Контакты
Главная / Оборудование для бизнеса

Какие виды страхования являются. Виды и формы страхования

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.

Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Принципы страхования

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Основные принципы страхования:
- страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности;
- принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами;
- наличие страхового интереса;
- выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
- страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке.

Признаки страхования:
- чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
- замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
- возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств (оплата максимального ущерба за минимальные взносы);
- возвратность внесённых платежей на указанной территории в среднем 5 лет.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. В основе деления страхования на виды, лежат отличия в объектах страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Рассмотрим наиболее распространенные виды страхования.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя.

Также в законе приведены виды страхования, которые не могут быть застрахованы: связанные с противоправными действиями, связанные с азартными играми, расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Личное страхование

В этом виде страхования объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В личном виде страхования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование детей;
- медицинское страхование;
- страхование дополнительной пенсии;
- другие виды личного страхования.

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физических лиц и имущества юридических лиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования.

При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита.
Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое.
Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего.
Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее.
Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование бизнеса ;
- страхование финансовых рисков.

Видами страхования имущества, также являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от урагана;
- страхование имущества от наводнения;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- многие другие виды имущественного страхования.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:
- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- страхование риска неплатежа;
- страхование депозитов;
- страхование финансовых гарантий;
- страхование экспортных кредитов и др.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование - форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование - страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование - страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование - страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:
- медицинское страхование;
- страхование пассажиров;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.

Страховые фонды

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Существует три основные формы организации страхового фонда.

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Их задачей является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Правовые основы страхования

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:
1. Лицензирование - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.
2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности, контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.
5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 года, 20 ноября 1999 года, 21 марта, 25 апреля 2002 года, 8, 10 декабря 2003 года, 21 июня, 20 июля 2004 года) и другие нормативные документы.

Суть страхования заключается в том, что человек имеет возможность получить перспективы своеобразной защиты от негативных факторов финансового плана. Например, если человек попадает в больницу, то ему приходится самостоятельно собирать средства на лечение. Если же у человека есть страховой полис - документ, который четко определяет наличие страхования, выплаты осуществляет страховая компания, что провоцирует финансовую защищенность.

Законодатель нашей страны четко курирует вопросы страхования. В данный момент проработано не мало законодательных актов, которые четко определяют все нюансы регистрации страховой компании, формирования процесса страхования, а также особенности выплат. Также в рамках законодательства определено, что страховая компания не имеет права отказаться от своей ответственности при наступлении страхового случая. Описаны обязательные виды страхования. Так, в нашей стране сформированы законодательные акты, которые четко определяют необходимость страховать ответственность гражданского типа от дорожно-транспортных происшествий.

Процесс сотрудничества со страховой компанией заключается в том, что вы подписываете договор, в рамках которого будете осуществлять определенные выплаты денежных средств за страховку. Если же случится неприятный инцидент, компания обязана произвести необходимые финансовые выплаты. То есть, формируется определенное разделение на обязательное и добровольное страхование. В первом случае человек непременно производит страховые действия независимо от своих индивидуальных предпочтений и желаний. Обязательное страхование позволяет получить перспективы защиты субъекта и общества. Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется исключительно по желанию человека, но в тоже время, именно такая страховка может стать неоспоримой основой грамотной защиты человека с позиции рисков.

Страхование имеет ряд основных функций. Рискованная функция предполагает, что формируется своеобразное перераспределение рисков между участниками структуры страхования. Другими словами, на основании выплат формируется фонд, который впоследствии используется для погашения рисков. Инвестиционная деятельность предполагает, что временно свободные средства такого фонда могут быть инвестированы в определенные ценности с целью получения более существенной прибыли. Часть средств расходуется на предупреждение возникновения рисков. Например, проводятся различные мероприятия, которые направлены на снижение уровня проявления наводнений или же пожаров. Такая деятельность называется предупредительной. Ну, и конечно же, есть функция сберегательного характера. В данном случае, часть финансовых средств накапливается в специальных фондах на основании ранее подписанного договора.

Выбор страховой компании - самый важный элемент страхования. Нужно оценить срок работы компании, обязательно изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с ней, оценить условия, произвести процесс сравнения с другими предложениями и пр. На основании полученной информации можно сделать грамотный выбор. Старайтесь выбирать не на основании более существенных выплат, а на основании стабильности.

Что такое страхование

Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.

По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.

Определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы - выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.

Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.

Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.

Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.

Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.

Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.

Понятия страхования:

  • Страховщик - понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;
  • Страхователь - лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;
  • Объект страхования - это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь. В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;
  • Полис - документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;
  • Случаи страхового характера - возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;
  • Возмещение - сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.

Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.

Основные виды страхования

Существует множество различных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.

  • Вид 1. Страхование медицинского типа

Данная форма защиты формирует возможность получить своеобразные гарантии в том случае, если человек попадает в больницу или же вынужден обеспечить лечебный процесс. Выплаты направлены на компенсацию расходов, которые возникли в результате необходимости получения медицинской помощи. Также компенсируются затраты, которые касаются процессов, связанных с поправкой здоровья. Например, оплата средств, потраченных на реабилитационный период.

Оплачиваются такие расходы:

  1. Оплата посещения врачей и прохождения обследований;
  2. Приобретение медицинских препаратов, необходимых для лечения. Но обязательно нужно будет предоставлять документы, которые подтверждают, что препараты были назначены врачом на основании полученных результатов обследования;
  3. Оплата расходов, которые возникли в результате пребывания пациента в стационаре;
  4. Расходы стоматологического характера и профилактических мероприятий.

При потере здоровья формируется возможность выплат в размере полноценного заработка в течении временной нетрудоспособности, но не более четырех месяцев. То есть, данный вид страхования позволяет в действительности получить перспективы определенной защищенности.

  • Вид 2. От несчастных случаев

Основной целью данного вида страхования считается предоставление возможности клиенту получить выплаты в случае, если возникают критические проблемы со здоровьем. Как правило, данный вид страхования используется в обязательном порядке на промышленных предприятиях, страхуют и пассажиров водного, железнодорожного транспорта и пр. Юридические нормы определяют, что существует три основных случая такого характера - инвалидность, длительная нетрудоспособность, смерть. В каждом случае провоцируются выплаты в рамках ранее подписанных условий договора.

  • Вид 3. Страхование имущества

Достаточно актуальный вид, который позволяет получить перспективы защиты имущественных интересов. Объектом выступает имущество, формируется необходимость четкого описания в договоре, как объекта страхования, так и нюансов, которые могут стать причиной активизации процесса. Страховая сумма в такой ситуации не может превышать стоимость имущества на текущий момент времени. Страховать можно производственное оборудование, личные вещи, грузы, строения и пр.

  • Вид 4. Автострахование

Достаточно актуальный вид, который обеспечивает своеобразные элементы защиты транспортных средств. Речь идет о том, что восстановительные процедуры и ремонтные могут быть осуществлены за счет выплат по страхованию. В данном случае, выплаты производятся при аварии, угоне, хищении, а также ущербе, который наносится третьими лицами. По данному аспекту существует обязательное страхование, которое автолюбители должны оформлять непосредственно при приобретении автомобиля. В данном случае формируется еще и ответственность гражданского типа.

  • Вид 5. Защита бизнеса

Вполне очевидным является тот факт, что бизнес формирует различные убытки, чтобы предотвратить критическую ситуацию, многие предприниматели используют вариант страхования. В договоре формируется описание всех убытков, по которым можно получить компенсационные выплаты - убытки, связанные с простоем, вызванные потерей инвестиций и пр. В данной ситуации очень важно грамотно оценить все условия договора, чтобы быть уверенными в том, что вам будут осуществлены выплаты в нужный момент.

  • Вид 6. Страхование жизни

Данный вид очень актуален за рубежом. В нашей стране он только набирает обороты своей актуальности. По сути, оплаты осуществляются исключительно в том случае, если наступает смертельный исход. Важно грамотно оценить все особенности договора и условия осуществления выплат. Человек, который оформляет страхование, самостоятельно выбирает лицо, которое будет иметь право на получение выплат.

  • Вид 7. Страхование накопительного формата

Предполагает, что при наступлении определенного возраста или же определенных событий начнут осуществляться выплаты. Условием заключения договора считается наличие постоянного дохода, который станет основой систематических отчислений. В дальнейшем, страхование срабатывает и человек начинает получать выплаты в течение срока, определенного условиями договора. Данный срок может составлять от пяти до сорока лет.

  • Вид 8. Страхование туристического формата

Путешествия стали неотъемлемым элементом жизни человека, мало кто задумывается о том, что они очень рискованные, и если в чужой стране что-то случится, то может наступить критический момент. Страховать можно жизнь, здоровье, финансы, иные ценности. Очень важно, чтобы вы понимали всю структуру срабатывания страховых выплат, что в дальнейшем поможет вам вовремя воспользоваться полученными преимуществами.

  • Вид 9. Страхование вкладов

Это государственный способ максимальной защиты вкладов банковского формата. Государство, а также юридическое лицо формируют договорные взаимоотношения, которые предполагают, что граждане могут получить компенсацию от государства в том случае, если банк прекратит свою деятельность. По сути, данное страхование обеспечивает возможность возвратить вклады в критических ситуациях.

  • Вид 10. Недвижимость

Еще один достаточно актуальный вариант страхования, который позволяет быть уверенным в том, что можно получить дополнительные выплаты от компании при возникновении четко определенных ситуаций. Например, при пожарах, затоплениях или же противоправных действиях. Следует отметить, что застраховать можно будет не только само помещение, но также отделку, бытовые приспособления, ремонт, мебель и пр.

Как вы видите, существует немало разных видов страхований. Каждый человек может самостоятельно определить важные моменты договора, может выбрать компанию, в которой он будет производить данные действия. Даже обязательное страхование предполагает, что выбор компании остается за вами.

Факторы, влияющие на стоимость страховки

В настоящий момент страховые компании прорабатывают специализированные правила, на основании которых производится процедура дальнейшего расчета стоимости страховки, а вернее - формируется сумма, которую в обязательном порядке должны будут выплачивать граждане по страховому полису. Размер ставки не является статичным. Он изменяется в зависимости от определенных факторов:

  • Оценка рода занятия страхуемого. В данной ситуации компании придерживаются основного правила, чем более опасной является работа, тем более высоким будет уровень возникновения рисков. Соответственно, в данном случае компания прекрасно понимает, что есть большая вероятность, что по такому договору придется осуществлять выплаты. Именно повышенные риски провоцируют повышение уровня стоимости страхования. Причем, есть даже целые списки профессий, которые будут страховаться по повышенной ставке. Так что, перед тем, как отправляться на подписание договора, уточните данную информацию и попросите, чтобы вам были предоставлены все необходимые расчеты;
  • Пол. Статистика показывает, что мужчины подвергаются рискам больше, чем женщины. Именно по этой причине, страхование предполагает, что женщины будут платить менее существенные параметры ставки. Данный аспект отлично просматривается при банковском кредитовании. Один и тот же кредит, одни и те же условия, но если заемщиком является женщина, страховка обходится в разы дешевле;
  • Критерии возраста. Как вы понимаете, чем моложе страхователь, тем более выгодные условия предоставляет ему страховая компания. Все дело в том, что молодые люди менее подвержены различным заболеваниям;
  • Объем рисков. Данный фактор также имеет существенное значение. Все дело в том, что в договоре четко прописываются все случаи, при которых компания обязана будет произвести необходимые выплаты. Чем больше случаев указанно в документе, тем более значительными будут параметры выплат.
  • Состояние здоровья. Данный параметр также имеет важное значение, так как чем хуже состояние здоровья лица, тем более значительными являются параметры вероятности необходимых выплат. Соответственно, для страховой компании это определенный риск, и в целом, чтобы его избежать формируется необходимость повышения суммы вклада в страхование, особенно если оно медицинское.

Как происходит страхование?

В обязательном порядке следует грамотно подойти к выбору страховой компании, оценивая все преимущества и важные моменты. Сегодня есть немало рейтингов, которые касаются данных компаний, и на основании которых можно сделать грамотный и продуманный выбор вариантов сотрудничества, которые будут для вас выгодными и неложными. Можно расспросить своих знакомых о том, кто страховался и в какой компании. Естественно, такая информация может вам помочь объективно оценить те или же иные особенности предложений;

  • Определение предмета. Каждый договор в своем составе содержит детальное описание рисков страхового формата. Конечная стоимость страховки напрямую будет зависеть от данных параметров именно по этой причине, очень важно грамотно подобрать список ситуаций, чтобы не платить больше, чем нужно. Помните, что несколько конкретных случаев, которые реальны в вашей конкретной ситуации - нормальное явление. При этом ваши выплаты будут минимальными. Если же в договоре будут фигурировать всевозможные риски, рекомендованные страховой компанией, то в данном случае стоимость может быть крайне значительной;
  • Подготовка документов. Компании страхового значения стараются сделать все возможное, чтобы процедура оформления занимала минимальное количество времени. А это значит, что и пакет документов будет минимальным. Нужен будет паспорт, а также все документы на недвижимость, автомобиль и пр. Полный список документов можно получить непосредственно в компании, в зависимости от того, какой вид страхования вы оформляете.
  • Оплата полиса. Действия производятся различными путями, так как компании стремятся к тому, чтобы клиент получил максимальные параметры комфорта. Взносы могут быть единовременными или же регулярными. Форма расчетов оговаривается при подписании договора;
  • Заключение договора. Самый важный этап. Вы должны в обязательном случае осуществить изучение всех нюансов. Рекомендуется крайне внимательно изучать все приложения, примечания и тех пунктов, которые написаны мелким шрифтом. Все дело в том, что именно тут могут содержатся те условия, которые для вас будут крайне невыгодными. Если вы самостоятельно не можете разобраться во всех нюансах договора, вы можете попросить предоставить вам форму, и обратиться к юристу для изучения.

Основные правила выбора страховой компании

Ассортимент предложений невероятно значительный, именно по этой причине придется крайне внимательно оценивать все компании, проверять условия, а также оценивать важные моменты. В первую очередь обратите внимание на наличие опыта. Чем дольше компания работает на рынке, тем более надежной она является. Проверьте наличие финансовой устойчивости. На данный фактор влияет размер капитала уставного типа, общая сумма сделанных выплат и пр. Непременно обратите внимание на рейтинги независимых агентств, а также оцените ассортимент предлагаемых услуг. Также проверьте наличие клиентов и актуальность компании. Сделать это можно посредством посещения специализированных форумов, на которых тематика страхования обсуждается вдоль и поперек.

Есть масса компаний, которые уже имеют высокие рейтинги актуальности и считаются самыми надежными партнерами. Именно сотрудничество с ними может стать для вас неоспоримой основой получения надежности и уверенности.

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации - устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Основные виды личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Пенсионное страхование

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше - тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» - неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Медицинское страхование

Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Страхование – это юридический и правовой акт, направленный на возмещение какого-либо ущерба, который был нанесен физическому лицу, юридическому лицу или же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда возникает ситуация, что клиент страховой компании терпит издержки.

Связь страховки и страхового случая

Это основная классификация. Все издержки можно разделить на три основные категории:

  • финансово-материальные;
  • физические (медицинские, т. е. физический вред здоровью);
  • морально-психологические.

Как правило, издержки идут в совокупности друг с другом. Конечно, это не значит, что получится застраховаться вообще от всего. Да это и не нужно. Ведь, например, страховка от какого-то материального ущерба поможет человеку удержаться на плаву в тяжелый период, что автоматически обезопасит и от впадения в отчаяние. Виды страхования больше всего различаются в финансово-материальной сфере, поскольку здесь разнообразие страховок обусловлено разнообразием форм, в которых клиент может понести убытки. Финансово-материальные издержки могут быть обусловлены:

  • непосредственным физическим ущербом собственности (например, сгорело жилье) или прямым финансовым ущербом (например, кража);
  • правовым, юридическим фактором (обычно, когда клиент теряет какое-то право, касающееся собственности);
  • объективными неблагоприятными изменениями в экономической сфере (падение курса валют, обвал сегмента рынка, скачок инфляции и т. п.);
  • негативными обстоятельствами, которые связаны с персоной клиента (уже упоминавшийся физический и моральный вред).

Отдельно стоит обозначить продукты интеллектуальной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. В России система страхования развита значительно слабее, чем в странах Западной Европы и США. Однако и здесь существуют сегменты, где страховой полис является обязательным условием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.

Обязательность оформления полисов

Обязательность страховки наблюдается при заключении каких-либо финансовых сделок или в деятельности государственных органов/юрлиц. Обязательность этого юридического акта определяет Министерство финансов РФ. К обязательным случаям относятся:

  • ответственность туроператора;
  • ответственность собственника объекта, представляющего потенциальную опасность;
  • гражданская ответственность перевозчиков (ОСАГО);
  • гражданская ответственность пассажирских морских, ж/д и авиаперевозчиков;
  • гос. страховка жизни и здоровья военных и работников налоговых служб.

Все остальные варианты являются примерами добровольного страхования.

Классификации страховок, этапы оформления и расчеты выплат

В РФ 48-я глава Гражданского кодекса определяет следующие виды страхования:

  • страхование личности;
  • страхование имущества;
  • страхование ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

Основная схема страхового акта выглядит следующим образом:

  • клиент сообщает страховой компании, от каких именно страховых случаев необходимо защититься. Это важно, поскольку среди страховых фирм тоже есть специализация – одна контора поддерживает одни виды страхования, другая – другие;
  • рассчитываются стоимость и способ страховки;
  • между клиентом и конторой заключается договор (в 2 экземплярах);
  • клиент вносит плату и получает на руки страховой полис, который будет являться документом, подтверждающим право его держателя получить денежную компенсацию при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев.

Как определяется стоимость страховки? Касательно стоимости наблюдается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора регулярно проводит статистический анализ), то внеся небольшие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай является чуть ли не обыденностью (угон иномарки, например), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.

Также различные страховые случаи имеют разную стоимость при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности обычно оказывается самым дорогим для клиента. Но зато это может защитить предпринимателя от вероятного банкротства. Способы страхования также влияют как на стоимость страховки, так и на размер возможных компенсаций:

  1. Система первого риска. Здесь все зависит от страхового лимита, который есть у каждой компании. То есть страховщик предупреждает клиента, что больше определенной суммы он в любом случае заплатить клиенту при наступлении издержек не сможет. Например, страховой лимит составляет 1 млн рублей. Если ущерб от страхового инцидента составил 1 млн рублей, то столько клиент и получит. Если ущерб составил 2 млн рублей, то клиент все равно получит только 1 млн рублей в рамках лимита конторы. А вот если ущерб оценивается в 500 тыс. рублей, то размер компенсации определяется оговоренным в договоре соотношением. Если 1 к 1, тогда клиент и получит 500 тыс. рублей. Если возмещение подразумевается с надбавкой в 20%, тогда клиент получит 600 тыс. рублей.
  2. Пропорциональное возмещение . Это вариант, который находится за пределом соотношения 1 к 1 в сторону уменьшения компенсации. То есть возмещается только треть, половина, три четверти от стоимости ущерба. При этом оговаривается некий минимальный ущерб, подлежащий страховке. Если издержки не превысят этот минимум, тогда такой ущерб не считается страховым случаем. Этот вид страхования является одним из самых распространенных из-за своей относительной дешевизны.

Страховка различается и по другим критериям:

  1. Выплачивается сразу целиком или в течение длительного срока небольшими порциями. Первый вариант хорош для защиты какого-то материального имущества. А вот второй идеален, когда человек хочет как-то обеспечить себя, если станет нетрудоспособным.
  2. На конкретный срок или пожизненно. По большей части полис требует продления, когда клиент заново оплачивает страховку. Типичные сроки действия страховых полисов – год, 3 года и 10 лет. Однако встречается и услуга страхования до конца жизни клиента. Такая страховка актуальна опять же для защиты клиента при возможной потере трудоспособности. Или же клиент оформляет пожизненную страховку на случай своей смерти, чтобы его родственники могли получить денежную компенсацию. Но надо сказать, что дорогие страховки почти всегда оформляются только на какой-то срок, их надо продлевать.
  3. Территориальный критерий. Есть полисы, которые имеют юридическую силу только внутри страны. А есть такие, которые сохраняют ее на международном уровне. Типичный пример – страховки в сфере туризма, когда путешественники заранее учитывают такие неприятные моменты, как травмы, болезни, кражи, аварии и прочее, могущие случиться в другой стране.

Но есть инциденты, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:

  • мошенничество и иные незаконные действия, связанные со страховкой (если будет доказано, что клиент специально способствовал или организовал страховой случай ради получения денег; подделка страховых документов);
  • клиент потерял финансовые средства в азартных играх;
  • финансовые издержки, которые клиент вынужден нести с целью освободить заложников (например, выкуп).

Рассмотрим по пунктам основные типы страховых актов согласно ГК РФ.

Этим видом страхования занимаются почти все соответствующие фирмы, поскольку оно весьма популярно и в принципе необходимо. К этому виду можно отнести несколько вариантов страховки:

  • страхование жизни клиента , когда после его гибели (независимо по какой причине) третье лицо получает денежную выплату. Третьим лицом может выступать кто угодно, а не только родственники погибшего. Например, многие банки для выдачи ипотеки ставят клиентам условие, застраховать не только ипотечную недвижимость, но и жизнь и здоровье;
  • медицинское страхование . Если в США оно развито чрезвычайно сильно, то в РФ несколько меньше (главный пример – ОМС). Суть его в том, что клиент производит относительно небольшие регулярные отчисления на счет страховой компании, занимающейся этим видом страхования, а при наступлении страхового случая (болезни) лечение полностью или частично будет оплачено компанией. Причем чем дороже будет полис, тем более дорогие медицинские услуги включаются в его сферу;
  • страховка при возникновении несчастного случая . Сюда могут включаться бытовые и производственные травмы, автокатастрофы, форс-мажорные обстоятельства в условиях дикой природы и прочее. При этом сюда входит не только возмещение материального ущерба, но и выплаты при нанесении вреда здоровью клиента или его смерти (но это отдельные компенсации, не относящиеся к страхованию жизни и здоровья);
  • пенсионное страхование. Делится на два уровня – обязательное государственное пенсионное страхование всех граждан и дополнительное, когда клиент регулярно вносит некоторые отчисления от дохода, чтобы иметь пенсионный страховой полис, который в будущем увеличит размер пенсии; дополнительным пенсионным страхованием могут заниматься как частные фирмы, так и госструктуры;
  • накопительное страхование – это, по сути, просто покупка полиса, с помощью которого при достижении определенного возраста можно получить денежную выплату, страховка от старения, так сказать, ведь страховой случай здесь – возраст;
  • туристическое страхование – разновидность страхования, включающая в себя и страховку от негативного форс-мажора, и страховку жизни и здоровья, и страховку личного движимого имущества клиента, которое он возьмет с собой в путешествие. Именно путешествие, выезд за границу – вот отличительная черта данной страховки. Получение полиса по этому пункту может погасить все издержки, связанные с форс-мажором за рубежом, – выезд спасателей, эвакуация туристов и их имущества, лечение и прочее.

Страхование собственности любого рода (материальная, интеллектуальная и бизнес).

Здесь можно выделить:

  • страховую защиту движимого и недвижимого имущества от любого физического урона (затопление квартиры, уничтожение машины в аварии, повреждение груза при перевозках и т. п.);
  • страховую защиту движимого и недвижимого имущества от кражи или рейдерского захвата;
  • страховую защиту интеллектуальной собственности от несанкционированного использования/присвоения;
  • страховую защиту бизнеса от любых негативных явлений меняющейся экономики и конъюнктуры рынка.

В договоре могут прописываться и конкретные условия того же физического ущерба. Статистика показывает, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и пр.) и природного (наводнения и пр.) характера.

Любая серьезная компания или ИП независимо от сферы деятельности приобретает полис данной страховой защиты. Суть в том, что если специалист случайно (именно случайно, неумышленно) допустит ошибку в своей профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счет страховки. Главные примеры:

  • услуги водителей пассажирских, животноводческих, вещевых грузоперевозок;
  • услуги медицинских работников (пример, когда страхование ответственности является обязательным);
  • функционирование предприятий, потенциально опасных для экологии (тоже обязательно);
  • услуги специалистов юридической сферы;
  • страхование от несоблюдения работодателем условий труда, отвечающих ТБ;
  • страхуются и большинство предприятий, производящих товары для конечного потребителя.

Михаил Адамов

Время на чтение: 8 минут

А А

Одной из современных форм экономических отношений, без которой современную жизнь представить трудно, является страхование. Страховых продуктов много, и они разные. Современный рынок различает несколько разных видов страхования, которые, в свою очередь, делятся на подвиды. Попробуем в них разобраться.

Гражданский кодекс Российской Федерации различает два основных вида продуктов страхования .

Виды страхования имущества

При заключении договора страхования имущества в правоотношения вступают два субъекта. Страхователь — субъект, желающий застраховать свое имущество, и страховщик, гарантирующий выплату ущерба при наступлении определенного события (страхового случая).

Имущественное страхование делится на следующие виды:

  • Страхование имущества любой формы собственности.
  • Страхование ответственности.
  • Страхование рисков любого типа.

Следует учесть, что страховой случай наступает только в строго оговоренных договором случаях и не является способом получения дохода, а лишь покрывает нанесённый ущерб. К примеру, разными пунктами договора может быть оговорено возмещение ущерба от полной гибели предмета договора, или же его частичного разрушения-уничтожения, что, в свою очередь, предусматривает разные страховые выплаты. Сумма по возмещению ущерба не может превышать реального ущерба.

Под имущественное страхование попадает любое имущество страхователя: здания и сооружения, рабочее оборудование или даже мебель и бытовая техника. Все эти материальные ценности должны быть прописаны в договоре.

Виды страхования ответственности

Страхование ответственности относится к имущественному страхованию и выделено Гражданским кодексом Российской Федерации в отдельную отрасль. Страхование ответственности может быть, как обязательным, так и добровольным.

Основными видами страхования ответственности являются:


При этом обязательным является только страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страховании разных видов ответственности для разных предприятий.

Обязательным оно является для нотариусов, оценщиков или предприятий с повышенным уровнем опасности.

В остальных же случаях такие подобные продукты используются по желанию страхователя .

Какое бывает личное страхование

Как было упомянуто выше, личностное страхование – это такой вид страхового продукта, в котором страхователь страхует свою жизнь, здоровье или трудоспособность.

Личностное страхование выделено Гражданским кодексом РФ в отдельную отрасль и делится на несколько подвидов:

  • Страхование жизни

Как правило, имеет оговоренную договором фиксированную сумму страховой выплаты. Вступает в силу в случае наступления смерти страховщика.

  • Страхование от несчастных случаев

Может иметь как фиксированную сумму выплаты по наступлению страхового случая, так и сумму, равную нанесенному ущербу здоровью .

  • Страхование от потери трудоспособности

Такой вид страхования может иметь фиксированную сумму при потере страхователем трудоспособности или же может гарантировать пенсионное содержание после наступления страхового случая. Гражданский кодекс Российской Федерации также распознаёт такой вид страхового продукта как «накопительное страхование».

Виды страхования рисков

Очень частым явлением в современном мире стало страхование рисков разного рода. Пользователями таких рисков зачастую являются банки, финансовые компании, крупные торговые и производственные предприятия, импортёры и экспортеры.

Страхование финансовых и специфических рисков можно выделить в три основных пункта:


Характерной особенностью всех видов рискового страхования является малая вероятность наступления страхового случая и большие суммы выплат.

Классификации видов страхования

Особенностью всех утвержденных видов страхования является то, что сумма выплаты при наступлении страхового случая всегда в разы больше, чем сам страховой взнос страховальщика. При этом риск для страховщика полностью отсутствует, так как количество полисов так же в разы больше, чем количество наступивших страховых случаев. Конечно, бывают и форс-мажоры, но это скорее исключение из правил.

Основными видами страхования, описанными выше, являются:

  • Личностное страхование.
  • Имущественное страхование.

В свою очередь, они делятся на подвиды:

  • Добровольное страхование.

Все виды и подвиды делятся на сотни разных отраслей и все имеют разное действие, условия и возможности.