Контакты
Главная / Журналы

Что делать если не можеш платит. Вопрос: почему нельзя расплатиться кредитной сбербанковской картой? Видео о том, что делать если нечем платить кредит

Сегодня займы средств у банков и других финансовых структур приобрели широчайшее распространение. Доступность кредитования и популяризация в качестве безопасного и быстрого способа получения денег сделали его очень популярным. В результате практически в каждой семье одной из важных статей расходов является оплата кредита. При этом никто не застрахован от снижения уровня доходов, например, вследствие потери работы или наступления инвалидности, что может привести к невозможности вернуть банку деньги.

Несмотря на серьезность такой ситуации, не стоит отчаиваться. Существует немало способов избежать серьезных последствий неуплаты кредита. Мы собрали полезную информацию о наиболее эффективных и легальных инструментах избавления от долгового бремени, расскажем, что делать, если нечем платить кредиты, как правильно воспользоваться законными возможностями не выполнять условия кредитного договора, какие последствия ждут должника, если не возвращать средства и при этом не предпринимать никаких мер по легальному аннулированию долга или отсрочке его оплаты.

Можно ли не платить кредит?

Приняв решение не платить кредит, должник должен быть готов к ответственности. Если просто игнорировать требования кредиторов и не предпринимать никаких мер по решению проблемы, негативных последствий не избежать. Не возмещать долг или хотя бы уменьшить его можно только при определенных условиях. Для этого у должника должны отсутствовать возможности вернуть кредит. Кроме того, необходимо пройти одну из процедур, позволяющих аннулировать долг, уменьшить его или отсрочить оплату. Мы не будем давать советы по поводу обмана кредиторов. Далее речь пойдет о том, какие законные методы решения проблемы доступны в случае невозможности выполнения взятых по кредитному договору обязательств.

Не могу платить кредит - что делать?

Оказавшись в сложном финансовом положении, следует прежде всего проанализировать, в каком объеме могут погашаться долги. Возможно, найдется способ дополнительно сэкономить и хотя бы частично возвращать кредит. От того, есть ли шанс расплатиться с банком, зависит выбор оптимального способа решения проблемы. Мы не рассматриваем незаконные способы уклонения от выполнения обязательств по кредитному договору. В законодательстве предусмотрено достаточно много легальных инструментов ослабления финансовой нагрузки на должника. Но прежде чем рассмотреть их подробно, остановимся на том, чего не стоит делать, когда нечем платить кредит.

Иногда под давлением обстоятельств люди, которые не справились с оплатой кредита, прислушиваются к опасным советам по уклонению от обязательств. Возможно, при этом и будет получен желаемый результат, но только временный. Кроме того, последствия подобных действий гораздо серьезнее, чем при простой задолженности. Если будут обнаружены признаки преступления, вполне можно оказаться в еще более плачевном положении и даже попасть в тюрьму. Не для того, чтобы дать руководство к действию, а в качестве предостережения, вспомним о некоторых способах обмануть кредиторов:

  • Переписывание имущества на членов семьи, друзей и знакомых.
  • Выведение активов.
  • Продажа заложенного имущества. Это одна из самых бессмысленных уловок, поскольку договор купли-продажи в любом случае будет признан недействительным.

В противовес этим и другим сомнительным способам избавиться от кредита есть несколько вполне легальных и практически безопасных. Рассмотрим преимущества каждого из них и порядок реализации.

Важно: полностью аннулировать долг, избежав при этом негативных последствий, действуя в рамках закона, не удастся. Если кто-либо предлагает «чудодейственный» способ избавиться от кредита, вас наверняка вводят в заблуждение с целью наживы. Прежде чем согласиться на такое предложение, стоит посоветоваться с юристом, тем более сейчас можно .

Законные способы не платить кредит

Существует несколько законных способов ответить на вопрос «как быть, если я не могу платить кредит». Мы выбрали наиболее эффективные средства решения проблемы, которые советуют юристы и консультанты по вопросам финансов, и рассмотрим, как ими правильно воспользоваться.

Реструктуризация

Когда в досудебном порядке происходит изменение условий кредитного договора в пользу должника, речь идет о реструктуризации. Срок погашения долга увеличивается, и, соответственно, сумма ежемесячного платежа становится меньше. Кроме того, можно получить отсрочку. Обращаясь с просьбой провести эту процедуру, заемщик ничем не рискует и не прикладывает особых усилий. При этом результат может позволить намного упростить задачу возмещения кредита. В связи с тем, что срок кредитования при реструктуризации продлевается, а платежи уменьшаются, общая сумма процентов возрастает. Однако при этом должник получает возможность избежать такой дополнительной финансовой нагрузки, как пени и штрафы. Если банк предоставляет рассрочку, заемщик на протяжении определенного периода может не возвращать основную сумму кредита, а только платить проценты. Единственный негатив, с которым можно столкнуться, – это отказ банка в проведении процедуры.

Совет: реструктуризация – оптимальный способ решить проблему уплаты кредита, когда она носит временный характер. Если вы абсолютно уверены, что скоро удастся выйти из финансового тупика, тогда стоит прибегнуть к этой процедуре.

Чтобы воспользоваться возможностью улучшить условия кредитования, следует официально обратиться в банк с просьбой об этом. Практически в каждом финансовом учреждении разработан шаблон заявления о реструктуризации. Заполняя его, следует указать данные заявителя, организации, которой адресуется обращение, а также описать, что стало причиной необходимости провести реструктуризацию. Суть проблемы, из-за которой не может оплачиваться кредит, должна быть изложена максимально подробно и убедительно.

Рассматривают заявление о реструктуризации в среднем 10 дней и дольше. Ответить должны официально. Если решение будет положительным, можно отправляться в банк и оформлять проведение процедуры. При негативном ответе оспорить решение банка не удастся. Он может на свое усмотрение давать согласие на реструктуризацию или отказывать в ней. Законодательство не предусматривает каких-либо обязательств в этой сфере. Если вы получили отказ, единственное, что можно сделать, - это обратиться повторно, изложив в заявлении более убедительные аргументы.

Шансы на успех в получении согласия банка на реструктуризацию возрастают, если рассказ о финансовых затруднениях, которые не позволяют вернуть долг на предусмотренных в договоре условиях, будет подкреплен надлежащими документами. К примеру, потерю работу необходимо подтвердить трудовой книжкой.

Рефинансирование

Наряду с реструктуризацией, одно из самых популярных решений в случае, если не можешь платить кредит, – это рефинансирование (перекредитование). Суть его состоит в оформлении нового кредита для закрытия долга по текущему. При проведении этой процедуры, как правило, можно дополнительно получить кредитные каникулы на срок до полугода.

Как и для реструктуризации, для проведения рефинансирования требуется официальное обращение в банк. Предварительно следует найти то финансовое учреждение, которое согласится провести процедуру. Если просрочено несколько кредитов более чем на месяц, будет очень сложно найти банк для рефинансирования. При рассмотрении заявления должника проверяется его кредитная история. Тем, у кого она испорчена или перегружена действующими долгами, с большой вероятностью откажут в рефинансировании. Поэтому перед обращением в банк стоит исправить свою историю. Если она будет в порядке, вопрос с получением кредита решится в течение недели.

При помощи рефинансирования избавиться от кредита не удастся, поскольку вместо него появится новый, но есть возможность снизить сумму долга, выбрав банк, предлагающий более выгодные условия, чем по ранее взятому кредиту.

Погашение страховкой

Погасить кредитный долг через страховую компанию может далеко не каждый. Такая возможность есть только в том случае, когда на этапе получения кредита была оформлена страховка на случай непредвиденных финансовых проблем вследствие потери работы, установления инвалидности и т.д. Если наступают оговоренные при страховании обстоятельства, заемщик имеет право потребовать погасить долг по кредиту. Следует иметь в виду, что получить средства от страховой компании может быть крайне сложно даже при наличии явных и неоспоримых оснований для выплаты страховки. В таком случае следует подать иск в суд и отстаивать там свои права. При этом необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж, а если все-таки за время разбирательства возникнет неустойка, можно потребовать, чтобы ее компенсировал страховщик.

Процедура банкротства

Совсем недавно, всего два года назад, у российских граждан по аналогии с компаниями появилась возможность объявлять о собственном банкротстве. Таким образом можно официально заявить о своей неплатежеспособности и, пройдя определенную процедуру, доказать невозможность вернуть кредит.

Однако банкротом может быть признан не каждый. Должны выполняться следующие условия:

  • Сумма долга по всем обязательствам – больше 500 тыс. рублей.
  • Просрочка - дольше 3 месяцев.
  • Основания для банкротства - реальные, должник не пытается умышленно скрыть свое реальное финансовое положение.

С заявлением об объявлении себя банкротом и доказательствами своей неплатежеспособности следует обратиться в арбитражный суд. Если он примет решение о проведении процедуры банкротства, все имущество должника будет распродано, а полученные от этого средства используют для выплаты компенсаций кредиторам, у которых есть финансовые претензии к банкроту. При этом некоторая собственность у него все-таки останется. Не может быть изъято, в частности, единственное жилье, предметы обихода, индивидуального пользования (кроме драгоценностей), транспортное средство должника-инвалида, продукты питания и некоторые другие объекты.

После завершения процедуры вся сумма долгов аннулируется, и никаких кредитов больше платить не нужно. Однако банкротство имеет некоторые дополнительные негативные последствия для должника. Он не только лишается имущества, но и попадает под некоторые ограничения:

  • 5 лет после признания банкротом не будет возможности взять кредит.
  • 3 года запрещается заниматься управленческой деятельностью в компаниях и организациях.
  • 5 лет нельзя снова аннулировать долги.

Принимая решение о признании себя банкротом, следует учитывать, что эта процедура довольно сложная и продолжительная. От должника требуется четкое выполнение всех правил, а также дополнительные финансовые затраты. Придется оплатить судебные издержки, затраты, связанные с продажей имущества, вознаграждение юристу и управляющему. Кроме того, продолжительное время претендент на признание банкротом будет находиться под пристальным вниманием со стороны уполномоченных органов. К банкротству прибегают как к крайней мере, когда все остальные возможности исчерпаны.

Оспаривание кредитного договора

Иногда должникам удается освободиться от кредита путем признания договора недействительным. К такому способу можно прибегнуть в случае, когда действительно присутствуют серьезные нарушения прав заемщика - условия кредитования крайне невыгодны для него. Чтобы провести качественный анализ текста кредитного договора на предмет обнаружения нарушений, необходимы обширные знания в области юриспруденции и соответствующий опыт. При наличии оснований для оспаривания договора должнику следует обратиться в суд по месту регистрации кредитора с соответствующим иском. При этом в исковом заявлении должны быть подробно изложены факты нарушений, допущенных при оформлении кредитного договора.

При выборе такого метода избавления от долга следует осознавать, насколько сложно его реализовать. В суде придется иметь дело с квалифицированными юристами банка, которые хорошо знают свое дело и неоднократно представляли интересы финансового учреждения в судебном процессе. Поэтому необходимо заручиться поддержкой хорошего адвоката, а это дополнительные затраты. Кроме того, не исключено, что решение будет принято не в пользу должника, что приведет к еще большим финансовым проблемам. Однако при явных нарушениях со стороны банка, например, в случае установления процентов по кредиту в сумме, которая превышает ежемесячный платеж, такой договор наверняка будет признан недействительным. Еще одно основание для гарантированной отмены обязательств по кредиту – передача банком долга коллекторам в случае, когда такая возможность не была предусмотрена в договоре. В таком случае суд наверняка отменит соглашение.

Что будет, если не платить кредит?

Уклонение от выполнения своих кредитных обязательств может привести к большому количеству серьезных негативных последствий для должника, вплоть до лишения свободы. Кроме того, могут пострадать и третьи лица. Рассмотрим, чем опасна неуплата кредита, если не принимать никаких законных мер по решению проблемы.

При нарушении условий договора начинают действовать прописанные в нем санкции. На заемщика наложат штраф, сумма которого может быть очень внушительной. Кроме того, за каждый день просрочки будет начисляться неустойка, которая может быть фиксированной или устанавливаться в процентах от суммы долга. В результате общая задолженность нередко возрастает в разы. Кроме того, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор со злостным неплательщиком, и тогда придется вернуть всю сумму кредита единовременно.

Психологическое давление

Уполномоченные сотрудники банка оказывают воздействие на должника с целью ускорить возврат кредита. Заемщику-неплательщику присылают письма соответствующего содержания, неоднократно звонят и могут даже посетить его по месту проживания или работы. Еще сложнее приходится тем, чей долг по кредиту продан коллекторскому агентству. Коллекторы действуют гораздо жестче, чем работники банков, и не брезгуют практически никакими методами для усложнения жизни должника. Они могут шантажировать, угрожать, беспокоить родных и знакомых должника и даже применять физическую силу.

Судебное разбирательство

Утрата имущества

Если должник не исполнит требований, изложенных в решении суда, добровольно, придется иметь дело с судебными приставами. В случае, когда кредит взят под залог какого-либо имущества, его продадут. Разница между стоимостью авто, квартиры или другой заложенной ценности и суммой долга выплачивается заемщику. При отсутствии залога может быть конфисковано имущество с целью его продажи и погашения кредита. Кроме того, исполнительный лист может направляться по месту работы или получения пенсии для проведения удержаний с зарплаты или пенсии.

Ухудшение кредитной истории

Если в базе заемщиков появится информация о невозврате долга, в дальнейшем злостному неплательщику если и удастся получить кредит, то только на очень невыгодных условиях.

Ограничение свободы перемещения

Должники могут столкнуться с проблемами, когда у них возникнет необходимость покинуть страну. Их могут не выпустить из России.

Изъятие водительских прав

Если сумма долга больше 50 тыс. рублей, заемщик может остаться без водительских прав.

Арест банковских счетов

Должник, которому заблокировано пользование средствами на счетах в банках, может остаться без своих сбережений вплоть до погашения долга.

Финансовые проблемы у поручителей

Из-за бездействия должника могут пострадать совершенно невинные люди, выступившие по кредитному договору поручителями. Им придется возвращать долг заемщика.

Уголовная ответственность

Самая серьезная ответственность ждет тех, кто использует незаконные методы избавления от кредита и активно избегает возврата средств. По Уголовному кодексу преступлением считается злостное уклонение от возвращения долга. В зависимости от степени серьезности правонарушения за него могут привлечь к одному из следующих видов ответственности:

  • Штраф – до 200 тыс. рублей или в сумме, эквивалентной зарплате нарушителя за период до 18 месяцев.
  • Принудительные работы продолжительностью до 2 лет.
  • Обязательные работы – до 480 часов.
  • Арест – до полугода.
  • Лишение свободы – до двух лет.

Таким образом, отказаться от выполнения обязательств по кредитному договору и спокойно наблюдать, как растет сумма долга, не удастся. Банк не будет бездействовать, ожидая возвращения кредита. А если возникнет идея обмануть кредиторов, лучше от нее отказаться. Иначе можно потерять не только деньги, но и свободу.

Срок исковой давности по кредиту

Банк не может предъявлять претензии заемщику бесконечно. Отечественное законодательство ограничивает возможность привлечь должника к ответственности 3 годами с момента последней банковской операции по погашению кредита. Это так называемый срок исковой давности. Если он истек, нельзя потребовать вернуть кредит даже через суд. Кредитный договор теряет свою силу.

Наличием такой нормы закона пользуются некоторые должники. Когда речь идет об очень внушительной сумме долга, заемщики меняют место жительства, оставляют семью и работу, превращаясь в изгоев, которые не имеют возможности даже официально трудоустроиться. Но больше всего страдает от такого решения семья должника. Кредиторы и коллекторы переключают свое внимание на нее и требуют вернуть долг от родных заемщика.

Кроме того, что решение скрываться от ответственности по кредиту приводит к проблемам для членов семьи должника, следует принимать во внимание, что срок исковой давности может обнуляться, то есть в некоторых случаях отсчет 3-летнего периода начинается заново. Это происходит, к примеру, если заемщик вносит средства на кредитный счет, выходит на контакт с банковскими служащими или коллекторами или отвечает на их письма.

Несмотря на сомнительность такого метода уклонения от возврата долга, как ожидание истечения срока исковой давности, он вполне легален.

Итак, полностью избавиться от кредитных долгов без каких-либо негативных последствий не позволяет ни один из известных способов. Однако при разумном подходе можно избежать множества проблем, связанных с невыполнением условий договора. Что касается нелегальных способов избавления от кредита, от них гораздо меньше пользы. Если такие действия будут признаны злостным уклонением от выполнения обязательств, виновного привлекут к уголовной ответственности. И даже если при этом удастся отделаться штрафом, судимость и статус преступника не украсят его биографию.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

  1. Можно ли отказаться от собственного долга;
  2. Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
  3. Как взимаются деньги с неплательщика;
  4. Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
  5. В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

  • Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
  • Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
  • Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
  • Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
  • Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
  • Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
  • Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
  • Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
  • Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
  • Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

  • Суммы долга;
  • Срока неплатежа;
  • В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
  • Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
  • Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

  • Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
  • После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
  • Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

  • Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
  • Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

  • Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
  • Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

  • Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
  • Увеличить срок кредита;
  • Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

  • Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
  • Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
  • Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
  • . С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
  • Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

Что делать, если есть просрочка и нечем платить кредит? Как проходит суд с банком, если имеются долги? Можно ли не платить кредит вообще и как это сделать законно?

Привет читателям и посетителям онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! На связи Денис Кудерин.

Мы продолжаем многогранную тематику финансовой несостоятельности (банкротства). В новой статье я постараюсь ответить на вопрос, что будет, если не платить по кредитным счетам.

Публикация будет полезна всем, кто хотя бы раз брал кредит в банке, а также тем, кто собирается сделать это в ближайшем будущем или отдаленной перспективе. Знать, что происходит в случае неуплаты долга, необходимо каждому, кто имеет дело с кредитами.

Один мой близкий друг попал в неприятную ситуацию - взял кредит и просрочил платеж. Поэтому я не понаслышке знаю, что может предпринять банк в таких ситуациях.

Ниже я все подробно расскажу!

1. Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

  • никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
  • если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
  • социальные работники не лишат вас родительских прав;
  • ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

  • почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
  • из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

  1. Досудебная стадия . На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
  2. Судебная стадия . Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
  3. Послесудебная стадия . В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

2. Как взыскиваются деньги после суда – основные этапы

Прежде чем перейти к стадии взыскания денег после судебного разбирательства, немного расскажу о досудебных действиях банка.

Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.

Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.

Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.

Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.

Правильные линии поведения на досудебном этапе:

  • переговоры с банком;
  • взаимные уступки;
  • компромиссные решения.

Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.

И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.

Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.

Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.

Об этих инструментах расскажу подробно.

Этап №1. Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

Пример

Если вы взяли займ под залог в виде собственного автомобиля, суд имеет полное право арестовать вашу машину. Решив продать её или спрятать, вы станете злостным уклонистом и можете понести уголовную ответственность за свои действия.

После ареста автомобиля судом транспортное средство будет описано приставами, а затем – продано на свободных торгах. Выручка от выплат пойдёт на погашение долга. Если после продажи останутся лишние деньги, их вернут владельцу.

Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.

Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.

Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.

Этап №2. Обращение взыскания на денежные средства

Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.

Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.

Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.

Этап №3. Индексация суммы долга

Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Этап №4. Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Этап №5. Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.

Этап №6. Принудительное выселение

Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.

Пример

Если долг – 300 тысяч рублей, а стоимость квартиры – 10 млн., суд вряд ли будет настаивать на изъятии жилья, а попытается решить вопрос иным способом.

Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.

Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.

3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
  • отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

  • снижение суммы ежемесячных выплат;
  • увеличение общего срока кредита;
  • отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

2) Первое Антиколлекторское Агентство

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя - любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании - юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании - «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:

№ Наименование компании Местоположение головного офиса Преимущества и особенности работы
1 ОФИР Москва Гарантия успеха в 99% случаев
2 Первое Антиколлекторское Агентство Москва Решение вопроса в пользу клиента в течение суток
3 Москва Бесплатные консультации по телефону
4 Москва Круглосуточные удаленные консультации через интернет
5 Санкт-Петербург Курс на максимальное сбережение средств клиента.

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

Иногда случаются ситуации, когда делать взносы по банковскому займу нечем. Если нагрузка на бюджет семьи чрезмерно высока, но хочется избежать негативных последствий и проблем с финансово-кредитным учреждением, обязательно знать, как поступать в таком случае, чтобы сохранить свое имущество и минимизировать возможный материальный ущерб. Поскольку банк заинтересован в возрасте выданных кредитных средств, он пойдет на компромисс и вместе с клиентом подберет индивидуальную легальную схему, которая позволит выплатить всю сумму долга.

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

  • выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
  • привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Нормативно-правовое регулирование

Статус, задачи, принципы организации и деятельности, основные функции банков и кредитно-финансовых учреждений отражены в следующих законодательных документах и юридических актах:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • Закон РФ "О банках и банковской деятельности";
  • Федеральный закон "О кредитных историях";
  • Федеральный закон «Об ипотеке»;
  • Положение № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата";
  • Положение №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

  • подать заявление о реструктуризации займа;
  • попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
  • переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
  • воспользоваться услугой перекредитования;
  • объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
  • переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Как не платить кредит законно

Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста. Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.

Объявление себя банкротом

Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане. Условия, при которых можно объявить себя банкротом:

  • непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
  • общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
  • наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.

В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы. Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.

Последствия банкротства:

  • если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
  • человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
  • последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
  • гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
  • подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..

Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.

Реструктуризация кредита

Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа. Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.

Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов. Основные формы реструктуризации:

  • увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
  • отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
  • изменение графика погашения кредита;
  • списание штрафных санкций и неустоек;
  • пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.

Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:

  • отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
  • минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
  • уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
  • сохранность идеальной кредитной истории.

Выгоды для кредитных учреждений:

  • отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
  • отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
  • переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.

У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.

Использование страховки

Если заемщик додумался заранее застраховать кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.

Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого. Условия рефинансирования следующие:

  • наличие у потенциального заемщика постоянного места работы;
  • идеальная кредитная история;
  • достаточный уровень дохода.

Схема перекредитования:

  • клиент обращается в кредитное учреждение и документально подтверждает свою платежеспособность;
  • банк проводит скоринг, принимает решение о выдаче займа;
  • гражданин согласовывает с банком-кредитором, в котором открыт старый кредит, условия его досрочного погашения;
  • подписывается кредитный договор с кредитором, который предоставляет услуги рефинансирования;
  • заемные средства перечисляются в счет задолженности.

Причины отказа в рефинансировании следующие:

Признание кредитного договора недействительным

Чтобы избежать правовых последствий в результате невозврата заемных средств, потребуется сделать следующее:

  • заручиться поддержкой опытного юриста;
  • заказать экономическую экспертизу, сравнить проведенные независимым экспертом и банком расчеты;
  • собрать претензии и документы, подтверждающие обман кредитной организации, умышленное сокрытие информации, что привело к неосведомленности клиента в тех или иных вопросах;
  • обратиться с иском в суд;
  • получить повестку и посетить судебное заседание в ту дату, которая указана в повестке.

Кредитный договор признается недействительным судебным решением, которое после вступления в силу предусматривает двухстороннюю реституцию. Это означает, что кредитор и должник обязуются вернуть все полученные средства по кредиту – заемщик возвращает тело займа, банковское учреждение – комиссию, проценты, другие платежи. При этом внесенные заемщиком обязательные платежи могут в несколько раз превышать сумму полученных средств.

Незаконные способы решения проблемы и возможные последствия

Если у человека нет денег на погашение займа, и он ничего не хочет делать, чтобы мирно решить проблему с финансово-кредитной организацией, тогда негативных последствий не избежать. Незаконные способы, к которым прибегают заемщики, чтобы не делать взносы по кредиту, следующие:

  • смена номера телефона, места проживания, персональных данных, данных паспорта;
  • игнорирование предупредительных писем от коллекторов и банков, непосещение судебных заседаний, нарушение предписаний кредитной организации;
  • продажа залогового имущества;
  • переоформление имущественных прав, депозитов, единовременных пособий на других лиц.

Если раньше банки часто прощали долги своим клиентам, то в связи со сложной экономической ситуацией они ужесточили условия работы с должниками. Люди, которые отказываются возвращать долги, привлекаются к уголовной и административной ответственности. Их имущество арестовывается и реализуется в принудительном порядке, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Уголовное наказание за намеренное уклонение от погашения задолженности

Каждый заемщик, который своевременно не делает взносы в счет погашения долга, должен знать, что может понести за свои деяния ответственность, независимо от того, делал он это преднамеренно или нет. В статье 177 УК РФ указано, что за злостное уклонение от погашения задолженности по займу судебный орган вправе применить меру в виде лишения свободы на срок до 2 лет.

Коллекторские агентства и способы воздействия на неплательщика

Часто банки переуступают просроченные кредиты посреднику. В его лице выступает коллекторское агентство, задача которого – осуществление работы, направленной на возврат полученных заемных средств. Поскольку деятельность коллекторов до конца не определена и не урегулирована законодательно, единственное, что они могут делать – это оказывать давление на должника, прибегая к психологическим приемам, с целью подтолкнуть его полностью или частично закрыть займ.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.

Видео