Главная / Ликвидация бизнеса

Реструктуризация ипотеки с господдержкой. Требования к ипотечному жилью

Ипотечное кредитование дало возможность многим семьям улучшить свои жилищные условия. После наступления экономического кризиса взятая ипотека для многих граждан стала большой проблемой и нависла реальная угроза оказаться с семьей на улице.

После взятия ипотечного кредита заемщик долгие годы должен производить ежемесячные платежи, чтобы погасить долг. Для этого должно быть стабильное финансовое положение на протяжении всего длительного срока выплаты.

Но никто не гарантирует, что на протяжении этого большого промежутка времени может произойти экономический кризис в стране или заемщик может потерять работу. Может произойти снижение его зарплаты, ухудшение состояния здоровья. Все эти возникшие обстоятельства в жизни плательщика уже не гарантируют регулярность выплат.

Субсидирование ипотеки в 2017 году с помощью государства – самый оптимальный способ решения этой возникшей проблемы для многих семей.

До восстановления прежнего уровня платежеспособности необходимо получить помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Помощь государства в погашении ипотеки

Большое количество граждан, на сегодняшний день не в состоянии оплачивать в полном объеме взятые ранее субсидии на ипотеку по возросшим процентным ставкам. Особенно нелегко приходится людям, потерявшим работу или если у них произошло снижение доходов. Такие категории граждан должны обратиться в банк и за получением субсидии по ипотеке.

Программа субсидирования ипотеки предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выплат на более подходящие для заемщика. Можно воспользоваться одним из способов реструктуризации и получить государственное субсидирование в выплате ипотеки:

В течение какого времени будет действовать субсидия на ипотеку будет устанавливать непосредственно банк с учетом особенностей выданного кредита.

В течение этого льготного периода получивший пособие заемщик должен погасить не более 50% от ежемесячного платежа. Все не выплаченные суммы будут перенесены на более поздний срок.

Требования и условие предоставления субсидии:

Важно! К многодетным семьям такие требования не предъявляются.

Категории заемщиков, которым предусмотрено проведение реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства, если их доход снизился или выросли платежи на более чем 30% от первоначальной суммы, указанной в договоре и в графике ежемесячных выплат. К ним относятся:

Реструктуризацию можно провести двумя способами. Это списание части долга сразу. Списанная сумма должна быть до 10% от оставшейся к выплате суммы, но не более чем 600 тысяч рублей или помощь государства в выплате до полутора лет. Каким способом будет предоставляться субсидия заемщик и банк будут решать совместно. Решающее слово будет за банком.

Субсидия на погашение ипотеки. Как получить?

Для положительного решения вопроса по реструктуризации долга заемщику необходимо обратиться в банк.

Если есть согласие на проведение данной процедуры заявителю необходимо собрать и предоставить документы в соответствии со списком, указанным банком и написать заявление.

После чего заключается договор на реструктуризацию долга между сторонами. Эту процедуру можно проводить повторно, если на это есть основания. Но, не раньше чем через год.

Субсидирование ипотеки государством

Кризис в экономике оказал негативное влияние на количество выдаваемых ипотек. С ростом курса основных валют процентные ставки существенно выросли, что соответственно сказалось на уменьшении числа желающих их взять. Для стимуляции ипотечного кредитования государство приняло решение предоставить субсидии банкам в части кредитования, на приобретение жилья.

С 2016 года ипотечный кредит выдаются по сниженным процентным ставкам 12% годовых. Разницу между установленной ставкой, например, 14% и 11% субсидируют за счет бюджетных средств. Программа помощи предусматривает предоставление государством на ипотечное кредитование только тем банкам, которые выдают их на более чем 300 миллионов в месяц.

Субсидированная ипотека на приобретение жилья выдается всем платежеспособным желающим, достигшим 18 лет, которые в состоянии сразу внести 20% первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья.

Получение помощи от государства в погашении ипотеки – это отличная компенсация возросших ежемесячных платежей. И для большинства граждан помощь в выплате ипотеки уже на более подходящих условиях.

Как получить субсидию, если есть ипотека и у кого есть право?

Такое право получить субсидию на погашение ипотеки есть у неполных, молодых и многодетных семей, а также у граждан, которые работают в бюджетной сфере. Чтобы ее получить, также необходимо обратиться в тот банк, где ранее выдавали ипотечный кредит.

Следует помнить, что заемщик, получивший субсидию или заключивший договор о реструктуризации долга государством должен все так же ежемесячно погашать кредит. Все страховые обязательства имеют ту же юридическую силу. Освободить от имеющихся пеней и штрафов может только банк.

Экономические трудности не повод для отчаяния. Для семей, оказавшиеся в неблагоприятных условиях, и которые пока не в состоянии полностью оплачивать, самым оптимальным вариантом будет обращение за государственной поддержкой с предоставлением помощи заемщикам. Государство будет помогать выплачивать за ипотеку. Такая помощь в погашении ипотеки станет существенной поддержкой для многих семей, взявших жилье под ипотеку, но оказавшимся в тяжелом финансовом положении.

С усилением экономического кризиса в стране реструктуризация ипотечного кредита востребована гражданами, купившими недвижимость по договору ипотеки. Банковские займы для приобретения жилья рассчитаны на продолжительный срок, выдаваемые суммы внушительны, а требования к выполнению заемщиком условий кредитора достаточно жестки. Существенные задержки по внесению ипотечных платежей могут привести не только к увеличению долга или ухудшению кредитного рейтинга клиента. Банк имеет полное право забрать квартиру в счет погашения задолженности.

Если гражданин по какой-то причине попал в сложную финансовую ситуацию, есть повод обратиться в банк за помощью.

Суть реструктуризации

Реструктурировать ипотечный кредит допускается только в банке, с которым заключено первоначальное соглашение. Финансисты предлагают должнику различные способы изменений договорных условий для улучшения платежеспособности по ипотеке. Перекредитование возможно по таким причинам:

наступил страховой случай, предусмотренный договором (тяжелое заболевание, инвалидность, смерть клиента);
утерян источник постоянного дохода, произошло значительное его снижение;
ухудшены условия договора по независящим от клиентов причинам, что делает невозможным исполнение обязательств.

Преимущества для клиента

В случае с ипотечным бременем реструктуризация выступает единственной возможностью облегчить финансовые проблемы и не оказаться на улице. При урегулировании разногласий с кредитором клиент получает ряд послаблений платежной нагрузки:

приостанавливается начисление штрафов и пени за просрочки;
снижаются ежемесячные платежи по новым условиям договора;
исключается принудительное взыскание неустоек;
сохраняется положительная кредитная история.

Банки также охотно идут на предоставление программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Выгода финансистов

В основном с увеличением сроков по ипотеке повышается и общая стоимость займа, следовательно, кредитное учреждение получает дополнительный профит. Существуют и текущие преимущества банков при стремлении ипотечных заемщиков проводить выплаты:

обеспечена выплата долга;
снижаются расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам;
улучшается качественная оценка кредитных «портфелей».

Алгоритм перераспределения ипотечных долгов четко изложен в российском законодательстве.

Законодательная база и государственная поддержка реструктуризации

Государственная поддержка реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК (федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) гарантирует индивидуальный подход к заемщикам, разработку оптимального способа перекредитования.

Реструктуризация ипотеки проводится по алгоритмам, изложенным в постановлениях Правительства РФ:

№ 373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации»;
№1331 от 07.12.2015 «О внесении изменений в постановление Правительства РФ от 20.04.2015 №373».

Апрельский документ изначально предложил должникам не самые выгодные условия. Максимально возможная сумма для пересмотра ипотеки составляла 200000 рублей, нечетко прописывались категории граждан для получения послаблений, требования к ним. Поэтому процесс реструктуризации пришлось детализировать к концу 2015 года. С новыми условиями процедура финансового оздоровления стала более привлекательной.

Федеральным бюджетом на программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выделено 4,5 млрд. рублей, направленных целевым назначением в АИЖК. Распоряжение № 1331 наделило агентство правами временного размещения свободных средств на банковских депозитах, а также в государственные ценные бумаги. Дополнительный доход АИЖК обязано направить в банки, поддерживающие проблемную ипотеку.

Важные условия для реструктуризации

Банк пересмотрит ипотечные условия, если заемщик и предмет кредитного залога соответствуют следующим условиям.

Заемщик – гражданин России, а ипотечный объект расположен на территории РФ.
Реструктуризация ипотечного договора в Сбербанке и другом кредитно-финансовом учреждении РФ возможна при фактическом действии ипотеки от 1 года перед обращением за помощью.
Сумма на возмещение не превышает 600 тыс. рублей, допуская льготы для 10-процентной суммы займа.
Снижение доходов должника за три расчетных месяца составило не менее 30% от аналогичных показателей перед выдачей ипотеки и подтверждается документально.
Размер ежемесячного платежа увеличился на 30% и стал существенно больше по сравнению с плановым платежом на дату согласования ипотеки. Это условие актуально при реструктуризации ипотечного кредита в долларах. Опять же, от гражданина потребуется соответствующая справка свободной формы.
Совокупный 3-месячный семейный доход заемщика (солидарных должников) перед подачей заявления на реструктуризацию не выше двукратной суммы прожиточного минимума в регионе прописки клиента.
Общая площадь ипотечной недвижимости укладывается в 45 квадратов для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров - для двухкомнатного жилья, 85 кв. метров - для более просторных квартир. Однако эти ограничения снимаются в случае наличия 3-х несовершеннолетних детей у кандидата на изменение договора.
Расценка за квадратный метр недвижимости не превышает 60% от среднерыночного показателя субъекта РФ. Ориентиром считаются данные службы Госстатистики перед заключением кредитного соглашения.

Постановление от декабря 2015 года исключило ограничения, связанные с длительностью просрочки по ипотеке. Теперь «вилка» задолженности 3 -120 суток формально банками не учитывается.

Применяемые программы «оздоровления» ипотеки

Для каждого кандидата программа реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке и других кредитных организациях предусматривает индивидуальные условия. Она может включать:

Предоставление «кредитных каникул» - льготного периода расчета по займу. Клиент до 18 месяцев приостанавливает выплату кредитного «тела», возмещая набегающие проценты. «Побочный» эффект льготы – увеличение срока кредитования и существенные переплаты в итоге.

Рефинансирование долга – новый кредит, направляемый на погашение оставшейся суммы ипотеки. Займ выдается по льготной тавке, которая не может превышать 12%. Правда, таким способом можно воспользоваться при небольшом остатке жилищного кредита.

Пролонгация ипотечного срока предполагает чувствительное уменьшение регулярных платежей. Банки очень охотно идут именно на такой вариант, ведь в конечном итоге клиент переплачивает большую сумму, чем по первоначальным условиям.

Досрочное гашение займа. Стоимость ипотеки снижается, но вариант доступен только для обеспеченных неплательщиков, обладающих внушительной суммой или возможностями ее получить.

Смена валюты займа. При резком росте биржевых курсов реструктуризация валютного ипотечного кредита предусматривает именно этот способ.

«Обнуление» штрафных санкций могут произвести в случае своевременного обращения проблемного заемщика в банк, уважительных причинах и доказательствах неплатежеспособности.

При составлении схемы погашения проблемной задолженности банковское руководство учитывает возможности заемщика, обстоятельства сложившейся ситуации. В крайних случаях возможно полное списание долга. Но это в теории. Реальная финансовая практика подобных прецедентов не знает.

Как добиться реструктуризации

Банки вовсе не заинтересованы в скоплении на балансе просроченной задолженности, снижающей рейтинг надежности кредитного учреждения. Поэтому стоит проявить настойчивость, побегать со сбором пакета документов, чтобы решение проблемы стало действительностью. В банк предоставляются:

заявление о реструктуризации;
копии удостоверения личности заемщика и членов семьи;
копия документа о трудовой деятельности (справка с места работы о стаже, трудовая и т. д.);
2-НДФЛ справка за требуемый банком период текущего и прошлого годов;
оригиналы и копии ипотечной документации;
выписки Госреестра прав на недвижимое имущество и иные права;
справочный материал по ипотечным долговым обязательствам.

Также нужно позаботиться о документальном подтверждении собственной неплатежеспособности и сложных жизненных обстоятельств

Банки могут потребовать дополнительные бумаги для одобрения реструктуризации ипотечного кредита. В этом закон предоставил финансистам полную свободу, поэтому не рекомендуется вступать с кредитором в спор.

Лучше хоть что-то, чем ничего

В прессе высказываются мнения о низком коэффициенте полезности применяемых программ реструктуризации долгов по ипотеке. Но свои проблемы нужно решать всеми возможными способами. Банковские меры позволяют сохранить право на залоговое имущество и не «утонуть» в долгах окончательно. Решение государством проблем заемщиков – настоящее спасение в безвыходной ситуации.

Непредвиденные ситуации могут быть у каждого. Часто они связаны с уменьшением доходов, что сказывается на многих сферах жизни человека. Если же есть кредитные обязательства, например, ипотека, то приходится сильно сэкономить. Также нужно искать методы выплаты кредита. Сейчас возможно погашение ипотеки за счет государства, если уменьшение доходов связано с объективными причинами. Это позволяет сохранить жилье, приобретенное в кредит. О правилах программы будет рассказано в статье.

Постановление

Норма прописана в постановлении правительства №373, которое действует с 23.07.2015. Позже в документ вносились изменения, и новая редакция действует с 07.12.2015. Введен он №1331. В последней редакции были учтены все недоработки, которые были в прошлом законопроекте.

Программа погашения ипотеки за счет государства предполагает:

уменьшение задолженности на 600 тыс. рублей;
конвертацию кредита, оформленного в валюте, на основе курсов ЦБ РФ;
снижение регулярных платежей до 18 месяцев.

Компенсация

Обязательно учитывается положение заемщика, прежде чем будет выбран способ оплаты долга. Иногда выбирается компенсация 10 и 20% основного долга. Сначала предусматривалось уменьшение задолженности на 10%. С 12.12.2016 компенсируется уже 20%.

К примеру, у клиента есть кредит на 5 млн рублей. Из них он оплатил 3 млн. Получается, что остаток равен 2 млн рублей, из которых 20% (400 тыс. рублей) будет оплачено государством.

Списание до 600 тыс. рублей

Возможно частичное погашение ипотеки за счет государства. 600 тысяч рублей является максимальной суммой, которая выплачивается государством в счет долга. При этом цена недвижимости должна быть выше 8 млн рублей, так как первый платеж в 20% от стоимости обязателен во время оформления ипотеки.

Рождение ребенка

Происходит погашение ипотеки за счет государства при рождении ребенка. После появления первенца и второго малыша можно получить компенсацию за 18 кв. метров. А с рождением третьего ребенка оплачивается вся ипотека.

Как происходит погашение ипотеки за счет государства? Для получения списания долга с рождением ребенка надо посетить В этот орган предоставляется:

сертификат материнского капитала;
свидетельства о рождении малышей;
документ о браке;
договор ипотеки;
подтверждение собственности;
справка об остатке долга.

Необходимо сделать копии с документов, но оригиналы надо все равно взять с собой. После проверки средства поступают в оплату долга, и ипотека закрывается. Такая возможность есть у семей, которые оформляли договор по госпрограмме. Если же был получен другой то его надо переоформить, чтобы получить такие льготы.

Уменьшение дохода

Чтобы оформить погашение ипотеки за счет государства из-за уменьшения дохода, нужно подтвердить снижение уровня материального достатка. Это может быть понижение зарплаты не меньше чем на 30%. Заемщику надо подать заявление на реструктуризацию через 3 месяца после уменьшения дохода.

Есть и другая причина, по которой возможно погашение ипотеки за счет государства. Это получение кредита в валюте. Господдержка предоставляется, если после изменения курса валюты платеж увеличился на 30% без роста доходов. Рост затрат равен снижению зарплаты.

Участники

Кто может рассчитывать на погашение ипотеки за счет государства? 2016 год, как и 2015, позволял оформлять такие льготы следующим категориям граждан:

молодая семья, где есть ребенок до 18 лет;
семья с 2 детьми;
семья, где ребенок или родители инвалиды;
наличие иждивенца до 24 лет, у которого отсутствует официальный доход;
госслужащие;
рабочие ;
участники ;
сотрудники инновационной сферы;
бывшие участники боевых действий;
сотрудники учреждений РАН, Академии наук и ученые.

Требования к недвижимости

Есть несколько требований, благодаря которым оформляется погашение ипотеки за счет государства. 2017 год, как и 2016, не стал для льготников исключением. Льготы предоставляются на основе следующих условий:

недвижимость является единственным жильем или не больше 50% доли в другом объекте;
стоимость 1 кв. м. должна быть менее 60% цены средней недвижимости;
важна юридическая чистота объекта.

Жилье должно соответствовать требованиям по площади. Если заемщик проживает там один, то объект не должен быть больше 50 кв. м. Для проживания 2 людей ограничение равно 35 метров на каждого. Вся площадь не больше 70 метров. Если жильцов трое, то требование к объекту - до 100 кв. м.

Требования к уровню дохода

Требования есть не только к недвижимости, но и к доходам заемщикам. В 2017 году стало действовать нововведение. Клиент может получить льготы, если у него уменьшился личный или семейный доход. Об ухудшении свидетельствует остаток после выплаты взноса. Если он ниже 2 прожиточных минимумов, то заемщик имеет право оформить погашение ипотеки за счет государства.

В Москве прожиточный минимум равен:

17 000 рублей - для взрослых работающих;
13 000 - для детей;
11 000 - для пенсионеров.

Заемщик, который хочет воспользоваться поддержкой, не должен иметь статуса банкрота по судебному решению. Можно принять участие в программе при наличии целевого кредита. При этом просрочка должна быть в пределах 30 - 120 дней.

Дата договора

По первой редакции документа №373 оформить погашение долга по ипотеке за счет государства имели право клиенты, оформившие кредиты до 2015 года. В следующем постановлении ничего об этом не указано. Определен только срок от оформления договора до обращения за помощью. Он должен составлять не меньше 1 года.

Процедура в Сбербанке

Такие услуги доступны во всех банках. У многих оформлена ипотека в Сбербанке, поскольку там выгодные условия. Чтобы получить компенсации, гарантированные госпрограммой, надо выполнить следующие действия:

прийти в Сбербанк;
проконсультироваться у специалиста по поводу возможности оформления льготы, а также взять образец написания заявления;
написать заявление, собрать документы;
получить справки;
передать документацию в банк.

После этого надо ожидать решения АИЖК. Если результат положительный, то на счет перечисляются средства, благодаря которым снижается сумма долга. Клиент должен подписать с банком договор, в котором прописываются условия сделки. Потом происходит корректировка закладной, она осуществляется с Росреестром и банком.

Требуемые документы

Заемщик должен представить следующий перечень документов:

паспорт;
подтверждение права участия в программе: справки о доходах;
копия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
свидетельство о браке или его расторжении;
свидетельство о рождении ребенка;
бумаги на недвижимость
договор участия в долевом строительстве;
выписка из ЕГРП.

Перечень бумаг может быть изменен. Дополнительно могут потребоваться документы об инвалидности клиента или его детей, об участии в боевых действиях. За исполнение прочих условий, прописанных в договоре, заемщик отвечает самостоятельно. К ним относят страхование жизни и недвижимости.

Федеральные программы

С 2011 года граждане России могут вступить в программу, которая позволяет выполнить реструктуризацию долга. Действует она для молодых семей. По ней уменьшается финансовое обязательство.

Участникам надо соответствовать нескольким условиям:

возраст - до 35 лет;
на человека предназначено не больше 15 кв. метров жилья;
наличие средств для выполнения обязательств по кредиту;
доказательство участия в предоставлении жилья по социальному найму.

Выплата компенсации будет прекрасной помощью семье. Хоть для некоторых сумма будет небольшой, учитывая стоимость жилья, все же это позволяет сэкономить много средств. Поэтому при соответствии всем требованиям обязательно надо участвовать в такой программе, отказываться от такой помощи крайне неразумно.

Нюансы

Естественно, в таком вопросе не обойтись без подводных камней:

кредиторы не могут брать с клиентов деньги за процедуру реструктуризации;
даже с программой клиенту надо вносить платежи, и это не избавляет от штрафов;
кредитор может простить штрафы в полном объеме или частично, если это связано с ухудшением материального положения клиента;
клиент продолжает нести ответственность по страхованию имущества, здоровья, что указано в договоре ипотеки;
рассматривается заявка по реструктуризации в сроки, утвержденные кредитной организацией;
субсидия не предоставляется заемщику, средства перечисляются банку, что позволяет избежать траты не по назначению;
если после получения ипотеки появляется еще 1 ребенок, то предоставляется помощь до 5% от суммы;
при участии в программе выдается сертификат;
ипотека может быть оформлена не только в Сбербанке, но и в других банках страны;
воспользоваться помощью можно только 1 раз.

Погашение части ипотеки государством будет отличной помощью для заемщиков. Необходимо собрать нужные документы, и дождаться решения. Предварительно у специалиста следует посоветоваться о шансах участия в программе. Иногда некоторые нюансы могут повлиять на решение комиссии, поэтому важно удостовериться, что вы соответствуете всем требованиям, предъявляемым к участнику данной программы. Проявите немного упорства, и вы обязательно достигнете цели! Государство заботится о своих гражданах и делает для их комфорта все возможное!

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Новая программа помощи ипотечным заемщикам 2015-2017 утверждена – ипотечники получат до 600 тысяч рублей и реструктуризацию валютной ипотеки по курсу ЦБ.

Программа помощи ипотечникам продлена до 31 мая 2017 года включительно. Однако уже с 7 марта программа досрочно закрыта в связи израсходованием выделенных денежных средств. Кто успел подать заявление, может рассчитывать на реструктуризацию.

Премьер-министр Дмитрий Медведев утвердил новую программу государственной помощи ипотечным заемщикам, которые испытывают проблемы с выплатой ипотеки (рублевой или валютной). Максимальная сумма помощи составляет 1,5 миллиона рублей (ранее эта сумма составляла 200 тысяч рублей, а позже 600 тысяч рублей).

Постановление Правительства РФ №373 от 20 апреля 2015 года в редакции от 10.02.2017 №1231 – ссылка на документ .

На помощь от государства в погашении ипотеки могут рассчитывать:

граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;
граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
граждане, воспитывающие детей-инвалидов;
с 2017 года : граждане, на иждивении которых находятся совершеннолетние лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;
ветераны боевых действий.

Данной категории граждан будет предоставлена финансовая помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по одному ипотечному кредиту в размере до 600 тысяч рублей, но не более 20% (ранее, в 2016 году 10%) от остатка основного долга. С 23 февраля 2017 года: размер помощи увеличен до 1,5 миллионов рублей, но не более 30% остатка основного долга, но только для:

ветеранов боевых действий;
граждан, имеющие двух или более несовершеннолетних детей;
граждан, являющиеся опекунами (попечителями) двух или более несовершеннолетних детей;
граждан, имеющие одного несовершеннолетнего ребенка и являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.

граждан, имеющих одного несовершеннолетнего ребенка;
граждан, являющихся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
граждан, имеющих одного несовершеннолетнего ребенка; для граждан, на иждивении которых находятся совершеннолетние лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;

размер помощи остается прежним – 600 тысяч рублей, но не более 20% остатка основного долга.

На руки деньги выдаваться не будут, помощь будет заключаться в конвертации валютной ипотеки по курсу не выше курса Банка России или списании части основного долга, либо в снижении размера ежемесячного платежа помощи сроком до 18 месяцев.

Валютные ипотечники смогут конвертировать валютную ипотеку в рублевую по курсу Банка России без комиссий или снизить размера ежемесячного платежа до 50% сроком до 18 месяцев. После реструктуризации размер процентной ставки составит не более 12% годовых.

При снижении размера платежа до 50% сроком на 18 месяцев сумма экономии на платежах не может превышать 1,5 миллиона рублей и быть более 30% (ранее, в 2016 году 10%, позже в 2017 – 20%) от остатка основного долга на дату обращения за реструктуризацией.

Как получить помощь в выплате ипотеки

Заемщику необходимо обратиться в банк (к кредитору) с заявлениями о реструктуризации, при этом не обязательно иметь просроченную задолженность по кредиту, но с момента оформления ипотеки до подачи заявления должно пройти не менее 12 месяцев .

Реструтктуризирована может быть любая ипотека, в том числе оформленная в рамках других социальных программ.

Требования к доходу

Среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления после вычета среднемесячного платежа по ипотеке за тот же период не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи (заемщика и созаемщиков).

Однако среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления должен быть меньше, как минимум, на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за аналогичный период до даты заключения ипотечного договора (в 2017 году требование утратило силу) .

В случае с валютной ипотекой размер ежемесячного платежа за последние 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию должен быть больше, как минимум, на 30%, по сравнению с размером платежа на дату заключения договора. После уплаты такого платежа оставшаяся сумма доходов заемщика и членов его семьи (супруг/супруга, несовершеннолетние дети), не должна быть более двух прожиточных минимумов в регионе проживания на каждого (в 2017 году требование утратило силу) .

Требования к жилью

Купленная в ипотеку недвижимость должна быть единственным жильем и относится к категории жилья эконом-класса, а ее площадь не должна быть более:

однокомнатная квартира – 45 кв.м;
двухкомнатная – 65 кв.м;
трехкомнатная и больше – 85 кв.м.

На семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми требования к стоимости и площади жилья не распространяются.

При этом семья может иметь до 1/2 доли в совокупности в других жилых помещениях другом жилом помещении (с 2017 года семья не может иметь более 1-го иного жилья и долю в нем боле 1/2).

Банки, в которых можно получить помощь в погашении ипотеки

Получить помощь от государства в погашении ипотеки могут только те заемщики, банк (или иная организация) которых является участником соответствующей программы. В программе помощи ипотечникам участвуют:

АО «АИЖК»
ПАО Сбербанк
Банк ВТБ (ПАО)
Банк ГПБ (АО)
ВТБ 24 (ПАО)
ПАО Банк «ФК Открытие»
АО «Россельхозбанк»
АО ЮниКредит Банк
ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
ПАО «Промсвязьбанк»
ПАО РОСБАНК
АО «Райффайзенбанк»
ПАО «БИНБАНК»
ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
ООО «АВЕНИР»
АО «Автоградбанк»
АО «АЖИК Воронежской области»
АО «АИЖК Вологодской области»
АО «АИЖК КО»
АО «АИЖК по Тюменской области»
АО «АИЖК Тамбовской области»
ПАО «АК БАРС» БАНК
ПАО «АКИБАНК»
АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
ПАО «БАНК СГБ»
БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
АО «БИНБАНК Мурманск»
ПАО «БИНБАНК Тверь»
«БУМ-БАНК» ООО
ПАО «Банк БФА»
ПАО «БыстроБанк»
ОАО «ВАИЖК»
Банк «ВБРР» (АО)
АО «ГЛОБЭКСБАНК»
ПАО «Дальневосточный банк»
АО «ДВИЦ»
АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
АО «КБ ДельтаКредит»
АО «Банк ЖилФинанс»
ПАО «Запсибкомбанк»
ПАО Банк ЗЕНИТ
АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
АО «Ипотечное агентство Югры»
ООО «Камский коммерческий банк»
ОАО «Крайинвестбанк»
АО «Кредит Европа Банк»
ООО «Крона-Банк»
Банк «КУБ» (АО)
КБ «Кубань Кредит» ООО
АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
ПАО «Курскпромбанк»
Банк «Левобережный» (ПАО)
КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
ПАО «МЕТКОМБАНК»
КБ «Москоммерцбанк» (АО)
ПАО МОСОБЛБАНК
ПАО «МТС-Банк»
АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
АО «НОАИК»
ПАО «НОКССБАНК»
ОАО «ОблАИЖК»
АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО)
АО «ОТП Банк»
ПАО «Плюс Банк»
ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
АКБ «Российский капитал» (ПАО)
ООО КБ «РостФинанс»
ПАО АКБ «Связь-Банк»
АО КБ «Северный Кредит»
АО «СМП Банк»
ЗАО «СНГБ»
Банк «Снежинский» АО
АО «Собинбанк»
ПАО «Совкомбанк»
ОАО «СПб ЦДЖ»
ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
«Тимер Банк» (ПАО)
«ТКБ» (ЗАО)
ПАО «Томскпромстройбанк»
АО «ТЭМБР-БАНК»
ОАО «УГАИК»
ПАО АКБ «Урал ФД»
ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
НО «Фонд РЖС»
АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
АКБ «Форштадт» (АО)
ОАО КБ «Центр-инвест»
ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
Moscow Stars B.V.

Ипотечные агенты:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1»
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2»
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1»
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1»
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1»
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2»
ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-3»
ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 1»
ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2»
ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 3»
АО «Ипотечный агент БФКО»
ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012»
ЗАО «Ипотечный агент НОМОС»
ЗАО «Ипотечный агент Открытие 1»
ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц – 1»
ООО «Ипотечный агент ТКБ-2»
ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-1»
ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-2»
ООО «Ипотечный агент Эклипс-1»
ЗАО «ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ ФОРА - 2014»

Список документов для участия в программе

Согласно Постановлению Правительства, кредиторы (в т.ч. банки) вправе самостоятельно формировать список документов, на основании которого будет приниматься решение о предоставлении государственной помощи заемщикам. Список документов на реструктуризацию АИЖК является примерным.

Напомним, по предложению Минстроя государственная программа реструктуризации ипотеки продлена до 31 мая 2017 года. Также в программу был внесен ряд изменений , среди которых увеличение суммы помощи ипотечникам.