Контакты
Главная / Приказы

Реструктуризации с помощью государства. Возможные схемы реструктуризации

Программа реструктуризации кредитного договора была утверждена и вступила в действие с 2015 года и закреплена правительственным постановлением с дополнениями и изменениями к нему, действующими по сей день. Изначально она, как и многие другие социальные проекты, направленные на помощь в решении жилищных проблем населения, введена не на постоянной основе и имеет ограниченный бюджет.

Поскольку оформление ипотеки является весьма актуальным, а экономическая ситуация в России за последние несколько лет ухудшилась, многие заёмщики имеют задолженности, оказались в весьма критичном финансовом положении и рискуют остаться без жилья, поскольку банк имеет право отнять имущество при несоблюдении условий договора. Если при этом уровень доходов и обстоятельства уплаты ежемесячных платежей изменились по причине независящей от заёмщиков, они имеют право просить помощи от государства, то есть о . Данным вопросом занимается Агентство ипотечного жилищного кредитирования (АИЖК), которое компетентно решать, в том числе, и то, до какого времени действительна программа.

Чтобы стать участником проекта, следует знать его условия, требования и период, в течение которого он действует.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Суть программы

АИЖК реализовывает государственную программу по предоставлению помощи гражданам в своевременной выплате долга по кредиту в таких вариантах:

  • Снизить обязательства должника перед банком-кредитором путём погашения части суммы из бюджета проекта (20-30% от оставшейся задолженности);
  • Уменьшить размер вносимого каждый месяц платежа путём продления срока основного договора;
  • Переоформление валютной ипотеки в рублёвую, что актуально при существенном увеличении размера ежемесячного платежа по причине роста курса валют;
  • Отсрочка выплаты на определённое время. По ее завершению придётся навёрстывать упущенное, то есть вносить каждый месяц больший платёж.

Несмотря на то, что на законодательном уровне банковские структуры, которые сотрудничают с государственной программой, не имеют чёткого списка причин для отказа в участии граждан в проекте, на практике реструктуризация одобрена более чем двадцати двум тысячам заёмщиков. Это можно обусловить тем, что банки имеют свой интерес в данной процедуре, так как получают дополнительные гарантии возврата денежных средств с процентами без затруднений и в срок.

Права и требования

Если брать во внимание положения правительственного постановления №373, утверждённого в 2015 году и официально изменённого в ноябре 2016 года, поучаствовать в программе, пока она продолжает действовать, вправе:

  • Граждане России;
  • Родители и усыновители малолетних детей;
  • Опекуны, содержащие на иждивении детей-инвалидов;
  • Лица с ограниченными возможностями;
  • Ветераны боевых действий;
  • Родители, содержащие на иждивении неработающих детей в возрасте до двадцати четырех лет, при условии, что они обучаются в образовательном учреждении.

Ответ от Агентства (АИЖК) зависит также и от того, жилье какой именно площади было приобретено в ипотеку.

Требования к приобретённому жилью:

Каждый из имеющихся пунктов придётся подтвердить соответствующими документами.

На каких условиях предоставляется?

Помимо перечисленных условий ответ АИЖК зависит и от прочих нюансов, которым заёмщики должны соответствовать, поскольку реструктуризация договора и долга по ипотеке предусмотрена лишь для действительно нуждающихся категорий. Так, помимо российского гражданства, важно, чтобы доход семьи претендента был ниже двукратного прожиточного минимума на человека. При расчётах во внимание будут взяты три последних месяца.

Если в основном договоре ипотеки числятся созаёмщики, которым полагается определённая доля приобретённого жилого имущества, подавать заявление на реструктуризацию должны все, каждый от себя лично.

Важно и месторасположение приобретённой недвижимости. Чтобы рассчитывать на одобрение участия в программе, она должна находиться только на территории России. Также ключевым моментом является факт снижения уровня доходов семьи на тридцать и более процентов по причине, виной которой не заёмщик, например, сокращение по месту работы. Помощь предоставляется и в том случае, когда плательщик вынужден ежемесячно вносить платёж по валютному кредиту, который стал на тридцать процентов больше, чем был изначально, из-за падения курса рубля.

Задержка в документах

Банковская реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства и сроки её осуществления во многом зависят от того, как быстро заёмщик сможет подготовить все необходимые бумаги для участия в программе, а список их весьма существенен. В него стандартно входит:


В каждом банке условия к перечню документов могут несколько отличаться, поэтому имеет смысл уточнить, какие именно нужны в каждой индивидуальной ситуации.

Ожидание решения

В рамках действия программы, с 2015 года все заявки на реструктуризацию рассматривает АИЖК. Заявление с документами заёмщик подаёт исключительно в банк, который выдал ипотеку, а уже далее они передаются Агентству без участия претендента.

Действующим законодательством и самой программой не установлены сроки рассмотрения поданных документов. Соответственно, когда условия по кредитованию будут пересмотрены и будут ли, чётко не ответит никто. Временные рамки здесь колеблются от одного до шести месяцев. Чем полнее и корректнее будут поданы бумаги, тем быстрее они будут рассмотрены и проверены. Если же в ходе рассмотрения понадобятся какие-либо дополнительные документы, это затянет всю процедуру. При этом стоит помнить, что оформление одного документа обычно требует времени, некоторые имеют ограниченный срок действия, а рассматривать их не будут сразу же после подачи.

О принятом решении заявителя уведомит сотрудник банка-кредитора. В назначенный день нужно будет явиться лично в отделение для заключения нового договора с новыми, упрощёнными условиями, а также для подписания сопутствующих бумаг. Несмотря на то, что программа реструктуризации направлена на помощь в выплате просроченного кредита, подписывать новый договор не стоит без предварительного внимательного прочтения.

Приостановка проекта

Поскольку программа по реструктуризации была выполнена досрочно, её срок действия сократился и должен был завершиться 7 марта 2017 года. Однако по решению правительства срок был немного продлен, а именно до 31 мая 2017 года. Те лица, которые до конца этого срока успели подать в банк заявление со всеми документами, которые от них требовались, всё ещё вправе претендовать на помощь, если заявка будет одобрена. Те же, кто подать документы не успел, независимо от причин, находятся сейчас в так называемом подвешенном состоянии, так как неизвестно, будет ли проект продлен после мая. Впрочем, даже если и будет, многие документы утратят свою актуальность в глазах банка и их придётся оформлять заново, а это опять время и денежные затраты.

Благодаря реструктурированной ипотеке улучшить своё финансовое положение смогли больше, чем двадцать две тысячи россиян, и ещё больше осталось желающих, которые не успели воспользоваться своими правами. Однако те четыре с половиной миллиарда рублей, которые были направлены на государственную программу, уже полностью израсходованы, а финансировать новую волну крайне сложно. С другой стороны, немало заёмщиков, которые попросту не могут найти иной выход и рассчитывали на данный проект, остались с ещё большими неприятностями.

Что можно сделать?

Несмотря на то, что на сегодняшний день работают несколько государственных программ, для тех, у кого уже есть ипотечный заём, многие пути закрыты. Кроме того, в каждом проекте есть ограниченный перечень лиц, которые могут претендовать на участие в нём, и реструктуризация отличается некой лояльностью. Тем не менее, АИЖК разместило информацию на своём официальном сайте о приостановке программы и пока не даёт никаких прогнозов о её обновлении.

Этот факт вызвал немалое недовольство среди граждан, которые не стали участниками программы из-за нерегламентированных сроков рассмотрения заявок и досрочного закрытия проекта. Желающие были вынуждены подготавливать немалый перечень бумаг, а это требовало и времени, и финансовых затрат, которые для заёмщиков и без того крайне нежелательны.

Чтобы хоть каким-то образом повлиять на положительное решение о , заинтересованные лица могут подписать существующую ныне петицию онлайн. Если нужное количество подписей будет собрано, есть шанс, что проект не прекратят и рефинансируют.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды. Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой. Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Нет денег на погашение ипотеки: что делать?

При невозможности выплачивать кредит вы можете обратиться в банк для . Что это такое и как можно пройти эту процедуру?

Реструктуризация ипотеки - это процедура переоформления кредитного договора с целью улучшения условий погашения долга для заемщика. Если у клиента возникли материальные сложности и он не имеет возможности регулярно вносить платежи в том объеме, который прописан в договоре, то банк идет навстречу и предлагает новые условия кредитования.

Существует еще один способ решить проблему с погашением ипотечного кредитования - рефинансирование. Его цель - дать возможность клиенту погасить долг за счет средств другого банка. Процедура заключается в следующем: заемщик берет кредит в другом банке по более низкой процентной ставке.

Что выгоднее: реструктуризация ипотеки или рефинансирование? Реструктуризация возможна только в том банке, в котором вы взяли жилое помещение в ипотеку, а рефинансирование можно оформить в льюбом банке, где предоставляется такая услуга. Выгода той или иной процедуры зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика: суммы долга, срока договора, кредитной истории.

Последствия задолженности по ипотеке

Просроченные платежи рано или поздно приведут к тому, что банк начнет требовать внесения платежей. Дело может кончиться тем, что у вас могут арестовать квартиру в ипотеке. Банк имеет право подать иск за просрочку платежей, и вам придется решать дело в суде. Арест квартиры за долги - крайняя мера, на которую идут банковские юристы. К ней они прибегают, как правило, только в случаях:

  • если заемщик игнорирует звонки из банка и судебных приставов;
  • если он не соглашается реструктурировать долг по займу;
  • если он не погашает задолженность и не предпринимает никаких попыток пойти на мировое соглашение с банком.

Потеря квартиры из-за долгов - не лучшая перспектива для заемщика. Поэтому реструктуризация ипотечного долга - один из наиболее оптимальных решений для выхода из ситуации.

Реструктуризация с помощью государства

В связи с обострением финансового кризиса в 2015 году государством была сформирована программа реструктуризации, позволяющая заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации списать часть долга.

В апреле 2015 года было принято Постановление правительства, согласно которому многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан могут участвовать в программе реструктуризации. По этой программе заемщики могут рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Процедурой занимается агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

С программой помощи заемщикам, разработанной правительством, возможно списание порядка 20% задолженности, но не более 600 тыс. рублей. А для многодетных семей государство предоставляет возможность списать сумму до 1,5 млн. рублей.

Реструктуризация долга по ипотеке с господдержкой действовала до 31 мая 2017 года. Списание части долга с поддержкой федерального бюджета на данный момент невозможно (на момент написания статьи), так как закон утратил силу, а выделенные средства для помощи заемщикам закончились.

Последние новости: продление господдержки

Свежие новости от августа 2017

По многочисленным обращениям граждан программа была продлена – Дмитрий Медведев 11 августа 2017 года подписал соответствующее постановление. Но в новой редакции условия значительно ужесточились, теперь для того чтобы стать участником программы нужно соблюсти следующие требования:

  1. срок с между датой получения ипотеки и даты должен быть не менее 12 месяцев
  2. Увеличение ежемесячного платежа составило более 30%
  3. Ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для проживание жильем заемщика

Для обеспечения адресности выделяемой помощи будет создана специальная межведомственная комиссия, в ее функции помимо прочего будет входить принятие решений в оказании поддержки заемщиками, которые по отдельным критериям не подходят под условия программы, но при этом остро нуждаются в помощи государства.

Также комиссия имеет право принимать решение по увеличению размера выделяемых средств, в зависимости от обстоятельств, но не более чем в двукратном размере. Стандартный размер поддержки – 30% от остатка сумму заема, но в пределах 1,5 млн рублей. В рамках финансового обеспечения программы правительством выделены средства в размере 2 млрд рублей.

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Несмотря на то, что программа господдержки по реструктуризации ипотечного жилищного кредита перестала действовать, заемщики могут получить возможность переоформления договора на новых условиях в банке, выдавшим ссуду на жилье.

Шаг 1 - Пишем заявление

Основная цель заявления - уведомить банк о невозможности выплачивать деньги на условиях, прописанных в договоре, и аргументировать свое требование о реструктуризации кредита. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

  1. ФИО и контактные данные;
  2. Номер договора, дата заключения, сумму, процентную ставку и иные важные сведения, прописанные в соглашении с банком.
  3. Остаток долга и сумму, выплаченную банку.
  4. Причины, по которым необходима реструктуризация. В этом пункте должно быть подробно написано о сложившейся финансовой ситуации и причинах, которые к этому привели.
  5. Условия, на которых вы можете погашать кредит. Вы можете указать сумму ежемесячного платежа, которую на данный момент можете вносить в счет уплаты кредита.

Шаг 2 - Собираем документы

Документы для реструктуризации ипотеки зависят от ситуации заемщика и причин, по которым он не может выплачивать ссуду. Стандартный список бумаг для подачи заявления на реструктуризацию кредита выглядит так:

  • Паспорт.
  • Справка о доходах формы 2НДФЛ с места работы за последние 12 месяцев.
  • Справка из биржи труда (при увольнении с работы).
  • Справка из медучреждения (если необходимость реструктуризации кредита связана с заболеванием или получением инвалидности).
  • Копия трудовой книжки.
  • Квитанции о внесенных платежах.
  • Копия кредитного договора.
  • Договор страхования, .
  • Копия закладной на квартиру.
  • Иные документы, доказывающие невозможность выплачивать долг на изначальных условиях.

Дополнительно банком могут быть запрошены свидетельство о браке, военный билет, документы о наличии в собственности ценного ликвидного имущества.

Шаг 3 - Подача заявления и документов

Куда нужно обращаться для реструктуризации ипотеки? Обратитесь в банк, в котором была оформлена ссуда. Подать заявление и необходимые документы можно как при личном обращении в отделение банка, так и через электронную почту. Рассмотрение заявки длится от 1 недели до месяца, поэтому тянуть с подачей документов не стоит, так как за время обработки обращения за просрочку платежей может набежать еще больше процентов.

Условия проведения реструктуризации

Не все заемщики могут воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов. Большинство банков предоставляют возможность переоформить договор при следующих обстоятельствах в жизни клиента:

  • увольнение с работы в связи с сокращением;
  • получение инвалидности;
  • смерть созаемщика;
  • выход в отпуск по рождению ребенка;
  • возможность воспользоваться реструктуризацией также предоставляется многодетным семьям;
  • иные обстоятельства, не зависящие от заемщика, повлекшие за собой потерю платежеспособности.

Заемщик, который остался без работы по своей вине (уволился по собственному желанию), навряд ли сможет воспользоваться программой реструктуризации. Банк в этом случае может отказать по причине намеренных действий заемщика, повлекших за собой потерю платежеспособности.

Чтобы банк одобрил заявку, необходимо:

  • документальное подтверждение причины ухудшения финансового положения;
  • отсутствие просрочки по платежам и наличие белой кредитной истории.

Обратите внимание, что проведение процедуры возможно не ранее чем через год после подписания договора ипотечного кредитования.

Возможные схемы реструктуризации

Чтобы яснее понимать, что такое реструктуризация по ипотечному кредиту и каким образом она может решить финансовую проблему заемщика, нужно разобраться в ее возможных формах, предлагаемых банками. Итак, на что же может рассчитывать заемщик, подавший заявку на эту процедуру?

  • Продление срока кредитования. В этом случае банк снижает сумму ежемесячного платежа или проценты за счет увеличения срока ипотеки. Такая схема хороша тем, что заемщик может вносить небольшие суммы, постепенно погашая долг. Минус состоит в том, что срок кредита растягивается на несколько лет, и при восстановлении платежеспособности заемщику такая форма реструктуризации может обойтись дороже.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа на определенный период времени. Обычно при выборе такой формы банки дают возможность клиенту вносить меньшие суммы в период от 6 до 24 месяцев. Применение этой схемы целесообразно в том случае, если финансовые трудности у заемщика временные.
  • Льготный период по уплаты основной суммы. Эта схема подразумевает уплату заемщиком только процентов, без внесения основного долга. Такие условия возможны на период от полугода до года.
  • Кредитные каникулы по уплате процентов. Банк предоставляет возможность выплачивать в течение 6-12 месяцев только основной долг, без процентов.
  • Индивидуальный график погашения кредита. В этом случае финансовое учреждение на основе ситуации клиента составляет индивидуальные условия по возврату долга и процентов.

Заемщик может настоять на одной из возможных схем, однако окончательное решение принимает банк. Также по рассмотрению документов и заявления может быть принято решение о комбинированной форме реструктуризации, которая будет включать несколько схем ее проведения.

Плюсы реструктуризации для физических лиц очевидны: за заемщиком остается его жилплощадь, сохраняется положительная кредитная история, а ипотека выплачивается на более лояльных условиях. Отзывы заемщиков, проходивших процедуру, говорят о том, что это действительно самый приемлемый выход из положения. Единственный нюанс: банк может не одобрить заявку, если сочтет, что финансовая ситуация клиента позволяет ему выплачивать долг на первоначальных условиях.

Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью – читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.

Куда обращаться для оформления государственной реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.

Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен .

Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:

  1. Прийти в отделение кредитного учреждения, где был зарегистрирован кредитный договор, с пакетом документов:
  • паспортом РФ и договором ипотеки;
  • справкой, где указана сумма задолженности и срок ипотеки. Ее выдает кредитный отдел банка;
  • отчетом из ЕГРП на недвижимость, которая находится в залоге по кредиту;
  • отчетом из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи, чтобы подтвердить, что ипотечная недвижимость является у них единственной;
  • письменным заявлением с информацией о доходах и причинами, по которым возникла задолженность.

2. Передать банку соответствующее заявление.

3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к .

Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.


  1. Кредитор не вправе взимать с заемщика какие-либо платы за услуги, которые несет за собой процедура реструктуризации.
  2. Программа государственной помощи не избавляет от необходимости внесения ежемесячных выплат, не предусматривает запрет на уплату штрафных взносов по кредитному договору.
  3. Кредитору доступно полное или частичное прощение штрафов, образовавшихся по займу за время ухудшения платежеспособности клиента. Это не является неукоснительным требованием по условию программы.
  4. Также заемщик не освобождается от ответственности по страхованию имущества, личного страхования, требования по которым обозначены в соглашении по ипотеке.
  5. Сроки рассмотрения заявки на реструктуризацию устанавливаются в соответствии с внутренним регламентом кредитного учреждения.

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.

Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Государственная поддержка проблемных заемщиков

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Кто сможет компенсировать часть жилищного займа

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).


Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.

Требования к жилью

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

  • площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
  • стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
  • квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

Особые условия дополнительного договора для проблемного должника

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

  • ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
  • порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
  • размер уменьшение суммы ипотеки;
  • размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

  1. При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
  2. Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
  3. Предоставить документы в банк.
  4. Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
  5. В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Документы для оформления госпомощи

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

  • заявление на реструктуризацию;
  • паспорт;
  • действующий ипотечный договор;
  • выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
  • справку 2-НДФЛ;
  • справку о доходах за последние 3 месяца;
  • при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
  • справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Помощь государства на погашение валютных займов


Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.


Так называемый целевой кредит, который берется с целью получения достаточного количества денежных средств – ипотека, — является наиболее оптимальным для подавляющего большинства граждан Российской Федерации стать обладателями собственного жилья. Количество денег, необходимых для покупки и обустройства жилого дома либо квартиры, столь велико, что на его получение у многих уходит большая часть жизни – на этом фоне пользование услугами кредитования выглядит более, чем уместным решением. Тем не менее, последние несколько лет страна пребывает в условиях стабильно усугубляющегося экономического кризиса, когда валюта обесценивается, цены на любые виды товаров и услуг растут в разы, а уровень жизни ухудшается. Очень многие живут в съёмных квартирах целыми семьями, отдавая большую часть дохода на оплату аренды и коммунальных услуг. Нельзя сказать, что условия ипотеки представляют собой сплошь выгоду – ведь ежемесячные выплаты будут на порядок выше, нежели арендная плата за аналогичное помещение, да и общая сумма будет ежегодно расти в соответствии с установленной процентной ставкой. По сути, вырисовывается лишь одно очевидное преимущество – жильё будет находится в частной собственности у кредитополучателей.

Реструктуризация ипотеки – общая информация

В качестве способа сведения к минимуму риска прекращения выплат по кредиту и образования большого долга ипотека оформляется под залог покупаемого недвижимого имущества. Такая мера объясняется невозможностью предсказать заранее, возникнут ли у кредитополучателя финансовые трудности в дальнейшем и повлияют ли они на его платежеспособность в части выплат по условиям кредитного договора. В большинстве случаев экономический кризис всё-таки вносит свою лепту в жизнь заёмщиков и они становятся должниками – именно поэтому они стараются найти способ восстановить репутацию в виде хорошей кредитной истории, а попутно и избавить себя от проблемы статуса должника. И такой способ есть – крупнейшие российские банки предлагают программу реструктуризации ипотеки. Её условия подразумевают постепенное возвращение к нормам ежемесячных выплат путём манипуляций с суммами взносов и сроками, в которые они должны быть сданы. Реструктуризация ипотеки с помощью государства -услуга, которой как в 2017, так и в 2018 годах смогут воспользоваться все клиенты с ипотекой.

При реструктуризации ранее заключённый кредитный договор полностью пересматривается обеими сторонами, ранее подписавшими его, с перспективой внесения изменений, выгодных, по большей части, заёмщику, испытывающему временные финансовые трудности. Если представителями банка было достоверно установлено, что кредитополучатель в действительности не может выполнять договорные обязательства в полном объёме и не укладывается в установленные сроки, ипотечный договор редактируется одним из обозначенных способов:

  • продление срока кредитования – путём расчетов соответствия оставшейся к выплате общей суммы и уровня дохода кредитополучателя представители банка выводят оптимальный срок, на который можно продлить договорные обязательства, при котором сумма ежемесячных выплат существенно сократится. На практике подобная процедура имеет следующие благоприятные последствия для заёмщика: если в качестве примера взять общую стоимость недвижимого имущества за 2 млн. рублей, то ежемесячный платёж при 14-15% годовых и сроке погашения задолженности, равном 10 годам, будет составлять 22 400 рублей. При увеличении указанного срока в два раза – до 20 лет, — и с сохранением размера процентной ставки, в месяц по договору уже нужно будет платить 18 000 рублей. Итого: в месяц получится экономить практически 4 500 рублей. Выгода подобного предприятия для кредитополучателя довольно спорна, поскольку по итогу отдать придётся куда больше, нежели по условиям договора до реструктуризации, однако для многих это может оказаться единственным выходом из сложившейся ситуации;
  • изменение размера процентной ставки – представители банка в соответствии с уровнем развития собственной организации и экономического положения в стране определяют, до какой величины допустимо уменьшить процентную ставку по ипотечному договору, чтобы стабилизировать ежемесячные выплаты по нему со стороны кредитополучателя. К примеру, если общую стоимость жилья взять за 1 млн. рублей, то при ставке 14% годовых каждый месяц заёмщик должен будет отдавать по 11 200 рублей. Как только размер ставки будет снижен до 12%, то и ежемесячные выплаты будут составлять уже 10 000 рублей. Таким образом, ежегодная экономия для плательщика составит более 13 000 рублей;
  • переход на иностранную валюту в качестве средства оплаты – зачастую именно падение российского рубля способствует снижению платёжеспособности кредитополучателей по ипотечному договору. За последние годы рубль действительно ослабил свои позиции на международном валютном рынке в несколько раз, и на этом фоне возникает проблема следующего характера: если сумма выплаты в том же долларовом эквиваленте не увеличилась ни на сколько, то в рублях она выросла в разы. Соответственно, заёмщику куда удобнее будет выплачивать кредит более стабильной валютой, особенно при условии, что у него имеются достаточные накопления таковой;
  • внесение изменений в график выплат, временное изменение их размера – кредитодатель может предоставить возможность заёмщику возможность в течении нескольких месяцев вносить в счёт погашения долга по ипотечному договору суммы, размер которой будет меньше, чем прописано в договоре до момента его реструктуризации. При этом, ежемесячные выплаты могут быть уменьшены вплоть до 50% от исходной величины для того, чтобы кредитополучатель полностью восстановил за время предоставления такой скидки собственную платёжеспособность;

    • Подводя итоги, нельзя сказать, что реструктуризация ипотеки – это очень выгодное предприятие для каждого плательщика целевого кредита, за исключением разрешения совершать ежемесячные выплаты в более стабильной валюте, нежели российский рубль. Так или иначе, выгода банка в итоге куда более очевидна, а вот заёмщик налагает таким образом на себя дополнительные обязательства. Тем не менее, существование такой услуги полностью себя оправдывает, поскольку финансовое положение большинства плательщиков по ипотечному договору из-за экономического кризиса едва ли можно оценить даже, как «ниже среднего».

    Условия реструктуризации с ОАО «Сбербанк»

    Представители самого крупного на территории Российской Федерации банка – ООО «Сбербанк», — предоставляют услуги по реструктуризации ипотеки, однако они доступны далеко не всем желающим. Прежде всего у клиента, претендующего на подобные послабления в части выплат, предшествующая данному договору кредитная история должна быть положительной. Также ухудшение материального положения должно иметь соответствующее подтверждение в документальном виде: в документе должна быть подробно изложена причина произошедшего, он должен быть удостоверен подписью руководителя либо иного уполномоченного представителя государственных органов. Среди причин, которые могут быть признаны представителями «Сбербанка» в качестве уважительных для проведения реструктуризации ипотеки, можно выделить следующие:

  • потеря трудоспособности ввиду получения инвалидности, степень которой несовместима с продолжением трудовой деятельности по прежнему графику/на прежней должности и т.п.;
  • сокращение на предприятии, значительное снижение уровня заработной платы, связанное с экономическим кризисом в стране и сопутствующими проблемами на предприятии;
  • тяжёлое заболевание, требующее длительного и дорогостоящего лечения;
  • смерть близкого родственника;
  • родители/опекуны ребёнка, не достигшего совершеннолетнего возраста, который, при этом, имеет инвалидность и нуждается в постоянном присмотре и заботе;
  • граждане, имеющие инвалидность;
  • родители, на попечении у которых находится 3 и более детей;
  • ветераны и участники боевых действий Великой Отечественной войны;
  • иным категориям лиц, способным доказать, что снижение их платёжеспособности произошло по независящим от них причинам;

    • Виды реструктуризации кредитного договора в «ОАО» Сбербанк

  • отсрочка – период, в течение которого плательщик может продолжать выплачивать только проценты, при условии сохранении положительной кредитной истории. Максимальный срок – 2 года;
  • продление (пролонгация) – увеличение срока на 3-10 лет;
  • внесение изменений в график внесения платежей;
  • выплата процентов по ежеквартальному графику – уменьшение ежемесячного платежа, рассчитанное на накопление плательщиком достаточной суммы для выплаты всей необходимой суммы по процентам в конце квартала;

    • — снижение размера процентной ставки;

    Помощь государства при реструктуризации ипотеки в ОАО «Сбербанк»

    Отдельные категории граждан из числа кредитополучателей в связи с образовавшимися у них финансовыми трудностями, на ликвидацию которых требуется достаточно продолжительное количество времени, вправе рассчитывать на помощь при реструктуризации со стороны уполномоченных представителей государственных органов. В качестве такого органа на территории Российской Федерации действует агенство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Её деятельность направлена на оказание помощи:

  • родителям, воспитывающим одного и более ребёнка, не достигших совершеннолетнего возраста;
  • имеющим проблемы со здоровьем, несовместимые с продолжению трудовой деятельности в том порядке и при том же уровне дохода, которые указывались им в договоре целевого кредита на момент его заключения;
  • родители и опекуны детей с обнаруженными инвалидностями;

    • В любом случае, обязательным условием для каждого гражданина РФ, являющегося представителем одной из обозначенных категорий, является снижение уровня ежемесячного дохода – а соответственно и платёжеспособности, — более, чем на 30% по сравнению с исходным значением, актуальным до реструктуризации.

    Формы оказания помощи представителями АИЖК:

  • уменьшение суммы долга на 10% от остатка (при этом, она не может быть уменьшена более, чем на 600 000 рублей);
  • уменьшение размера процентной ставки до 12%;
  • отсрочка по выплатам на полтора года;
  • изменение валюты, в которой осуществляются выплаты;

    • Государственная поддержка такого рода полностью бесплатна для плательщиков по целевому кредиту. При этом, недвижимое имущество, которое является предметом ипотечного договора, не должно подпадать под определение «элитные апартаменты», а его площадь не должна превышать:

  • для однокомнатных квартир/домов – 45 кв.м.;
  • для двухкомнатных – 65 кв.м.;
  • для трёхкомнатных – 85 кв.м.;

    • При поддержке государства во многих случаях погашение долга по ипотечному кредиту происходит существенно быстрее, потому обращение за помощью в АИЖК и последующая реструктуризации ипотеки в «Сбербанке» — оптимальное решение для кредитополучателей, которые потеряли платежеспособность по объективным причинам.

    Видеосовет: