья. Люди подписывали его, не подозревая, о том, что продают квартиру.

Вот тут может идти речь о мошенничестве со стороны компании, которая ввела в заблуждение граждан, воспользовалась их правовой неосведомленностью. Такие дела наверняка дойдут до суда. Суд будет учитывать соразмерность долга и залога. Если квартира стоит 2 миллиона, а продали ее за 500 тысяч, то у судьи вопросов к компании будет много. Не сомневаюсь, что эта фирма окажется «черным кредитором».

Не буду оригинален и дам совет читать договоры перед тем, как их подписывать. У кредитного договора есть установленная форма, не важно, банк выдает кредит, или МФО – заем. Форма размещена на сайте Банка России, она ничем не напоминает договор купли-продажи жилья.

- Вы упомянули о «черных кредиторах». Кто они, как избежать встречи с ними?

Многие фирмы называют себя микрофинансовыми компаниями, но это не просто словосочетание, это статус, который может получить организация, вошедшая в реестр Банка России, находящаяся под надзором регулятора. МФО вносится в специальный реестр, ей присваивается номер, выдается свидетельство. Кроме этого все МФО обязаны быть членами одной из трех саморегулируемых организаций. СРО объединяют компании и вырабатывают правила поведения на рынке, следят за этикой.

МФО должны соблюдать антиотмывочный закон, среднерыночную ПСК (полная стоимость кредита), которую считает Банк России ежеквартально. Легальные игроки сдают отчетности, с этого года соблюдают стандарты деятельности, выработанные СРО и одобренные Центробанком. МФО соблюдают нормативы достаточности капитала и так далее.

Нелегальные компании работают «в тени», не соблюдают законов и норм, не отчитываются ни перед кем, договоры сочиняют, какие им нравятся. Понятно, что в такой конторе клиент получит не рыночную, завышенную ставку, а на рынке МФО и так проценты не маленькие. С него возьмут повышенные штрафы и пени при просрочке. Это в лучшем случае. В худшем – вы уже назвали вариант с «отъемом» недвижимости, возможно криминальное взыскание долгов. Кошмарные истории, связанные с вымогательством долга силовыми методами – это эхо «черного» рынка займов. Перед тем как брать заем, нужно проверить по ИНН, есть ли такая контора в списке МФО на сайте регулятора. Если нет – нужно бежать. В интернете Яндекс помечает легальные компании специальным значком «Реестр Банка России».

- Но есть ведь и среди легальных игроков встречаются нарушители?

Безусловно, СРО регулярно разбирает жалобы клиентов. Но разница очевидна – можно пожаловаться на такую контору в СРО или Банк России. С «черными кредиторами» разбирается полиция и прокуратура. И жалобы на легальных игроков, чаще всего, ограничиваются претензиями по начислению пеней, несоблюдению формы договора. С введением закона о коллекшене жалобы по взысканию снизились.

Вы сказали, что есть претензии по начислению пени. Какие максимально можно начислить и как нарушаются эти правила?

Вопрос был решен в законе о потребительском кредите (займе). Пеня может быть начислена за каждый день просрочки, но не может превысить 20% годовых. Откровенных нарушений у легальных игроков, конечно, нет. Но мы выявляли скрытые неустойки. Например, указывают пункт в договоре, что в случае возникновения просрочки процент меняется – вырастает в 2 раза. Таким образом, неустойка «маскируется» под процентную ставку.

Если в договоре такие вещи содержатся – стоит жаловаться. Мы обязываем членов союза вернуть излишне уплаченные проценты заемщику.

Были случаи, когда компания прописывала штрафные санкции для клиента, установившего приложение «антиколлектор», чтобы избежать общения с кредитором. Это тоже незаконно. Жаловаться на членов СРО «Единство» можно на сайте . На главной странице есть раздел «Обращения граждан».

- А если компания не захочет выполнять требование СРО?

Первоначально организации выносится предписание, в случае не исполнения – выносится штраф, в случае не уплаты штрафа – вплоть до исключения из СРО. А это равносильно потере права заниматься деятельностью. Так как по закону все МФО обязаны быть членами СРО. «Бегать» из одной СРО в другую не получится, стандарты для всех одинаковые, на рынке всего три ассоциации, связь с коллегами мы держим.

- Куда еще можно жаловаться на МФО?

Можно написать претензию на сайте Банка России, там работает интернет-приемная .

Информация о легальных игроках все равно попадет в СРО, где они состоят, а информацию о нелегальных конторах Банк России передаст «куда следует». Если компания присоединилась к институту финансового омбудсмена, то можно обратиться к нему. Туда пишут люди, которые не могут договориться с кредитором о реструктуризации долгов. Но не многие МФО значатся в этом списке. В основном, через омбудсмена решаются вопросы с банковскими долгами.

- Нелегальная контора может взыскать с заемщика долги?

Как ни странно, да. Такие фирмы могут взыскать долг по суду. Буквально на днях подготовлен законопроект, согласно которому нелегальные кредиторы лишаются судебной защиты. И более того – им будет грозить многомиллионный штраф, тюремные сроки. Пока что долг могут взыскивать в судебном порядке и законопослушные МФО, и нелегалы. Это явный пробел в законодательстве, который скоро будет устранен.

- Вы говорите о стандартах, которые разработаны на уровне СРО, что они поменяли для заемщиков?

Основные моменты: с 1 июля 2017 года один заемщик не может оформить в одной МФО в течение года более 10 займов. Пролонгировать договор можно не более 7 раз. Это касается микрозаймов на срок до 30 дней. Также, если не выплачен один заем, то нельзя взять следующий. По стандарту МФО обязана предоставлять информацию клиенту при первом контакте о компании, условиях займа, оповещать его о рисках, связанных с микрозаймами.

А также нельзя навязывать услугу, в частности, если менеджеры «заточены» только на количество выданных займов – это нарушение. Такие нарушения будут выявляться при проверках со стороны СРО.

Отвечать на запросы граждан нужно быстро: 1 день дается, если вопросы касаются остатка долга, если это претензия или вопрос по существу, то нужно успеть за 15 рабочих дней. Раньше, бывало, что компания включала опцию «ждите ответа» и просто игнорировала обращения своих клиентов. МФО также будет хранить записи переговоров с клиентами.

Если заемщик 10 раз воспользовался займами в МФО, то может перейти в другую компанию? Если у него есть открытый заем в одной МФО, то другая фирма ему не откажет?

Ограничения касаются одной компании. То есть заемщик может взять 11-й по счету заем в другой МФО. Или оформить заем, имея непогашенные обязательства в сторонней компании. Все это делалось с целью снизить закредитованность граждан.

Довольно странный способ, если учесть, что общая долговая нагрузка на клиента все равно не просчитывается…

Есть идея объединить базы Бюро кредитных историй, принять закон, который обязывает их обмениваться информацией. Тогда кредиторы будут видеть полную картину по заемщику и смогут более грамотно рассчитывать риски. Смогут уберечь граждан от необдуманных поступков, оформления неподъемных кредитов. Но пока эта идея не реализована.

- Что может грозить заемщику, который задолжал?

Звонки от кредитора и коллекторов с требованием вернуть долги, судебные разбирательства, арест имущества, взыскание долгов с зарплаты по решению суда, продажа имущества с торгов, банкротство. Это весь список. Как уже было сказано, кредитор будет соизмерять усилия, потраченные на возврат долгов и сумму самого долга. Если взять с клиента нечего, то кредитору придется его понять и простить. Но по новым правилам, с суммы прощенного долга, граждане обязаны уплатить НДФЛ (13%).

Здание Отделения Барнаул Сибирского ГУ Банка России

Какими правовыми нормами регулируется выдача МФО онлайн-займов, какую ответственность несут игроки рынка микрозаймов, как минимизировать копию своего паспорта от несанкционированного использования, в том числа для оформления подложных займов, как действовать гражданину, если на нег оформлен подложный онлайн-заем? На эти и другие вопросы «Алтайского информационного портала защиты прав заемщиков» ответили специалисты Отделения Барнаул Сибирского ГУ Банка России .

Правовая основа деятельности МФО при выдаче займов

Правовой основой деятельности микрофинансовой организации является, прежде всего, Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации».

В соответствии с частью 2.1 статьи 3 данного закона МФО вправе осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

отражены в договоре займа .

МФО несет ответственность за то, что заемщик идентифицирован и является именно тем, кем он назвался

В соответствии со статьей 8 Закона № 353-ФЗ при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право . Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

МФО, выдавшая займ, в том числе онлайн-способом, несет ответственность за то, что заемщик идентифицирован и является именно тем гражданином, которым он назвался .

Как минимизировать риск несанкционированного использования ксерокопии паспорта?

Вместе с тем, следует иметь в виду, что быстрота и комфорт получения онлайн-микрозайма влечет для заемщика дополнительные риски в связи с тем, что его паспортные данные могут быть использованы в мошеннических целях.

В случае необходимости предоставления данных своего паспорта, можно рекомендовать на ксерокопии собственноручно сделать надпись, поясняющую, с какой целью была сделана ксерокопия, например, «Для приобретения телефона в кредит ». Это позволит минимизировать риск использования данной ксерокопии в иных целях и в иных организациях.

На что нужно обратить внимание при оформлении онлай-займа?

Заемщику следует очень внимательно изучить условия предоставления займа. Закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает обязательные условия, которые должны быть отражены в договоре займа .

Прежде всего, необходимо оценить размер процентной ставки, обратить внимание на то, что полная стоимость потребительского кредита (займа) ограничена законодательно. На момент заключения договора займа она не может превышать предельное значение, рассчитанное Банком России на квартал (заблаговременно публикуется на официальном сайте регулятора (www.cbr.ru). Также следует изучить график платежа по возврату займов и общую сумму, которую придется в итоге заплатить за пользование заемными средствами. В случае, если гражданин усматривает в условиях займа требования, ущемляющие его права, то от оформления такого займа лучше отказаться.

получен
гонорар 29%

Общаться в чате

Петин Дмитрий

Юрист, г. Энгельс

Бесплатная оценка вашей ситуации

3647 ответов

1090 отзывов

Добрый день.

Могут ли 2 близких родственника (братья/сестры
или супруги) являться 2-мя соучредителями и одновременно генеральным
директором и главным бухгалтером МФО. Не противоречит ли это закону?
Сергей

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

1. Физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, не вправе прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрофинансовой организации, получать право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал микрофинансовой организации.
2. Лицо, которое прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрофинансовой организации, получило право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал микрофинансовой организации, обязано направить уведомление микрофинансовой организации и в Банк России в порядке и сроки, которые установлены нормативными актами Банка России.

Какую ответственность за деятельность мфо несет единоличный учредитель?

Никакой

есть ли риск привлечения к уголовной ответственности, в случае, если непосредтсвенно деятельностью организации занимается наемный директор?
Сергей

Требования к руководителю.

1. Членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом микрофинансовой организации не могут являться:
1) лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа финансовых организаций в момент совершения этими организациями нарушений, за которые у них были аннулированы (отозваны) лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, или нарушений, за которые было приостановлено действие указанных лицензий и указанные лицензии были аннулированы (отозваны) вследствие неустранения этих нарушений, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет. При этом под финансовой организацией для целей настоящего Федерального закона понимаются профессиональный участник рынка ценных бумаг, клиринговая организация, управляющая компания инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, специализированный депозитарий инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, акционерный инвестиционный фонд, кредитная организация, страховая организация, негосударственный пенсионный фонд, организатор торговли;
2) лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации;
3) лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.

Какую ответственность несет Главный бухгалтер - есть ли риски привлечения к административной или уголовной ответственности в случае некорректной подачи отчетов или ведения бумажных дел в организации?
Сергей

Риски есть.

получен
гонорар 36%

Здравствуйте, Сергей!

1. Могут ли 2 близких родственника (братья/сестры или супруги) являться 2-мя соучредителями и одновременно генеральным директором и главным бухгалтером МФО. Не противоречит ли это закону?
Сергей

Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» таких ограничений не предусмотрено.

3. Какую ответственность несет Главный бухгалтер - есть ли риски привлечения к административной или уголовной ответственности в случае некорректной подачи отчетов или ведения бумажных дел в организации?
Сергей

Возможна административная ответственность за следующие действия:

Статья 15.11. Грубое нарушение требований к бухгалтерскому учету, в том числе к бухгалтерской (финансовой) отчетности
1. Грубое нарушение требований к бухгалтерскому учету, в том числе к бухгалтерской (финансовой) отчетности, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.
2. Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей или дисквалификацию на срок от одного года до двух лет.
Примечания:
1. Под грубым нарушением требований к бухгалтерскому учету, в том числе к бухгалтерской (финансовой) отчетности, понимается:
занижение сумм налогов и сборов не менее чем на 10 процентов вследствие искажения данных бухгалтерского учета;
искажение любого показателя бухгалтерской (финансовой) отчетности, выраженного в денежном измерении, не менее чем на 10 процентов;
регистрация не имевшего места факта хозяйственной жизни либо мнимого или притворного объекта бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета;
ведение счетов бухгалтерского учета вне применяемых регистров бухгалтерского учета;
составление бухгалтерской (финансовой) отчетности не на основе данных, содержащихся в регистрах бухгалтерского учета;
отсутствие у экономического субъекта первичных учетных документов, и (или) регистров бухгалтерского учета, и (или) бухгалтерской (финансовой) отчетности, и (или) аудиторского заключения о бухгалтерской (финансовой) отчетности (в случае, если проведение аудита бухгалтерской (финансовой) отчетности является обязательным) в течение установленных сроков хранения таких документов.
2. Должностные лица освобождаются от административной ответственности за административные правонарушения, предусмотренные настоящей статьей, в следующих случаях:
представление уточненной налоговой декларации (расчета) и уплата на основании такой налоговой декларации (расчета) неуплаченной суммы налога (сбора) вследствие искажения данных бухгалтерского учета, а также уплата соответствующих пеней с соблюдением условий, предусмотренных статьей 81 Налогового кодекса Российской Федерации;
исправление ошибки в установленном порядке (включая представление пересмотренной бухгалтерской (финансовой) отчетности) до утверждения бухгалтерской (финансовой) отчетности в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

В статье мы рассмотрим, чем грозит невыплата микрозайма. Узнаем, на чьей стороне закон и какие действия может предпринять заемщик для решения финансовых проблем. Мы подготовили для вас законные способы не выплачивать задолженность и собрали рекомендации, которые помогут уладить проблемы с МФО.

Почему не стоит затягивать с возвратом долга?

Микрофинансовые организации выдают в соответствии с законодательством России. Даже если договор оформлен через интернет, он все равно будет иметь полную юридическую силу. В соглашении между и заемщиком оговариваются все основные условия сделки, включая ответственность за неуплату микрозайма. При несвоевременном погашении долга клиенту придется заплатить пени за каждый день просрочки. Это ведет к дополнительному увеличению суммы долга.

У МФО есть все возможности для взыскания задолженности. Компания может не только привлекать коллекторов, но и обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.

Учитывая, что договор имеет юридическую силу, то и решение будет, наверняка, в пользу микрофинансовой организации. После судебного разбирательства взысканием долга займутся уже приставы, а для заемщика последствия станут еще серьезней.

Только своевременное выполнение принятых на себя обязательств по любым договорам займов и кредитов может гарантировать отсутствие негативных последствий.

Нововведения 2017 года: максимальный размер переплаты по займам

Микрофинансовые организации в погоне за прибылью часто пользовались юридической неграмотностью или финансовыми трудностями заемщиков и бесконечно начисляли проценты по огромной ставке. В итоге после просрочки выбраться из долгов через некоторое время становилось просто невозможно. Государство решило защитить население от подобных действий.

С 1 января 2017 года были введены ограничения на начисление процентов по краткосрочным займам.

На уровне законодательства МФО запретили начислять проценты, если сумма последних превысит трехкратный размер займа, а в случае просрочки по выплате ссуды — двухкратный. Это значит, что по ни при каких условиях сумма основного долга и начисленных процентов не должна превысить . А если клиент ушел в просрочку значительно раньше, например, из-за короткого срока ссуды, то начисление процентов должно остановиться уже на .

Более того, МФО разрешили начислять при просрочке проценты только на оставшуюся часть долга.

Эта приятная новость для заемщиков все же имеет целый ряд нюансов:

Ограничения действуют только по займам со сроком погашения не более . Если ссуда оформлена на больший период, то МФО может спокойно начислять проценты и в большем размере.

Ограничения не распространяются на штрафы и пени. Они продолжат начисляться и после того, как долг клиента по процентам достигнет двух- или трехкратного размера основного долга. Аналогично МФО может продолжить брать плату и за дополнительные услуги, например, СМС-информирование.

Чем грозит неуплата займа в МФО?

Заемщики, которые столкнулись с финансовыми неприятностями, начинают задаваться вопросами о том, что будет за невыплату микрозайма.

Рассмотрим, чем будет грозить заемщику неуплата займа в микрофинансовой организации:

• начисление пеней и штрафов;
• привлечение к взысканию задолженности специализированных внутренних служб компании и коллекторских агентств;
• подача заявления в суд и принудительное взыскание долга.

Штрафы и пени

Микрофинансовые организации могут начислять штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Размер неустойки ограничен на законодательном уровне и не может превышать 20% годовых. При условии сразу после просрочки МФО может брать пени уже в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

На неустойку не распространяются ограничения по максимальной сумме процентов. Пени продолжат начислять и после того, как сумма процентов по превысит двух- или трехкратный размер долга.

В настоящее время ряд микрофинансовых организаций стал навязывать клиентам дополнительные услуги в договорах, чтобы обойти установленные законом ограничения по начислению процентов и неустойки.

Иногда их стоимость может оказаться очень существенной. Но если внимательно читать договор перед его подписанием, то подобные подвохи легко можно обойти. Плата за дополнительные услуги также продолжает браться независимо от того, какой суммы достиг долг.

Передача долга коллекторам

Первоначально при просрочке клиенту просто напомнят о необходимости погасить долг. Затем в работу включится собственная служба МФО по работе с просроченной задолженностью. Она также будет лишь напоминать о необходимости рассчитаться по обязательствам, но в более настойчивой форме. Иногда подобные службы могут предложить программы реструктуризации, если клиент не может выплатить долг по уважительным причинам. Если все эти действия не приведут к погашению долга, то договор передадут в работу коллекторскому агентству.

Коллекторы — это профессиональные взыскатели долгов. Часто они работают в достаточно жесткой форме, стараясь любой ценой обеспечить погашение долга. Длительное время деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась, и у этих организаций были почти полностью развязаны руки. В результате многие должники стали жертвами фактически прямого вымогательства и крайне жесткого психологического давления. Для исключения подобных нарушений был принят Федеральный закон, который существенно ограничил подобные организации в правах.

Важно! Коллекторы ни при каких условиях не могут описывать или изымать имущество, проникать в квартиру должника и т. п. Эти права есть только у сотрудников Федеральной службы судебных приставов. Коллекторские агентства могут только общаться с должником и искать совместный вариант выхода из сложившейся ситуации.

Рассмотрим, какими способами коллекторы могут взаимодействовать с должником и насколько часто:

• Телефонные звонки . до 1 раза в сутки, 2 — в неделю и 8 — в месяц.
• Личные встречи . Коллекторы могут встретиться с должником не более 1 раза в неделю.
• СМС-сообщения, телеграммы, электронные письма . Не больше 2 раз в день, 4 — в неделю и 8 — в месяц.
• Почтовыми отправлениями . Ограничений по их количеству в законе нет.

Запретил закон и звонки коллекторов . Они не могут беспокоить человека с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники.

Обращение в суд на заемщика

Микрофинансовые организации для взыскания задолженности обращаются в судебные органы относительно редко. Это связано с необходимостью нести дополнительные затраты при подаче заявления, а также с остановкой всех пеней и процентов при принятии судом решения о принудительном взыскании долга.

Иногда заемщику удается в суде списать часть уже начисленных пеней и штрафов или даже признать соглашение о займе недействительным.

Подобные варианты решений также останавливают МФО от слишком частого обращения в судебные органы.

Если договор между микрофинансовой организацией и заемщиком был составлен без нарушений законодательства, то итогом судебного разбирательства будет решение о взыскании долга. После вступления судебного акта в законную силу и получения МФО исполнительных документов взысканием задолженности займутся уже судебные приставы.

Рассмотрим, что могут предпринять приставы для взыскания долга по займу:

Списание денежных средств со счетов и карт должника . По запросу пристава банк будет обязан все денежные средства на счетах должника направить на погашение задолженности.

Обязательное удержание части дохода . До половины заработной платы должника может удерживаться для погашения долга, это же правило касается и большинства других доходов.

Арест имущества и его реализация . В качестве меры воздействия приставы могут наложить арест на имущество должника за исключением единственного жилья и самых необходимых для жизни вещей. Если долг все же не будет погашен, то имущество продадут.

Временный запрет на выезд за границу . Еще одной мерой для обеспечения выплаты долга может стать наложение временных ограничений по выезду должника за пределы РФ. Снят запрет будет только после выплаты долга.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов?

Часто коллекторы начинают пугать должника уголовной ответственностью за неуплату микрозайма. Нужно понимать, что за нарушение договорных обязательств посадить человека в тюрьму в России нельзя. Все вопросы будут решать в гражданско-правом порядке.

Однако, есть несколько случаев, когда за неуплату микрозайма человек может оказаться в тюрьме:

Мошенничество . Если человек оформил займ по поддельным документам, на другое лицо и т. п. Его вполне может ждать уголовная ответственность. Но добросовестный клиент, пусть и должник, под эту статью попасть никак не сможет.

Препятствие действиям судебных приставов . Если дело перешло в стадию принудительного взыскания после решения суда, но гражданин препятствует работе судебного пристава-исполнителя или применяет к сотрудникам ФССП силу, то это может стать причиной для привлечения к уголовной ответственности.

Злостное уклонение от выплаты долга . Привлечь должника по данным основаниям также достаточно сложно. Для этого сумма долга должна превышать 2250000 рублей, и у человека должны иметься деньги для осуществления выплат или имущество, за счет продажи которого задолженность можно было бы погасить.

Можно с уверенностью сказать, что ответ на вопрос, могут ли посадить за неуплату микрозаймов, будет отрицательным.

Все угрозы коллекторов — лишь попытка оказать давление на должника и не более того.

Что можно предпринять должнику?

Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.

Можно попытаться договориться и непосредственно с кредитором. Возможно, МФО сможет пойти навстречу должнику, если причина просрочки уважительна.

Изучить договор займа

Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.

Совет . Лучше поручить изучение договора опытному юристу: самостоятельно проверить все пункты соглашения на соответствие требования закона может быть затруднительно.

Подтвердить документально свою неплатежеспособность

Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении . Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.

Обычно при проведении процедуры реструктуризации долга списывается большинство штрафов или даже все, изменяется процентная ставка и согласовывается довольно длительный период выплат.

После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.

Подать встречный иск на МФО

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.

Составить иск можно самостоятельно, но это потребует изучения довольно большого количества законодательных актов. Лучше доверить эту работу профессиональному юристу, чтобы заявление было максимально корректным со стороны закона и наиболее точно защищало ваши права.

Как не платить по микрозаймам на законных основаниях?

Ждать добровольного списания долга микрофинансовой организацией не стоит. Она будет предпринимать все возможные действия, чтобы добиться возврата долга. Подписывая договор займа, клиент должен понимать, что он принимает на себя серьезные обязательства и ответственность.

Есть ряд ситуаций, когда в силу закона долг компании придется все же списать:

Истек срок исковой давности . Если МФО обратилась для взыскания долга позже, чем через 3 года с начала появления задолженности, то в суде заемщик может сделать заявление об истечении срока давности. В этом случае разбирательство будет прекращено, а МФО получит решение об отказе в требованиях. При отсутствии заявления должника о сроке исковой давности данное условие применяться судом не будет.

Невозможность взыскания . После судебного разбирательства и получения исполнительных документов работу по взысканию начнет пристав. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, нет денежных средств на счетах в банках и движений по ним, то через определенное время долг признают «безнадежным», а микрофинансовая организация будет вынуждена списать его. Но до этого момента может пройти очень много, и весь этот период должнику придется испытывать давление приставов.

Банкротство . Если долгов в сумме накопилось очень много, а доходов для их погашения нет, то физическое лицо может объявить себя банкротом. В этом случае имеющееся имущество должника продадут и погасят часть задолженности, а все оставшиеся непогашенные долги будут списаны. Процедура эта недешевая и небыстрая, кроме того, для должника последует и ряд негативных последствий. Например, он не сможет занимать руководящую должность в течение трех лет.

Клиент еще на этапе оформления займа должен понимать, что он принимает на себя определенные риски. Нужно просчитывать все возможные варианты и вероятность наступления форс-мажорных обстоятельств. Но если ситуация все же пошла не по плану, и долг возник, не стоит пускать все на самотек. Нужно постараться максимально оперативно решить проблему.

Приведем несколько советов заемщикам, которые помогут решить проблемы с долгом в МФО:

Попытаться погасить долг за счет полученных денег от родственников . Обычно с близкими людьми договориться об удобной схеме погашения задолженности гораздо проще.

Пообщаться с кредитором по поводу реструктуризации долга . Иногда компании идут на подобные соглашения, даже если невыплата была вызвана не самыми уважительными причинами.

Найти дополнительные источники дохода . В настоящее время существует много вариантов подработки, например, через интернет. За счет дополнительного поступления денег долг закрыть будет проще.

Оформить рефинансирование . Существуют специализированные . Они предлагают довольно удобные условия погашения долга и индивидуально подходят к каждой ситуации.