Контакты
Главная / Бизнес в интернете

Личное страхование связано с. Суть личного страхования

Вопросы безопасности жизни, здоровья, финансового благополучия волнуют многих ответственных граждан. Ежедневно каждый человек сталкивается с самыми различными ситуациями, которые могут негативно сказаться на здоровье и образе жизни. Личное страхование предоставит надежную защиту на случай непредвиденных ситуаций, гарантируя получение определенных страховых выплат.

Услуги страховых компаний предоставляют широкий спектр финансовой защиты человека от большинства рисков, с которыми сталкивается гражданин в своей жизни: от получения травм и утраты здоровья до смерти.

Понятие и основные положения

Под личным страхованием понимают обеспечение определенной формой финансовой защиты человека на случай возникновения рисков, связанных с угрозой жизни, благополучию, здоровью.

В зависимости от направления, в котором осуществляется страхование, различают следующие объекты защиты:

Личное страхование и его основные виды регулируются положениями федерального закона «О страховом деле», предоставляя возможность оформления страховки с преследованием имущественных интересов граждан (при достижении установленного возраста, истечении срока, смерти, болезни), оказанием требуемых медицинских услуг при появлении в жизни установленных полисом обстоятельств.

Закон предусматривает две формы программ: обязательную и добровольную. Если по добровольной страховке необходимо волеизъявление страхователя, то обязательная форма подразумевает обязанность каждого участвовать в определенной программе.

К таким случаям относятся нанесение вреда здоровью, жизни, наступление определенного возраста или события. Таким образом, под данный вид страхования могут быть отнесены страховые выплаты по болезни, смерти, достижении пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы и т. д.

Следует отличать личное страхование от имущественного, при котором затрагивается ущерб той или иной собственности страхователя.

Приобретение полиса личного страхования означает охват страховым покрытием интереса, связанного с личностью конкретного человека (застрахованного лица).

По продолжительности страхового обеспечения личное страхование может быть долгосрочным либо заключается на короткий промежуток времени. К долгосрочным страховкам относят договора, действующие не менее 1 года. Для краткосрочного варианта закон предусматривает длительность действия от 1 дня.

Согласно положениям федерального законодательства, предусмотрено несколько разновидностей программ:

  • пенсионное страхование;
  • страховка по случаю смерти;
  • страхование на случай достижения установленного договором возраста;
  • страхование с условием ренты или аннуитетов;
  • страховка от наступления несчастного случая;
  • медицинская страховка.

Существуют разные виды личного страхования в зависимости от выбранного лицом риска, от которого требуется защита. Каждый вид характеризуется своими особенностями, различаясь в том событии, которое расценивается как страховой случай.

Многие граждане в процессе профессиональной деятельности ежедневно сталкиваются с различными рисками, угрожающими здоровью. Поэтому одним из наиболее популярных видов страховок является защита от несчастных случаев или болезней.

Право на получение выплаты (премии) возникает у человека, если наступает внезапное ухудшение его самочувствия в результате определенных событий.

Предназначение полиса – обеспечить финансовым покрытием при наступлении негативных обстоятельств в жизни человека. Особое внимание при оформлении страховки уделяют:

  1. Текущему состоянию здоровья.
  2. Возрасту на момент заключения соглашения.
  3. Профессии или месту работы.

Кроме того, в данный вид защиты входит и страхование от болезней. Конечно, защитить от травмы или развития болезни полис не сможет, однако выплата премии будет способствовать скорейшему восстановлению человека, покроет затраты на лечение и обеспечит достойный уровень жизни на период нетрудоспособности.

Программа реализуется не только по личному волеизъявлению граждан – в некоторых случаях участие в ней обязательно по закону (страхование от производственных травм, во время поездки, для военных и госслужащих и т. д.)


Среди гражданского населения традиционно пользуется спросом страхование жизни и здоровья. Эта программа подразумевает возможность выплаты в различных обстоятельствах, о чем упоминается в договоре.

Выплата перечисляется, если человек достигнет определенного возраста, а при его более ранней смерти премию получают родственники или лица, заявившие права на наследство.

Программа предусматривает возможность оформления на длительный срок (в течение жизни) либо на определенный период. Чтобы понять, как определяется данный вид полиса, достаточно вспомнить программы ипотечного кредитования – заемщик оформляет соглашение на весь период погашения займа, гарантируя в случае своей смерти полную выплату долга банку. Подобный способ – эффективная защита родных на случай, если страхователь при жизни не успеет самостоятельно погасить взятые на себя обязательства.

Более дорогой вариант – оформление полиса пожизненно. Стоимость его дороже, а оплата производится частями, вплоть до наступления страхового случая.

Примером подобной программы может стать страховка ко дню свадьбы или достижения ребенком совершеннолетия. Фактически подобные программы предполагают гарантированное получение выплат, которые могут стать хорошим финансовым подспорьем для подросшего ребенка или молодой семьи. Даже если человек, оформивший полис, не доживет до наступления указанной в договоре даты, застрахованные лица в любом случае получают гарантированную премию. Программа также предполагает допустимость несовпадения страхуемого лица со страхователем.

Уникальными программами являются варианты оформления страховки, предназначенной специально для женщин. Так называемое женское страхование ориентировано на защиту женщин от сугубо женских заболеваний, с которыми можно столкнуться на протяжении всей жизни. Например, женщина может оформить страхование беременности, обеспечивая себе финансовую защиту от рисков, связанных с вынашиванием ребенка, проблемными родами, заболеваниями, развивающимися в результате вынашивания или при родоразрешении.

Страховые компании учитывают интересы и потребности людей различных категорий и возрастов. Поэтому так интересна программа защиты ребенка по детскому страхованию. Приобретаемый родителями полис обеспечивает выплатой премии, если произойдет несчастный случай. Интерес представляет особая выгода данной страховки – выплата при наступлении несчастного случая многократно превысит расходы на приобретение полиса. Этих средств хватит на лечение и проведение полного реабилитационного курса за счет выплаты.

Приближаясь к преклонному возрасту, остро встает вопрос финансового обеспечения после выхода на пенсию. Благодаря своевременному оформлению полиса, пенсионер сможет получать дополнительную прибавку к основному пенсионному перечислению. При заключении договора о пенсионном страховании не обязательно сумма оплачивается равными взносами, страхователь может заплатить всю стоимость страховки сразу.

Не следует путать добровольное страхование по выходу на пенсию с обязательной государственной пенсией для лиц определенной возрастной категории. Данная программа осуществляется исключительно по желанию человека. Условиями соглашения с компанией может быть установлен иной возраст начала выплат, не совпадающий с официальным пенсионным возрастом.

Определяя размер выплат по данной программе, будут учитывать следующие показатели:

  1. Продолжительность действия договора (зависит от того, в каком возрасте клиент оформил договор). Для непродолжительного периода ставка будет выше.
  2. Пол страхователя. Так как представительницы прекрасного пола раньше мужчин достигают пенсионного возраста, стоимость полиса устанавливается по более высокому тарифу.
  3. Суммы, отчисляемые в счет оплаты полиса. Чем больше размер отчислений, тем выше будут выплаты по наступлению определенного срока.

Как и способ оплаты страховки, страхователь может выбрать способ получения премии – одним перечислением или премиями установленного размера за каждый месяц.

Страховой случай, произошедший не в результате смерти страхователя, позволяет наследникам получить перечисленные компанией, застраховавшей умершего, суммы, включая инвестиционную прибыль, если она упоминалась в положениях договора.

Следует уделить особое внимание накопительным программам. Данные способы обеспечения финансовой защиты предполагают создание целевых сбережений, инвестирования. Накопительная программа представляет интерес для всех слоев населения и доступна каждому. Накопительная страховка позволяет сформировать дополнительный вариант финансового обеспечения на пенсии, позволит накопить значительную сумму для какого-либо дорогостоящего приобретения (машина, недвижимость и т. д.), может быть использована для передачи стартового капитала для молодого поколения (детям, внукам).

Для получения впоследствии существенной суммы выплаты страхователь подписывает договор об участии в данной программе и регулярно вносит платежи, рассчитанные с учетом суммы страховки. Регулярные отчисления в пользу компании в конечном итоге приведут к возврату собственных средств по достижении установленного договором возраста, а кроме них будут перечислены проценты.

Накопительная программа нацелена помочь пенсионерам справиться с проблемой финансового обеспечения после ухода с работы и потери заработной платы. Данная программа является хорошим дополнением для действующей госсистемы соцобеспечения, способствуя получению гражданами дополнительного дохода.

Этот вид полисов известен всем, благодаря существованию обязательных программ в области медицины. Однако медстраховка бывает не только обязательной для всех граждан РФ, но и добровольной. Каждый человек, оформивший добровольный полис, вправе рассчитывать на повышенный уровень предоставляемых услуг.

Обязательная программа учитывает лишь самые основные потребности в медицинской помощи. Например, при обращении к терапевту в районной поликлинике. ОМС (сокращенное название обязательной программы) гарантирует предоставление врачебных услуг в объеме, установленном государством.

Перечень услуг, которые подлежат оплате по полису ОМС, устанавливается на федеральном уровне и является единым по всей территории РФ. Государством постоянно предпринимаются попытки усовершенствовать систему бесплатной медицины, однако результаты оставляют желать лучшего. Это вынуждает многих платежеспособных граждан приобретать полисы добровольного страхования, дающего большую защиту и качественно иной уровень медицинских услуг.

Полис ДМС включает услуги стоматологии, стационарное лечение, лечение в санаториях, получение медикаментов. Если человек не имеет российского гражданства, полис ДМС обязателен к приобретению. Лица с иностранным гражданством не смогут устроиться на работу, пока не приобретут полисы в рамках добровольной программы.

Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:

  1. Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
  2. Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
  3. Вид выплат и размер страховой премии.
  4. Длительность действия договора об участии в определенной программе.
  5. Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
  6. Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
  7. Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.

Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации - устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Основные виды личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Пенсионное страхование

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше - тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» - неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Медицинское страхование

Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Личное страхование- отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

Страхование жизни;

Страхование от несчастных случаев и болезней;

Медицинское страхование;

Пенсионное страхование;

Накопительное страхование

И другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

Смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.

Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.

Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.

Что такое личное страхование?

Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.

Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.

Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.

Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.

К объектам личного страхования относятся:

  • здоровье клиента;
  • трудоспособность клиента;
  • наступление смерти клиента;
  • другие имущественные интересы.

Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.

Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.

Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.

Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.

Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

От срока действия договора:

  • краткосрочные, менее 1 года;
  • среднесрочные, от 1 до 5 лет;
  • долгосрочные, более 5 лет.

От формы страховой выплаты согласно условий договора:

  • с однократными выплатами;
  • с периодическими выплатами.

От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

  • с одним платежом;
  • с ежегодными платежами;
  • с квартальными платежами;
  • с помесячными платежами.

От числа застрахованных лиц в договоре:

  • индивидуальное;
  • коллективное.

От объема ответственности, который можно застраховать:

  • оказание медицинской помощи;
  • наступление инвалидности или нетрудоспособности;
  • смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

  • медицинская;
  • пенсионная;
  • смешанная;
  • накопительная;
  • страхование жизни и дожития;
  • страхование от заболеваний;
  • страхование от несчастных случаев.

Формы личного страхования

Выделяют две формы личного страхования:

  • обязательное;
  • добровольное.

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

Условия договора личного страхования

Может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

  • Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
  • Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
  • Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
  • Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
  • Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

  • возраста застрахованного;
  • состояния здоровья;
  • места работы застрахованного;
  • увлечений клиента;
  • пола;
  • другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

Страхование на дожитие

Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.

Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

Пенсионное. Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.

Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.

С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.

Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.

Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).

Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

Смешанная разновидность личного страхования

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.

Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.

Размер страховых выплат составляет:

  • тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
  • двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
  • в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

Страхование от болезней и от несчастных случаев

В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.

Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.

К обязательному относятся:

  • Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
    Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
    Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
  • Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
    Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
  • Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
    Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

  • Возмещение расходов на медицинскую помощь;
  • Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
  • Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.

Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:

  • застрахованный человек;
  • страхователь;
  • медицинское учреждение;
  • страховщик.

Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.

Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.

В данном случае, страховой полис будет стоять дороже, но и услуг будет указано больше и они будут более качественнее.

Личное страхование -- совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя , связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека .

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии ГК КР понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе КР нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс КР устанавливает страхование жизни, здоровья и т. д. , которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК КР вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Итак, личное страхование - это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

  • 1)Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
    • -дожитие до определённого возраста;
    • -смерть застрахованного;
    • -предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
    • -бракосочетание;
    • -поступление в учебное заведение;
    • -другие события, предусмотренные договором страхования.
  • 2)Страхование от несчастных случаев -- виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
    • -страхование пассажиров;
    • -страхование детей;
    • -страхование работников предприятия;
    • -страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
    • -другие виды страхования от несчастного случая.
  • 3)Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
    • -обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
    • -добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
    • -страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
    • -другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая. Методические обоснования и актуарные расчёты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Рассмотрим их подробнее.

  • 1)Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
  • 2)Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:
    • - дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
    • - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
    • - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

Страхование от болезней и несчастных случаев. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования. Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

  • - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
  • - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
  • - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.