Договор банковского кредитования - его обязательные составляющие. Новые реквизиты хоум кредит банка для оплаты кредита

Любой кредитный договор представляет собой правовой договор, соответственно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан предоставить финансовые средства (кредит) заемщику. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученную от кредитной организации денежную сумму и выплатить за нее полагающиеся проценты. Это положение регламентируется пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Понятие кредитного договора В исполнение кредитного договора банк или другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязательство выдать определенные денежные средства (кредит) заемщику на условиях и в размере, который предусмотрен договором. В свою очередь заемщик обязан в установленный срок возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. По отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами договора займа, когда что-то другое не предусмотрено законом и не вытекает из существа соглашения. Кредитный договор: предмет договора Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства в безналичной и наличной форме, не только в рублях, но и в иностранной валюте. Такой договор является двусторонним, так как банк берет обязательство предоставить кредит, а заемщик должен в срок возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты. В то же время заемщик вправе требовать предоставить ему кредит, а банк имеет право требовать его возврата и уплаты процентов. В сравнении с договором займа, который представляет собой реальную сделку, договор кредита — консенсуальная сделка и вступает в законную силу после того, как стороны достигнут соглашения о выдаче кредита. Также кредитный договор является возмездным, ибо выплата процентов по договору является одним из существенных условий. Включение в данный договор условия о выдаче беспроцентного кредита делает сделку ничтожной. Стороны и форма кредитного договора В качестве кредиторов по кредитным договорам могут выступать банки и кредитно-депозитные небанковские организации, которые обладают соответствующими лицензиями Банка России. Заемщики — это любые физические и юридические лица, которые обладают дееспособностью и правоспособностью. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считается ничтожным. На практике банками разрабатываются стандартные типовые кредитные договоры, которые являются договорами присоединения. Если в кредитном договоре содержится положение о залоге недвижимости, он подлежит обязательной государственной регистрации в соответствии с процедурой, установленной ФЗ от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». В соответствии с нормами гражданского законодательства кредитный договор может заключаться путем обмена документами с помощью телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ действительно исходит от стороны по договору. Сейчас довольно часто совершаются сделки, при заключении которых используется электронная цифровая подпись, что полностью соответствует простой письменной форме. Основные элементы кредитного договора Законом не определена четкая структура кредитного договора, но, как правило, он должен включать в себя следующие разделы. Преамбула Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор. Предмет договора В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег. Порядок предоставления кредита Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику. Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д. Способы обеспечения возвратности кредита В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий. Права и обязанности сторон Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору. В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором. Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором. В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение. Ответственность сторон Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции. Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон Заключение кредитного договора Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения: сумма кредита; назначение кредита; в некоторых случаях желаемая процентная ставка; предполагаемый срок кредита; предоставление банку обеспечения: поручительство, банковская гарантия, залог. Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия: оформить письменное соглашение; достигнуть согласия по всем существенным условиям договора. Образец кредитного договора КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР Дата заключения договора ___________ Место заключения договора __________ ___________(наименование кредитной организации), именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице ___________(должность, Ф.И.О.), действующий на основании ___________(Устава, доверенности), с одной стороны, и гражданин Российской Федерации ___________ (ФИО гражданина), именуемый в дальнейшем «Заемщик», паспорт серии _____ N __________, выдан ___________ (когда, кем), проживающий по адресу: _______, с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере __ рублей (далее — Кредит), а Заемщик обязуется возвратить предоставленный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в размере и сроки, предусмотренные Договором. Полная стоимость Кредита Заемщика, включающая расходы, связанные с заключением и исполнением настоящего Договора, указывается Кредитором в Расчете, являющемся приложением к настоящему Договору. 1.2. За пользование Кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору проценты в размере ___ % годовых от суммы Кредита в порядке, предусмотренном разделом 3 настоящего Договора. 1.3. Целью кредитования является: ____________ (перечислить цели кредитования) 1.4. В целях исполнения обязательств по настоящему Договору Кредитор открывает Заемщику банковский счет N _____. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Кредитор обязуется произвести своевременное перечисление Кредита Заемщику в срок до «___»__________г. Кредит предоставляется в безналичной форме (вариант: наличными денежными средствами через кассу Кредитора). Датой выдачи Кредита считается момент зачисления суммы Кредита на счет Заемщика, указанный п. 1.4 настоящего Договора (вариант: момент выдачи денежных средств через кассу Кредитора, оформленной в соответствии с нормами действующего законодательства). Датой возврата Кредита считается момент зачисления суммы Кредита на корреспондентский счет Кредитора, указанный в разделе 9 настоящего Договора (вариант: момент перевода денежных средств Заемщика через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу Кредитора на основании приходного кассового ордера). 2.2. Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику Кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. 2.3. Заемщик вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора не менее чем за ____ календарных дней до установленного п. 2.1 настоящего Договора срока его предоставления. 2.4. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: 2.4.1. Заявление о выдаче Кредита с указанием цели его использования. 2.4.2. Сведения о размере получаемого Заемщиком дохода. 2.4.3. Копии документов, удостоверяющих обеспечение обязательств Заемщика. 2.5. Заемщик обязуется возвратить всю сумму Кредита не позднее «___»__________ г. Выплата суммы Кредита осуществляется в сроки, установленные в Графике погашения Кредита, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора _______________(аннуитетными/дифференцированными) платежами. 2.6. Заемщик вправе досрочно вернуть Кредит или его часть, предварительно предупредив Кредитора о своем намерении за ___ календарных дней до предполагаемой даты возврата. Кредитор имеет право на получение с Заемщика процентов по Кредиту, начисленных включительно до дня возврата Кредита. 2.7. В течение срока действия настоящего Договора Кредитор имеет право проверять целевое использование Кредита и его обеспеченность, а также сведения о размере дохода Заемщика. 2.8. Заемщик обязуется представлять по требованию Кредитора документацию, отвечать на вопросы работников Кредитора, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Кредитором обстоятельств, указанных в п. 2.7 настоящего Договора. 2.9. Кредитор обязуется безвозмездно выдавать справки о состоянии задолженности Заемщика по Кредиту в количестве, необходимом Заемщику. 2.10. В случае нарушения Заемщиком предусмотренной Договором обязанности целевого использования Кредита Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования Заемщика по Договору. 3. ПОРЯДОК ИСЧИСЛЕНИЯ И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ 3.1. Проценты по Кредиту начисляются ежемесячно до даты возврата Кредита. Расчет процентов производится за полный месяц. Сумма процентов уплачивается Заемщиком до ___ числа месяца, следующего за расчетным, а в случае, если это выходной или праздничный день, — на следующий за ним первый рабочий день. (Вариант: Сумма процентов перечисляется Заемщиком одновременно с возвратом Кредита.) 3.2. Проценты за пользование Кредитом начисляются с момента зачисления на расчетный счет Заемщика (вариант: выдачи Кредита через кассу Кредитора) и до даты зачисления на корреспондентский счет Кредитора включительно. При расчете процентов за Кредит принимается количество дней в году — ___, количество дней в месяце — ___. 3.3. Кредитор не может в одностороннем порядке сократить срок действия настоящего Договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по дополнительным операциям, проводимым Кредитором. 4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА 4.1. Кредит, предоставленный по настоящему Договору, обеспечивается ___________ (указать способ обеспечения: залог, поручительство и т.д.) 4.2. _________ (указать документ, устанавливающий обеспечение: договор залога, поручительства и т. п.) составляется Сторонами в срок до «___»___________ г. и является неотъемлемой частью настоящего Договора. 5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 5.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему Договору, обязана возместить другой Стороне причиненные таким неисполнением убытки. 5.2. В случае несвоевременного предоставления Кредита Заемщик вправе потребовать от Кредитора возмещения причиненных этим убытков. 5.3. В случае несвоевременного погашения Кредита в срок, установленный п. 2.5 настоящего Договора, Кредитор вправе взыскать с Заемщика пени в размере ___% от не уплаченной в срок суммы за каждый день просрочки. 5.4. В случае образования просроченной задолженности по Кредиту и процентам за пользование им (включая повышенные проценты) суммы, выплачиваемые Заемщиком, направляются в первую очередь на погашение долга по процентам за пользование Кредитом, а затем на погашение основной задолженности. 5.5. В случае невыполнения Заемщиком условия п. 1.3 настоящего Договора о целевом использовании Кредита, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 2.8 настоящего Договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты причитающихся процентов по настоящему Договору. 5.6. За неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему Договору Стороны несут ответственность, установленную действующим законодательством Российской Федерации. 6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ 6.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного Договора, будут разрешаться путем переговоров. 6.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации. 7. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА 7.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями Сторон. 7.2. Все уведомления в рамках настоящего Договора должны быть направлены другой Стороне в письменной форме. 7.3. Настоящий Договор может быть расторгнут по соглашению Сторон, а также по иным основаниям, установленным действующим законодательством Российской Федерации. 8. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 8.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания обеими Сторонами и прекращает свое действие после выполнения принятых на себя обязательств Сторонами в соответствии с условиями Договора. 8.2. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон. 8.3. По всем остальным вопросам, не предусмотренным настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации. 8.4. Неотъемлемой частью настоящего Договора являются приложения: 8.4.1. Расчет полной стоимости кредита. 8.4.2. График погашения кредита. 9. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН: Изменение договора Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов. Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может: повлечь ущерб, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на измененных судом условиях; противоречить общественным интересам. Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора. Расторжение кредитного договора Расторгнуть кредитный договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Но только по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным договором и действующим законодательством. Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не предоставлен кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором. Право расторжения кредитного договора в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях: если кредит применяется не по целевому назначению; если кредитор не выполнил требования о погашении в срок задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором; если не исполнены обязанности по обеспечению кредита; при отсутствии возможности контролировать целевое использование кредита; когда заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы, размер которой помешает исполнению обязательств по договору; если принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика; если ухудшилось финансовое состояние заемщика; если инициирована процедура банкротства заемщика в соответствии с законодательством РФ; если появляется риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством РФ. Досрочное погашение кредита Отношения заемщика с кредитным учреждением могут прекратиться и в том случае, если кредит погашен досрочно. В таком случае досрочное расторжение кредитного договора базируется на том факте, что клиентом выплачено тело кредита и у него отсутствуют задолженности по всем другим платежам. Может показаться, что это вариант довольно выгоден для клиента банка, и нужно только написать заявление. Однако это не совсем так. Чтобы закрыть кредитное соглашение даже при погашении всей суммы кредита, нужно еще выплатить сумму, которая равна процентам по кредиту. Это считается неустойкой, которая вызвана расторжением кредитного обязательства. В некоторых, достаточно редких случаях банк может сам потребовать от клиента преждевременно выплатить тело займа и проценты. Расторжение соглашения в таких случаях может быть вызвано сомнением банка в платежеспособности клиента. Процесс досрочного погашения кредита начинается с заявления. Просьбу могут удовлетворить в одностороннем порядке, однако это не значит, что заемщик освобождается от выполнения условий договора. Таким образом, кредитный договор не является совершенно неизменным, а может быть расторгнут при соблюдении установленных правовых предписаний.

Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это . Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.

Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) «.

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

• возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
• срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
• платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Из чего состоит кредитный договор

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

• реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
• основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
• предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
• выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
• порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
• дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
• права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
• штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
• порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
• ответственность банка и заемщика;
• график погашения;
• другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

• плохо ориентироваться в тексте документа;
• не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Существенные условия договора

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

• стороны соглашения: кредитор и заемщик;
• сумма кредита и валюта;
• цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
• срок кредита;
• обеспечение по кредиту;
• условия выдачи и погашения;
• плата за пользование деньгами.

На что следует обратить внимание в договоре

Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.

Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.

И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Срок погашения

Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной , которую банки указывают в своих кредитных предложениях.

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу. Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

• начисление пени за просрочку;
• повышение процентной ставки на несколько пунктов за отсутствие действующих договоров страхования;
• штраф или требование досрочного погашения кредита за осуществление капитальных изменений в предмете залога или сдача его в аренду без письменного согласия банка.

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

График платежей и тарифы

Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.

Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.

Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.

Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:

• оплата процентов и тела кредита;
• комиссии за открытие счета, сопровождение кредита, снятие наличных и т.п.;
• страховые платежи;
• оплата услуг нотариусов;
• стоимость экспертной оценки;
• другие платежи в пользу третьих лиц.

Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода. Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.

Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.

Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.

Порядок осуществления изменений

На этот пункт при заключении кредитного договора мало кто обращает внимание. Ведь никто не планирует что-то менять до момента окончательного погашения. А зря, обычно банки за изменение кредитного договора по инициативе заемщика берут комиссию. Наиболее частые изменения, с которыми обращаются клиенты это пересмотр графика платежей в сторону снижения, смена предмета обеспечения или поручителей.

Оформляются изменения дополнительными договорами и если они влияют на существенные условия, менеджер банка обязан заемщику снова предоставить расчет реальной процентной ставки и полной стоимости кредита. Без этого в суде можно признать изменения ничтожными.

Досрочное погашение

На сегодняшний день комиссия за досрочное погашение отсутствует. Однако банкам не выгодно, если клиент закрывает кредит раньше срока. Ведь, таким образом, уменьшается их процентный доход. Поэтому они различными способами оттягивают этот момент.

Нередко процедуре, как расторгнуть кредитный договор посвящается целый раздел. В нем четко описываются временные рамки — за сколько дней заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем желании полностью или частично погасить кредит, а также каким образом он может это сделать.

Другими словами, рассказывается о механизме досрочного погашения. Плюс некоторые банки предусматривают несколько вариантов действий в случае частичного досрочного погашения, один из которых должен выбрать клиент:

• перенос срока окончательного погашения;
• уменьшение ежемесячного платежа.

Кредитный договор

Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.

Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.

Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.

Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.

Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно. В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой. Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.

Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.

Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.

Александр Бабин

Кредитование является основной функцией банков. Успех проведения кредитной политики банка зависит от сформированного кредитного портфеля .

Кредитный портфель – состав и структура выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам (срок оплаты не наступил, оплата в настоящее время, просроченные, безнадежные долги и пр.).

Управление кредитным портфелем позволяет регулировать потоки финансовых ресурсов банка. За проведение кредитной политики отвечают создаваемые кредитные отделы, комитеты, казначейства (по межбанковским кредитам).

Условия кредитования (на примере кредитов для населения Сбербанка РФ).

1. Кредит выдается гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную прописку на соответствующей терри­тории.

1. Размер кредита определяется на основании оценки плате­жеспособности заемщика и предоставленного обеспечения воз­врата кредита, а также не может превышать предельной величи­ны, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.

3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.

4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку про­центы. Уплата процентов производится ежемесячно одновремен­но с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следую­щего за месяцем заключения кредитного договора. Величину про­центной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кре­дита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку.

Основные виды кредитов для населения Сбербанка РФ:

На неотложные нужды (до 5 лет)

На строительство и реконструкцию объектов недвижимости (до 15 лет)

Ипотека (до 15 лет)

Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита

Банк проверяет кредитоспособность и заемщика и поручителя: анализ их доходов и расходов.

Доходы: от з/платы, сбережений, капиталовложений, ценных бумаг и пр.

Расходы: налоги, платежи по другим ссудам, страхование, коммунальные платежи и пр.

Коэффициент кредитоспособности = (Сумма ежемесячного платежа по ссуде + сумма расходов в месяц) / Сумма доходов в мес.

На основе анализа кредитной информации вырабатывается кредитный договор .

Кредитный договор – правовой документ, определяющий способ, формы и сроки взаимоотношений банка и заемщика, количественные объемы взаимных платежей по предоставленному кредиту.

Обязательные реквизиты кредитного договора :

1. Предмет договора, где оговариваются целевое назначение, суммы кредита, величина процентных ставок и сроки его пога­шения.

2. Условия предоставления кредита: спо­соб выдачи (перечисления) и обеспечения кредита, а также вид оформления этого обеспечения (залог, заклад, поручительство, страхование и т. п.В этом разделе содержатся также ссылки на сроки и периодичность погашения кредита и санкции за их нарушение (соглашение о сроках погашения может оформляться и приложе­нием к кредитному договору).

3. Условия расчетов и платежей: содержание этого раздела кредитного договора определяется регламентами, принятыми в данном кредитном учреждении или особыми условиями кредито­вания. В частности, здесь приводятся способ расчета процентов, принимаемые к расчетам курсы валют, направление поступивших в погашение кредита или взысканных сумм и другие факторы.

4. Обязательства и права сторон: формы и способы представления текущей финан­совой информации о заемщике, права и способы изменения ус­ловий кредитного договора и процентной ставки, детальная ин­формация о способе обеспечения кредита и процедура его реали­зации или выкупа, сроки уведомления сторон об изменении дан­ных, существенных для исполнения кредитного договора. Здесь также указываются условия возможности досрочного расторже­ния договора и ссылки на контрольные мероприятия банка в от­ношении данного ссудозаемщика.

5. Раздел «прочие условия» предусматривается в договоре, как правило, для определения сроков начала и окончания его дейст­вия, способов разрешения споров, количества подписываемых эк­земпляров договора и других частных существенных дополнений.

6. Адреса и реквизиты сторон должны содержать исчерпываю­щую информацию о сторонах сделки, их местонахождении, банковских реквизитах, способах связи и пр.

· Методы предоставления ссуд.

А. Авансовый: со ссуды начинается формирование платежного оборота по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности;

Б. Компенсационный: ссуда используется на возмещение собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот.

· Кредиты предоставляются:

Под запасы материальных ценностей;

Для оплаты долговых требований поставщиков.

· Способы предоставления денежных средств заемщику.

1. Разовым зачислением денежных средств на банковские счета или выдачей наличных средств заемщику – физическому лицу;

2. Открытием кредитной линии;

3. Кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с расчетного счета;

4. Участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной основе.

· Порядок погашения ссуды и уплаты процентов.

- юридическими лицами: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика;

- физическими лицами: путем перечисления средств со счетов в банке-кредиторе; путем перевода средств через отделения связи или другие кредитные организации; путем взноса наличных денег в кассу банка-кредитора; путем удержания из заработной платы заемщика, являющегося работником банка-кредитора.

Небанковские кредитно-финансовые институты, характеристика их видов

Основные формы деятельности небанковских кредитно-финансовых институтов на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три причины:

Рост доходов населения в развитых кап. странах;

Активное развитие рынка ценных бумаг;

Оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.

Страховые компании . Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций. Специфика накопления капитала у страховых компаний в основном сводится к расчету страховых премий. Однако она различается для страхования жизни и страхования имущества. Формирование накоплений также зависит и от расширения страхового рынка, внедрения новых видов страхования и совершенствования действующих видов страхования.

Результатом финансовой деятельности страховых компаний являются прибыль и резервы страховых взносов как разница между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций. Прибыль всегда оседает в компании, а резервы взносов как будущие обязательства перед полисодержателями направляются в инвестиции.

Пассивные операции формируются в основном за счет страховых премий, которые уплачивают юридические и физические лица. Доля других статей пассива незначительна.

Активные операции складываются из инвестиций в государственные облигации центрального и местного правительства, в облигации и акции частных корпораций, ипотеку и недвижимость, а также в займы под полисы.

Пенсионные фонды . Создание и развитие пенсионных фондов - новое явление на рынке ссудных капиталов, на рынке ценных бумаг и в целом в кредитной системе.

Организационная структура пенсионных фондов отличается от структуры других кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает акционерной, кооперативной или паевой формы собственности. Как правило, пенсионные фонды создаются в частных корпорациях, которые являются их владельцами, однако пенсионный фонд передается на управление в коммерческие банки или страховые компании. Такой пенсионный фонд называется незастрахованным. Однако если корпорация заключает соглашение со страховой компанией которой передает страховые взносы и обеспечивает в дальнейшем выплату пенсий, пенсионный фонд называется застрахованным.

Основой пассивных операций пенсионных фондов являются ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий, а так же взносы рабочих и служащих. Чем мощнее и богаче корпорация, тем меньше доля взносов рабочих и служащих. Особенность накопления капитала пенсионных фондов заключается в том, что он формируется в основном за счет взносов предпринимателей, рабочих и служащих, аккумулируемых так же, как и при страховании жизни, на довольно длительные сроки и вкладывают эти средства в правительственные и частные ценные бумаги. Большую часть активов пенсионных фондов составляют ценные бумаги частных корпораций.

Пенсионные фонды управляемые банками, широко используются последними для приобретения больших пакетов акций крупных корпораций. Это позволяет сконцентрировать в руках нескольких фондов большую часть ценных бумаг, особенно акций.

Наряду с частными пенсионными фондами, созданными частными корпорациями, существуют и государственные. Они, как правило, создаются на уровне центрального правительства или местных органов власти. Основой пассивных операций этих фондов являются средства бюджетов различных правительственных уровней и взносы и трудящихся. Активные операции сконцентрированы в основном во вложениях в государственные ценные бумаги и в незначительной степени - в ценные бумаги корпораций. В деятельности государственных пенсионных фондов существуют специфические различия по странам с точки зрения организации, форм деятельности и инвестирования денежных средств.

Инвестиционные фонды . Это новая форма кредитно-финансовых институтов, основной деятельностью которых служит привлечение денежных средств, путем выпуска собственных акций, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и других корпораций. Таким образом, за счет приобретения ценных бумаг они осуществляют наравне с другими кредитно-финансовыми институтами финансирование различных сфер экономики.

Основой пассивных операций инвестиционных компаний являются вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг, акционерный капитал, резервный фонд, недвижимость компании.

Активные операции специфичны и отличаются от подобных операций других кредитно-финансовых институтов. Основная часть активов инвестиционных компаний состоит из акций различных компаний и корпораций, а в последнее время они вкладывают средства и в облигации корпораций. Существует специализация вложений: одни компании концентрируют свои инвестиции в обыкновенных акциях, другие в привилегированных, третьи - в облигациях. Кроме того, существует отраслевая специализация.

Инвестиционные компании привлекают к инвестиционной деятельности широкие слои населения, благодаря чему удается мобилизовать значительные средства для капиталовложений в экономику и создать определенную иллюзию, что каждый может стать владельцем акций и таким образом собственником. Практика западных стран показывает, что основными вкладчиками являются крупные индивидуальные и коллективные инвесторы, а контроль за деятельностью инвестиционных компаний осуществляют крупнейшие акционеры.

Финансовые компании. Особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита.

Два вида:

Финансовые компании по финансированию продаж в рассрочку (продажа в кредит товаров длительного пользования: автомобили, телевизоры и др., предоставление ссуд мелким предпринимателям);

Финансовые компании личного финансирования (ссуды в основном потребителям, финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании).

Для получения необходимых денежных средств финансовые компании осуществляют выпуск собственных ценных бумаг. Свободные денежные средства вкладываются в государственные ценные бумаги.

Потребитель или заемщик в случае невозможности возврата потребительской ссуды лишается своего имущества, которое переходит в собственность финансовой компании.

Благотворительные фонды. Благотворительность стала частью предпринимательства, владельцы крупных личных сбережений стремятся избежать больших налогов при передаче наследств и дарении.

Благотворительные фонды финансируют: образование, научно-исследовательские институты, центры искусств, церкви, общественные организации. Передача средств в благотворительные фонды осуществляется в виде крупных денежных поступлений или пакетов акций.

Ссудно-сберегательные ассоциации . Представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения.

Основа их деятельности – предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство.

Кредитные союзы . Предназначены для обслуживания физических лиц, объединенных по определенным признакам, организованы на кооперативных началах, средства кредитных союзов формируются за счет паевых взносов, кредитов банков. По паевым взносам союзы выплачивают процент, кредитные союзы предоставляют краткосрочные ссуды на покупку автомобиля, ремонт дома и т.д. Эти кредиты составляют около 90 % всех активов, оставшаяся часть – за счет вложений в различные ценные бумаги.

Все виды учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

И заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами . На каких условиях происходит досрочное погашение кредита . Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР Реквизиты Кредитного договора № Кредитного договора Дата заключения Город (место заключения) Стороны Кредитного договора: Банк: АО “Казкоммерцбанк”, 050060, г. Алматы, пр. Гагарина 135ж, к/с 900161126 в Управлении учета, монетарных операций (ООКСП), МФО 190501926, РНН 600400055239, резидент, код сектора экономики 4, в лице _________________________________, действующего на основании ____________________________________ Заемщик: ФИО Документ, удостоверяющий личность Номер, кем и когда выдан РНН Адрес проживания Признак резидентства Код сектора экономики Эмитированная Банком Заемщику Карточка Открытый в Банке текущий счет (далее - Счет) Открытый в Банке карт-счет (далее – Карт-счет) Работодатель Заемщика - участник зарплатного проекта Банка (далее – Работодатель) заключили Кредитный договор о нижеследующем: СТАТЬЯ 1 ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДЛЯ ЗАЕМЩИКА Раздел 1. Параметры Кредита: Сумма Кредита 1.1. на карт-счет по бонусной на карт-счет по дебетной на карт-счет по карточке Platinum: карточке: карточке: 1.2. Соглашение, на основании которого предоставлен кредит на иную, чем Карточка, выпущенную Банком платежную карточку Заемщика, нижеуказанная задолженность по которому переносится на Карточку сумма непогашенной Заемщиком задолженности по Соглашению, в т.ч: сумма невозвращенного кредита (основной долг) сумма неуплаченного вознаграждения Раздел 2. Погашение задолженности по Кредитному договору: 2.1. Минимальный месячный платеж: при предоставлении Кредита на 10 % от использованной суммы Кредита, но не менее 4000 тенге/30 долларов карт-счет по бонусной карточке/по США/20 евро, и начисленное на использованную сумму Кредита вознаграждение карточке Platinum при предоставлении Кредита на не менее ___ % от использованной суммы Кредита и начисленное на карт-счет по дебетной карточке использованную сумму Кредита вознаграждение 2.2. Производится путем перевода карт-счет по бонусной карточке Заемщиком и/или третьим лицом карт-счет по карточке Platinum денег и/или внесения денег через Сумму, уплаченную сверх общей суммы задолженности Заемщика, кассу и/или банкомат Банка на образовавшейся на момент погашения: следующий карт-счет и реализации - Банк возвращает на любой карт-счет Заемщика по дебетной карточке, открытый Банком права, установленного пп. в Банке в валюте кредита; 4.1.1. Кредитного договора либо - Банк оставляет на карт-счете по бонусной карточке/карточке Platinum, при отсутствии у Заемщика карт-счета по дебетной карточке в валюте Кредита карт-счет по дебетной карточке Раздел 3.Обеспечение: Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору является Собственник, вкладчик, гарант Сумма оценки/ вклада/гарантии Настоящее подписание Кредитного договора является также подписанием Заемщиком и Банком условий Кредитного договора, изложенных на оборотной стороне Кредитного договора (Общие условия Кредитного договора). Подписи Сторон: Банк __________________________ Заемщик____________________________ (оборотная сторона) 1 ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА СТАТЬЯ 2. ОПРЕДЕЛЕНИЯ Используемые в Кредитном договоре термины имеют следующие значения: Карточка – эмитированная Банком карточка Platinum и/или бонусная карточка GoCard/ Gold и/или дебетная карточка совместно и каждая в отдельности; карт – счет - банковские счета, совместно и каждый в отдельности, открываемые Банком Заемщику как держателю Карточки; Кредит – возобновляемый кредит, предоставляемый Банком Заемщику на условиях настоящего Кредитного договора; сумма Кредита – кредитные средства на отдельном (одном) карт-счете Заемщика; овердрафт - cумма, использованная Заемщиком сверх доступной по карт-счету суммы Кредита. Допущение овердрафта является нарушением Заемщиком условий Кредитного договора; отчетный период - календарный месяц (начинается с первого дня каждого календарного месяца и заканчивается его последним днем), в течение которого использована полностью или частично сумма Кредита. Независимо от даты использования Кредита (полностью или частично) отчетный период заканчивается последним днем календарного месяца, в котором была использована сумма Кредита; период погашения - период, в течение которого использованная в отчетном периоде сумма Кредита и начисленное вознаграждение должны быть возвращены Банку путем ежемесячной уплаты суммы, определенной в Разделе 2 «Погашение задолженности по Кредитному договору» Статьи 1 Кредитного договора. Период погашения начинается со дня, следующего за днем истечения отчетного периода; Минимальный месячный платеж – подлежащая в период погашения обязательной уплате Банку сумма в размере, указанном в Разделе 2 «Погашение задолженности по Кредитному договору» Статьи 1 Кредитного договора. СТАТЬЯ 3. ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 3.1. Банк предоставляет Заемщику, являющемуся держателем Карточки, Кредит со сроком погашения согласно п.3.7. Кредитного договора. Кредит предоставляется в размере и на карт-счет, указанные в Разделе 1 «Параметры Кредита» Статьи 1 Кредитного договора. 3.2. Если на Карточку переносится задолженность с иной, выпущенной Банком, платежной карточки Заемщика, то использованную Заемщиком сумму кредита, предоставленного на основании Соглашения, Стороны признают как использованную в рамках настоящего Кредитного договора, а сумму непогашенной Заемщиком задолженности по Соглашению в размере, указанном в Разделе 1 «Параметры Кредита» Статьи 1 Договора - в качестве использованной в отчетном периоде суммы Кредита, предоставленного на условиях настоящего Кредитного договора (отчетным периодом для указанной использованной суммы Кредита является календарный месяц, в котором заключен настоящий Кредитный договор). Погашение использованной суммы Кредита осуществляется согласно п.3.7. настоящего Кредитного договора. Стороны согласились, что заключение настоящего Кредитного договора влечет прекращение действия Соглашения/положений Соглашения в части предоставления кредита, если Кредит предоставлен с учетом, что кредитование Заемщика по Соглашению прекращается. 3.3. Взимание комиссий, вознаграждения за пользование Кредитом (просроченной суммой задолженности по погашению Кредита, овердрафтом) производится Банком в соответствии с тарифами Банка (далее – Тарифы*), c которыми Заемщик ознакомлен при заключении Кредитного договора и которые будут впоследствии доводиться до Заемщика (при изменении Тарифов) путем размещения соответствующих объявлений в филиалах, отделениях Банка, а также на электронном сайте Банка в сети Интернет по электронному адресу: www..kkb..kz., www.gocard.kz Данные изменения и/или дополнения вступают в силу со дня их публикации на указанном электронном сайте Банка. 3.4. Кредит предоставляется Заемщику на потребительские цели. 3.5. В течение действия Карточки Заемщик вправе пользоваться Кредитом путем проведения карточных операций: при платежах за товары, работы, услуги, для оплаты комиссий Банка, осуществления денежных переводов и др., в т.ч. путем получения Кредита наличными деньгами, но с учетом, что получение наличных денег с карт-счета по бонусной карточке может быть осуществлено в размере не более 40 % от суммы Кредита/ином размере, определенном внутренними документами Банка после заключения Кредитного договора (изменения доводятся до Заемщика в порядке, аналогичном порядку, указанному в п.3.3 Кредитного договора). 3.6. За пользование Кредитом Заемщик выплачивает Банку вознаграждение по ставкам согласно Тарифам. Вознаграждение начисляется ежедневно на сумму Кредита, фактически использованную Заемщиком. Отсчет срока начисления вознаграждения начинается с момента списания Заемщиком суммы Кредита с картсчета. Сумма вознаграждения начисляется по числу дней использования Заемщиком суммы Кредита, исходя из расчета 360 календарных дней в году. 3.7. Образовавшаяся в отчетный период задолженность по Кредитному договору подлежит погашению в период погашения: а) в сумме не менее размера Минимального месячного платежа, если использованная Заемщиком в отчетном периоде сумма Кредита превысила Минимальный месячный платеж, б) вся использованная в отчетном периоде сумма если Кредита и начисленное вознаграждение, использованная Заемщиком в отчетном периоде сумма Кредита меньше или равна Минимальному месячному платежу. 3.8. Если обязательство, установленное п.3.7. Кредитного договора: а) надлежащим образом исполнено Заемщиком - то возвращенная Заемщиком сумма Кредита восстанавливается Банком для дальнейшего пользования Заемщиком, если иное не предусмотрено условиями Кредитного договора; б) нарушено Заемщиком, не связанным с Банком особыми отношениями – с первого дня просрочки (первого числа месяца, следующего за календарным месяцем, в котором нарушено обязательство по уплате Минимального месячного платежа или суммы согласно пп. б) п.3.7. Кредитного договора) на просроченную сумму Банком начисляется вознаграждение в повышенных размерах, предусмотренных Тарифами, по фактическому числу дней использования Заемщиком просроченной суммы Кредита, исходя из расчета 360 календарных дней в году. в) нарушено Заемщиком, связанным с Банком особыми отношениями – с первого дня просрочки (первого числа месяца, следующего за календарным месяцем, в котором нарушено обязательство по уплате Минимального месячного платежа или суммы согласно пп. б) п.3.7. Кредитного договора) на просроченную сумму за каждый день просрочки Банком начисляется пеня в размере согласно Тарифам, с которыми Заемщик ознакомлен при заключении Кредитного договора (изменения доводятся до Заемщика в порядке, аналогичном порядку, указанному в п.3.3 Кредитного договора). Сумма пени исчисляется исходя из расчета 360 календарных дней в году. 3.9. Допущенный в отчетном периоде овердрафт, а также начисленное на сумму овердрафта вознаграждение подлежат погашению Заемщиком не позднее одного календарного месяца, непосредственно следующего за отчетным периодом. Начисление вознаграждения на сумму допущенного Заемщиком овердрафта осуществляется по ставкам, установленным Тарифами Банка, по фактическому числу дней пользования Заемщиком овердрафтом, исходя из расчета 360 календарных дней в году. 3.10. Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору являются способы обеспечения, указанные в Разделе 3 «Обеспечение» Статьи 1 Кредитного договора. Договоры об Обеспечении оформляются по форме, определяемой Банком. 3.11. Банком получено согласие Заемщика на предоставление сведений о Заемщике в кредитные бюро, а также информации, связанной с исполнением Сторонами своих обязательств. СТАТЬЯ 4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ 4.1. Банк вправе: 4.1.1. Производить безакцептное изъятие (списание), в т.ч. в случаях, определенных в п. 5.1. и 6.5. Кредитного договора, всех сумм текущей и просроченной задолженности Заемщика по Кредитному договору (включая, но не ограничиваясь, суммы: Кредита, вознаграждения, овердрафта, комиссий, неустойки, убытков, связанных с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, расходов по нотариальному свидетельствованию верности копий Кредитного договора, прилагаемых к платежным документам Банка), с любых банковских счетов Заемщика, открытых как в Банке, так и в любых других банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций) на территории Республики Казахстан и за ее пределами (в т.ч. с Карт-счета и Счета)), путем: прямого дебетования банковских счетов Заемщика в Банке на основании распоряжений Банка или других документов, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан и/или внутренними нормативными документами Банка, и/или предъявления к банковским счетам Заемщика, открытым в Банке и/или любых других банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций) на территории Республики Казахстан и за ее пределами, исполняемых в безакцептном порядке платежных требованийпоручений (с приложением нотариально заверенной копии Кредитного договора - при необходимости) или иных документов, необходимых для осуществления безакцептного и/или бесспорного изъятия (списания) денег. При достаточности денег на банковском счете Заемщика платежный документ Банка (в т.ч. платежное требование-поручение) должен быть исполнен на сумму денег, указанную в нем, а для изъятия (списания) всей суммы денег, указанной в платежном документе Банка – в случае недостаточности денег - храниться в Картотеке к банковскому счету Заемщика. В случае безакцептного изъятия (списания) денег в иной (чем валюта Кредита) валюте, конвертирование изъятых денег в валюту Кредита производится в соответствии с требованиями валютного законодательства: 1) в случае изъятия (списания) со счетов Заемщика в Банке – по выбору Банка – по установленному Банком курсу продажи или покупки изъятой валюты или валюты Кредита, и/или по устанавливаемому Банком курсу изъятой валюты к валюте Кредита, с взиманием за счет Заемщика сумм комиссии за проведение конвертации в соответствии с Тарифами (в том числе при удержании комиссии за конвертацию из сконвертированной суммы); 2) в случае изъятия (списания) со счетов Заемщика в других банках – по курсу конвертации, установленному тарифами соответствующего банка, с взиманием комиссии за конвертацию за счет Заемщика (в том числе при удержании комиссии за конвертацию из сконвертированной суммы); 4.1.2. Запрашивать и получать от Заемщика необходимые информацию и документы в указанный Банком срок, при этом Заемщик отвечает за достоверность такой информации и документов; 4.1.3. Изменять размер Кредита в одностороннем порядке с учетом состояния счетов, платежной и договорной дисциплины Заемщика, его платежеспособности и кредитоспособности и с учетом следующего: - изменению размера Кредита, предоставленного на дебетную карточку, должно предшествовать соответствующее письменное обращение Заемщика в Банк; - если Заемщик в течение 10 календарных дней с размера Кредита, момента изменения Банком предоставленного на бонусную карточку и/или карточку Platinum, не обратился в Банк с письменным заявлением о несогласии с вновь установленной суммой Кредита, то новые условия считаются принятыми Заемщиком. При подаче Заемщиком указанного заявления по усмотрению Банка размер кредита будет восстановлен в прежнем размере либо Банк реализует свое право на расторжение Кредитного договора в порядке согласно п. 6.7. Кредитного договора. 4.1.4. В любое время по своему усмотрению (в одностороннем порядке) приостановить или прекратить предоставление Кредита без предупреждения Заемщика, в т.ч. в случаях, определенных п.5.1. Кредитного договора, при наличии овердрафта, просрочек в возврате Кредита и/или уплате вознаграждения, иной задолженности по Кредитному договору. 4.1.5. Односторонне изменять отчетный период и период погашения, а также размер Минимального месячного платежа - изменения доводятся до Заемщика в порядке, аналогичном порядку, указанному в п.3.3 Кредитного договора. 4.1.6. Без получения на то дополнительного согласия Заемщика: (i) уступать свои права (требования) по Кредитному договору третьим лицам с передачей им всех необходимых документов и информации, подтверждающих действительность права требования; (ii) поручать третьим лицам взыскание задолженности Заемщика по Кредитному договору и предоставлять им информацию и документацию, необходимую для исполнения поручения Банка. 4.2. Заемщик вправе: 4.2.1. Досрочно погашать задолженность по Кредитному договору, в том числе путем уплаты суммы, превышающей размер Минимального месячного платежа (но в пределах суммы имеющейся задолженности). 4.2.2. Получать выписки по карт-счету в порядке, установленном внутренними нормативными документами Банка. 2 4.3. Банк обязуется соблюдать требования законодательных актов в отношении банковской тайны по карт-счету Заемщика. 4.4. Заемщик обязуется: 4.4.1. Контролировать расходование денег по карт-счету, совершать карточные операции в пределах доступной суммы на карт-счете; 4.4.2. Учитывать при совершении карточных операций по карт-счету суммы комиссий, установленных Тарифами; 4.4.3. Незамедлительно извещать Банк в письменной форме: о возникновении обстоятельств, способных негативным образом повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору и/или Заемщиком и/или третьими лицами, предоставившими обеспечение, обязательств по договорам об обеспечении, в т.ч. предполагаемом изъятии (выкупе) для государственных нужд заложенного Банку имущества; о предполагаемой ликвидации или реорганизации третьих лиц (юридических лиц), предоставивших обеспечение; о наложении арестов на имущество Заемщика и/или его банковские счета в любых банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и иных кредитных организациях); о судебных разбирательствах с участием Заемщика; об оспаривании кем-либо действительности Кредитного договора и/или договора об обеспечении; 4.4.4. Предоставить Банку перечень всех банковских счетов Заемщика и незамедлительно извещать Банк в письменном виде об открытии Заемщиком новых банковских счетов в банках (организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и иных кредитных организациях) на территории Республики Казахстан и за ее пределами (с сообщением номера такого счета и наименования банка), а также уведомлять об изменении своих почтовых реквизитов, адреса постоянного места жительства; 4.4.5. В пятидневный срок с момента получения требования Банка возместить последнему подтвержденные соответствующими документами убытки, связанные с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, подлежащие взысканию в полной сумме сверх неустойки 4.4.6. Не уступать свои права и обязанности по Кредитному договору третьим лицам без получения письменного согласия Банка; 4.4.7. Обеспечить своевременное поступление на банковский счет, указанный в Разделе 2 «Погашение задолженности по Кредитному договору» Статьи 1 Кредитного договора, сумм денег, достаточных для погашения задолженности по Кредитному договору. 4.4.8. Раскрывать Банку информацию о своем финансовом положении и иных сведениях, которые могут негативно повлиять на возможность Заемщика своевременно и в полном объеме исполнять обязательства по Кредитному договору; 4.4.9. В случае если после заключения Кредитного договора у Банка появится информация о том, что Заемщик (согласно нормативным правовым актам уполномоченного органа) связан: - с Банком особыми отношениями и/или, - с группой заемщиков Банка, размер риска на которых рассчитывается как на одного заемщика, не связанного с Банком особыми отношениями, и/или - с группой заемщиков Банка, размер риска на которых рассчитывается как на одного заемщика, связанного с Банком особыми отношениями, то в указанный Банком срок: (i) предоставить дополнительное обеспечение, указанное Банком, или исполнить часть требований Банка до размера, указанного Банком; (ii) совершить действия, необходимые для классификации Банком финансового положения Заемщика не ниже, чем «удовлетворительное» (в соответствии с нормативными правовыми актами уполномоченного органа), а также, если любое из вышеуказанных обстоятельств приведет к наложению на Банк штрафов, - по требованию Банка возместить в пятидневный срок расходы, связанные с уплатой таких штрафов. СТАТЬЯ 5. ДОСРОЧНОЕ ИСПОЛНЕНИЕ ЗАЕМЩИКОМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 5.1. Банк вправе: (i) отказаться от исполнения Кредитного договора соответственно не предоставленной части Кредита, (ii) потребовать от Заемщика досрочно исполнить все обязательства по Кредитному договору и по иным сделкам, заключенным между Банком и Заемщиком, (iii) в безакцептном порядке списать суммы задолженности; (iv) обратить взыскание на обеспечение в случае: (i) нарушения Заемщиком обязательств по Кредитному договору и/или Заемщиком и/или третьим лицом, предоставившим обеспечение, по договору об обеспечении; или (ii) определения Банком наличия угрозы надлежащему исполнению Заемщиком обязательств по Кредитному договору и/или Заемщиком и/или третьим лицом обязательств по договору об обеспечении (включая, но не ограничиваясь: оспаривание кем-либо действительности Кредитного договора и/или договора об обеспечении; предполагаемое изъятие (выкуп) для государственных нужд заложенного Банку имущества; предполагаемую ликвидацию или реорганизацию третьего лица (юридического лица), предоставившего обеспечение; предоставленные Заемщиком Банку документы и/или информация не являются достоверными и/или полными; наличие у Заемщика обязательств перед третьим лицом на значительную, по мнению Банка, сумму; непредставление Заемщиком (третьим лицом - вещным поручителем) предусмотренных законодательством Республики Казахстан необходимых для заключения договора об обеспечении документов; заключение договора об обеспечении не было одобрено уполномоченными на то лицами и/или органами третьего лица (юридического лица); на деньги, находящиеся на банковском(-их) счете(-ах) Заемщика и/или третьего лица, предоставившего обеспечение, наложен арест или обращено взыскание либо существует реальная угроза этого, или выставлено инкассовое распоряжение и/или платежное требование-поручение, которое не может быть исполнено Банком за счет иных денег Заемщика/вещного поручителя, кроме являющихся предметом залога по договору об обеспечении). Досрочный возврат Кредита и выплата вознаграждения должны быть произведены Заемщиком в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня предъявления требования об этом Банком. В тот же срок Заемщик обязан исполнить другие обязанности по Кредитному договору, о досрочном исполнении которых предъявлено требование Банком. СТАТЬЯ 6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ 6.1. В случае, если Заемщику предоставлен Кредит как работнику Банка или Работодателя, то: - Заемщик обязуется не позднее, чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней письменно уведомить Банк о предстоящем прекращении трудовых отношений с Работодателем; - при прекращении трудовых отношений Заемщика с Банком/Работодателем по любому основанию кредитование Заемщика будет осуществляться на условиях уплаты Заемщиком Банку вознаграждения за пользование Кредитом (просроченной суммой Кредита, овердрафтом) по ставкам, предусмотренным Тарифами для держателей карточек, не являющихся работниками Банка или Работодателя. С данными Тарифами Заемщик ознакомлен при заключении Кредитного договора, их изменения впоследствии будут доводиться до Заемщика путем размещения соответствующих объявлений в филиалах, отделениях Банка. 6.2. Каждая из Сторон обязуется сохранять строгую конфиденциальность финансовой, коммерческой и прочей информации, полученной от другой Стороны и/или связанную с Кредитным договором. Передача такой информации третьим лицам, ее разглашение возможны только с письменного согласия другой Стороны, за исключением случаев: (1) предусмотренных законодательством Республики Казахстан; (2) когда Банк намерен уступить третьим лицам права требования по Кредитному договору и договору об обеспечении или поручить третьим лицам взыскание с Заемщика задолженности по Кредитному договору; (3) проведения публичного (открытого) судебного разбирательства с Заемщиком о взыскании задолженности по Кредитному договору, в т.ч. путем реализации прав по договору об обеспечении; (4) оповещения через средства массовой информации о результатах судебного разбирательства, связанного с взысканием задолженности по Кредитному договору (на что отдельного согласия Заемщика не требуется, кроме настоящего согласия, выраженного подписанием настоящего Кредитного договора, т.е. подписав настоящий Кредитный договор Заемщик дает безусловное согласие на предоставление Банком вышеуказанной информации третьим лицам на условиях настоящего пункта Кредитного договора). 6.3. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует в течение действия Карточки. 6.4. При принятии Банком решения о перевыпуске Карточки действие Кредитного договора продлевается на срок действия перевыпускаемой Карточки. 6.5. При досрочном расторжении Кредитного договора по инициативе любой из Сторон вся задолженность по Кредитному договору должна быть полностью погашена Заемщиком не позднее, чем за 5 (Пять) дней до прекращения действия Кредитного договора. 6.6. В случае отказа Банка или Заемщика от перевыпуска Карточки задолженность по Кредиту, предоставленному Заемщику как держателю Карточки, от перевыпуска которой любая из Сторон отказалась, должна быть полностью погашена Заемщиком не позднее, чем за 5 (Пять) дней до истечения срока действия Карточки. 6.7. Кредитный договор может быть расторгнут Банком или Заемщиком в одностороннем внесудебном порядке: Заемщиком на основании письменного уведомления Банка о расторжении Кредитного договора, в т.ч. в случае несогласия с новыми: Тарифами, размером Кредита); Банком - на основании письменного уведомления Заемщика о расторжении Кредитного договора, в т.ч. в случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора. Кредитный договор будет считаться прекратившим свое действие по истечении 30 (Тридцати) дней с момента направления Стороной письменного уведомления о расторжении Кредитного договора другой Стороне. 6.8. Если Банком Заемщику направлена корреспонденция (включая, но не ограничиваясь: уведомления, требования, письма и т.п.), связанная с Кредитным договором/касающаяся условий Кредитного договора, то она считается доставленной Заемщику, если вручена нарочным под расписку или направлена почтой по указанному в реквизитах Кредитного договора адресу Заемщика либо по его измененному после заключения Кредитного договора адресу, сообщенному Банку Заемщиком в письменном виде. 6.9. Заемщик дает согласие на уведомление Банком по телефону(-ам), номер(-а) которого (-ых) письменно указан(-ы) Банку Заемщиком в качестве контактного(ых), об: (1) имеющейся у Заемщика задолженности по Кредитному договору, в т.ч. в результате просрочки по возврату Кредита, уплате вознаграждения; (2) других нарушениях обязательств по Кредитному договору; (3) условиях, требованиях и т.п., касающихся Кредитного договора. Информация, данная Банком посредством такого(-их) телефонного(-ых) звонка(-ов), признается Заемщиком предоставленной с его письменного согласия, выраженного подписанием настоящего Кредитного договора. 6.10. Любые разногласия и споры, возникающие в процессе исполнения Кредитного договора, рассматриваются Сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений. Неурегулированные споры подлежат разрешению в соответствии с законодательством Республики Казахстан в суде по месту нахождения Банка или его филиала (по усмотрению Банка). 6.11. Кредитный договор составлен в 3 (трех) экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, два экземпляра для Банка и один экземпляр для Заемщика. 6.12. Банк и Заемщик подтверждают, что Кредитный договор не содержит каких-либо условий, которые Банк и Заемщик, исходя из своих разумно понимаемых интересов, хотели бы изменить или аннулировать, а также подтверждают, что при заключении Кредитного договора каждый из них действует своей волей и в своем интересе. * Годовая эффективная ставка вознаграждения указана в Тарифах, доводится до Заемщика в порядке согласно п.3.3. Кредитного договора 3