Финансовая безопасность банковской системы. Основные виды угроз банка
Финансовая безопасность является важной составляющей экономической Это понятие характеризует эффективность функционирования страны на макроуровне. Правительство обязано защищать национальные интересы государства, а также финансовую безопасность. Это необходимо для усиления позиций страны на международной арене. Суть, критерии и основные показатели финансовой безопасности государства будут рассмотрены далее.
Определение
Финансово-экономическая безопасность государства - это понятие, которое подразумевает комплекс мероприятий, средств и способов защиты интересов государства на глобальном уровне в условиях рыночной экономики. Это широкое понятие, которое рассматривается с разных точек зрения. Поэтому единого определения понятия финансовой безопасности не существует. Есть только ограниченные определения отдельных аспектов этого явления.
Есть несколько подходов к трактовке финансовой безопасности государства. С точки зрения ресурсно-финансовой теории это понятие рассматривается как экономическая защищенность интересов страны на всех уровнях рыночных отношений. Это обеспеченность предприятий, корпораций, организаций различного типа, а также домохозяйств, которое ведет к созданию гармоничных условий для развития регионов, всех отраслей экономики. Они обеспечиваются таким количеством ресурсов, которого будет достаточно для удовлетворения их потребностей.
Статистика рассматривает это понятие как состояние всех систем, которое является сбалансированным и устойчивым к разным негативным воздействиям (внутренним или внешним). Это не допускает экспансию извне, обеспечивая необходимые условия для функционирования национальной экономики и ее развитие.
С нормативно-правовой точки зрения это понятие рассматривается как процесс создания условий для функционирования всей системы, при которых финансовые ресурсы невозможно направить на незапланированные сферы потребления. Это снижает вероятность нерационального распределения денежных потоков.
В общем понимании безопасность финансовой сферы следует понимать как защищенность интересов в этой области на всех уровнях национальных рыночных отношений. Это обеспечивает определенную степень независимости страны, ее устойчивость и стабильное развитие. Функционируя в постоянно меняющихся условиях, а также под воздействием неблагоприятных факторов (внутренних и внешних) финансовая система государства быстро адаптируется к разным переменам. Это значительно уменьшает риски, способствует стабильному, гармоничному развитию экономики.
Объект, предмет, цели и задачи
Обеспечение финансовой безопасности государства - одна из первостепенных целей правящих органов на всех уровнях. Это главный критерий, по которому оценивается эффективность, рациональность действий Правительства РФ. Чтобы исследовать основные аспекты финансовой безопасности, необходимо рассмотреть ее Он включает в себя объект, предмет, а также цели и задачи.
Объектом проведения подобной деятельности государства является национальная финансовая система. Она рассматривается как явление и механизм, которые направляют деятельность соответствующих органов на обеспечение защиты от неблагоприятных факторов, которые сдерживают развитие.
Субъектом в этом случае выступает государство в целом. Его рассматривают с точки зрения исполнительной, законодательной и судебной власти. Также субъектом является финансовая система, которая включает в себя различные институты, регионы, население, мировые сообщества или первичные звенья экономики страны.
Предметом финансовой безопасности государства выступает деятельность различных субъектов, которые реализуют совокупные принципы защиты и конкретные действия для стабильного развития экономики, снижения рисков. Они функционируют с целью воздействия на объекты.
Концепция и стратегия финансовой безопасности обеспечивает достижение поставленных целей в общей структуре национальной защиты страны. Основными целями этого процесса являются выявление тенденций и факторов, которые влияют на экономическую деятельность страны. Также подобная работа проводится для устранения негативных влияний, которые сдерживают развитие нерационального подхода к распределению имеющихся ресурсов.
Для решения установленных целей решается масса задач специалистами в разных сферах государственной деятельности. Разрабатываются новые пути развития системы или совершенствуются уже имеющиеся направления. Это позволяет оптимизировать структуру капитала страны, поступления и распределения имеющихся средств. Бюджет государства должен быть правильно сбалансирован. Его структура должна быть оптимальной. Риски покрываются разными резервными фондами. Это обеспечивает выживание и развитие всей системы в рыночной среде, которая сложилась в мире.
Уровни и элементы
Представленный процесс рассматривается с позиции разных уровней. Каждая ступень функционирует для обеспечения общих экономических интересов страны. Основными уровнями финансовой безопасности государства являются отдельные граждане, домохозяйства, общества, организации. Они формируют последующие ступени. Это уровни отрасли, государства и мировой экономики. Все процессы, происходящие в нижних структурах, влияют на глобальные процессы. Также действия ответственных органов на макроуровне воздействуют на состояние экономики микроуровня.
Перечисленные составляющие функционируют с целью защиты национальных интересов. Это жизненно необходимые ценности, которые определяют уровень благосостояния народа и каждого отдельного гражданина. Только при условии слаженной работы всех элементов системы возможно гармоничное развитие и защита страны от неблагоприятных воздействий.
Составляющие финансовой безопасности государства является ряд элементов. Одним из главных факторов, который воздействует на всю систему, является эффективность экономической политики государства. Правительство должно обеспечить условия для достижения долгосрочных, тактических целей в процессе развития страны.
Еще одной составляющей, которая обеспечивает защиту государства, является независимость системы финансов. Это необходимо, дабы руководящие органы могли самостоятельно принимать решения относительно целей, механизмов и путей развития государства. В противном случае интересы страны не будут учтены при определении направлений деятельности системы.
Третьей составляющей финансовой безопасности является конкурентоспособность системы финансов. Это позволяет занимать выгодные позиции на мировом рынке, получая доступ к ограниченным ресурсам.
Составляющие
Составляющие финансовой безопасности государства обеспечивают гармоничное развитие системы. В их число входит несколько элементов. В их число входят:
- Безопасность банковской системы. Это обеспечивает ее неподверженность неблагоприятным факторам.
- Защищенность небанковской сферы. На этом уровне рассматривается развитие страхового, фондового рынка. Они полностью удовлетворяют потребности общества в услугах подобных организаций.
- Безопасность в сфере задолженности. Обеспечивает внутреннюю и внешнюю безопасность долговых обязательств. При этом учитывается стоимость их обслуживания, определяется оптимальное соотношение между дебиторской и кредиторской задолженностью, собственными источниками финансирования.
- Защищенность бюджета. Действия направлены на обеспечение платежеспособности государства, его финансовой стабильности. Это позволяет всем звеньям системы выполнять возложенные на них функции.
- Безопасность валютной сферы. Это процесс курсообразования, при котором у общества складывается высокое доверие к национальным деньгам. Это создает условия для постепенного развития национальной экономики. Такое ее состояние привлекает в страну внешние инвестиции.
- Защищенность денежно-кредитной системы. Это позволяет обеспечить всех субъектов экономики страны кредитными ресурсами по доступной цене и на выгодных условиях. Это необходимо для обеспечения экономического роста.
Все элементы финансовой безопасности государства должны работать слаженно. Если наблюдаются проблемы в одной из перечисленных сфер, страдают и другие составляющие. Поэтому системный подход в процессе обеспечения высокого уровня безопасности крайне необходим.
Характеристики уровня безопасности
Существуют определенные методики, которые позволяют определить уровень финансовой безопасности. Это позволяет объективно оценить состояние системы, сделать выводы о ее перспективах в будущем. К таким категориям относятся критерии, угрозы, показатели и индикаторы уровня безопасности. Они рассматриваются в комплексе, освещая сложившуюся ситуацию с разных сторон.
Критерии финансовой безопасности государства представляют собой нормы, при сопоставлении с которыми определяется состояние экономики страны. Ситуация в этом случае рассматривается с позиции обеспечения устойчивого развития финансовой системы.
Еще одной категорией, которая часто применяется в процессе оценки, являются угрозы финансовой безопасности государства. В их число входят потенциальные и имеющиеся факторы. Они создают опасность для обеспечения финансовых интересов страны. Соответствующие государственные органы обязаны вовремя выявлять угрозы. Далее разрабатывается план действий по снижению их влияния на ситуацию. Измеряется уровень опасности подобных явлений. Также принимаются меры по предотвращению в будущем возможных угроз и их негативных последствий на отечественную экономику.
Индикаторы
Чтобы определить степень воздействия выявленных угроз на развитие системы, применяются специальные индикаторы. Это показатели, которые в количественном выражении отражают состояние экономики. Индикаторы характеризуются высокой чувствительностью, сигнализируя о возможных опасностях для общества, государства при переменах на макроэкономическом уровне. Также подобные показатели отражают последствия тех или иных управленческих решений, которые принимаются в сфере финансов.
Индикаторы должны находиться в оптимальном интервале. В его пределах ситуация в стране является наиболее благоприятной и стабильной. При пересечении показателя пороговых значений индикаторов происходят нарушения и развиваются неблагоприятные тенденции в экономике и государстве в целом.
Угрозы финансовой безопасности в РФ
Рассматривая показатели финансовой безопасности государства, можно определить степень и тип угроз, которые могут препятствовать гармоничному развитию экономики. В нашей стране подобные опасности делят на внутренние и внешние. Они формируются под воздействием разных тенденций.
Внутренние угроз возникают из-за нерационального ведения политики государства в сфере финансов. Это происходит из-за просчетов и ошибок при принятии определенных решений управленцами высших и низших уровней. К появлению внутренних угроз также может привести общая бесхозяйственность ответственных лиц, злоупотребление ими своими полномочиями, а также совершенные ими экономические преступления.
В нашей стране большее влияние на состояние финансовой системы влияют внешние факторы. К числу таких угроз относятся глобализация мирового хозяйствования. Интернациональные процессы интенсивно влияют на отечественную экономику, меняют структуру мировых хозяйственных связей. В результате меняется содержание глобальных финансовых потоков. Они становятся оторванными от процессов воспроизводства. Деньги перемещаются в спекулятивный капитал. Это приводит к трудностям при проведении эквивалентного обмена.
Проведение анализа показателей финансовой безопасности государства позволяет выявить основные угрозы. Это необходимо для их выявления, прогнозирования, а также для разработки стратегии действий государства в сложившейся и постоянно меняющейся обстановке.
Для построения пороговых значений показателей ответственные органы на федеральном уровне под руководством Минэкономразвития РФ разрабатывают планы и прогнозы процессов развития экономики на будущий год. Минфин РФ при этом проводит работу по созданию проекта госбюджета. Именно в этой документации содержатся основные показатели, которые отражают уровень экономической безопасности государства.
К ним относится несколько основных коэффициентов. Они представлены в процентном выражении. К таким показателям относятся:
- внешний долг в отношении к ВВП;
- инвестиции в основной капитал к ВВП;
- дефицит бюджета к ВВП;
- уровень инфляции.
Показатели рассматривают в динамике за несколько периодов. Это позволяет определить общие тенденции.
Принципы обеспечения безопасности
Обеспечение финансовой безопасности государства происходит по определенным принципам. Для этого закон во время деятельности правящих органов является первичной инстанцией, которой руководствуются при проведении этого вида деятельности. При этом является необходимым проведение разработки, утверждения и реализации стратегии государства в ходе обеспечения защищенности интересов всех его субъектов.
Важным принципом, на котором базируется представленный процесс, является принятие на высшем уровне интересов страны в области финансов. При этом требуется придерживаться баланса интересов отдельных лиц, организаций, региона и государства в целом. Это элементы одной системы, они должны работать слаженно и двигаться к одной цели. От их действий зависит безопасность экономики на макроуровне.
Важным принципом в процессе обеспечения защиты от внутренних и внешних неблагоприятных факторов является проведение мониторинга индикаторов, отслеживание угроз. Это финансовые составляющие экономической безопасности государства. На основе собранной информации проводится выбор действий по предотвращению их отрицательного воздействия на систему, защите национальных интересов в этой сфере.
Требуется формирование структуры и правового оформления всех ее составных частей. Для каждого субъекта определяются функции, которые должны в точности выполняться для обеспечения требуемого уровня защиты.
Совокупность этих принципов формирует методы обеспечения госбезопасности в финансовой сфере.
Механизм обеспечения безопасности
Существует определенный механизм обеспечения финансовой безопасности государства. Это система, которая закреплена законодательством. Она включает в себя ряд органов, институтов, действия которых направлены на создание благоприятных условий для развития экономики.
Механизм этот имеет несколько составляющих. Первой из них является правовые факторы (законодательные акты, регулирующие финансовые отношения на разных уровнях). Второй является институциональная составляющая. Они обеспечивают выполнение установленных норм и принципов. Третьей составляющей является инструментальный аспект. Это все способы, действия, направленные на достижение поставленной цели.
Контролирующие органы
Влияние финансового контроля на экономическую безопасность государства значительное. От правильности выполнения поставленных перед всеми субъектами системы задач зависит общий результат. Поэтому подобная работа проводится на разных уровнях. Их разделяют на два типа. Это федеральный и региональный уровень.
Финансовый контроль и экономическая безопасность государства тесно связаны. Эту систему возглавляет Президент РФ. Соответствующие условия для этого создает Администрация Президента. Далее поставленные на высшем уровне цели доводятся до подчиненных органов. Ими являются Совет Безопасности и Федеральное Собрание. Задания передаются по структуре ниже. Каждый вышестоящий орган выполняет контроль их выполнения. Это обеспечивает стабильную работу системы.
Рассмотрев определения, составные элементы финансовой безопасности государства, можно понять устройство этой системы, а также принципы ее функционирования.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Безопасность банковской системы
Термин безопасность может применяться по отношению к самым различным субъектам, например, международная безопасность, государственная безопасность, безопасность предприятия, безопасность граждан. Обычно под ней понимается текущая и перспективная защищенность субъекта от разнообразных угроз имущественного и неимущественного характера. Кроме того, рассматриваемое понятие включает в себя разнообразные функциональные направления, например, политическая безопасность, военная безопасность, экологическая безопасность. Также выделяются угрозы внешнего характера - со стороны иностранных государств, изменения экономической политики собственного государства, неблагоприятной динамики конъюнктуры рынка. Существуют также и внутренние угрозы: низкая квалификация собственного персонала или недостаток финансовых ресурсов.
Безопасность банковской системы - это такое состояние банковской системы, при которой обеспечиваются условия для ее стабильного и эффективного функционирования, максимальной прибыли и оптимального использования ресурсов для социально-экономического развития страны.
Основные показатели безопасности банковской системы:
· отношение активов банка и ВВП;
· доля иностранного капитала в совокупном капитале банковской системы;
· доля проблемных кредитов в объеме активов банка;
· соотношение собственных и заемных средств;
· динамика прибыли;
· динамика процентных ставок как по депозиту, так и по кредиту;
· доля кредиторской задолженности населения в общем объеме кредитного портфеля.
Проблемы банковской системы тесно связаны с безопасностью отдельного банка, что обусловлено разнообразием интересов субъектов рынка банковских услуг, конкурентной борьбой, увеличением числа мошенничеств в кредитно-финансовой сфере.
1. Безопасность коммерческого банка
Безопасность банка - это его защищенность от внешних и внутренних угроз, позволяющая надежно сохранить и эффективно использовать финансовый, материальный и кадровый потенциал.
Главной целью системы безопасности является обеспечение устойчивого функционирования банка и предотвращение угроз его безопасности, защита законных интересов от противоправных посягательств, охрана жизни и здоровья персонала, недопущения хищения финансовых и материально-технических средств, уничтожения имущества и ценностей, разглашения, утраты, утечки, искажения и уничтожения служебной информации, нарушения работы технических средств, обеспечения производственной деятельности, включая и средства информатизации.
Основными задачами обеспечения безопасности банка являются:
ь анализ и прогнозирование вероятных угроз;
ь создание механизма и условий оперативного реагирования на угрозы безопасности и проявление негативных тенденций в функционировании банка;
ь минимизация и возмещение причинённого ущерба;
ь взаимодействие с правоохранительными органами в сфере обеспечения безопасности;
Основные принципы построения системы безопасности:
1. Непрерывность. Считается, что злоумышленники только и ищут возможность, как бы обойти защитные меры, прибегая для этого к легальным и нелегальным методам;
2. Активность. Защищать интересы банка необходимо с достаточной степенью настойчивости, широко используя различные меры защиты;
3. Законность. Предполагает разработку системы безопасности на основе законодательства в области банковской деятельности;
4. Надёжность. Необходимо расширять использование средств безопасности отечественного производства;
5. Специализация. Предполагается привлечение к разработке и внедрению мер и средств защиты специализированных организаций, наиболее подготовленных к конкретному виду деятельности по обеспечению безопасности, имеющих опыт практической работы и государственную лицензию на право оказания услуг в этой области;
6. Целенаправленность и конкретность;
7. Обоснованность. Используемые возможности и средства защиты должны быть реализованы на современном уровне развития науки и техники, обоснованы с точки зрения заданного уровня безопасности и соответствовать установленным требованиям и нормам;
8. Комплексность. Для обеспечения безопасности необходимо использовать все имеющиеся в арсенале разрешенные законом виды и формы средств безопасности;
9. Экономическая целесообразность и сопоставимость возможного ущерба и затрат на обеспечение безопасности;
10. Взаимодействие и координация;
11. Совершенствование;
12. Централизованность. Даёт возможность скоординировать действия всех служб, правильно распределить выделенные ресурсы и обеспечить контроль;
13. Плановость. Формирование годового плана работы службы безопасности.
Существует три основных компонента безопасности современной кредитно-финансовой организации:
1. информационная безопасность банка, предполагающая его защищенность от любых угроз разглашения или утери информации, имеющей коммерческую или иную ценность;
2. безопасность персонала банка, предполагающая его защищенность от любых угроз персоналу, прежде всего, высококвалифицированной его части;
3. имущественная безопасность банка, предполагающая его защищенность от любых угроз денежным средствам, ценным бумагам, товарно-материальным ценностям и другим элементам активов.
3. Стратегия обеспечения безопасности банка.
Стратегия обеспечения безопасности - совокупность долгосрочных целей и управленческих подходов, реализация которых обеспечивает защиту кредитно-финансовой организации от потенциальных угроз разглашения коммерческой и банковской тайны, а также нанесения ей любых других форм ущерба имущественного и неимущественного характера. В своей основе стратегия обеспечения безопасности банка может иметь одну из трех рассмотренных ниже вариантов:
Вариант 1. Концепция упреждающего противодействия. Данная концепция является логическим следствием ранее избранной банком стратегии роста и вытекающей из нее агрессивной конкурентной стратегии. Она предполагает возможность использования службой безопасности наиболее активных методов профилактики и противодействия возможным угрозам. Основным критерием выбора служит максимальная эффективность того или иного метода, при этом вопросы этичности его применения отходят на второй план. При реализации рассматриваемой концепции допускаются, в частности, банковский шпионаж, не всегда легитимные методы контроля над лояльностью собственного персонала.
Преимущества данной стратегии:
безопасность банковская система банк
ь возможность эффективного решения возникающих у банка проблем, связанных с обеспечением собственной безопасности, практически без участия государства;
ь обеспечение приоритета методов профилактического противодействия потенциальным угрозам;
ь возможность обеспечения эффективной поддержки других направлений внутрибанковского менеджмента, в первую очередь, маркетинга и управления персоналом.
Недостатки:
ь высокая вероятность адекватного ответа со стороны пострадавших от подобной политики конкурентов;
ь неизбежные противоречия с действующим законодательством, следовательно, потенциальные проблемы с правоохранительными, судебными и надзорными органами;
ь необходимость более высокого уровня ресурсной поддержки финансовой, кадровой, материально-технической.
Вариант 2: Концепция пассивной защиты. Данная концепция является логическим следствием ранее избранной банком стратегии сокращения и вытекающей из нее пассивной конкурентной стратегии. Она предполагает приоритетную ориентацию банка на защиту со стороны государства в лице правоохранительных и судебных органов. Это позволяет резко ограничить функции собственной службы безопасности, сохранив в ее инструментарии лишь минимально необходимую номенклатуру методов профилактики и отражения потенциальных угроз.
Преимущества концепции:
ь минимальные затраты на ее практическую реализацию;
ь отсутствие угроз применения к банку соответствующих санкций со стороны государства в силу его полной законопослушности как хозяйствующего субъекта по рассматриваемому направлению деятельности.
Недостатки:
ь полная зависимость безопасности банка от эффективности деятельности правоохранительных органов государства;
ь ориентация на методы противодействия уже реализованным угрозам, которые являются менее эффективными по сравнению с профилактическими и пресекающими.
Вариант 3. Концепция адекватного ответа. Данная концепция является логическим следствием ранее избранной банком стратегии ограниченного роста и вытекающей из нее наступательной конкурентной стратегии. Она предполагает возможность использования службой безопасности всего комплекса легитимных методов профилактики и отражения потенциальных угроз. В порядке исключения допускается использование и не полностью легитимных методов, но лишь в отношении тех конкурентов или иных источников угроз, которые первыми применили подобные методы против конкретного банка. Вариант является компромиссом между первой и второй концепциями, смягчая их радикальные недостатки (однако, не позволяя в пол ной мере использовать и достоинства). В современных условиях применяется большинством кредитно-финансовых организаций.
Факторы, определяющие выбор базовой концепции:
ь ориентация на обслуживание высокорентабельных отраслей или теневой экономики;
ь степень агрессивности конкурентной стратегии банка;
ь степень "криминогенности" региона размещения банка;
ь финансовые возможности банка по обеспечению собственной безопасности;
ь квалификация персонала службы безопасности банка;
ь наличие поддержки со стороны местных органов государственной власти.
Список источников
1. Букин С. Безопасность банка // Банковские технологии. - 2005. - № 9. // www.bizcom.ru /security/ 2005 - 09/01.html;
2. Гриценко Р. Економічна безпека баеківської системи України // Вісник національного банку України. - 2003. - № 4;
3. http://books. google.com.ua/;
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Свойства и функции экономической безопасности, ее виды. Место экономической безопасности в системе национальной безопасности. Формирование основ экономической безопасности в банковской деятельности. Трудности в решении экономической безопасности в России.
курсовая работа , добавлен 03.12.2014
Основные понятия и принципы построения банковской системы России, ее целостность. Операции коммерческого банка как основного звена банковской системы. Проблемы становления эффективной банковской системы в России. Усиление позиций и роли ассоциаций.
курсовая работа , добавлен 15.03.2009
Управленческие, экономические и правовые механизмы защиты финансовых интересов организации от потенциальных угроз. Принципы построения системы безопасности хозяйствующего субъекта. Основные блоки системы экономической безопасности торгового предприятия.
статья , добавлен 26.08.2017
Характеристика современной банковской системы Украины, тенденции подъема. Ключевые факторы устойчивости и конкурентоспособности банковской системы. Конкурентоспособность и ликвидность контактов. Воздействие банковской системы на экономику страны.
курсовая работа , добавлен 10.02.2009
Система экономической безопасности предприятия как составной элемент общей системы корпоративного управления бизнесом. Теоретические основы изучения системы экономической безопасности предприятия. Организация процесса защиты коммерческой тайны компании.
курсовая работа , добавлен 13.10.2017
Общая характеристика банковской системы. Сущность и основные функции коммерческих банков. Операции проводимые коммерческими банками. Характеристика банковской системы Республики Беларусь. Структура банковской системы РБ.
курсовая работа , добавлен 01.05.2006
Понятие и критерии оценивания экономической безопасности предприятия, характеристика внешних и внутренних угроз и пути их избегания. Задачи, принципы построения и структура системы экономической безопасности предприятия, элементы и оценка эффективности.
реферат , добавлен 04.04.2010
Современное состояние развития проблем экономической безопасности. Фактор глобализации национальной и экономической безопасности. Прикладные аспекты экономической безопасности. Методика определения ключевых проблем экономической безопасности.
курсовая работа , добавлен 09.11.2006
Анализ становления, принципов построения, структуры, механизма функционирования, конкуренции и государственного регулирования современной банковской системы. Изучение статуса и основных функций Центрального банка, его роли в современной экономике России.
курсовая работа , добавлен 22.09.2011
Проблемы защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз. Определение сущности экономической безопасности. Разработка и реализация политики и стратегии, формирование системы обеспечения безопасности.
Настоящая статья посвящена вопросам банковской безопасности в Российской Федерации. Банковская система – кровеносная система экономики, в связи, с чем банковская безопасность является одним из основных элементов обеспечения экономической безопасности, особенно в условиях экономических кризисов. Именно банки могут, с одной стороны, полностью оградить экономику страны от финансового кризиса или хотя бы ослабить его глубину, с другой – именно банки являются основным источником уязвимости финансовой системы государства. Большинство изменений банковских отношений на сегодняшний день связано с глобализацией экономики, созданием международных организаций и вступлением в них все большего числа стран; внедрением информационных технологий и повышением уровня конкуренции, как отмечено в Указе Президента Российской Федерации «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020?года». В?связи с этим необходимо упомянуть рекомендации по совершенствованию банковского надзора и обеспечить надлежащее правовое обеспечение банковских операций и сделок, установление ответственности для кредитных организаций, контрольно-надзорные полномочия Банка России, эффективное взаимодействие Банка России с другими органами, уполномоченными на регулирование деятельности финансового рынка.
национальная безопасность
экономическая безопасность
банковская безопасность
мировой финансовый кризис
государственная стратегия экономической безопасности
Банк России
1. Алексеева Д.Г. Банковская безопасность: правовые проблемы: автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. – М., 2011.
2. Линников А.С., Карпов Л.К. Международно-правовые стандарты регулирования банковской деятельности. – М.: Статут, 2014. – 173 с.
3. Песина Е.А. Роль государства в обеспечении экономической безопасности на фоне вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию?// Право ВТО. 2012. – №?4. – С. 15 – 21.
4. Указ Президента Российской Федерации от 29 апреля 1996?г. №?608 «О?Государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)»?// СЗ РФ. – 1996. – №?18. – Ст. 2117.
5. Указ Президента Российской Федерации от 12 мая 2009?г. №?537 «О?Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года»?// СЗ РФ. – 2009. – №?20. – Ст. 2444.
6. Федеральный закон от 10 июля 2002?г. №?86-ФЗ «О?Центральном банке Российской Федерации (Банке России)?// СЗ РФ. – 2002. – №?28. – Ст. 2790.
7. Чапчиков С.Ю. Теоретико-правовые аспекты защиты экономической безопасности, как функция государства: дис. ... канд. юрид. наук. – М., 2006.
Одной из острейших экономических проблем Российской Федерации является рост угроз экономической и финансовой безопасности государства.
Состояние экономической безопасности в последнее время приобретает все новые и новые вопросы, что непосредственно сказывается и на национальной безопасности страны в целом. В Российской Федерации отсутствует единая сформировавшаяся система подходов, а имеется лишь разрозненная совокупность предпринимаемых мер. С одной стороны, трансформация старых и появление новых угроз и рисков, а с другой, острая необходимость совершенствования обеспечения экономической безопасности в банковской составляющей диктует прерогативу на комплексный подход к обеспечению экономической безопасности в сфере банковской деятельности.
Современное экономическое состояние Российской Федерации далеко от совершенства, что усиливает негативное воздействие постоянно возникающих экономических угроз.
Центральным звеном всех экономических взаимоотношений является банковская сфера, которая в настоящее время находится в достаточно плохом состоянии. Данное утверждение, прежде всего, связано с процессом филиализации Центрального банка Российской Федерации по отношению к Федеральной резервной системе, что еще в большей степени прикрепляет национальную экономику к доллару и ослабляет рубль.
К тому же стала вновь намечаться тенденция роста мошеннических действий, возникающих в банковской сфере, что подрывает все основы экономической жизни страны.
Совершенствование посредством внесения коренных изменений в нормативно-правовое регулирование в ближайшее время станет для Российской Федерации первостепенной задачей. Необходимость подчинения Центрального банка и его подотчетность Правительству Российской Федерации прежде всего этим и обосновывается.
Таким образом, экономическая безопасность является составной и неотъемлемой частью национальной безопасности любой страны, где стержнем всего является банковская сфера, и внесение каких-либо негативно задуманных изменений влечет волнения в стране. В связи с этим в ближайшее время будут приниматься новые нормы, которые будут регламентировать данную сферу и которые также будут подвергаться и критике и одобрению, но это выглядит гораздо лучше, чем просто находиться в режиме отстраненности.
Экономические и финансовые связи в современном мире носят межгосударственный, а зачастую и общемировой характер. При этом успешное ведение бизнеса в любом государстве невозможно без знания и правильного применения международных норм и стандартов.
Особое место в системе норм международного права занимают акты, регулирующие финансовые отношения и банковскую деятельность, направленные на обеспечение стабильности и финансовой безопасности как отдельных банков и финансово-банковских групп, так и национальных банковских систем, а также мировой финансово-банковской системы в целом. Стабильность и финансовая безопасность отдельных участников рынка являются залогом устойчивого функционирования общемировой системы финансовых отношений .
Вопросы национальной безопасности в Российской Федерации регулируются Федеральным законом Российской Федерации «О безопасности» и стратегиями безопасности в различных сферах. Так, в настоящее время действует Стратегия национальной безопасности до 2020 г., принятая в 2009 г., а в области экономической безопасности – Государственная стратегия экономической безопасности Российской Федерации от 1996 г.
Основные направления безопасности определяются Президентом России, который, в свою очередь, возглавляет Совет безопасности. Правовая основа обеспечения национальной безопасности помимо национального законодательства – это еще и общепризнанные принципы и нормы международного права, международные договоры.
Реализация Стратегии призвана обеспечить защиту гражданских прав населения; эффективное решение экономических задач; влияние на процессы в мире, затрагивающие национальные интересы России. Экономисты выделяют следующие уровни экономической безопасности: международный, национальный, локальный, частный.
Цель Стратегии – обеспечение такого развития экономики, при котором создались бы приемлемые условия для жизни и развития личности, социально-экономической стабильности общества и сохранения целостности государства, успешного противостояния влиянию внутренних и внешних угроз .
К примерам таких экономических угроз можно отнести крах финансово-кредитной системы в 1998 г. или мировой финансовый кризис 2008 г.
К угрозам экономической безопасности России можно также отнести повышение зависимости от европейских и мировых кризисных явлений. Последствия мировых финансово-экономических кризисов могут стать сопоставимыми по совокупному ущербу с масштабным применением военной силы .
Угрозой является также затруднение деятельности Банка России как регулятора, ввиду того что филиалы иностранных банков не подконтрольны Банку России. Повышение рисков банковской деятельности и появление новых схем легализации доходов, несмотря на надзор международных организаций, также представляют угрозу экономической безопасности. Так, банковская система играет одну из ключевых ролей в развитии современной рыночной экономической системы, концентрирует и перераспределяет огромные денежные капиталы, является посредником в кредите, расчетах и платежах, опосредует и тем самым контролирует все связи между всеми субъектами экономических отношений. Невыполнение банковской системой своих функций парализует экономические связи в стране и выступает угрозой экономической безопасности всего общества. Это обуславливает зависимость экономической, а зачастую и политической обстановки в государстве от состояния экономической безопасности банковской сферы.
К критериям безопасного состояния экономики Стратегия относит устойчивость финансовой системы, определяемую, в частности, устойчивостью банковской системы и национальной валюты, степенью защищенности интересов вкладчиков, золотовалютного запаса, развитием российского финансового рынка и рынка ценных бумаг. В этой области выполнение задач по обеспечению экономической безопасности совпадает с целями деятельности Банка России, установленными Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». А это: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы .
Большинство изменений банковских отношений на данном этапе связано с глобализацией экономики, созданием международных организаций и вступлением в них все большего числа стран; внедрением информационных технологий и повышением уровня конкуренции . В результате интегрированности банков в мировые хозяйственные системы и еще большей интегрированности возросла чувствительность банков к рискам, а воздействие рисков на банковскую деятельность стало более многообразным. Последствия кризисов ярко это демонстрируют.
Следует отметить, что само банковское дело по своей природе связано с многочисленными угрозами, представляющими потенциальную опасность для интересов граждан, общества и государства в целом. Укрепление устойчивости финансовой и банковской сферы в современной России является важным направлением в обеспечении национальной безопасности страны. Отличительной особенностью российской банковской системы является недавнее восстановление коммерческого сектора, что в некоторых случаях нужно понимать буквально.
В условиях нестабильности мировых финансовых рынков банковская деятельность стала зоной повышенного риска. Финансовые кризисы могут влиять на безопасность национальных банковских систем и угрожать потерей экономического суверенитета.
В этих условиях необходимо рассматривать банковскую безопасность как важнейшую функцию государства .
Деятельность государства по обеспечению экономической безопасности Российской Федерации осуществляется по следующим основным направлениям:
1) выявление угроз;
2) разработка мер по выходу из опасной зоны;
3) реализация разработанных мер.
Данные механизмы разрабатываются и реализуются в рамках программы социально-экономического развития России.
Очевидно, что главенствующая роль в разработке и имплементации мер банковской безопасности как части экономической безопасности принадлежит Банку России, тем не менее ни в Стратегии 2020, ни в Стратегии экономической безопасности, ни в Федеральном законе Российской Федерации «О безопасности» этот орган государственного управления не упоминается. Более того, Председатель Банка России не является членом Совета безопасности, так же как и министр экономического развития. Единственным представителем банковского сектора экономики в Совете безопасности является министр финансов, как правило, возглавляющий Национальный банковский совет .
На наш взгляд, недостатком является то, что экономической безопасности в Стратегии 2020 и в целом в системе национальной безопасности не отводится должного места. Представляется важным Стратегию 2020 дополнить положениями об экономической безопасности и банковской безопасности .
В Стратегии экономической безопасности важно конкретизировать понятие «банковская безопасность» и добавить критерии банковской безопасности.
К этой гипотезе можно добавить предложение по дополнению компетенции Совета безопасности функциями по обеспечению экономической безопасности, которые на данный момент там отсутствуют. Также в состав Совета безопасности имеет смысл ввести Председателя Центрального банка как постоянного члена.
Правовое регулирование деятельности кредитных организаций призвано обеспечить экономическую стабильность государств, устойчивость банковской системы, гарантировать сохранность вкладов, защиту прав инвесторов.
В сфере правового регулирования деятельности кредитных организаций большое значение имеют нормы, принципы и рекомендации, выработанные международными организациями, деятельность которых в той или иной степени затрагивает функционирование финансовых рынков .
Задача заключается в том, чтобы структурировать правовое регулирование банковской деятельности таким образом, чтобы предотвратить негативные последствия в деятельности банков. В связи с этим перед государствами стоит важная задача по внедрению международных стандартов, норм-принципов и процедур в национальное банковское регулирование. В первую очередь это принципы в сфере защиты мировых финансовых систем от легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
В связи с этим необходимо упомянуть рекомендации по совершенствованию банковского надзора Базель I, Базель II, Базель III и Конвенцию ОЭСР. Имплементация этих принципов в российское банковское регулирование будет способствовать «эффективному позиционированию российских банков на международных финансовых рынках, а также интегрированию национальной банковской системы в мировую финансовую систему без ущерба для собственной национальной (экономической) безопасности» .
Банк России уже проинформировал о том, что положения Базеля III предполагается реализовать в отношении российского банковского сектора поэтапно. Соответствующие положения предусмотрены Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., подготовленной Правительством Российской Федерации и Банком России.
В Стратегии отмечается, что проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора Российской Федерации в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.
Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени российское законодательство не отвечает международным стандартам и в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе, а также в части определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным представлениям об эффективном надзоре перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций и банковских групп (банковских холдингов).
В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. В том числе предполагается внести в законодательство изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.
Таким образом, необходимыми направлениями банковского регулирования с целью обеспечения экономической безопасности России являются: надлежащее правовое обеспечение банковских операций и сделок, установление ответственности для кредитных организаций, контрольно-надзорные полномочия Банка России, эффективное взаимодействие Банка России с другими органами, уполномоченными на регулирование деятельности финансового рынка.
На основании вышесказанного можно сделать вывод о том, что нормативно-правовое регулирование банковской деятельности требует внесения изменений и дополнений, а в некоторых случаях и коренных преобразований.
Кредитные организации являются основой финансово-кредитной системы, а также экономики государства, и проблемы с ликвидностью могут угрожать стабильному денежному обращению, привлечению банковских инвестиций в реальный сектор экономики.
Для этого следует четко понимать, что под устойчивостью финансово-кредитной системы подразумевается создание комплекса мер в области финансовой безопасности, обеспечивающих надежное регулирование банковских рисков, капитала и ликвидности, а также государственных финансовых потоков в объемах, необходимых для выполнения государственных задач и функций. При нарушении устойчивости банковской системы, при несоблюдении безопасности внутри нее самой, при ее недостаточной развитости банковская система сама может явиться угрозой финансовой безопасности.
Несомненно, существуют угрозы банковской безопасности России, которые преодолимы при наличии стройной системы обеспечения экономической безопасности; имплементации норм и принципов международного права; постоянном мониторинге экономической ситуации в мире; при совершенствовании правового регулирования банковской деятельности. Это еще раз подтверждает усиление роли государства в правовом регулировании экономики и необходимость выделения функции по антикризисному экономическому регулированию как самостоятельной чрезвычайной функции государства.
Рецензенты:
Лобанов К.Н., д.п.н., доцент, профессор кафедры административно-правовых дисциплин, ФГКОУ ВО «Белгородский юридический институт имени И.Д. Путилина» Министерства внутренних дел Российской Федерации, г. Белгород;
Куприянов С.В., д.э.н., профессор кафедры гуманитарных и социально-экономических дисциплин, ФГКОУ ВО «Белгородский юридический институт имени И.Д. Путилина» Министерства внутренних дел Российской Федерации, г. Белгород.
Библиографическая ссылка
Переверзева Е.С., Погребенко Ю.Н. БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ КАК ОДНА ИЗ СОСТАВЛЯЮЩИХ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ГОСУДАРСТВА // Фундаментальные исследования. – 2015. – № 11-4. – С. 810-814;URL: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=39513 (дата обращения: 31.03.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
В условиях сформировавшейся рыночной экономики банковский сектор выступает как один из важнейших компонентов финансовой системы страны. Так, в Концепции развития финансового рынка России до 2020 г. была отмечена его значимая роль в модернизации экономики Российской Федерации.
Действительно, банковский сектор играет огромную роль в аллокации ресурсов (т.е. в процессе перераспределения ресурсов из финансового сектора в реальный), в трансформации сбережений в инвестиции, а также в формировании механизмов для реализации основных функций государства.
Структура рынка банковских услуг может служить своего рода индикатором состояния финансовой системы государства, т.к. она отражает уровень доверия бизнеса и населения к банковской системе, эффективность взаимодействия данной системы с государственными структурами, а также позволяет сделать вывод о стабильности экономики и инвестиционном климате государства.
Динамика основных показателей российского банковского сектора определяется преимущественно ситуацией на внешних рынках, динамикой роста экономики, а также изменением курса рубля.
На рисунке 2.5 представим динамику количества действующих в РФ кредитных организаций за 2010-2014 гг.
Рис.2.5. Динамика количества действующих в РФ кредитных организаций за 2010-2014 гг.
По рисунку видно, что общее число кредитных организаций в РФ за 2010-2014 гг. сократилось на 178, в том числе за 2014 г. - на 89 (из них 76 банков). Тем снижения за 5 лет - 82,4%.
Как уже было отмечено, на рынке банковских услуг происходя типичные для рынка любого товара или услуги процессы. Одни банки выходят на рынок, другие уходят с рынка, идут процессы слияния, поглощения и т.д. Однако, в данном случае следует отметить такое существенное событие, как увеличение ЦБ РФ норматива по минимально допустимому размеру уставного капитала кредитных организаций со 180 до 300 млн. руб. (с 1 января 2015 г.). Т.е произошло не что иное, как повышение барьеров для вступления на рынок.
Докапитализация банков, как и в предыдущие годы (к 2010 г. банки должны были пополнить капитал до 90 млн. руб., к 2012 г. - до 180 млн. руб.) идет медленно, особенно, если учесть, что в середине 2014 г. только 136 кредитных организаций обладали уставным капиталом, превышающим 300 млн. руб. Общая сумма нехватки капитала составляла более 9 млрд. руб. За второе полугодие 2014 г. докапита- лизироваться удалось менее чем 50 банкам.
В связи с вышесказанным банки с небольшим капиталом вынуждены либо прибегать к слиянию с более крупными банками (с целью увеличения и сохранения капитала), либо поглощаться крупными банками, либо уходить с рынка вследствие невозможности выполнять требования ЦБ РФ по размеру уставного капитала. Кроме того, банки закрываются и принудительно, в связи с нарушениями законов.
Очевидно, что сокращение числа кредитных организаций продолжится и будет происходить за счет ухода с рынка мелких региональных банков. По нашему мнению, стремление регулятора к повышению эффективности регулирования банковского рынка именно таким образом не вполне оправдано. Возможно, следовало бы лучше сориентировать региональные банки на работу с местным малым бизнесом и населением. При этом - ограничить размер кредитов и вкладов в зависимости от величины уставного капитала. В настоящее же время следует констатировать дефицит качественных банковских услуг в регионах и ожидать улучшения ситуации нет оснований.
Проанализируем динамику совокупных активов, объема кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, а также собственных средств (капитала) российских банков (рис.2.6).
Рис.2.6. Основные показатели деятельности кредитных организаций
РФ за 2010-2014 гг.
По рисунку видно, что все основные показатели деятельности кредитных организаций РФ в период с 2010 по 2014 гг. росли. Так, совокупные активы увеличились за 5 лет на 129,7%, капитал - на 67,5%, объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств - на 119,4%.
Стоит отметить, что только за 2014 г. прирост совокупных активов составил 35,2%, а прирост совокупного капитала - 12,2%. Таким образом, несмотря на введение антироссийских санкций и структурные проблемы в российской экономике, банковские активы демонстрируют не просто уверенный рост, а рост на уровне, который ранее наблюдался исключительно в благоприятные периоды.
Однако, рост совокупного капитала банков значительно отставал от роста активов под риском в связи с обесцениванием российского рубля. Если бы процесс девальвации продолжился, сумма активов под риском у многих банков достигла бы критического уровня, т.е. нарушился бы норматив достаточности капитала. Укрепление рубля в первом квартале 2015 г. вызвало к жизни снижение большинства балансовых показателей банков, в том числе - активов под риском. Несмотря на это, улучшение капитализации банков, скорее всего, будет временным, т.к. из-за ухудшения состояния экономики ожидается рост дефолтов заемщиков, что неизбежно повлечет за собой рост отчислений в резервы и убытки.
В связи с вышесказанным можно сделать вывод, что надежность банковской системы РФ в настоящее время снижается в силу ее высокой валютизации и «раздувания» активов вследствие девальвации рубля.
Одной из важнейших характеристик любого рынка является активность (интенсивность) конкуренции. Для того, чтобы оценить конкуренцию на рынке банковских услуг принято использовать коэффициент Херфиндаля-Хиршмана (HHI), который рассчитывается как сумма квадратов удельных весов заданного показателя в общем объеме показателя банковского сектора и показывает, какое место (какую долю) на данном рынке занимают продавцы, владеющие малыми долями. По значениям индекса Херфиндаля-Хиршмана выделяют три типа рынка:
Низкоконцентрированные - при HHI - умеренноконцентрированные - при 1,0 На основании данных, представленных в Отчетах о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2012 и 2014 годы, сформируем сводную диаграмму значений индекса Херфиндаля- Хиршмана (рис. 2.7) по следующим показателям:
Совокупные активы;
Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям - резидентам;
Объем вкладов физических лиц;
Совокупный капитал.
Рис.2.7. Показатели концентрации банковского сектора РФ (индексы Херфиндаля-Хиршмана) в 2010-2014 гг.
По рисунку видно, что концентрация банковского сектора РФ в 2010-2014 гг. по основным группам активов и обязательств находилась на среднем уровне при наличии тенденции к росту (за исключением рынка вкладов). За 2014 г. индекс концентрации активов увеличился с 0,107 до 0,108, индекс концентрации капитала - с 0,098 до 0,103, индекс концентрации кредитов нефинансовым организациям - резидентам - с 0,131 до 0,144. Таким образом, можно сделать вывод, что концентрация банковской деятельности в РФ находится на среднем уровне, что соответствует рынкам с высокой степенью конкуренции (олигополистическим рынкам).
Таким образом, рынок банковских услуг РФ развивается под давлением негативных явлений, происходящих в российской экономике. Его основными чертами можно назвать высокий уровень валю- тизации и монополизации, наличие региональных диспропорций и устойчивую тенденцию к сокращению числа действующих на нем кредитных организаций.
Одной из важнейших характеристик рынка банковских услуг РФ является его институциональная структура, а точнее структура институтов - непосредственных участников кредитных отношений, и институтов, организующих эти отношения (рис. 2.8).
Рис.2.8. Институциональная структура банковской системы РФ
По рисунку видно, что институциональная структура банковской системы РФ имеет двухуровневую систему. Первый уровень представлен Банком России и Г осударственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», которое осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов, управляет средствами фонда страхования вкладов. На втором уровне находятся коммерческие банки, небанковские кредитные организации, «Внешэкономбанк», представительства иностранных банков, а также институты банковской инфраструктуры.
В структуре российского банковского сектора традиционно выделяют шесть основных групп кредитных организаций:
1) банки, контролируемые государством;
2) банки, контролируемые иностранным капиталом;
3) крупные частные банки;
4) средние и малые банки Московского региона;
5) региональные средние и малые банки;
6) небанковские кредитные организации.
Институциональную структуру банковского сектора РФ по состоянию на 01.01.2015 г. и представим ее графически на рис. 2.9.
Рис.2.9. Институциональная структура банковского сектора РФ по состоянию на 01.01.2015 г.
Видно, что в структуре банковского сектора преобладают средние и малые банки регионов (34%), а также средние и малые банки Московского региона (31%). При этом на их долю приходится соответственно 1,4 и 1,6% совокупных активов и 2,4 и 2,9% совокупного капитала. 17% всех кредитных организаций приходится на крупные частные банки, доля в совокупных активах которых составляет 28,3%, доля в совокупном капитале - 24,4%. Банки, контролируемые иностранным капиталом, составляют 9% от общего числа кредитных организаций, с долей в активах - 9,8%, в капитале - 12,4%. Удельный вес небанковских организаций - 6%, их доля в активах и капитале банковского сектора незначительна.
Следует обратить внимание на банки, контролируемые государством. При доле в банковском секторе, составляющей 3%, они владеют 58,5% совокупных активов и 57% совокупного капитала. Это говорит о высокой роли государства в развитии банковского сектора РФ.
Если проанализировать динамику численности отдельных групп кредитных организаций, то можно сделать вывод, что сокращение происходит всего за счет ухода с рынка средних и малых банков (как Московского, так и иных регионов). За 2010-2014 гг. прекратили свое существование в общей сложности 149 таких банков. Сократилось и количество иностранных банков - со 108 до 78. При этом количество крупных частных банков увеличилось на 8 и на 01.01.2015 г. составило 139 организаций. Количество государственных банков стабильно (сократилось за 5 лет на 1 организацию).
Все вышеизложенное позволяет подтвердить вывод о высоком уровне монополизации рынка банковских услуг РФ.
На основе данных Банка России об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям РФ за 2010-2014 гг. (см. Приложение 1) рассчитаем структуру кредитного рынка РФ по типам заемщиков (см. Приложение 2).
Структура рынка рублевых кредитов на 01 января 2011 и 2015 годов представлена на рис.2.10, структура кредитов в иностранной валюте на те же даты - на рис.2.11.
Рис.2.10. Структура рублевых кредитов в РФ
На рынке рублевого кредитования в РФ преобладают кредиты юридическим лицам. Их доля на 01 января 2011 г. составляла 69%, на 01 января 2015 г. - 60%. То есть за анализируемый период произошло снижение удельного веса кредитов организациям в пользу кредитов физическим лицам. Доля последних выросла за тот же период с 24 до 31%. На 2 п.п. возросла и доля межбанковских кредитов. Таким образом, в настоящее время практически 1/3 потребителей рублевых кредитов в РФ - это физические лица, которые все интенсивнее пользуются банковскими услугами, особенно с началом массового использования кредитных карт.
Рис.2.11. Структура кредитов в иностранной валюте
На рынке рублевого кредитования в РФ преобладают кредиты юридическим лицам. Их доля на 01 января 2011 г. составляла 69%, на 01 января 2015 г. - 60%. Т.е. за анализируемый период произошло снижение удельного веса кредитов организациям в пользу кредитов физическим лицам. Доля последних выросла за тот же период с 24 до 31%. На 2 п.п. возросла и доля межбанковских кредитов. Таким образом, в настоящее время практически 1/3 потребителей рублевых кредитов в РФ - это физические лица, которые все интенсивнее пользуются банковскими услугами, особенно с началом массового использования кредитных карт.
Что касается рынка кредитов в иностранной валюте, то здесь доля населения очень невысока (6% на 01 января 2011 г. и всего 2% на 01 января 2015 г.). Основная масса кредитов приходится на юридических лиц (63-71%), третья часть приходится на межбанковские кредиты. Следует отметить, что в 2015 г. стоит ожидать дальнейшего снижения доли кредитования физических лиц в связи с событиями 2014 г. Дело в том, что девальвация российского рубля привела практически к троекратному увеличению кредитной нагрузки по валютным кредитам. И самыми незащищенными в данной ситуации оказались именно физические лица, которые при заключении кредитного договора сделали выбор в пользу валютного кредита из-за более низкой по сравнению с рублевыми кредитами процентной ставки. Данную ситуацию банкам следует обязательно учитывать при разработке
продуктов для населения, в том числе путем включения в договор условий реструктуризации долга при колебаниях валютных курсов.
Однако, наиболее крупной группой заемщиков являются организации. Именно на эту группу сориентированы продуктовые линейки российских банков, предлагая бизнесу кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные и ипотечные кредиты, автокредиты и т.д. Проанализируем структуру кредитов юридическим лицам по срочности, чтобы получить представление о преимущественных целях их привлечения (рис.2.12).
Рис.2.12. Структура кредитов (в валюте РФ и иностранной валюте) юридическим лицам по срочности погашения
Видно, что совокупная доля краткосрочных кредитов (до полу- года) возросла с 11,8 до 13,3%. Чаще всего такими кредитами предприятия пользуются для возмещения дефицита оборотных средств, т.е. на текущую деятельность. Доля кредитов, привлекаемых на срок от полугода до 1 года, снизилась с 18 до 11%. Скорее всего, это можно объяснить тем, что для восполнения оборотных активов такие кредиты привлекать уже менее выгодно, а для покупки основных фондов - не всегда такой срок достаточен. То же можно сказать и о снижении доли кредитов на срок от 1 до 3 лет (с 29 до 23%). Обратная сторона - это увеличение доли долгосрочных кредитов (на срок свыше 3 лет). Причин тому множество: активизация инвестиционной деятельности, необходимость обновления устаревшего фонда машин и оборудования, рост популярности ипотечного кредитования и т.д. Бизнес сегодня предпочитает более длительный срок погашения кредитов, зачастую прибегая, если это возможно, к отсрочке выплат
суммы основного дола, прекрасно осознавая основной постулат теории временной стоимости денег: сегодняшний рубль всегда дороже завтрашнего. Банки относят такие кредиты к наиболее рискованным, также осознавая нестабильность экономических условий и пытаясь покрывать свои риски за счет высоких процентных ставок.
На основании сведений об объемах кредитования юридических лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств за 2010-2014 гг. (см. Приложение 3) рассчитаем структуру кредитного рынка РФ в разрезе отраслей экономики (см. Приложение 4) и представим ее графически на рис.2.13.
Рис.2.13. Структура кредитного рынка РФ в разрезе отраслей экономики
в 2010-2014 гг., %
По рисунку видно, что основным потребителем кредитных услуг банков выступают торговые предприятия. На них на 01 января 2010 г приходилось 23,37% всей задолженности, а на 01 января 2014 г. - уже 28,03%. Около 15% долга приходится на предприятия обрабатывающей промышленности, около 6% - на строительные организации. Такая структура говорит о неэффективном использовании кредитных ресурсов в масштабах экономики. В идеале они призваны обеспечивать развитие наиболее важных отраслей, обуславливающих экономическую безопасность страны (сельского хозяйства, обрабатывающих производств и т.д.), а не обеспечивать торговлю.
Возвращаясь к кредитованию физических лиц, отметим, что информация по направлениям использования населением кредитных средств Банком России не предоставляется, поэтому анализ структуры потребительского кредитного рынка представляется затруднительным. Полагаясь на различные источники, можно сформировать примерную структуру, которая сложилась в 2014 г. (рис. 2.14).
Рис. 2.14. Структура потребительского кредитного рынка в 2014 г., %
По рисунку видно, что половина кредитов, предоставленных физическим лицам была выдана на неопределенные цели; 27% составили ипотечные кредиты; примерно по 9% приходится на автокредиты и кредитные карты. Отметим, что рынок ипотечного кредитования в России в последние годы рос значительными темпами, при этом незамедлительно реагируя на негативные явления в экономике. Начиная с 2010 г., средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам колебалась около отметки в 12%. То есть именно такой уровень обеспечивал ежегодный прирост ипотечного рынка, удовлетворяя потребность российской экономики в так называемых «длинных» деньгах.
17 марта 2015 г. Правительство РФ поддержало предложение Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации по субсидированию ипотечной ставки до 12%. При этом Сбербанк решил снизить ставку по субсидируемой ипотеке до 11,9%. Критерии выдачи субсидируемых кредитов остались прежними (первоначальный взнос 20%, максимальный срок кредита - 30 лет). При этом жилье должно быть приобретено у юридических лиц в объектах, которые строятся или построены в рамках 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Субсидируя процентную ставку по ипотеке, Правительство РФ достигает нескольких целей (рис.2.15).
Рис.2.15. Цели субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам
Таким образом, решение о субсидировании процентной ставки - это мера по стабилизации ситуации в российской экономике за счет создания «длинных» денег (ипотека позволяет аккумулировать весомый объем денежных средств в долгосрочном периоде). Кроме того, это и мера поддержки граждан, и мера поддержки жилищного строительства. За счет такой «комлексности» данная мера представляется разумной и позволяет ожидать от ее реализации устойчивого положительного эффекта.
Проанализируем также и структуру рынка депозитов (см. Приложение 5, рис.2.16), рассчитанную на основе данных об общей сумме банковских депозитов (вкладов) юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах за 2010-2014 гг. (см. Приложение 6).
Рис.2.16. Структура рынка депозитов РФ в 2010-2014 гг.
Анализируя рисунок 2.16, приходим к выводу, что на рынке депозитов РФ преобладают рублевые депозиты физических лиц, доля которых при этом снижается в динамике (с 52,39% на 01 января 2011 г. до 45,91% на 01 января 2015 г.). Чуть менее четверти всего объема депозитов приходится на рублевые депозиты организаций. Доля депозитов в иностранной валюте и драгоценных металлах довольно ощутимо выросла в 2014 г., составив в общей сложности около 32% от всего объема вкладов. Это связано с динамикой валютных курсов последнего года и ростом недоверия к отечественной валюте.
Что касается объемов депозитов, то за 2010-2014 гг. они выросли более, чем в 2 раза, причем наиболее существенно росли депозиты именно в иностранной валюте.
Проведенный анализ позволяет сформулировать следующие выводы.
Во-первых, на развитие рынка банковских услуг РФ оказывают влияние негативные явления, происходящие в экономике на протяжении последнего года. Современный рынок серьезно валютизирован и монополизирован, подвержен существенному влиянию государства.
Во-вторых, рынок кредитных услуг динамично развивается, несмотря на рост кредитных ставок, однако, кредитуется в основном сфера торговли, что неблагоприятно для экономики. Все более интенсивно пользуются кредитными услугами банков физические лица, использующие заемные средства для организации бизнеса, покупки
жилья, автомобилей и удовлетворения прочих нужд. Все более прочно входят в российскую действительность кредитные карты банков.
В-третьих, рынок депозитных услуг РФ также развивается. Основным потребителем здесь в отличие от кредитного рынка выступает население. Отмечено, что в последний год растет объем депозитов в иностранной валюте и драгоценных металлах в связи с девальвацией российского рубля.
В целом видно, что рынок банковских услуг достаточно подвижен и гибко реагирует на конъюнктурные изменения. Однако, высокий уровень рисков как со стороны банков, так и со стороны потребителей их услуг, требует понимания и изучения наиболее важных факторов, влияющих на структуру данного рынка.
Для установления наличия, степени и направления влияния отдельных факторов на структуру рынка банковских услуг необходимо оценить совместную динамику показателей объемов той или иной услуги и факторов, предположительно на них влияющих.
Рассмотрим влияние на рынок банковских услуг такого довольно нового регулятора как ключевая ставка. Данная ставка была введена Банком России 13 сентября 2013 г. в рамках реализации комплекса мер по совершенствованию системы инструментов денежно- кредитной политики (с целью таргетирования инфляции).
Слово «таргетирование» происходит от английского «target» (цель, мишень) и «targeting» (установление целевых ориентиров и стремление их достичь). Таким образом, таргетирование представляет собой регулирование уровня инфляции в стране с помощью установления целевых ориентиров роста денежной массы и других показателей для достижения планируемых результатов. В рамках таргетирования устанавливаются пределы роста нескольких показателей, вырабатываются способы воздействия на эти показатели и достигается контроль над уровнем инфляции.
Ключевая ставка Банка России введена путем унификации процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя.
Банк России принял решение использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что должно способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений.
В настоящий момент ключевая ставка является ставкой, по которой ЦБ России предоставляет кредиты коммерческим банкам.
Исторически, эту роль выполняла ставка рефинансирования, однако, в настоящий момент она служит в основном для определения процентов по банковским депозитам и прочим денежным расчетам. К 1 января 2016 года Банк России планирует скорректировать ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки. До указанной даты ставка рефинансирования имеет второстепенное значение.
Роль изменения ключевой ставки в той или иной мере ощутили все в нашей стране. На протяжении кризисного 2014 г. ключевая ставка менялась 5 раз, за 5 месяцев 2015 г. - 3 раза (рис.2.17).
Рис.2.17. Динамика ключевой ставки, %
Вторым фактором, влияние которого на структуру банковского рынка РФ следует оценить, является курс доллара США. Действительность такова, что российский рубль находится в зависимости от мировых цен на нефть: при снижении цен рубль начинает стремительно обесцениваться по отношению к доллару, что мы наблюдали во второй половине 2014 г. - первом квартале 2015 г. В настоящее время цены на нефть стабилизировались, рубль несколько укрепился, однако, это негативно отражается на наполняемости бюджета РФ, зависящего от объемов валютной выручки. Именно поэтому ЦБ РФ предпринимает усилия (манипулируя ставками РЕПО и ключевой ставкой) по удержанию курса рубля на отметке около 55 руб. за 1 долл. США.
Динамику курса доллара США за период существования ключевой ставки представим на рис.2.18.
Рис. 2.18. Курс доллара США, руб. за 1 долл.
По рисунку 16 видно, что динамика курса доллара в целом повторяет динамику ключевой ставки.
В качестве третьего фактора выбираем уровень инфляции.
Формируем таблицу с исходными данными (см. Приложение 6) и посредством использования Пакета анализа ППП MS Excel (инструмент «Корреляция») строим корреляционную матрицу (см. Приложение 7).
Матрица представляет собой совокупность парных коэффициентов корреляции (г), посредством которых оценивается теснота связи между двумя величинами. Коэффициент корреляции изменяется от +1 до -1, достигая значения +1, когда показатели полностью положительно коррелируют между собой, и (-1), когда показатели коррелируют между собой полностью отрицательно.
На основе полученной корреляционной матрицы сформулируем выводы относительно влияния отдельных факторов на структуру рынка банковских услуг РФ.
1. Как и следовало ожидать, между ключевой ставкой и средневзвешенными ставками по кредитам и депозитам существует сильная связь (г = 0,69-0,87). Изменение ключевой ставки вызывает немедленное повышение ставок по кредитам (и это в полной мере обосновано), а также рост ставок по вкладам.
2. Курс доллара очень сильно коррелирует со ставками по кредитам и депозитам организаций (г > 0,9), т.е. удорожание доллара влечет за собой рост стоимости кредитных средств для бизнеса, что объясняется повышением рискованности осуществления хозяйственной деятельности в условиях девальвации российской валюты. Влияние на ставки для населения также оценивается как сильное, но выражено гораздо менее существенно.
3. Неожиданным является тот факт, что ставки по кредитам и депозитам чрезвычайно слабо увязаны с объемами кредитного и депозитного рынков. Причем по матрице видно, что рост ставок не всегда приводит к снижению объемов кредитования, наблюдается и обратная динамика. Наиболее существенно рост курса доллара сказывается на объеме кредитования предприятий обрабатывающей промышленности и торговли. При этом зависимость прямая. Возможно, здесь сказывается ситуация с импортозамещением: в условиях подорожания импортных товаров начинают развиваться отечественные отрасли и, прежде всего, реагирует именно легкая промышленность.
4. Рост курса доллара приводит к снижению объемов кредитов в иностранной валюте из-за негативных и волне обоснованных ожиданий заемщиков относительно дальнейшей динамики курсов валют.
В целом же следует отметить присутствие большой доли стихийности в формировании структуры рынка банковских услуг РФ, что может свидетельствовать о недостаточной степени финансовой грамотности как среди представителей бизнеса, так и среди населения. Объемы долга растут из-за попыток решать финансовые проблемы за счет заемных средств, при этом заемщики далеко не всегда верно оценивают свои возможности. Отсюда, рост просроченной задолженности и, как следствие, снижение устойчивости всей финансовой системы страны. Все это требует внимания со стороны государства, учитывая опыт США 2007-2008 гг., когда в стране разразился настоящий ипотечный кризис. Таким образом, эффективный, но не чрезмерный контроль государства - залог стабильного развития банковской системы РФ.
Безопасность банковского сектора является частью финансовой безопасности страны, так как банковская система является важнейшей составляющей финансово-кредитной сферы государства. Именно состояние банковского сектора и определяет уровень финансово-кредитной безопасности, а следовательно, и уровень финансовой безопасности государства.
Финансовая безопасность отдельного банка тесно связана с безопасностью банковского сектора в целом. Они взаимно влияют друг на друга. С одной стороны, проблемы, возникшие в одном банке, способны вызвать эффект домино и привести к системному банковскому кризису.
Итак, финансовая безопасность банка является важной составляющей финансовой и национальной безопасности и является таким состоянием банковского учреждения, которое характеризуется сбалансированностью и устойчивостью к влиянию внешних и внутренних угроз, ее способностью достигать поставленных целей и генерировать достаточный объем финансовых ресурсов для обеспечения устойчивого развития
Основные виды внешних угроз банка
|
Виды внешних угроз |
Возможные проявления |
|
1.Нормативное регулирование банковской деятельности |
Несовершенство законодательства (например, отсутствие закона о банковской тайне создает угрозу разглашение информации о деятельности банка и его клиентов); Изменчивость законодательства; Отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности или изменение условий лицензирования |
|
2.Денежно-кредитная политика центрального банка |
Ставка обязательного резервирования; Объемы рефинансирования и размер учетной ставки; Объем предложения денег в обращении; Изменение учетной ставки; Объем операций с ОВГЗ |
|
3.Нестабильность внешней среды |
Глобальные или локальные финансовые кризисы; Невозможность получить доступ к внешним финансовым ресурсам; Валютный, процентный и рыночный риски; Блокирование активов банка в другом государстве; Государственный дефолт |
|
Виды внешних угроз 4. Доверие к банковской системе |
Возможны проявления Недоверие со стороны инвесторов; Недоверие со стороны предприятий (кредиторов); Недоверие со стороны населения (вкладчики); Быстрое изъятие большого объема средств из банка; Использование средств массовой информации для провоцирование банковского кризиса; Ухудшение репутации банка; Банкротство крупного банка |
|
5.Конкурентная среда |
Неконкурентоспособность банка; Недобросовестная деятельность конкурентов; Резкое увеличение рыночных ставок по депозитам; Резкое снижение рыночных ставок по кредитам; Задача экономических убытков предприятиям - ключевым контрагентам банка |
|
6. Преступная деятельность |
Мошеннические действия третьих лиц; Грабеж и кража ценностей банка; Взломе компьютерных сетей банка; Рейдерские атаки на банк; Махинации с акциями банка |
|
7.Негативные макроэкономические условия |
Высокий уровень инфляции и инфляционных ожиданий; Дефицит инвестиционных средств и низкий уровень инвестиционной активности в стране; Экономический кризис в стране; Падение спроса на кредиты и банковские услуги |
|
8. Деятельность государства |
Нестабильной налоговой, кредитной и страховой политики; Политическая нестабильность; Военные конфликты |
Основные виды внутренних угроз банка
|
Виды внутренних угроз |
Возможные проявления |
|
1. Качество кредитного портфеля |
Уровень проблемных кредитов; Невозврат кредитов; Несбалансированная кредитная политика; Увеличение просроченной задолженности |
|
2. Уровень и компетенция менеджмента |
Принятие неправильных управленческих решений; Неэффективная деятельность вследствие неоптимального использования потенциала банка; Ошибки в стратегическом планировании и прогнозировании; Построение нерациональной структуры банка |
|
3. Структура активов и пассивов |
Дефицит собственных средств; Низкий уровень ликвидности и недостаток ликвидных активов; Завышенный уровень рисковых активов; Увеличение активов низкого качества; Нехватка капитала; Несбалансированность активов и пассивов по срокам |
|
4. Зависимость от инсайдеров |
Льготное кредитование учредителей; Принятие управленческих решений под давлением владельцев; Отстаивание интересов собственников, а не интересов самого банка |
|
5. Преступные действия персонала |
Мошенничество; Разглашение конфиденциальной информации; Неэффективная работа персонала; Переход ключевых сотрудников к конкурентам; Недостаточный уровень квалификации персонала |
|
6.Неэффективная деятельность банка |
Низкий уровень доходов; Несовершенная оценка кредитных рисков; Низкий уровень доходности активов; Слабое маркетинговое исследование рынка и, как следствие, недостаточный уровень диверсификации банковских операций |