Банковский депозит – это что такое: разбор с примерами. Обзор кредитов от «Почты России»
У банка из ТОП-100. Им оказался Росэнергобанк. Экономисты уверены, что зачистка неблагонадежных кредитных организаций продолжится и есть вероятность, что лишиться лицензий могут еще банки из большой сотни.
В связи с этим по просьбе "Российской газеты" ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман рассказал про ситуацию на рынке банковских вкладов и дал советы, как не лишиться своих накоплений.
Для выбора банковского вклада основное, что нужно учитывать - сам банк, срок, валюта, ставка процента, периодичность выплат процентов (раз в месяц, в квартал, в год, в конце срока), возможность досрочного снятия и пополнения вклада.
Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ. Позитивом выступает большая доля государственного участия в капитале банка. Для оценки банка стоит смотреть его рейтинги от рейтинговых агентств. Достоверные рейтинги - от крупных международных компаний (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s). Рейтинги приводят сами банки на своих сайтах, или сайты данных агентств.
Ставки по вкладам сейчас - в среднем 7,5% в рублях при сроке более одного года, и 5%, если до года, по данным ЦБ России. При инфляции примерно в 4,5% доход по вкладу опережает рост цен. Проценты в долларах - намного ниже. В среднем 1,5% при вкладе на срок более года, и 0,7% на период до 1 года. А в евро - соответственно 0,7% и 0,3%. Поэтому в рублях держать деньги в банке выгоднее.
Особенно если рубль растет к доллару. Да и всегда лучше хранить деньги в той валюте, в которой они расходуются, потому что на обмене несем дополнительные потери. Но если есть опасения обесценивания рубля или предстоят в будущем валютные расходы (например, турпоездки), можно часть средств направить на валютный депозит. Например, 20-30% от своих вложений. Вклады лучше выбирать с ежемесячной выплатой процентов. Их можно использовать как текущий дополнительный доход или присоединять к сумме вклада, и тогда процент будет сложный, станет расти намного быстрее.
Можно использовать несколько вкладов для разных целей. Например, на одном держать текущие средства и снимать проценты. Другой применять для накопления и не снимать с него деньги. Чем дольше срок вклада, тем выше процент по нему. Например, проценты по вкладам на срок более трёх лет в среднем сейчас - 7,9%.
На более длительный срок есть смысл заключать договор и еще по одной причине. С уменьшением инфляции и процентной ставки ЦБ снижаются и ставки в банках. И это будет продолжаться в последующие месяцы. В конце концов, проценты по вкладам сравняются с инфляцией и потом станут даже ниже нее. Но если сейчас заключить договор на длительный срок, то можно "застолбить" нынешнюю, более высокую ставку на перспективу. Конечно, если найти вклад с соответствующими условиями.
И еще нужно помнить, конечно, о рисках депозитов. Сумма вкладов на одного человека в одном банке не должна превышать 1,4 млн рублей вместе с процентами. Такой размер вклада государство обязуется компенсировать, даже если банк лишится лицензии. Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Печальный опыт даже такого большого банка как "Татфондбанк" и многих других говорит, к сожалению, о важности такой предосторожности.
Случаи забалансовых вкладов не настолько частые, но исключать их нельзя. Для этого нужно как минимум следующее. Хранить Договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в "личном кабинете" на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия. Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада. Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.
Если вы все же оказались одним из "забалансовых" вкладчиков рухнувшего банка, то дело может быть плохо. Возможно, придётся доказывать администрации банка или даже в суде существование вклада, его суммы, чтобы получить возмещение. И здесь, конечно, чем больше документов, тем лучше.
Вклад в банке - наиболее популярный и легкий способ сбережений. Но лучше распределять их по нескольким направлениям - известный принцип "не держать все яйца в одной корзине". Например, не менее надежный инструмент - государственные облигации. Их доходность сейчас - примерно 8% в год. Они доступны и физическим лицам с покупкой через брокера. А с апреля Минфин начал продавать специальные доступные "народные облигации".
Неплохую доходность, сравнимую с вкладами и даже больше, дают паевые инвестиционные фонды - ПИФы. Но здесь доход не гарантирован, он может быть выше или ниже. ПИФы нужно выбирать с учётом направлений их инвестиций (акции, облигации, недвижимость и пр.), оценивать стабильность прошлой доходности и также рейтинги данных фондов.
Более рискованные инструменты, но потенциально способные принести повышенную доходность - вложения в акции, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), структурные продукты. Такие инвестиции нужно осуществлять через финансового брокера.
Традиционные для россиян способы сохранения и преумножения сбережений - валюта и даже недвижимость - сейчас не дадут большого дохода, превышающего инфляцию, а то и окажутся убыточными.
Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа - «банковский депозит». Действительно, банковский вклад- самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня - это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.
Банковский вклад - самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 рублей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством.
Еще одна из причин популярности банковских депозитов - отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях - не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах - как средстве вложения - поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.
Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам - хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.
Банкротство и страховые возмещения по вкладам
Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством.
Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас - более спокойными.
Выбор вклада. Какой самый выгодный?
Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада - дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разнообразной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней муд-рености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Вообще самый лучший вариант — взять несколько вкладов и посчитать доход по каждому из них в на данном калькуляторе .
Потом выбрать самый выгодный.
Валюта
На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль - это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.
Размер вклада
Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.
Процент вклада
Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода.
Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.
Капитализация процентов
Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.
Довложение или пополнения
Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета. Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.
Досрочное снятие денежных средств в договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада - обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», - смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.
Сумма неснижаемого остатка.
Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, - расторгнуть договор банковского вклада.
Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника.?
Многообразие условий
Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени - тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.
Сегодня, когда российский финансовый рынок лихорадит, а валютные курсы пугают своим ростом, вопрос, как вложить деньги и при этом еще что-то заработать волнует всех, у кого есть накопления. В этой статье мы дадим советы вкладчикам, как подобрать подходящий банк для вложения средств и избежать возможных неприятностей.
В первую очередь, выбирая банк для открытия вклада, следует обратить внимание на «биографию» кредитного учреждения. Как получить информацию? Очень просто. Для этого достаточно зайти на сайт Центрального Банка РФ и набрать в строке поиска название интересующего вас учреждения. Лицензии ЦБ РФ отзывает не внезапно, этому предшествуют проверочные мероприятия, а кредитное учреждение, вызвавшее нарекания регулятора, попадает в список кандидатов на отзыв лицензии. Список публикуется на портале ЦБ РФ.
Не всему писанному верь!
Банки активно продвигают свои услуги, предлагая вкладчикам заманчивые условия. Следует знать, что далеко не всегда обещания совпадают с реальными предложениями. Подробно узнать, как банк работает с клиентами, можно узнать, посетив профильные сайты, посвященные финансовой тематике.
Наиболее известным считается портал banki.ru. На этом ресурсе вы узнаете подробную историю деятельности большинства кредитных учреждений и там же найдете все актуальные предложения по вкладам. Отзывы и советы клиентов помогут составить впечатление об организации. Ранее мы уже публиковали подробные обзоры банковских предложений, почитать можно .
Государственное страхование вкладов
Если вы выбрали банк и готовы доверить свои деньги, обратите внимание, является ли учреждение участником , то есть, располагает соответствующей лицензией ЦБ РФ.
При подписании документов на открытие вклада внимательно изучите свои данные, допущенные ошибки в написании фамилии, имени, отчества, адреса и прочей информации о вас, могут в дальнейшем, оказаться препятствием при получении страховой компенсации.
Следует учесть, что не на все виды вкладов распространяется действие Системы страхования вкладов. Перечислим вклады, по которым страховку не заплатят:
- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на ;
- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).
На отечественном рынке финансовых услуг действуют организации, не являющиеся банками, но при этом привлекающие средства граждан без каких-либо гарантий. Особенностью этих структур являются предложения открыть вклад под проценты, значительно превышающие принятые в банковском секторе. О том, как выбрать хороший банк, подробно написано .
Для рублевых вкладов размер страхового покрытия составляет 700 тысяч рублей, если ваш вклад окажется больше, оставшуюся часть вклада придется получать после всех ликвидационных мероприятий. Проценты, начисленные по вкладу, учитываются в сумме страхового покрытия. Поэтому, чтобы избежать проблем с получением страховки и не ждать, пока банк рассчитается с вкладчиками, лучше размещать средства в нескольких кредитных учреждениях.
Как получить страховку
Если у банка все-таки отобрали лицензию, особо переживать за судьбу своих денег не стоит. Страховка будет выплачена в любом случае. Получить выплату можно в течение длительного срока – полтора года у вас будет в распоряжении.
Поддаваться ажиотажу и стоять в долгой очереди в первый день начала выплат совершенно нецелесообразно, поскольку, свои деньги можно получить от Агентства по страхованию вкладов даже по почте в виде перевода или на счет в другом банке. Если сумма вклада превышает тысячу рублей, потребуется нотариально заверить свою подпись в заявлении на почтовый перевод.
На какой срок лучше открывать вклад
Чтобы снизить риск и не расставаться со своими накоплениями надолго, многие вкладчики ищут банки, предлагающие поместить деньги на короткий срок. Про кредитные учреждения, где можно выгодно открыть вклад на 1 месяц, на 3 месяца и на 6 месяцев, вы можете узнать ниже:
Валюта вклада
Главный для многих вопрос, в какой валюте сегодня лучше открывать вклад, имеет простой ответ – в той, в которой вы будете совершать траты. Вклады в рублях сегодня являются наиболее популярными, поскольку, проценты по ним значительно превышают те, что начисляются по вкладам в долларах и в евро, обо всех особенностях рублевых и инвалютных вкладах прочитать можно здесь:
Для тех, кого беспокоит движение курсов доллара и евро могут подойти мультивалютные вклады, которые сегодня можно открыть практически в любом банке, правда, проценты невелики, но деньги будут в сохранности. Об этом мы писали подробно .
Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.
Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.
Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.
Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.
Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.
Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.
В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.
Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.
Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.
Здравствуйте, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем, как сравнить и выбрать самый выгодный вклад для физических лиц, в каком банке лучше открыть вклад в рублях/долларах/евро под высокий процент, а также приведем рейтинг банков с выгодными условиями по вкладам и депозитам.
После прочтения материала вы узнаете:
- Как выбрать по-настоящему выгодный вклад;
- Какие шаги следует предпринять, чтобы открыть вклад в банке под высокий процент;
- Какие банки предлагают выгодные вклады для физических лиц в рублях, долларах, евро;
- Какими способами можно воспользоваться для сравнения вкладов различных банков.
В конце публикации мы традиционно ответим на часто возникающие вопросы.
Данная статья будет полезна всем, кто выбирает для открытия. Кроме того, нелишним будет внимательно изучить публикацию увлекающимся финансами.
Итак, мы начинаем!
О том, как правильно выбрать и открыть вклад в банке под высокий процент, какие банки предлагают самые выгодные вклады для физических лиц, как можно сравнить выбранные вклады — читайте прямо сейчас!
главные цели для открытия депозита
В целом открытие вклада – достаточно простая, не требующая большого объема знаний процедура. Чаще всего вопросы возникают по поводу целей открытия вклада . С одной стороны сложного здесь ничего нет. Абсолютно каждому подходит цель сохранить собственные деньги и приумножить их.
Однако подобные намерения не являются единственными. Многие несут собственные деньги в кредитную организацию и ради иных целей. Ниже подробно описаны самые популярные из них.
Цель 1. Сохранение денежных средств от действия инфляции
Хранить средства дома неэффективно, так как в этом случае они подвергаются огромному риску. Деньги могут украсть, при пожаре они сгорят. Но гораздо чаще сбережения подвергаются пагубному действию инфляции . Это экономическое явление способно сильно снизить покупательную способность денег.
При этом практически любые виды банковских счетов – накопительные , срочные и даже до востребования позволяют ограничить пагубное действие инфляционных процессов.
Получается, что инвестиционные программы кредитных организаций помогают без приложения особых усилий восстановить покупательную способность денежных средств.
Дополнительно к этому вклады в банках охраняются от воров, пожаров и прочих неблагоприятных воздействий.
Цель 2. Накопление крупных сумм
Существуют люди, которым бывает непросто собрать даже небольшую денежную сумму. У них средства никогда не задерживаются. Все, что зарабатывается, такими людьми тратится без остатка. В итоге, когда появляется необходимость в существенной денежной сумме, их никогда нет.
Таким людям идеально подходят срочные депозиты . Подобные вклады заключаются на конкретный период времени и не предусматривают частичного снятия средств.
Если же деньги понадобятся раньше срока, вкладчик потеряет проценты. В некоторых банках также предусматривается комиссия за расторжение депозита раньше срока. Получается, что существует вероятность получения нетерпеливыми вкладчиками, оформившими срочный депозит, суммы меньше первоначальной.
При досрочном расторжении вклада сумма возврата может быть меньше суммы изначально вложенных средств по следующим причинам:
- штраф при решении расторгнуть вклад досрочно;
- изменение процентов в случае получения средств раньше срока договора;
- комиссия за внесение денег;
- в некоторых случаях существует риск наступления девальвации в стране.
Накопить необходимую денежную сумму помогают также вклады с возможностью внесения дополнительных взносов .
Цель 3. Дополнительный доход
Основным доходом по депозитам выступают начисленные проценты. Однако существует также возможность получения . Он может быть, например , в виде бонусов и льгот . Также среди вкладчиков банки периодически проводят различные розыгрыши и акции .
Есть еще один способ получения дополнительного дохода – за счет разницы валютных курсов. Такую возможность предоставляют так называемые мультивалютные вклады . Они позволяют в любое время перераспределять средства между несколькими основными валютами – долларом , рублем и евро при изменении их курсов.
Можно выделить также вариант, которым пользуются профессиональные вкладчики . Они одновременно оформляют несколько различных депозитов. Впоследствии они перемещают полученный доход между различными счетами. Так вкладчикам удается достичь большей прибыли.
Таким образом, основной целью открытия депозита выступает сохранение средств от пагубного воздействия инфляции . Однако некоторые вкладчики оформляют вклады, имея и другие намерения, которые следует учитывать, заключая договор.
Как новичку выбрать самый выгодный вклад в рублях, долларах или евро — поэтапное руководство
2. Как выбрать самый выгодный вклад — 5 основных этапов для начинающих вкладчиков
Сегодня банки предлагают огромное количество разнообразных депозитов. Они отличаются ставками и прочими параметрами. Однако и схожести в них великое множество.
В таких условиях подобрать оптимальный вариант вклада бывает непросто . Особенно сложно бывает тем, кто впервые решил оформить договор банковского вклада.
Именно поэтому специалисты советуют новичкам следовать поэтапной инструкции по выбору оптимального депозита.
Этап 1. Определение суммы вклада
Одним из важнейших параметров вклада является размер денежной суммы , который вносится на банковский счет. Именно он во многом определяет, какой депозит стоит открыть.
Тем, кто располагает небольшой суммой, приходится искать вклады, которые сочетают максимальные ставки с небольшой минимальной суммой.
Нередко новички выбирают самые высокие проценты, не принимая во внимание минимальный порог внесения. В итоге при обращении в офис банка наступает разочарование, приходится оформлять депозит под гораздо меньший процент.
Открывая срочный вклад, следует правильно рассчитать, через какой период времени могут понадобиться деньги. Для больших сумм зачастую оптимальным являются договора с возможностью частичного снятия средств . Подобные счета можно использовать для текущих расчетов.
Распределяя деньги между несколькими депозитами, стоит учитывать, что минимальный срок предполагает самый маленький доход . Следовательно, чем больше срок и сумма вклада, тем выше процентная ставка по нему.
Денежные средства лучше размещать следующим образом :
- максимум средств удобно вносить на средне- и долгосрочные вклады;
- небольшие суммы , которые могут понадобиться в любой момент, целесообразно вкладывать на краткосрочные депозиты с последующей пролонгацией.
Этап 2. Выбор валюты депозита
После того, как сумма будущего вклада будет определена, стоит выбрать валюту, в которой он будет открыт.
Важно помнить, что для самых стабильных денежных единиц ставка устанавливается на минимальном уровне.
Для новичков идеальным вариантом является открытие депозита в той валюте, которая понадобится в дальнейшем . Если вкладчик не планирует в будущем покупок в долларах или евро , а также поездок за границу, стоит сделать вложение в рублях . Такой подход поможет избежать двойной конвертации , которая неизбежно возникает при переводе средств из одной валюты в другую.
Кроме того, современные кредитные организации предлагают воспользоваться мультивалютными депозитами . Такая услуга позволяет вкладчику распределить деньги между тремя основными денежными единицами в соответствии с собственными предпочтениями.
При этом в любое время допускается перемещение средств в любом направлении. В итоге опытные инвесторы получают не только процентный доход, но и прибыль от разницы курсов .
Профессиональные финансисты считают оптимальным следующее сочетание валют:
- рубли около 40 % ;
- доллары и евро по 30 % .
Этап 3. Выбор банка
Большинство вкладчиков, выбирая кредитную организацию, обращают внимание прежде всего на те из них, которые находятся в шаговой доступности.
Такой подход оправдан несколькими обстоятельствами:
- С одной стороны условия депозитов в разных кредитных организациях почти не отличаются. В подобной ситуации путешествие в отделение банка, расположенное довольно далеко, редко бывает оправданным.
- В век высоких технологий многие крупные кредитные организации предлагают услугу оформления договора депозита в режиме онлайн . Это позволяет существенно расширить количество банков, среди которых будет осуществляться выбор.
Очень часто вкладчики, польстившись на заманчивые обещания, открывают счета, которые не оправдывают их ожидания. Поэтому следует прислушаться к мнению профессионалов в этом деле.
- с момента создания кредитной организации должно пройти как можно больше времени, так как опыт является показателем надежности;
- самостоятельность, в отличие от слияния с другими банками, свидетельствует о стабильности компании;
- широкая линейка депозитов позволяет судить об универсальности кредитной компании;
- еще одним признаком стабильности и активного развития банка является соответствие требованиям передовых технологий.
Этап 4. Анализ предложений банков относительно депозитов
Анализ и сравнение различных вкладов в банках – дело непростое . Важно не только выбрать вклады с оптимальными условиями, но и сравнить их доходность за определенный срок.
Для этого можно воспользоваться специальным онлайн . Он помогает в онлайн-режиме рассчитать прибыль для любого депозита. Остается сравнить результаты расчетов, чтобы подобрать лучший вклад.