Кто такой страховщик и страхователь. Кто такой страховщик по осаго

Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО , полагают, что «страхователь» и «собственник» - это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.

Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.

• Представить достоверные сведения, действительные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
• Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.

Кто получит деньги при досрочном расторжении договора ОСАГО, и кому страховая компания возместит ущерб после ДТП?

Несмотря на то, что страхователь платит за полис, это отнюдь не дает ему права на получение страхового возмещения по ОСАГО и возможности вернуть деньги за неиспользованный период страхования при продаже авто. Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».

Еще одна важная деталь. Если раньше право на прямое возмещение (возможность обратиться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию) имел только собственник, с 14 февраля 2010 года в процедуру возмещения убытков была внесена существенная поправка. Согласно ей, право получать прямое возмещение ущерба получили все водители, которые были записаны в полисе ОСАГО. И конечно, имели озвученную выше нотариальную доверенность от собственника ТС.

Страхователь по договору КАСКО

При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:

• Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
• Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
• Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
• Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.

Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования. Только ему принадлежит право рассчитывать КАСКО , выбирать условия страхования и назначать выгодоприобретателя. Но выгодоприобретателем страхователь может назначить только лиц, имеющих по закону интерес в сохранении страхуемого транспортного средства. Причем, часто имеют место и такие случаи, когда интерес к имуществу есть не только у собственника. Например, при страховании кредитного авто, когда банк кровно заинтересован в сохранении страхуемого автомобиля и при заключении договора по КАСКО обязательно выступает одним из выгодоприобретателей.

Кто является страховщиком, наверняка каждому понятно. Страховщик – это страховая организация, имеющая право на осуществление страховой деятельности. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Что означает фраза «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования»? И о чем говорит продолжение ее: «либо являющиеся страхователями в силу закона»?

Каждый гражданин нашей страны хорошо знает, что существуют два вида страхования: добровольное страхование и обязательное страхование. Всем понятно, что добровольное страхование зависит от воли страхователя: захотел – пошел в страховую компанию, нет надобности в страховке – и незачем ходить к страховщику. Как раз об этом говорит фраза в законе «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования». Но кто же является «страхователем в силу закона»? Дело в том, что понятие «страхователь» имеется не только в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» . Кто и на каких основаниях может являться страхователем, регламентируют много других законов РФ, которые действуют в соответствии с Конституцией РФ, ГК РФ, и уже названным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Какие это законы? О них Вы узнаете в следующих статьях данного справочника «Обязанность стать страхователем» и «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем».

Дееспособные физические лица – это граждане РФ, иностранцы лица без гражданства и лица с двойным гражданством, достигшие восемнадцатилетнего возраста, способные своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, исполнять гражданские обязанности (ст. 21 ГК РФ)

К физическим лицам относятся также граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей (ст. 23 ГК РФ).

Юридические лица отличаются от физических тем, что это организации, которые имеют в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечают по своим обязательствам этим имуществом. Они могут от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету (ст. 48 ГК РФ). Юридические лица действуют на основании устава, либо учредительного договора и устава, либо только учредительного договора (ст. 52 ГК РФ).

Страхователями в добровольном порядке могут быть государственные предприятия, которые вправе застраховать принадлежащее им государственное имущество (Инструкция Минфина СССР от 2 февраля 1989 г. № 19 «Правила добровольного страхования имущества государственных предприятий, объединений»):

1) здания, сооружения;

2) передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование;

3) транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова;

4) объекты незавершенного производства и капитального строительства;

5) инвентарь;

6) готовая продукция, товары, сырье, материалы;

7) и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.

Прежде всего каждому современному человеку нужно четко запомнить и усвоить, кто такой страхователь, а кто – страховщик. Часто бывает так, что и эти, казалось бы, ставшие привычными понятия, путают. Чего только не услышишь на этот счет! Представитель страховой фирмы предложил директору магазина дарить покупателям страховки от наступления несчастного случая, мотивируя тем, что дирекция магазина заботится о жизни своих клиентов (конечно, с согласия самого клиента). Плюсов у необычного подарка много. Смысл его состоит в том, что если у покупателя наступит страховой случай, он пойдет за выплатой к страховщику, т. е. в ту страховую фирму, с которой заключил договор директор магазина. При этом директор магазина заплатит за приобретение подарка, например, 100 рублей, о чем знает лишь он сам, да страховщик, а в страховке будет написана страхования сумма в размере 10 000 рублей. Можно представить, как эффектно выглядит подарок со страховой суммой в размере 10 000 рублей перед покупателем. Подарок привлекателен и в том плане, что это не просто обычный рекламный проспект, который раздают направо и налево, который, прочитав или не прочитав, люди выбрасывают у урны. Страховка – это юридический договор, который аккуратно хранят во время всего действия договора. В этом-то и привлекательность поступившего от страховщика предложения для директора магазина. Покупатель-клиент не выбросит страховку как простую бумажку, будет рассказывать о подарке своим друзьям, которые тоже захотят посетить этот магазин. При созревшем желании о подобном сотрудничестве со страховщиком директор должен заключить генеральный договор страхования со страховой фирмой, согласно которому он становится страхователем и в течение целого месяца дарит страховки, а в конце месяца отчитывается за них страховщику. Все ясно и просто. Однако директор магазина свято верит в то, что именно он страховщик, что именно он будет отвечать за страховую выплату перед своими покупателями. По этой причине он отказывается от предложения: «Вы имеете наглость предлагать такое! Я разорюсь, выплачивая страховое возмещение!» Попытка страхового представителя разъяснить, кто есть кто – страхователь и страховщик – не приводит к успеху, потому что есть люди, которые слышат только лишь сами себя. А другой директор, руководитель рядом расположенного магазина, с удовольствием согласилась на предложение страховщика, она разглядела в нем дополнительный маркетинговый ход, причем очень удачный. У этой женщины присутствовали четкие знания о страхователях и страховщиках.

В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании - договором, заключаемым на основании действующих правил.

В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный, а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных видах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными - ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями - родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка.

В имущественном страховании страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответствующих видов страхования. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков: когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

Кроме названных юридических и физических лиц, непосредственно связанных между собой условиями страхования, в заключении договоров участвуют посредники - брокеры и маклеры, что характерно для страхования, проводимого зарубежными компаниями.

Страхователь (в практике международного страхования - полисодержатель) - это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д.

В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников.

В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь (Insured, Assured) - это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

Замена страхователя по договору страхования.

В случае страхования детей страхователь (один из родителей или другой родственник застрахованного ребенка), заключивший договор, может передать обязанность уплаты ежемесячных взносов другому страхователю. Для этого в страховой орган подается совместное заявление первого и второго страхователей. По условиям договора второй страхователь получает все права по договору, за исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхователь. Большую часть (90%) указанных взносов может получить застрахованный ребенок. Замена возможна и в случае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые уплатил сам.

По договорам имущественного страхования предусмотрена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества.

Страховщик - это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Таким образом, страховщик (Insurer, Underwriter) - это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Для страхования характерна примерная эквивалентность между страховыми платежами и суммой выплат. Эта__эквивалентность соблюдается только по общему количеству страховых операций, а не в отношении каждого страхователя отдельно.

Права и обязанности субъектов договора страхования.

Добровольное страхование оформляет страховые отношения страхователя и страховщика через договор страхования. Страховые отношения при этом опираются на обязанности страхователя и страховщика по условиям договора.

Так, страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленные договором или законом сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Страхователь может заключить со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу их, т.е. застрахованных лиц. При заключении договора страхования страхователь может назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

Физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа­ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховой интерес - мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транс­портные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. В организации страхового обеспечения различают систему ответственности, и . Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности - организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти - организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска - организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф , или брутто-ставка , - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования).При опреде­лении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков - один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Договоры страхования, как правило, тесно связаны с кредитами. С одной стороны, это дополнительный заработок для банка, который имеет тесные связи со страховыми компаниями, с другой – это возможность снизить риски, если заемщик потеряет свою платежеспособность. Для заемщика договор страхования, конечно, дополнительная финансовая нагрузка, но с другой стороны, страхуя себя от непредвиденных обстоятельств, можно не беспокоиться, что перед банком возникнет крупная задолженность. Но страховаться можно, не только оформляя кредитный договор, оформить полис страхования можно непосредственно между клиентом и страховой компанией. Кто же такие страховщик и страхователь? Страховщик – это юридическое лицо (страховая компания). А страхователем может быть как организация, так и физическое лицо. Разберемся в этом вопросе подробнее.

Страхователь

Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.

В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

Так кто же такой страховщик? Все достаточно просто, страховщик – это страховая компания. Это финансовая организация, которая принимает на себя обязанности выплатить страховую сумму, если наступает страховое событие. Есть множество направлений страхования. И то, что считается страховым событием по данному направлению, прописано в полисе, договоре или правилах страхования. Какие бывают виды страховок?

1. Страхование жизни и здоровья. Групповой вид страховки со страховыми событиями: летальный исход, инвалидность первой и второй группы.
2. От потери работы. Индивидуальная страховка, событием признается ликвидация работодателя, сокращение штата.
3. Страхование имущества. Индивидуальный договор, являющийся обязательным условием при оформлении ипотеки.
4. Страхование выезжающих за рубеж. Индивидуальная страховка, необходимая для получения шенгена или визы. Может страховаться как здоровье, так и багаж клиента.

Есть и другие направления, их достаточно много, каждый страховщик пытается разработать наиболее привлекательный вид страховок как для физических лиц, так и для юридических. Страховая деятельность в России регламентирована Гражданским кодексом. Но все права и обязанности сторон должны быть регламентированы правилами или договором страхования.

Основные права и обязанности сторон

Как мы уже говорили ранее, более подробную информацию можно получить, исходя из фактически оформленных документов. Есть определенные права и обязанности, которые характерны для большинства таких соглашений.

К примеру, страхователь обязан:

• вовремя оплачивать страховую премию;
• сообщать достоверную информацию о здоровье или имуществе и не пытаться ничего скрыть;
• оповестить страховщика о наступлении страхового события в обговоренные договором сроки, обычно 30 календарных дней.

Страхователь имеет право:

• получать подробную информацию о страховом продукте;
• выбирать страховщика на свой вкус;
• досрочно прекратить отношения со страховщиком, исходя из условий страховки. И если договором возврат премии не предусмотрен, то страховщик ничего не выплатит на основании пункта 3 статьи 958 ГК.

В свою очередь страховщик обязан:

• оформить страховку, если она признается экономически целесообразной;
• предоставить независимого оценщика в случае необходимости;
• выплатить страховую сумму, если страховое событие признано действительным;
• сохранять данные о клиенте в тайне.

Страховщик имеет право.