Главная / Франшиза услуг

Что такое расчетно-кассовое обслуживание? Банковское расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц.

Данная статья посвящена рассмотрению проблем банковского обслуживания клиентов коммерческими банками. В статье нами был выявлен ряд актуальных проблем банковского обслуживания физических и юридических лиц (розничных и корпоративных клиентов), проведен их анализ, предложены возможные пути их решения и методика их совершенствования. Необходимо отметить, что проблемы банковского обслуживания физических и юридических лиц рассматривает в своих трудах множество авторов. Мы же в данной статье рассматриваем проблемы, возникающие в процессе взаимодействия с банком, с точки зрения и интересов клиентов. В условиях жесткой конкуренции, решающим фактором для долгосрочного процветания банка становятся прочные доверительные отношения с клиентами. В наше время каждый банк стремится совершенствовать банковское обслуживание физических и юридических лиц, чтобы оставаться на ведущих позициях на рынке предоставления банковских услуг, однако остается неудовлетворение предоставлением банковских услуг со стороны клиентов.

юридическое лицо

физическое лицо

банковское обслуживание

интернет – банк

1. Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Актуальные проблемы и перспективы развития расчетно-кассовых операций клиентов кредитными организациями РФ // Современные научные исследования и инновации. – 2014. – № 11-2 (43). – С. 218–220.

2. Козлова А.С. Российские особенности частного банковского обслуживания клиентов // Молодой ученый. – 2012. – № 12. – С. 224–226.

3. Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. – 2014. – № 11-2 (43). – С. 39–44.

4. Бондаренко Т.Н., Скоробогатова А.А. Роль маркетинговых стратегий в организации работы коммерческого банка с клиентами // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2015. – № 3-3. – С. 419–423.

5. Доля физических и юридических лиц с доступом в интернет-банк [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/research/ id=6473844.

В настоящее время огромное количество кредитных организаций, в основном, коммерческих банков предоставляют ряд банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. Обращаясь в коммерческий банк, клиент рассчитывает на получение комплекса банковских услуг определенного качества и в определенные сроки. При этом фактическое качество получаемых услуг из-за особенностей клиентской политики конкретного банка может не соответствовать ожиданиям клиента. Таким образом, банк, формируя свою клиентскую политику должен принимать во внимание не только совокупность внешних и внутренних факторов, формирующих текущую ситуацию на рынке банковских услуг и определяющих стратегию дальнейшего развития, но и ожидания клиентов - юридических и физических лиц. Недостаточная степень проработанности отдельных аспектов взаимодействия банка с клиентами подтверждает актуальность данного вопроса и необходимость поиска путей решения возникающих проблем.

Политика банка по взаимодействию с клиентами имеет, по нашему мнению, несколько отдельных направлений развития. Обслуживание юридических лиц интересно, во-первых, тем, что юридические лица имеют реальные активы, во-вторых, финансовые ресурсы этой части клиентов можно привлекать под более низкую ставку, пусть и с меньшим сроком привлечения, т.е. риски банка будут минимальны при наличии возможности увеличения доходности от проведения указанных операций.

Обслуживание физических лиц интересно тем, что в современных условиях развития банковского сектора осуществляется, в основном, за счет расширения банковского обслуживания именно этой категории клиентов. Основное развитие получили вкладные операции, операции кредитования, расчетные операции и ряд финансовых операций для физических лиц.

Целью статьи является изучение проблем банковского обслуживания физических и юридических лиц с учетом пожеланий и интересов клиента, а также формулирование возможных путей их решения.

Современное развитие экономики, общественно-экономических связей требует активного взаимодействия банковского сектора с юридическими и физическими лицами. Клиентами называют физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка. Банк и его клиенты являются самостоятельными субъектами экономических отношений, каждый из которых сталкивается с определенным рядом проблем. С одной стороны, Банк в своей деятельности встречается с такими проблемами, как мошенничество, не добросовестные клиенты, потеря денег, высокая конкуренция, риск невыполнения заемщиком взятых кредитных обязательств. Однако, в данной статье мы рассмотрим проблемы, возникающие в процессе получения банковских услуг с точки зрения клиентов.

Выявление проблем, связанных с оказанием банковских услуг, имеет большое значение для организации эффективного обслуживания клиентов банка. В наше время потребители предъявляют повышенные запросы к качеству оказываемых им услуг, в том числе и банковских, и если выполнение своих пожеланий они воспринимают, как само разумеющееся и не придают этому большого значения, то недостатки, напротив, приводят к негативной реакции. Успех взаимодействия с клиентами будет определяться тем, насколько банк качественно устраняет эти проблемы или сглаживает их за счет своих преимуществ. В данной статье мы постараемся описать эти проблемы.

Общий объем пользователей интернет ресурсами в банковском секторе в России, увеличивается каждым годом. Это наглядно представлено ниже на рисунке.

Доля физических и юридических лиц с доступом в интернет-банк

В представленной диаграмме наблюдается с каждым годом устойчивый рост востребованности данной услуги со стороны населения. В 2013 году интернет-банком пользовалось 28 % пользователей. В 2014 году 37 %, а в 2016 году доля физических лиц, пользующихся интернет-банком составила 77 %, юридических - 84 %. Так выбранный метод банков можно считать эффективным.

В своих трудах проблему банковского обслуживания клиентов рассматривает множество авторов. Так, Кривошапова С.В., отмечает, что «скорость прохождения платежей в кредитных организациях так же можно назвать одной из важных проблем в области расчетно-кассового обслуживания» . Также Кривошапова С.В. отмечает, что «самой главной целью модернизации услуг по расчетно-кассовому обслуживанию является обеспечение эффективности деятельности организации, повышение скорости и надежности проведения расчетов по операциям банка, а также улучшение качества обслуживания клиентов» . Кроме того, проблему банковского обслуживания клиентов рассматривают в своих трудах Конвисарова Е.В. , Бондаренко Т.Н. .

Банки осуществляют посредничество в кредитах, в платежах, в операциях с ценными бумагами. Критерием посредничества является выгодность для обеих сторон сделки. При этом плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Наличие посредника в лице банка сокращает риск невозврата средств, повышает эффективность расчетов в связи со специализацией банков на подобного рода операциях и снижением по этой причине издержек обращения.

Современные условия банковского обслуживания физических и юридических лиц подчеркивают необходимость оптимизации самого процесса предоставления услуг банками населению. И, прежде всего, речь, должна идти о доступности и полноте информации о конкретной банковской услуге. Так как информация об особенностях и стоимости банковских услуг предоставляется не в полном объеме, или получение этих сведений затруднено, клиент может отказаться от данной услуги. Проблемы инфраструктуры и филиальных сетей так же являются актуальными на сегодняшний день для ряда банков. Многие отделения находятся в большом отдалении от малых населенных пунктов, клиентам приходится преодолевать значительные расстояния, чтобы решить свои неотложные вопросы.

На наш взгляд, к основным проблемам взаимодействия клиентов с банком относятся:

1. Длительные сроки ожидания решения по кредиту из-за необходимости проверки текущего и ожидаемого уровня благосостояния заемщика. Кредиты предоставляются заемщикам на условиях платности, возвратности и срочности, иными словами, банк должен быть уверен, что в будущем заемщик будет получать достаточный доход для того, чтобы вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства перед банком (выплачивать основную сумму кредита и начисленные проценты). Банк, таким образом, имеет право проверить качество заемщика. Такая проверка занимает длительный срок, что, разумеется, вызывает недовольство у лица, подавшего заявку на кредит. Это недовольство нередко имеет не только эмоциональную, но и экономическую составляющую - за время ожидания кредита необходимый заемщику товар мог исчезнуть из продажи, могли пройти сроки реализации проекта или измениться цены. В результате чего заявитель, даже при уже положительном решении банка, может отказаться от кредита.

2. Высокий процент отказов по кредиту из-за несоответствия уровня благосостояния заемщика требованиям банка. Отказ по кредиту влечет за собой неудовлетворенность клиентов, которые из-за этого оказываются вынуждены отказываться от реализации важных для них проектов. Кроме того, банки мотивировать свое решение не обязаны, и потенциальный заемщик даже не имеет возможности узнать, что он должен сделать, чтобы удовлетворить требованиям банка при подаче повторной заявки.

Для совершенствования приведенных выше проблем необходимо уменьшение ожидания решения по одобрению кредита и повышение уровня одобрения на предоставление кредита заемщику. Решение данного рода проблем можно достичь путем повышения стоимости предоставляемых кредитов за счет включения в сумму кредита страховых услуг или повышения процентной ставки. Тем самым, банк будет застрахован от вероятности невозврата, а клиенты будут довольны сервисом обслуживания.

3. Комплексный характер банковского продукта, что затрудняет формирование единой цены на него и запутывает потребителя. Банковский продукт представляет собой комплекс банковских услуг, каждая из которых, в свою очередь, состоит из набора взаимосвязанных и взаимообусловленных банковских операций. В силу этого банковским специалистам зачастую сложно подать потребителю банковский продукт именно как единый комплекс - он расщепляется на отдельные услуги или даже операции, каждая из которых тарифицируется отдельно. Это запутывает потребителя и приводит к превышению его расходов на оплату кредита, что, в свою очередь, вызывает у него неудовлетворенность качеством обслуживания. Для решения этой проблемы необходимо указать для каждого банковского продукта, какие услуги, входящие в его состав являются основными, и без которых банковский продукт не может быть потреблен, а какие являются вспомогательными и улучшают качество потребления основных услуг, но не отражаются на их сути. При этом стоимость основных услуг включалась бы в стоимость единого банковского продукта, а вспомогательные услуги оплачивались бы отдельно.

4. Принуждение клиента к приобретению дополнительных услуг. Стремясь увеличить свой доход или минимизировать свои риски, банки навязывают своим клиентам дополнительные услуги, без согласия получить и оплатить которые клиенту может быть отказано в получении интересующего его основного банковского продукта. Следует отметить, что зачастую включение страховых услуг в продукт является добровольной услугой, и клиент может отказаться от нее. Однако, к примеру, в сфере потребительского кредитования в точках продаж кредитные консультанты включают дополнительные услуги и сервисы в сумму кредита без уведомления заемщика - физического лица.

Для решения данного рода проблемы необходимо со стороны руководства научить кредитного специалиста продавать услуги страхования, рассказать все преимущества и достоинства продукта, установить контакт с клиентом, выявить потребность клиента, уметь работать с возражениями. Так, чтобы клиент сам понял, что страхование действительно необходимо, что в случае наступления страхового случая оно поможет справится с возникшими у заемщика трудностями. Для этого необходимо проведение руководством тренингов по продаже дополнительных услуг и сервисов.

5. Предоставление клиенту неполной информации. Хорошо известно, что наиболее существенные и наиболее невыгодные условия указываются в рекламных объявлениях и договорах мелким шрифтом, так, чтобы клиент не обратил на них внимания. Противодействие такой недобросовестности может носить только законодательный характер .

Чтобы решить некоторые из вышеперечисленных проблем (доступность информации, экономия времени и денег и т.д.), банки активно переходят на дистанционное обслуживание клиентов через интернет. Одним из средств ведения дистанционного банковского обслуживания является интернет-банк. Основные плюсы этой сферы: удобство, мобильность, простота и скорость обслуживания.

Возможности этой системы применительно к оптимизации взаимодействия между банком и его клиентами:

1) оплата любых полученных товаров, работ и услуг;

2) перевод средств как по России, так и за ее пределы;

3) управление своими счетами и банковскими картами;

4) получение актуальной информации об остатках на счетах и банковских картах;

5) формирование выписки по своим счетам и банковским картам за любой период;

6) доступ с минимальными затратами к таким операциям финансового рынка как: операции с ценными бумагами, валютой и иными активами.

С каждым годом наблюдается устойчивый рост востребованности данной услуги со стороны населения, и выбранный метод взаимодействия между банками и их клиентами можно считать не только эффективным, но и имеющим дальнейшие перспективы развития.

В своих трудах проблему интернет-обслуживания клиентов рассматривает Кривошапова С.В., которая отмечает, что «интернет-обслуживание позволят максимально сократить время обслуживания клиентов, увеличить скорость прохождения информации внутри организации: внедрить единые стандарты работы с документами и контроля их исполнения; повысить безопасность доступа к информации, а также производительность труда сотрудников, снизить зависимость результатов от квалификации работника» .

Таким образом, работа с клиентами через систему интернет-банк решает сразу несколько проблем:

1) Качество предоставляемых услуг - клиент может сам легко разобраться в общей информации о продуктах, предлагаемых к пользованию, а если его интересует какие-либо вопросы, он может связаться со службой поддержки, где его грамотно проконсультируют;

2) Доступность на любой территории РФ и даже за рубежом, что помогает многим клиентам, которые находятся далеко от отделений своих банков;

3) Простота и удобство подключения к интернет-банкингу, экономия своего личного времени и денежных средств.

Следовательно, можно сделать вывод, что применение дистанционных методов обслуживания населения, является ключевым фактором изменения ситуации во взаимодействии в банковском секторе, как для клиентов, так и для банка. Основными направлениями развития банковских услуг станут внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного управления счетом, расширение диапазона времени, когда человек может воспользоваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи.

Подводя итоги, можно сказать, что предлагаемые пути решения по совершенствованию банковского обслуживания позволят максимально сократить время обслуживания клиентов, удовлетворить потребности клиента, увеличить скорость прохождения информации внутри организации, повысить безопасность доступа к информации.

Библиографическая ссылка

Демина Е.И., Гребенюк Т.Г., Телегин А.В. ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 7-3. – С. 450-453;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9846 (дата обращения: 01.04.2019). Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
1. Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.
2. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
3. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
4. Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
5. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
6. Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1. Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
1. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
2. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
3. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.
4. Лизинговые операции.
5. Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

1. осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;
2. использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.
Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.
Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

ѕ формирование и увеличение собственного капитала банка

u акционерный капитал - уставный фонд;
u резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;
u фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;
u специальные фонды и резервы;

ѕ депозитные операции

n депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;
n срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года);

Существуют следующие разновидности депозитов:

u сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:
- · выигрышные;
- · срочные;
- · на предъявителя;
- · рождественские;
- · до востребования и т.д.
u сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;
u межбанковские депозиты - срочные вклады и вклады до востребования, которые банки держат друг у друга, как правило короткое время для:
- · осуществления своих расчетов;
- · регулирования уровня ликвидности банка;
- · получения дополнительных ресурсов;
u средства, зарезервированные на счетах для их расчетов, такие как :
· аккредитивы;
· лимитированные чековые книжки;
· пластиковые карточки и т.д.;

ѕ открытие расчетных, текущих и иных счетов юридическим и физическим лицам;

ѕ межбанковские кредиты (ссуды, получаемые у других банков);

Основные группы активных операций :

ѕ кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли банка. Кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

u по срокам (онкольные - до востребования; срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);
u по характеру обеспечения (необеспеченные - бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо имеющие гарантию оплаты);
u по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);
u по категориям заемщиков и кредитов :
- · меж банковский кредит - предоставляется одним банком другому;
- · банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;
- · потребительский кредит - ссуда частным лицам;
- · муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;
- · государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;
- · международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом одного государства другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);
u в зависимости от целей кредитования :
· ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;
· ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;
· ссуды на потребительские цели;
· ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;
u по способу взимания процентов :
- 1. проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;
- 2. проценты удерживаются в момент погашения кредита;
- 3. проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего срока кредита;
- 4. плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);
- 5. прогрессивная ставка;
- 6. регрессивная ставка;

Этапы выдачи кредита.

Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цена кредита.

Кредитный мониторинг.

Контроль над ходом погашения ссуды и выплатой. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

ѕ депозитные операции с Банком России и коммерческими банками;

ѕ факторинговые операции коммерческих банков (факторинг - это переуступка факторинговому отделу банка неоплаченных долговых обязательств, возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, страхового, юридического и другого обслуживания клиента):

u внутренний;
u внешний;
u открытый;
u закрытый;
u с правом регресса;
u без права регресса;
u без кредитования;
u с кредитованием;

ѕ лизинговые операции коммерческих банков (лизинг - это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем):

1. оперативный лизинг (с неполной окупаемостью);
2. финансовый лизинг (с полной окупаемостью);
3. возвратный лизинг;
4. прямой лизинг;
5. лизинг по остаточной стоимости;
6. чистый лизинг;
7. мокрый лизинг;
8. раздельный лизинг;

ѕ фондовые активные операции банков.

Основные операции комиссионно-посреднических операций :

ѕ расчетно-кассовое обслуживание клиентов - операции, выполняемые банками при выдаче (внесении) денежных средств со счетов (на счета) клиентов из кассы банка;

ѕ безналичные расчеты по поручению клиентов:

u расчеты платежными поручениями - поручение клиента своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета на счет получателя;
u расчеты платежными требованиями-поручениями - требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в его адрес расчетных и отгрузочных документов, стоимость поставляемой по договору продукции, выполняемых работ, услуг;
u расчеты аккредитивами (аккредитив - вид банковского счета, используемый для расчетов между предприятиями за счет специально забронированных ими средств) - покупатель поручает своему банку произвести за счет собственных средств, депонированных в банке, или ссуды банка оплату счетов за товары, услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении.

Виды аккредитивов:

· с точки зрения возможности изменения - отзывной, безотзывной;
· с точки зрения их использования в расчетах с поставщиками - простые, переводные;
· с точки зрения возможности возобновления аккредитива - невозобновляемый, возобновляемый;
· точки зрения покрытия валютой - непокрытые, покрытые;
· с точки зрения обусловленности выплаты - документарный или гарантированный, денежный;
u расчеты чеками - владелец чека (чекодатель) дает письменное распоряжение своему банку перечислить определенную сумму денег, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю). Различают следующие чеки:

џ именные;

џ ордерные;

џ предъявительские;

u инкассовая форма расчетов (инкассо - банковская операция, при которой банк поставщика-экспортера по поручение своего клиента и на основании полученных от него инструкций (инкассового поручения) получает платеж или подтверждение (акцепт) о том, что денежная сумма будет выплачена в установленный срок, и зачисляет ее на счет поставщика). Применяется в двух формах:

џ чистое инкассо - оплата товара финансовыми документами (векселя, чеки ПП и т.д.) без предоставления от поставщика-экспортера коммерческих документов (счет-фактура, отгрузочные и т.д.)

џ документарное инкассо - оплата товара производится финансовыми инструментами только против коммерческих;

ѕ посреднические операции с имуществом клиентов:

u брокерская деятельность - в качестве финансового брокера на рынке ценных бумаг выполнение банком посреднических функций при купле - продаже ценных бумаг за счет и по поручительству клиента на основании договора комиссии или договора-поручения;
u клиринговая деятельность - деятельность, включающая сбор, сверку, корректировку информации, подготовку бухгалтерских документов по сделкам с ценными бумагами и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним;
u доверительная деятельность;
u депозитарная и др.;

ѕ выдача условных обязательств (банковских гарантий, аваль, векселей и т.д.)

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Реформа кредитной системы 1987-1990-х годов вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

Известно, что ведущие коммерческие банки стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране выполняют также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Система депозитного страхования - это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случае банкротства коммерческого банка. Система в той или иной форме существует практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы.

С учетом отечественной специфики создание системы страхования депозитов призвано решать следующие основные задачи:

1. Создание гарантий, главным образом, мелким вкладчикам;
2. Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банкротств банков.

Немаловажное значение могут иметь также «сопутствующие» результаты введения СДС. Прежде всего, большая надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики. Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами. А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов. А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.

Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику. Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности.

Одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода услуги - это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД.

За счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придает уверенность вкладчикам в стабильности банковской системы и устраняет возможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь, могло бы негативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении.

Принимая вклады и «осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Поэтому можно также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция.

Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому, особенно быстро за последние годы с предъявлением новых требований к работе, банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент, а также развивать не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Директор филиала «СДМ-Банка» в г. Воронеже

Образование

В 1997 году закончила Воронежский Государственный Университет по специальности «Бухгалтерский учет и аудит». Свободно владеет английским языком.

Карьера в СДМ-БАНКе

История Аллы Владимировны и СДМ-Банка – это больше чем просто история успешной карьеры топ-менеджера. По словам Аллы Владимировны, филиал в Воронеже – это не просто работа, служба, карьера. Это часть жизни, часть семьи, второй дом. Причем сейчас уже можно с уверенностью говорить о трудовой династии: Алла Владимировна стала директором филиала после своего отца Владимира Андреевича Воронова. Именно он был первым руководителем филиала, создавшим его в 1995 году и обеспечивавшим устойчивое развитие бизнеса до 2012 года.

К моменту назначения на должность директора Алла Владимировна проработала в СДМ-Банке уже более 15 лет. Начинала, как и полагается вчерашней студентке, с должности экономиста.

Сейчас Алла Владимировна с улыбкой вспоминает, что делать приходилось практически все, не ограничиваясь только своими прямыми обязанностями, «разве что водителем или IT-специалистом я не работала – а так была везде на подхвате». Отношение к филиалу было сформировано именно отцовским руководством: никогда не подходить к задачам формально, жить на работе, относиться к филиалу как к своему детищу – вот основные принципы, по которым строилась работа Аллы Владимировны в течение всей трудовой деятельности.

Перечень должностей Аллы Владимировны красноречиво подтверждает, что именно такое отношение – залог успеха и бизнеса, и человека в нем.

1997 год – экономист;
В 2000 году была переведена на должность инспектора внутреннего контроля;
В 2003 году была назначена на должность кредитного инспектора;
В 2004 году была переведена на должность начальника кредитного отдела;
В 2008 году была назначена на должность заместителя директора филиала СДМ-Банка г. Воронеже;
В 2012 года – стала директором филиала.

Личные качества

Еще до того, когда Алла Владимировна стала «правой рукой» своего отца в банке, ее личные достижения впечатляли. Закончила математическую школу, с красным дипломом и без единой четверки закончила Университет, была одной из лучших студенток курса. Алла Владимировна признается, что математика и цифры не только не пугают ее, наоборот, в этой области у нее «поет душа». Поэтому и работу именно в кредитном отделе вспоминает с особой теплотой. «Из всех отделов именно кредитный – самый любимый, - это мое» - признается Алла Владимировна.

Секрет успешной карьеры

Это всегда достойно восхищения, когда видно, что человек находится на своем месте и занимается тем, что ему нравится и что у него получается. Алла Владимировна признается, что ее много раз приглашали на работу в другие банки, но оставить свой родной банк она бы не смогла.

Сейчас в филиале СДМ-Банка в Воронеже работает 28 человек, и Алла Владимировна прикладывает все усилия к тому, чтобы всем сотрудникам в банке было интересно и чтобы работа, как бы много ее ни было, доставляла удовольствие. «в нашем филиале – очень небольшая текучка кадров. И мы этим очень гордимся. Стараюсь передавать свой позитивный настрой и ответственное отношение к делу всем своим сотрудникам» - замечает Алла Владимировна.

Основная команда филиала работает вместе уже больше 10 лет. Причем всем, и сотрудникам, и что очень важно, клиентам – очень нравится наш микроклимат и атмосфера. Отсюда и большое количество постоянных клиентов, которые обслуживаются у нас вот уже около 19 лет. Клиенты остаются верны банку, и команда филиала этим также очень гордится.

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Для реализации своих функций банк:

1. осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;
2. использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

? Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.
? Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.
? Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Этапы выдачи кредита

Заявка и интервью с клиентом.

Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Подготовка к заключению договора.

Кредитный мониторинг.

ѕ депозитные операции с Банком России и коммерческими банками;

ѕ факторинговые операции коммерческих банков ( факторинг - это переуступка факторинговому отделу банка неоплаченных долговых обязательств, возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, страхового, юридического и другого обслуживания клиента):

u внутренний;
u внешний;
u открытый;
u закрытый;
u с правом регресса;
u без права регресса;
u без кредитования;
u с кредитованием;

ѕ лизинговые операции коммерческих банков ( лизинг - это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем):

u оперативный лизинг (с неполной окупаемостью);
u финансовый лизинг (с полной окупаемостью);
u возвратный лизинг;
u прямой лизинг;
u лизинг по остаточной стоимости;
u чистый лизинг;
u мокрый лизинг;
u раздельный лизинг;

ѕ фондовые активные операции банков.

Основные операции комиссионно-посреднических операций :

ѕ расчетно-кассовое обслуживание клиентов - операции, выполняемые банками при выдаче (внесении) денежных средств со счетов (на счета) клиентов из кассы банка;

ѕ безналичные расчеты по поручению клиентов:

u расчеты платежными поручениями - поручение клиента своему банку о перечислении определенной суммы со своего счета на счет получателя;
u расчеты платежными требованиями-поручениями - требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в его адрес расчетных и отгрузочных документов, стоимость поставляемой по договору продукции, выполняемых работ, услуг;
u расчеты аккредитивами ( аккредитив - вид банковского счета, используемый для расчетов между предприятиями за счет специально забронированных ими средств) - покупатель поручает своему банку произвести за счет собственных средств, депонированных в банке, или ссуды банка оплату счетов за товары, услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении.

Виды аккредитивов:

· с точки зрения возможности изменения - отзывной , безотзывной;
· с точки зрения их использования в расчетах с поставщиками - простые, переводные;
· с точки зрения возможности возобновления аккредитива - невозобновляемый, возобновляемый;
· точки зрения покрытия валютой - непокрытые, покрытые;
· с точки зрения обусловленности выплаты - документарный или гарантированный, денежный;
u расчеты чеками - владелец чека (чекодатель) дает письменное распоряжение своему банку перечислить определенную сумму денег, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю). Различают следующие чеки:

џ именные;

џ ордерные;

џ предъявительские;

u инкассовая форма расчетов ( инкассо - банковская операция, при которой банк поставщика-экспортера по поручение своего клиента и на основании полученных от него инструкций (инкассового поручения) получает платеж или подтверждение (акцепт) о том, что денежная сумма будет выплачена в установленный срок, и зачисляет ее на счет поставщика). Применяется в двух формах:

џ чистое инкассо - оплата товара финансовыми документами (векселя, чеки ПП и т.д.) без предоставления от поставщика-экспортера коммерческих документов (счет-фактура, отгрузочные и т.д.)

џ документарное инкассо - оплата товара производится финансовыми инструментами только против коммерческих;

ѕ посреднические операции с имуществом клиентов:

u брокерская деятельность - в качестве финансового брокера на рынке ценных бумаг выполнение банком посреднических функций при купле - продаже ценных бумаг за счет и по поручительству клиента на основании договора комиссии или договора-поручения;
u клиринговая деятельность - деятельность, включающая сбор, сверку, корректировку информации, подготовку бухгалтерских документов по сделкам с ценными бумагами и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним;
u доверительная деятельность;
u депозитарная и др.;

ѕ выдача условных обязательств (банковских гарантий, аваль, векселей и т.д.)

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

1. Создание гарантий, главным образом, мелким вкладчикам;
2. Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банкротств банков.

Немаловажное значение могут иметь также "сопутствующие" результаты введения СДС. Прежде всего, большая надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики. Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами. А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов. А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.

Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Заключение

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Расчетно-кассовое обслуживание коммерческим банком юридических лиц положено в основу современной финансовой системы. Такие случаи, когда предприятия рассчитываются напрямую, остались в прошлом. Сейчас за попытку совершать такие действия в отдельных случаях даже предусмотрено уголовное наказание.

Общая информация

Для начала давайте выясним, что же собой представляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в банке. Под этим называют комплекс услуг, что предоставляются финансовым учреждением и которые направлены на то, чтобы обеспечить своевременные расчеты организации с различными субъектами. Процедуру их предоставления регулирует закон «О банках и банковской деятельности», Гражданский кодекс Российской Федерации и нормативная база Центробанка РФ. Отдельное внимание необходимо обратить на Положения про безналичный расчет, и иные нормативные документы. Также для работы необходим договор между клиентом и финансовым учреждением. Следует отметить, что может проводиться расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, а не только последних.

Базовые услуги РКО

После того как был заключен договор, организация должна получить чековую книжку. Она будет нужна для получения наличных денег на заработную плату сотрудникам и нужды предприятия. Существуют базовые и дополнительные услуги. К первым относят:

Выдача выписок счета, где сдержится информация о совершенных операциях.
Безналичный расчет.
Операции с денежными средствами (для обозначения ещё может использоваться словосочетание "кассовое обслуживание").

Базовые услуги, как правило, бесплатны, или за их выполнение берётся символическая комиссия. Для проведения любой из перечисленных операций необходимо воспользоваться унифицированной формой. Довольно неплохой доход банк получает за предоставление дополнительных услуг. Некоторые учреждения имеют свои особенности. Давайте в качестве примера рассмотрим Сбербанк. в этом финансовом учреждении предусматривает возможность открытия счета не только в рублях, но и в ряде других иностранных валют.

Правовое регулирование

Какие законы и нормативные документы выступают в качестве основы для взаимоотношений, мы уже рассмотрели. Но они регулируют только в целом и общем. Кроме законодательной основы, дополнительно заключается договор об РКО между юридическим лицом и банком. Ограничений по форме собственности для вступления в такие отношения нет. Когда все формальности улажены и открыт, предприятие может распоряжаться своими средствами для ведения любой деятельности, что не противоречит законодательству. Если этот процесс осуществляется впервые, то особенное внимание необходимо уделить условиям предоставления следующего:

Приём и выдача наличных денег.
Обеспечение оперативного и бесперебойного движения сумм.
Возможность проведения операций с валютой.

Можно при желании подключить и другие услуги, но это зависит от желания и потребности самого предприятия. Если же говорить о взаимодействии, то для этих целей используются два способа, из которых каждый выбирает то, что ему удобно:

Классический. Предусматривает передачу распоряжений лично на бумаге или при посредничестве доверенного лица. Из негативных моментов следует отметить необходимость тратить время на поездку в офис банка, поэтому таким способом пользуется относительно мало предприятий.
Онлайн-банкинг. В таком случае управление финансами осуществляется дистанционно. Платежные поручения и требования передаются посредством интернет. Благодаря быстроте, гибкости и удобству использования данный метод широко используется большинством организаций.

Как происходит расчет?

Когда банк получает распоряжение от компании (неважно, каким способом, главное, чтобы было подтверждено, что документ отправило уполномоченное лицо), то он выполняет его по соглашению. Для этой цели сейчас правилом хорошего тона считается использование БЭСП. Эта аббревиатура расшифровывается как банковские электронные срочные платежи. Посредством БЭСП перечисление денег занимает минуты. Хотя по законодательству платёж должен быть проведён за три рабочих дня. Это сделано на случай внезапных и нежданных событий, которые выводят систему из строя. Хотя за такое быстрое выполнение поручения может браться дополнительная плата. А переводы, даже с использованием БЭСП, будут идти как раз три рабочих дня. Если банк практикует такие схемы, необходимо задуматься о том, продолжать ли обслуживаться в данном финансовом учреждении. Благо, достойных конкурентов хватает. Взять хотя бы такие структуры, как Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ 24. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц если не удовлетворяет клиента - можно поменять финансовое учреждение. Помните, что нам под силу голосовать своими кошельками.

Эквайринг

Все предприятия, что находятся на РКО определённого финансового учреждения, могут, после подписания отдельного договора, сделать возможным оплату товаров, не покидая торговую точку. Правда, в таких случаях необходимо не только позаботиться о наличии всего необходимого оборудования, но и вовремя проводить довольно значительное количество контрольных мероприятий (в первую очередь это относится к безопасности). Аналогично можно сказать и о приёме оплаты посредством платёжных карт во Всемирной сети. В таких случаях терминалы заменяют специальные формы, которые должен заполнить покупатель.

Операции с наличностью

Для этой цели и используется ранее упомянутая Выписываемые с её помощью суммы идут на то, чтобы профинансировать хозяйственную сторону деятельности предприятия, выдавать заработную плату и рассчитываться с поставщиками. Своеобразным аналогом для чековой книжки в последнее время стала корпоративная банковская карта. При её оформлении открывают специальный счет, с помощью которого финансовая организация и проводит реестр всех совершенных операций, выдаёт выписки с суммами оборотов и остатками денег. Рассмотрим пример ВТБ. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в плане заработной платы для сотрудников осуществляется путём перечисления определённой суммы денег на банковскую карточку. Но некоторым людям такой подход не удобен, поскольку они привыкли быть клиентами не ВТБ, а Сбербанка. В таком случае может дополнительно в банк отправляться бухгалтер, который будет там уже с помощью чековой книжки получать необходимые суммы. Как видим, позитивные сдвиги присутствуют, но пока до полной автоматизации процесса зачисления денег часто возникают определённые препятствия. Если придётся передвигаться со значительной суммой денег, то многие крупные финансовые учреждения предлагают услугу инкассации. Она доступна после того, как был подписан расчетный счет и соответствующий дополнительный договор.

Открытие счета

Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной. Всё зависит от политики банка. Но эта сумма не является неподъемной даже для новых предприятий - за такое удовольствие придётся заплатить «всего» пару тысяч рублей. Ещё несколько сотен нужно отдавать за обслуживание расчетного счета. Многие финансовые учреждения взимают плату за пользование только в те месяцы, когда есть хотя бы одна транзакция. Определённые отклонения от указанных величин могут быть в тех случаях, если открывается не рублёвый счет, а валютный. За границей, соответственно, другие расценки на эти услуги, которые колеблются зависимо от местной специфики.

Взаимодействие с налоговой службой

Эта информация будет полезна тем, кто только думает об открытии счета. Дело в том, что, согласно законодательству Российской Федерации, юридическое лицо при открытии расчетного счета должно сообщить об этом в налоговую службу не поздней 5 дней после того, как было закончено оформление. Если не успеть вовремя, то накладывается штраф. При отсутствии желания самому разбираться во всех нюансах можно поручить все вопросы специализирующейся на этом фирме. Примерная стоимость такой услуги будет около 2-3 тысяч рублей.

Заключение

Можно ещё много чего рассказать о том, как устроена система расчетно-кассового обслуживания, затронуть различные нюансы и аспекты. В целом, если предприниматель или управляющий будет иметь хотя бы общее представление о РКО, то это позволит ему лучше разбираться в делах подведомственной компании, что, несомненно, является значительным плюсом.