Просрочка по ипотеке в сбербанке что делать. Просрочка по ипотеке, что будет? Значительная просрочка платежа

Просрочка по ипотеке, актуальная тема для заёмщиков. Сегодня поговорим о крупнейшем банке страны – ПАО «Сбербанк». Точнее сказать, о возможности урегулирования просрочки по кредиту в Сбербанке. Это финансовое учреждение одно из самых крупных в нашей стране, оно имеет 17 территориальных управлений и около 19 тысяч отделений. Свое присутствие оно обозначило еще в 22-х странах помимо России (Беларусь, Казахстан, Турция, Сербия, Германия, Австрия).

Структура разбита на множество отделов. У каждого отдела свои задачи и функции. Сопровождение проблемной задолженности клиентов осуществляется уполномоченным отделом. Если у Вас есть проблемы в виде просрочек, то скорее всего Вам придется столкнуться именно с этим отделом. Давайте более подробно поговорим, что делать клиенту, если возникала просрочка по потребительскому кредиту или ипотеке и какой кредит считать проблемным?

Сбербанк относит к числу проблемных следующие признаки:

• Отсутствие платежей в течении продолжительного времени;
• Должник долгое время скрывается и правоохранительными органами объявлен в розыск;
• Наличие оснований для утраты предмета залога (автомобиль, квартира);
• Сотрудниками службы безопасности банка выявлены действия клиента направленные на незаконное получение кредита (мошенничество, предоставление поддельных документов);
• Временная нетрудоспособность заемщика.

Это не исчерпывающий перечень, раскрывать его нет смысла. Представим ситуацию, Вы долгое время плотили по кредиту и в силу объективных причин (болезнь смена работы, сокращение) не смогли вносить деньги по кредиту. На что может рассчитывать заемщик и что может предложить банк в этой ситуации? Вариантов может быть масса, но не будем забегать вперед, об этом чуть позже.

Попавших в трудную жизненную ситуацию, у нас накопился кое-какой опыт работы со Сбербанком. Как и в любом другом банке работа по взысканию проблемной задолженности имеет несколько этапов. Назовем их досудебный, судебный и этап исполнительного производства. О каждом подробнее, ведь как говорится осведомлен значит вооружен.

Что будет, если образовалась просрочка по ипотеке в сбербанке?

Конечно просрочка по ипотеке ничего хорошего не предвещает, однако действия должника должны быть направлены на минимизацию потерь в случае невозможности производить платежи по кредиту. Давайте разберемся как происходит процедура обращения взыскания на залог, и как действует кредитор в этой ситуации.

Должнику дается право добровольно реализовать залог на любой стадии процесса. Иначе говоря, залоговая квартира оценивается независимым оценщиком, оценка согласуется кредитором, после чего должнику дается право самостоятельно реализовать жилье любому желающему лицу. Оценка необходима в случаях, когда предварительная стоимость квартиры не покрывает сумму долга по кредиту. Если вам не удалось достигнуть соглашения о применении вышеуказанных инструментов урегулирования задолженности, то скорее всего имущество (в случае наличия залога) будут продавать с торгов.

Как проходят торги по ипотеке?

Кредитор предъявляет исполнительный документ в ССП с заявлением о возбуждении исполнительного производства в отношении должника. Далее пристав описывает имущество и отправляет его на торги. Дальнейшие события могут развиваться по двум вариантам:

• Находится покупатель и квартиру продают (с первых или со вторых торгов, всего их может быть не более двух). Порядок организации торгов регулирует ФЗ «Об исполнительном производстве». Если на первых торгах недвижимость не приобретают, то на вторых ее будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости. Узнать первоначальную продажную стоимость можно в исполнительном листе.
• Если квартира не продалась и со вторых торгов, то взыскателю будет предложено оставить имущество за собой в счет погашения долга. Возникает вопрос, по какой цене будет предложено имущество взыскателю? Рассчитать все это дело можно по следующей формуле: условно первоначальная продажная стоимость 1 миллион рублей. Назначаются торги, и квартира продается за 1 миллион рублей. Купить квартиру с первых торгов, желающих не много, следовательно, первые торги признаются несостоявшимися и назначаются вторые. На вторых, квартиру будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости, а это 850 000 тысяч рублей. Если купили, то хорошо, а если не купили, то вторые торги признают несостоявшимися и вычтут еще 10%. Таким образом взыскатель примет имущество на баланс банка по цене в 750 000 тысяч рублей в счет погашения долга.

А как быть если вырученных денег от продажи с торгов не хватает до полного погашения? Ответ прост – разницу будет компенсировать должник. Не советую доводить до крайности, если Вы чувствуете, что назревает проблема, то не затягивайте. В этом случае время явно не на стороне должника.

Этапы взыскания задолженности в Сбербанке.

Досудебный этап взыскания — основной его задачей урегулирования просрочки является установление контакта с должником посредством телефонных звонков, смс сообщений и личных встреч. Не забывайте, что Вы имеете дело с финансовой организацией, основной задачей которой является получение прибыли. Как итог на этой стадии клиент должен вернуться в график и исправно платить. Если получено обещание от заёмщика об оплате кредита (как правило сотрудники стараются убедить должника о необходимости платить определенную сумму ежемесячно), то звонки и выезда на дом могут прекратиться. Если обещание нарушается, то процедура начинается заново, звонки и выезда возобновляются. Досудебный этап взыскания прекращается в случае достижения или не достижения задач по возврату денег.

Судебный этап взыскания — на данной стадии проблемный кредит передается для работы в юридическое подразделение банка. Обязательным условием удовлетворения требований истца в суде (кредитора) является направление в адрес должника и участников кредитной сделки требования о расторжении кредитного договора и досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, неустойки. Банк направляет такое требование почтой с уведомлением о вручении. Далее проводятся мероприятия по направлению искового заявления в суд в соответствии с правилами подсудности, установленного Гражданского процессуальным кодексом. Итог данной стадии – получение исполнительного документа в отношении должника.

Этап исполнительного производства — на этой стадии сотрудники кредитора готовят заявление о возбуждении исполнительного производства и направляют его в отдел судебных приставов для исполнения. Пристав устанавливает имущественное положение должника посредством проведения исполнительных действий (направление запросов о наличии имущества, проведение ареста имущества, привлечение должника к административной ответственности).

В случае если по кредиту не производится оплата, то негативные последствия всегда можно снизить при помощи инструментов урегулирования проблемной задолженности. Помните, что урегулировать кредит с просрочками заинтересован не только заемщик, но и банк. Далее поговорим об инструментах предоставляемых Сбербанком для помощи клиентам

Реструктуризация проблемной задолженности в ПАО «Сбербанк»

Если обстоятельства изменились и платить больше нет возможности, то реструктуризация как раз подходит такой категории должников. Применив этот инструмент можно в дальнейшем оградить себя от встречи с судебными приставами и участия в судебных заседаниях. Реструктуризация позволяет изменить сроки возврата кредита (путем увеличения сроков) и уменьшить ежемесячный платеж. Однако судя по всему по кредитным картам иная ситуация. Инструмент урегулирования один – прямая оплата. Хочешь урегулировать вопрос по кредитной карте, тогда просто выплати долг. Существуют основания для проведения реструктуризации по кредиту:

1. Ухудшение финансового положения должника или супруга (супруги) в результате потери работы, условий оплаты труда, смерить близкого родственника;
2. Нахождение должника в декретном отпуске;
3. Длительная нетрудоспособность (подтвержденная больничным листом).

Это не исчерпывающий перечень, более подробную информацию можно узнать в банке или позвонить на горячую линию.
Мы неоднократно сопровождали людей с проблемными долгами и вот какие документы у нас просили сотрудники для оформления:

• Заявление должника (заявление нужно взять в банке, я так понимаю у них собственная разработанная форма, заявление в свободной форме написать не получится);
• Заполненная анкета (также по форме банка);
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• Копия паспорта;
• Справка о доходах физического лица (2-НДФЛ);
• Справка о размере пенсионных выплат;
• Документы подтверждающие право собственности на жилые и нежилые помещения.

Может быть еще какие-то документы есть, на сколько мне известно для индивидуальных предпринимателей список намного шире.
Далее сотрудники банка проводят анализ представленных документов. По итогу анализа может быть принято положительное решение по заявлению или отрицательное, об этом вам сообщат по телефону.

В случае принятия положительного решения с должником будет заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. Если реструктуризация проводилась по ипотеке, то дополнительное соглашение в соответствии с законодательством подлежит обязательной государственной регистрации. Срок процедуры – 3 месяца, согласен не быстро, но куда деваться, вопрос ведь решать все ровно придется.

Отмена требования о расторжении кредитного договора.

Также практикуется такая штука как отмена требования о расторжении кредитного договора. В большей степени актуальная для платежеспособных людей, которые по определенным причинам не смогли сделать оплату несколько месяцев подряд. Особенностью этого инструмента является тот факт направления искового заявлению в суд. И даже на этой стадии кредитор дает возможность урегулировать вопрос полюбовно. Имеется одна маленькая деталь – нужно внести сумму денег, достаточную для вхождения график платежей. Иными словами, придется полностью погасить просроченную задолженность. Как итог иск из суда будет отозван, а клиент будет платить дальше согласно графику платежей.

Мировое соглашение

На этапе суда или исполнительного производства (в случае, когда решение вступило в законную силу) при наличии согласия и надлежащей платежеспособности возможно заключение мирового соглашения. Будь то стадия исполнительного производства и судебная стадия соглашение будет утверждаться судом.

Для рассмотрения вопроса о возможности заключения такого соглашения необходимо предоставить документы аналогичные при реструктуризации долга. В случае, если банк примет решение заключить мировое соглашение, то вам будет предоставлен проект данного соглашения для утверждения и подписания. В нем стороны утверждают условия соглашения, а также последствия его неисполнения. Мировое соглашение предусматривает вариант увеличения срока пользования кредитом и уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Если клиента все устраивает, то вышеуказанные документы направляются в суд для утверждения. Там его могут утвердить или отказать в утверждении, если условия мирового соглашения будут нарушать права одной из сторон. Следует отметить, что процентная ставка по соглашению устанавливается в размере не ниже процентной ставки, установленной по кредиту. При наличии обеспечения по кредитному договору (квартира, дом, земельный участок) обязательно вносятся изменения в регистрационную запись об ипотеке на основании соответствующего судебного акта (определение об утверждении мирового соглашения).

Если суд вынесет определение об утверждении мирового соглашения, то исполнительное производство прекращаются и все аресты, и ограничения снимаются. В случае нарушения условий такого соглашения банк может получить исполнительный лист и направить его в ФССП.

Уступка прав требования

Банк также может рассмотреть вариант уступки прав требования третьему лицу.

Уступка права требования - это фактически переход права взыскания долга от кредитора к другому лицу. В результате такой сделки третье лицо приобретает весь объем прав по отношению к должнику. Пример: Вася должен Пети сто тысяч рублей. Появляется Михаил который выкупает у Пети долг Васи по определенной цене. Теперь Вася должен Михаилу, а не Пети. Третьем лицом (в юридической науке это называется цессионарий) может выступать физическое и юридическое лицо.

Как правило, на основании договора цессии передается вся задолженность в полном объеме. Но если договориться, то цессионарий может получить дисконт в виде списания неустоек. Основанием для установления цены договора цессии служит независимый отчет оценщика. Отчет об оценке действителен в течение 6 месяцев с даты составления отчета. Если все соглашения достигнуты оформляется договор в трех экземплярах по одной для каждой стороны.

Пора подводить итог. Сегодня мы выяснили какие действия необходимо предпринимать в случае попадания в просрочку по кредиту в сбербанке. Наши советы помогут Вам не только избежать суда и судебных приставов, но и сохранить имущество в собственности. Делитесь своим мнением, вопросами в комментариях. Ни один комментарий не останется без внимания, мы обязательно ответим на каждый. Приватный вопрос можно задать, через форму обратной связи, нажав на кнопку «Бесплатная консультация». До новых встреч! Пока!

Приветствуем! Сегодня разберемся, что делать и как себя вести в ситуации, когда образовалась просрочка по ипотеке. Вопрос очень важный. Ведь от него будет зависеть будущее вашей недвижимости и качество жизни на годы вперед. Наши эксперты дадут вам исчерпывающие ответы по данной теме в этом посте.

Любой заемщик может попасть в ситуацию, когда кредитное бремя может стать для него непосильным. Самыми распространенными причинами здесь могут быть: потеря работы из-за увольнения или сокращения, сокращение ежемесячных доходов, ухудшения состояния здоровья или иные жизненные обстоятельства.

В любом случае, если не начать вовремя решать возникшие проблемы, это может привести к непоправимым последствиям, вплоть до долговой ямы.

Ниже приводится перечень того, что делать не стоит ни в коем случае:

1. Действовать на эмоциях под действием паники.
2. Скрываться от кредитора, не отвечать на звонки (отключение телефона и нежелание идти на контакт только поспособствует принятию более жестким мер в отношении заемщика с просрочкой).
3. Брать новые займы (в особенности экспресс-кредиты под огромные проценты с кабальными условиями, так как это приведет только к увеличению долга).
4. Ждать, что задолженность по ипотеке исчезнет сама собой (если клиенту не поступают звонки из банка с просьбами в кратчайшие сроки погасить долг, то это не значит, что про него не помнят или он погашен).

Любой кредитор имеет основной целью возврат долга. Поэтому в случае ухудшения финансового положения и допущения просрочки оплаты лучше без промедления обратиться в банк, в котором был заключен ипотечный договор, и подробно рассказать о возникших проблемах. К таким заемщикам банки настроены вполне лояльно и готовы пойти навстречу, особенно если причины объективны.

Результатом диалога между кредитором и заемщиком могут стать следующие возможные способы решения проблемы просрочки по кредитному договору:

1. Отсрочка оплаты на обозначенный срок

У некоторых банков существует услуга «Кредитные каникулы», с помощью которого можно отложить от одного до шести текущих платежей (основного долга, но не процентов!) в зависимости от конкретного банка и разновидности кредита. Такая услуга обычно требует заблаговременного подключения посредством подачи соответствующего заявления. К тому же предоставить ее могут только заемщикам с положительной кредитной историей без фактов нарушения сроков оплаты ранее.

1. Рефинансирование займа

На банковском рынке РФ представлено множество программ рефинансирования кредитов, позволяющих закрыть один или несколько займов путем оформления одного. С помощью такого продукта клиент сможет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплаты и, возможно, снижения процентной ставки. Воспользоваться данным вариантом решения финансовых проблем стоит заблаговременно. Рефинансирование – это помощь клиентам с надежной репутацией, а никак не злостным неплательщикам.

В посте « » приводится сводная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в ведущих российских банках и порядок проведения данной процедуры.

Рефинансирование предполагает сбор установленного пакета документов по имеющимся обязательствам, включая справку из банка об оставшейся задолженности.

1. Реструктуризация ипотеки

В редких случаях банк готов увеличить срок кредитования по уже заключенному кредитному договору, уменьшая тем самым размер ежемесячных платежей. Однако на практике немногие банки соглашаются на такой вариант.

Заемщики по ипотеке, просрочившие платежи, могут рассчитывать на . Данная программа позволит списать 20-30% долга, что значительно повлияет на размер ежемесячной платы по ипотеке.

1. Обращение в страховую компанию

Сейчас многие банки обязывают клиентов после получения одобрения со стороны Кредитного комитета заключать договор комплексного страхования, который включается в себя компенсацию при наличии объективных оснований, включая потерю трудоспособности и работы. Поэтому вполне последовательным шагом будет обращение к страховщику в случае серьезного ухудшения платежеспособности.

Каждый случай является уникальным и рассматривается банком в индивидуальном порядке с учетом сложившихся обстоятельств.

Какие будут последствия

Каждый банк придерживается установленных мер и процедур в отношении должников в соответствии с проводимой им политикой. Работа с просроченной и проблемной задолженностью является обязанностью сотрудников кредитного, юридического отделов и службы безопасности.

Стандартные процедуры при возникновении у заемщика просрочек выглядит следующим образом:

1. Оповещение должника о допущении им просрочки посредство звонка на мобильный телефон, смс или email-рассылки.
2. Начисление пеней или штрафов со дня, следующего за датой текущего платежа. Размер таких санкций четко прописан в кредитном договоре.
3. Личная беседа с должником сотрудников безопасности с пояснениями о возможных последствиях невозврата долга (в случае, если клиент готов к диалогу).
4. Подача искового заявления с требованием о взыскании задолженности перед банком.
5. Обращение взыскание на объект залога.

Две последние процедуры являются крайними мерами, к которым прибегают кредиторы в отношении неблагонадежных клиентов с длительными просрочками и уклонениями от контактов.

Последствиями несвоевременного исполнения своих обязательств перед банком могут стать:

• серьезное ухудшение качества кредитной истории (вплоть до внесения в черный список);
• лишние расходы (вместе с ежемесячным платежом клиенту потребуется оплатить сумму начисленных пеней);
• потеря заложенного жилья (в случае соответствующего решения суда банк реализует недвижимость заемщика и оплатит за счет вырученной суммы долг по ипотечному займу).

Так как заложенное имущество по ипотеке продается с аукциона, то цены на него могут существенно ниже рыночных. Для любого заемщика такая процедура будет крайне невыгодной. Поэтому до подобных мероприятий лучше не доводить любым способом.

Как избежать просрочки и минимизировать последствия

Здравая оценка своих возможностей и кредитоспособности перед заключением такой ответственной сделки, как ипотека, является залогом выстраивания благоприятных отношений с кредитором. Очень важно до заключения договора просчитать все возможные варианты с учетом возможных форс-мажорных обстоятельств, сравнить имеющиеся на рынке предложения во избежание негативных последствий в будущем.

Помочь также может грамотное планирование семейного или личного бюджета, а также простая экономия и поиск дополнительных источников дохода. Здесь может быть масса вариантов: ликвидация ненужных расходов, временная подработка и т.д.

В особо тяжелой ситуации, когда нет возможности дальше выплачивать долг по ипотеке, непростым выходом может стать продажа семейного имущества (не предмета ипотеки) – автомобиля, нежилых помещений при их наличии.

При отсутствии возможности реализации вещей или семейного имущества, поиска дополнительных доходов, еще одним вариантом избегания просрочки по кредиту является просьба одолжить необходимую сумму у родных или близких заемщика. Такая помощь не подразумевает обычно выплату процентов, и поэтому может существенно помощь в трудных ситуациях.

Подробнее о том, мы писали в нашем прошлом посте.

Минимизация возникших последствий заключается в:

• оспаривании начисленных штрафов в судебном порядке (есть положительная судебная практика);
• дальнейшем исполнении своих обязательств без нарушений;
• попытке законно улучшит свою кредитную историю (например, с помощью оформления небольших экспресс-займов).

Сложная ситуация в экономике приводит к объективным причинам ухудшения финансового положения многих российских граждан. При допущении просрочек по ипотечному кредиту или невозможности дальнейших выплат самое главное, что должен сделать заемщик – это незамедлительно уведомить об этом банк, изложить в деталях причины и написать заявление о реструктуризации и рефинансировании займа. Добросовестным заемщикам, готовым к продуктивному диалогу, банк всегда попытается пойти навстречу и предложить реальный выход из трудной ситуации.

Если у вас возникла сложная ситуация с банком по ипотеке, то рекомендуем не действовать сгоряча, а лучше записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он подскажет верный порядок действий, который позволит минимизировать последствия просрочки.

Ждем ваши вопросы под этим постом. Будем благодарный за оценку поста, лайк и репост.

Для ипотеки характерны длительные сроки и крупные денежные суммы по долговым обязательствам. Ежемесячный платеж, который необходимо вносить банку в счет погашения, обычно составляет львиную долю заработной платы большинства заемщиков. Особенно это касается первых лет по ипотеке. Из-за всех этих жестких условий люди нередко совершают просрочки.

Конечно, при первых просроченных платежах ВТБ не начнет предпринимать радикальные меры, чтобы вернуть задолженность. Тем не менее, их наличие и так усугубляет тяжкое финансовое положение.

В данной статье мы поговорим о том, как действовать, если у вас имеется задержка выплат и к чему она может привести.

К чему приведет просрочка по ипотеке в ВТБ

Как правило, у каждой кредитной организации имеется свой алгоритм действий с должниками, в том числе и у ВТБ. Роль взыскания задолженности берет на себя служба безопасности банка, служба по работе с просроченными ипотеками или какой-либо другой отдел организации.

В меры воздействия ВТБ на должников входят следующие процедуры:

• уведомление человека о наличии у него просрочки: они отправляются на протяжении от 7 дней до нескольких месяцев;
• если клиент все равно не выходит на связь с банком, ему начисляются штрафы (их сумма оговаривается при заключении сделки на ипотеку);
• приглашение должника в офис с целью обговорить ситуацию и вместе найти решение проблемы (применяется только в том случае, если должник связался с банком или направил письменное заявление с просьбой о реструктуризации);
• подача иска в суд: залоговая квартира будет изъята в счет погашения долга;
• подача заявления с целью взыскать залоговое жилье.

Наличие просрочки может привести к тому, что ВТБ подаст на должника иск в суд. Чтобы минимизировать этот риск, необходимо хотя бы частично уплачивать ежемесячную сумму по ипотеке. Даже если она невелика, вероятность, что банк подаст иск в суд, сводится к нулю.

В любом случае стоит помнить и о том, что судебный процесс не будет осуществлен, пока в ВТБ не будут выяснены причины неисполнения долговых обязательств.

Летом 2016 года в законодательство были внесены некоторые изменения, которые допускают взыскание долга вне суда. Сделать это можно, обратившись к нотариусу. Однако к ипотеке такое введение не относится.

Бывает и так, что банки целенаправленно оттягивают решение ситуации, чтобы обратиться в суд, зная о том, что сумма от продажи залогового имущества покроет всю сумму долга.

Штрафы и комиссии

Еще один аргумент в пользу того, что лучше всего как можно скорее уведомить банк о невозможности уплаты ипотеки, заключается в том, что за каждый день просрочки будут начисляться пени в размере 0,1 – 1 % от общей суммы задолженности.
Если платежи по ипотеке не совершаются от 7 до 30 дней, то это грозит не только начислением пени, но и испорченной кредитной историей.

В среднем в день набегает около 200 рублей, что составляет около 6000 за каждый месяц просрочки. К этой сумме также нужно прибавить 1500 рублей - штраф.

Если нет возможности платить ипотеку – что делать

Как правило, человек не совершает платежи по ипотеке вовремя, если у него имеются финансовые проблемы (если он, конечно же, делает это не целенаправленно). Главными причинами таких проблем являются потеря работы, работоспособности и любые другие факторы, ведущие к значительному снижению дохода.

Заемщики, которые понимают, что не могут выполнять свои долговые обязательства, делятся на два типа:

1. Первый тип – это люди, которые попросту “забивают” на сложившиеся трудности. Они не отвечают на поступающие звонки банковских сотрудников и пытаются отвлечься от данной проблемы.
2. Ко второму типу относятся люди, которые настроены на решение проблемы. Они целенаправленно выходят на контакт с ВТБ, чтобы рассказать банку о своих проблемах и вместе найти способ, который поможет решить их.

Понятное дело, что первый подход не приведет ни к чему хорошему. Банк не будет долго искать способ связаться с должником, чтобы обговорить с ним сложившееся. Скорее всего такой человек очень скоро получит извещение об иске в суд. Вместе с тем у него отберут недвижимость в счет погашения ипотеки.

Вариант, который предполагает решение проблем с просрочкой, состоит в следующем:

1. Первое, что необходимо сделать – это как можно скорее уведомить ВТБ о том, что в связи с сложившимися трудностями вы не можете выполнять свои долговые обязательства, то есть совершать платежи в счет погашения долга.
2. Второе – договориться с ВТБ о совершении платежей в рамках доступного бюджета. Даже в случае, если это сумма будет значительно меньше платежа, оговоренного договором на ипотеку, финансовая организация будет довольна тем фактом, что вы полностью не отказываетесь от уплаты. Скорее всего, ВТБ пойдет вам навстречу.
3. Лучше написать заявление в ВТБ на реструктуризацию ипотеки. Огромным плюсом будет предоставление документации, подтверждающей ваше ухудшенное финансовое положение (для примера, если причиной является плохое состояние здоровья – медицинская справка, потеря работы – справка о постановке на учет в службу занятости).
4. Если имеются основания, можно обратиться в страховую компанию, чтобы получить положенную компенсацию.

Если вы уверены, что финансовые проблемы несут краткосрочный характер и в скором времени вы снова сможете уплачивать ипотеку, рекомендуется обратиться в ВТБ с целью получить отсрочку по платежам. Конечно, это касается только основной суммы задолженности. Проценты вам в любом случае придется оплачивать. Тем не менее, это может помочь выйти из проблемы.

Стоит отметить, что вы лишь можете подать заявку на реструктуризацию по той или иной программе. Сотрудники ВТБ в любом случае будут рассматривать вашу заявку в индивидуальном порядке. Они могут предложить то решение проблемы, которое посчитают нужным.

Учитывая тот факт, что на данный момент в стране сложная финансово-экономическая ситуация, большая часть кредитных организациий готова идти навстречу задолжникам и предоставить им программу реструктуризации. Однако прежде чем сделать это, они тщательно проанализируют и досконально изучат вашу ситуацию. Не стоит пытаться обмануть ВТБ, придумывая трудности с финансами. Любая фальшь сразу же будет раскрыта, и должник получит отказ.

Даже если ВТБ готов идти на встречу, не стоит полагать, что все сложится так, как вы этого хотите. Организация подберет то решение, которое будет наиболее выгодно для нее.

Просрочка страховки по ипотеке ВТБ

Согласно российскому законодательству, страхование залогового имущества является обязательным. Получить ипотеку без данного документа невозможно.

Для самого страхования, как и для ипотечного кредита, характерны большие денежные суммы. Именно поэтому через некоторое время после оформления страховки люди начинают задаваться вопросом, что будет, если допустить просрочку по страховке.
При просрочке страховки ВТБ уведомляет заемщика. Оповещения будут приходить в течение полугода, после чего банку придется подать на вас в суд с требованием погасить ипотеку в досрочном порядке. Естественно, что мало кто сможет выполнить это требование. В результате подается другой иск в суд о взыскании залогового имущества с целью возместить убытки по неуплаченному долгу.
На самом деле существует довольно много вариантов развития событий. Все зависит от пунктов заключенного с ВТБ договора. Именно поэтому перед подписанием его следует тщательно изучить.
Также просрочка по страховке может грозить следующими последствиями:

1. Поднятие процентной ставки. Не во во всех случаях банк сразу идет на радикальные меры. Все зависит от пунктов заключенного договора и финансовой организации, у которой была взята ипотека. Очень часто при неуплате страхования банк повышает процентную ставку. Тем не менее, это последствие также является довольно суровым, учитывая, что процентные ставки по ипотечному кредиту в нашей стране и так довольно высокие. Как результат, переплаченная сумма по процентам в разы превышает ту, что можно было бы оплатить по страховке.
2. Пени. Неуплата страховки также облагается пени. Банк имеет право взыскать ее с вас за каждый просроченный день платежа. Размер этой суммы зависит от суммы ипотечного кредита и процентной ставки.

Ответы от юристов и адвокатов

Вопрос №1.

У меня имеется . Недавно получила уведомление от банка с требованием досрочно погасить кредит. Что я могу сделать в данной ситуации?

Ответ:

Вам необходимо обратиться в отделение банка с просьбой о реструктуризации. В соответствии со статьей 333 ГК РФ при обращении кредитора в суд у вас имеется возможность уменьшить сумму неустойки. Как только суд вынесет свое решение, нужно подать заявление об отсрочке.

Вопрос №2.

Я внесла материнский капитал в ипотеку в качестве частичного досрочного погашения. Но недавно у меня образовалась просрочка. Банк принял решение продать квартиру, чтобы погасить задолженность. Скажите, получу ли я обратно свой капитал?

Ответ:

К сожалению вернуть материнский капитал уже не удастся. Вам нужно решать проблему с банком, подав заявление с просьбой о перекредитовании.
Многие считают, что действия, которые предпринимают банки по отношению к должнику, довольно жесткие и неразумные.
На самом деле нелогично думать подобным образом. Перед заключением договора на ипотеку вы наверняка знали о том, что ждет вас при просрочках.
Отправляя многочисленные уведомления, начисляя пени и подавая иск в суд, ВТБ действует полностью в рамках своих прав.

Кредитные каникулы и реструктуризация

Одним из наиболее популярных направлений в реструктуризации являются так называемые «кредитные каникулы».
Под этим термином понимают промежуток времени, в течение которого человек оплачивает только проценты. За это время он обязуется решить все свои проблемы с финансами и начать снова уплачивать ипотеку в соответствии с заключенным договором.

Как обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

Если суммы денежных средств по просрочке становятся равны размеру основной суммы долга, можно смело обращаться в суд.

Шансы на выигрыш довольно высоки, так как такие действия со стороны ВТБ проводятся с целью обогатить организацию.

Реструктуризация проблемной задолженности

Реструктуризация является наиболее оптимальным решением сложившейся проблемы по просрочке для большинства заемщиков, даже несмотря на то, что такая программа предполагает увеличение общей суммы долга.

Такой вариант больше всего подходит тем людям, чья сумма залогового имущества не покроет всю сумму ипотеки ВТБ. Это относится к ситуациям, когда на рынке произошли значимые изменения, и цены на недвижимость упали.

Если заемщик не воспользуется реструктуризацией в таком случае, то ему придется расстаться с залоговой недвижимостью и остаться банку должным определенную денежную сумму.

Реструктуризация проблемной задолженности дает возможность банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты по ипотеке на более выгодных условиях.
В такое классическое соглашение входит следующее:

• пролонгация ипотеки;

Банки практически всегда соглашаются на реструктуризацию, которая предполагает увеличение сроков кредитования (пролонгацию). Для заемщика это снижение ежемесянчых платежей, а для банка - возможность получить больше денежных средств.

• отмена штрафов;

Практически в любом договоре на реструктуризацию числится пункт об отмене начисленных пени и штрфов. Здесь важно понимать, что штрафные санкции вводятся банком лишь для того, чтобы мотивировать должника начать выплачивать ипотеку.
Именно поэтому на просьбу об их отмене ВТБ, как правило, отвечает положительно.

• перевод ипотеки в другую валюту и изменение процентной ставки;

В качестве может предложить обратившемуся снизить процентную ставку по его долгу или перевести кредит в другую валюту. Получить такие условия не так-то просто. Придется изрядно потрудиться, чтобы доказать банку факт значительного ухудшения вашего финансового положения. Тем не менее, такая программа помогает сильно уменьшить общий размер задолженности.

• списание части долга;

Самая редкая программа по реструктуризации. Предполагает списание части суммы долга. Обычно банки соглашаются на нее только в самых крайних случаях, когда это является возможностью возвратить хотя бы часть задолженности.
Отправить заявку на реструктуризацию можно как в отделении банка, так и онлайн на сайте ВТБ. Отслеживать статус рассмотрения заявки можно, зайдя в личный кабинет.

Как взять отсрочку

Условия предоставления отсрочки в ВТБ не сильно отличаются от условий в других организациях. Единственное отличие заключается в том, что данный банк не раскрывает перечень причин, по которым можно взять отсрочку.

Но даже несмотря на это, банк довольно часто идет навстречу своим клиентам. Поэтому, если перед вами стоит вопрос “стоит ли подават заявление” на отсрочку, ответ – конечно же стоит.

Потеря работы не рассматривается в ВТБ в качестве веской причины. Длительность отсрочки, которую вы сможете получить, составляет от 1 до 5 месяцев.

Отсрочка на год предоставляется в следующих двух случаях:

• при потере трудоспособности;
• при рождении ребенка.

Получить отсрочку, длительностью в 3 года довольно трудно. Все дело в том, что она предоставляется в основном женщинам, которые не могут выполнять свои долговые обязательства в связи с рождением ребенка. Декретный отпуск, который им нужен, как раз и соствляет 3 года.

Важно отметить, что получить отсрочку по причине рождения ребенка можно только в том случае, если это существенно повлияло на ваше материальное положение. То есть в основном это касается матерей-одиночек и молодых семей.

Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.

Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.

Обязательства заемщика

Это один из способов обеспечить исполнения должником своих обязательств, предусмотренный гражданским законодательством ().

Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.

Причины невнесения платежа

Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять до половины дохода семьи. Пока ситуация с работой и доходами стабильна, внесение платежей не составляет труда.

Но при возникновении обстоятельств, выходящих за рамки нормальных, отчисление столь значительной суммы может стать проблематичным.

Практика показывает, что наиболее частыми причинами возникновения просрочек по ипотечным платежам являются:

• уменьшение или задержка выплаты зарплаты;
• увольнение с работы;
• длительная нетрудоспособность заемщика;
• тяжелая болезнь родственников;
• рост курса валют (для тех, кто брал ипотеку );
• возникновение иных чрезвычайных обстоятельств.

Просрочка по ипотеке

Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа - это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.

Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.

Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.

Что делать?

Прежде всего, при невозможности вовремя внести очередной платеж, необходимо уведомить об этом банк. Ведь для кредитного учреждения важнее вернуть долг, чем применять к должнику разного рода меры воздействия.

Поэтому при возникновении у заемщика финансовых проблем, банк может предложить ему как минимум два выхода:

• со снижением ежемесячного платежа.

Воспользоваться такой возможностью лучше до того, как накопившиеся задолженности вынудят банк принять меры.

По военной

В случае отказа заемщика выплатить долг или избегания общения по телефону с сотрудниками банка:

• долг будет передан коллекторам;
• или же взыскан через суд.

Россельхозбанк

Россельхозбанк, если попытки призвать заемщика к выполнению обязанностей не увенчались успехом, взыскивает с должников средства через суд.

При этом придется уплатить:

• пропущенные ежемесячные платежи;
• штрафы;
• пени, начисленные за это время.

АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано для реализации государственных программ обеспечения жильем широких слоев населения.

АИЖК оказывает заемщикам помощь, в том числе и в решении вопросов с задолженностями.

Например, может списать все начисленные пени и штрафы тем заемщикам, которые в полной мере рассчитались с задолженностями по основному долу и процентам.

Последствия

В зависимости от срока и размера задолженности, заемщик предстоит пережить различные последствия нарушения своих обязательств.

Их тяжесть находится в прямой зависимости от поведения должника.

Увеличение расходов

Первое, к чему приводит недобросовестность - это увеличение расходов. Помимо самого долга и процентов за пользование займом предстоит еще уплатить начисленные пени и штрафы.

Чем больше долг, тем больше штрафных санкций применит банк.

Испорченная репутация

Для того, чтобы банк в следующий раз оформил кредит, у заемщика должна быть безупречная кредитная история.

Любые нарушения, допущенные при погашении займа отражаются в ней, снижая шансы на получение одобрения следующих кредитов, или, как минимум, лишая возможности получить их на более выгодных условиях.

Потеря жилья

Крайняя мера, на которую пойдет банк, чтобы вернуть свои средства - это требование досрочного погашения долга.

Ну, а поскольку у заемщика такая сумма вряд ли найдется, то банк продаст его квартиру, находящуюся у него в залоге.

При этом не будет иметь значения, единственное ли это жилье у заемщика:

• он будет выселен;
• квартира продана с аукциона.

Что делать?

Способов избежать возникновения просрочки по ипотеке несколько. Главный - иметь некоторое количество денежных средств, «подушку безопасности», которые позволят погасить очередной платеж при возникновении финансовых проблем.

А затем, до наступления очередного срока погашения долга, решить вопрос с долгом.

Как избежать?

Кредитные каникулы - это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.

Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.

Реструктуризация долга - еще один способ решения проблемы с просрочками:

• банк может изменить условия кредитного договора, уменьшив ежемесячный платеж;
• это снизит ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика, но увеличит срок кредита, а, следовательно, и переплату.

Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.

Как уменьшить штрафы?

В том случае, когда заемщик считает, что размер начисленных ему штрафов не соответствует тяжести нарушения, он может попробовать их оспорить.

«Величина штрафа за просрочку по ипотечному займу, как и иные основные условия ипотеки, банк обязательно указывает в ссудном договоре по ипотеке», - сообщают представители группы ВТБ.

«Но в гражданском законодательстве есть норма, в соответствии с которой штрафная санкция должна быть соразмерена нарушению, а ВТБ24 данное правило нарушил», - рассуждает господин Янин. Заемщик ипотеки в ВТБ24 также апеллировал к статье 428 ГКРФ. Договоры присоединения (ситуация, когда одна из сторон предлагает условия, а другая сторона может лишь согласиться или отказаться) не могут содержать обременительные пункты (штрафы при просрочке ипотеки), которые одна из сторон не приняла бы, если бы имела возможность что-нибудь изменить. По словам Артема Сироты, являющегося партнером юридической фирмы Sirota & Partners, на нарушение данного правила обратили внимание в суде, когда выносили решение по иску к ВТБ24 о несоразмерном штрафе при просрочке ипотеки.

При несоразмерных штрафах при просрочке по ипотеке обращайтесь в суд

Кредитуемый по ипотеке имеет шанс добиться снижения суммы неустойки по актуальному договору, рассказывает господин Терехин. Первым делом необходимо направить в кредитное учреждение письмо с просьбой о пересмотре размера штрафных санкций при просрочке ипотеки, советует он. Если банк откажет заемщику, нужно обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор с заявлением в произвольной форме, к которому приложить копию ссудного договора по ипотеке и писем к банку. Конечно, есть вариант искового заявления в суд сразу, без дополнительных попыток.

В заявлении необходимо ссылаться на вышеперечисленные нормы ГК. Также господин Терехин рекомендует обратиться к 333-ей статье ГКРФ о снижении неустойки - статья говорит, что суд может уменьшить неустойку в случае просрочки по ипотеке, когда она явно превышает последствия нарушения обязательства. «Впрочем, это право суда, а не его обязанность», - подчеркивает господин Неделько.

Подобные прецеденты имеют место, обычно заемщик ипотеки имеет серьезный шанс на победу и снижение размера штрафа при просрочке по ипотеке. Но надо быть готовым к серьезным тратам времени и ресурсов, обратиться к грамотному юристу и изучить вопрос, по возможности, досконально.

Обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

«Часто сумма выплаты по просрочкам ипотеки может оказаться сопоставима размеру основного долга. Здесь можно крайне успешно обжаловать величину штрафной выплаты», - уверена Анастасия Асташкевич, возглавляющая международно-правовую практику коллегии адвокатов «Хейфец, Чаадаев и Партнеры».

В ситуации с просрочкой ипотеки в банке ВТБ24 суд решил, что подобная неустойка приводит к необоснованному обогащению финансовой организации и усложняет процесс погашения задолженности для заемщика. «Банк, являясь экономически более сильной стороной, обязан был приложить максимум усилий для соблюдения закона, но не сделал этого (нарушил 1-ую часть 1.5-ой статьи КоАП РФ)», - говорится в решении суда по ситуации с просрочкой платежа по ипотеке.