Страховое право: конспект лекций ().
По кнопке выше «Купить бумажную книгу» можно купить эту книгу с доставкой по всей России и похожие книги по самой лучшей цене в бумажном виде на сайтах официальных интернет магазинов Лабиринт, Озон, Буквоед, Читай-город, Литрес, My-shop, Book24, Books.ru.
По кнопке «Купить и скачать электронную книгу» можно купить эту книгу в электронном виде в официальном интернет магазине «ЛитРес» , и потом ее скачать на сайте Литреса.
По кнопке «Найти похожие материалы на других сайтах» можно искать похожие материалы на других сайтах.
On the buttons above you can buy the book in official online stores Labirint, Ozon and others. Also you can search related and similar materials on other sites.
В книге освещены основные теоретические и научно-практические аспекты страхования и актуальные проблемы правового регулирования страховой деятельности в современной России. В ней рассматривается широкий круг вопросов страхового законодательства в Российской Федерации и дан анализ страхового бизнеса в зарубежных странах. Курс лекций предназначен для студентов и аспирантов высших учебных заведений, научных сотрудников, специалистов страхового дела.
Категория «интерес» в праве и его виды.
Для правильного понимания сущности права в первую очередь нужно выяснить такое понятие, как «интерес». Ведь объективизированная в праве воля есть не что иное, как выражение интересов. И только в праве воля является реальным способом проявления сознания вовне и в последовательно совершаемых действиях. Интересы же, выявляемые в познавательном процессе как осознанные общественные потребности, позволяют не только формировать правовые цели и правовые средства их достижения, благодаря интересам в реализацию права реально включаются люди, группы, коллективы, социальные общности, организации. Удельный вес и соотношение объема правомерного и неправомерного поведении в решающей степени определяются социальными интересами их субъектов.
Категория интереса - одна из основных социологических категорий, с помощью которой раскрывается связь между объективными закономерностями и действиями людей. Именно интересы определяют направление деятельности субъекта, формируют мотивы его поступков и социального поведения. В сложной системе факторов, детерминирующих выбор субъектом того или иного варианта поведения, наиболее глубинными являются потребности и интересы. Поэтому, на наш взгляд, правы те социологи, которые отмечают, что «категория интереса выработана в истории социальной мысли для обозначения реальных причин общественных и индивидуальных действий».
Оглавление
Лекция 1. ПУБЛИЧНЫЕ ИНТЕРЕСЫ В ПРОЦЕССЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1. Понятие публичных интересов и специфика их проявления в процессе осуществления страховой деятельности
1.2. Категория "интерес" в праве и его виды
1.3. Публичный интерес в страховом праве
Лекция 2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
2.1. Необходимость страхования и его роль в жизни общества
2.2. Понятие и сущность страхования
2.3. Страховой фонд
2.4. Основные функции страхования
2.5. Страхование как правоотношение
Лекция 3. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА
3.1. Основные этапы развития страхования
3.2. Страхование в дореволюционной России
3.3. Страхование в Советской России
3.4. Страхование в современной России
Лекция 4. ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ
4.1. Нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности в Российской Федерации
4.2. Классификация норм страхового права
Лекция 5. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ СТРАХОВАНИЯ
5.1. Страховой риск
5.2. Виды рисков
Лекция 6. ФОРМЫ И ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
6.1. Проблемы обязательного страхования в России
6.2. Условия и порядок проведения обязательного страхования
Лекция 7. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7.1. Социальное страхование - правовой институт системы страхования
7.2. Обязательное социальное страхование
Лекция 8. ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8.1. Характеристика страхового рынка в России
8.2. Основные факторы развития страхового рынка
8.3. Структурная политика на рынке страховых услуг
Лекция 9. ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
9.1. Финансово-правовое регулирование устойчивости страховых организаций в Российской Федерации
9.2. Страховые резервы как фактор устойчивости страховой организации
Лекция 10. СИСТЕМА ОРГАНОВ ГОСУДАРСТВЕННОГО НАДЗОРА В СФЕРЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
10.1. Взаимоотношения государства и страховых компаний
Лекция 11. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ
11.1. Международный страховой рынок
11.2. Страховое регулирование в странах Европейского Союза
11.3. Страхование в США
11.4. Страховой рынок Великобритании
11.5. Страховой рынок Германии
Лекция 12. МЕРЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НАРУШЕНИЕ СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12.1. Юридическая ответственность в сфере страхования
12.2. Гражданско-правовая ответственность
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
СОДЕРЖАНИЕ ТЕМ КУРСА "СТРАХОВОЕ ПРАВО"
ПРИМЕРНАЯ ТЕМАТИКА КОНТРОЛЬНЫХ РАБОТ
ВОПРОСЫ К ЭКЗАМЕНУ
ГЛОССАРИЙ.
Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.
Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.
В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и, в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.
В средние века развитие страхования было связано с торговым мореплаванием. Морское и взаимное страхование было развито в Италии, в которой при участии католической церкви впервые появился страховой договор. Начиная с 14 века страховые договора с физическими лицами стали заключаться через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование, в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.
Развитие флотоводства привело к созданию свода законодательных постановлений по организации морского страхования.
Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.
До 18 века страхование развивалось в отсутствии статистики и актуарных расчетов, когда в 1762 г. в Англии было организовано «Справедливое общество страхования жизни», в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти.
Экономическое развитие европейских стран, начиная с 18 века, привело к появлению новых рисков и, как следствие, новых видов страхования, таких как взаимное страхование, страхование от огня, от падежа скота, государственное страхование рабочих на случай болезни.
В 20 веке страхование получило новый виток развития, связанное с совершенствованием техники, методов статистического анализа и актуарных расчетов, учета спроса и предложения на страховые услуги
В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.
Дальнейшее развитие страхование в России было связано с образованием в 1786 г. Государственного заемного банка, при котором была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Однако данное общество просуществовало только 36 лет, так как предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом. Прежде всего это было связано с высокой тарифной ставкой, единой для всех страхователей, а также с небольшим охватом страхуемых рисков (от огня страховались только каменные дома).
Первое специализированная страховая компания была создана в России в 1827 г и просуществовала в 90 лет. Первые страховые компании получили от Правительства существенные льготы, в частности, им предоставлялась 20-ти или 12-ти летние монополии, освобождения от уплаты большинства налогов.
В 1835 г. в России появилось личное страхование.
В 1839 г. – страхование животных, а в 1844 г. – было учреждено Общество морского, речного и сухопутного страхования.
В 1861 г. указом Александра II было разрешено создавать общества взаимного страхования от огня. К 1864 такие общества существовали в Санкт-Петербурге, Москве, Туле и Полтаве.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний, что также открыло путь для развития операций по перестрахованию рисков на международном страховом рынке для российский компаний.
Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890 г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей.
Работа акционерных обществ в России до 90-х годов 19 века строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаний. В 1894 г. вышло в веет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ.
В 1913 г. большинство страховых обществ объединилось в российский союз обществ взаимного страхования от огня. В это же время российское законодательство начало регулировать величину отчислений в страховые резервы, размер которых должен был быть не ниже 40%, собранных страховых премий.
В 1918 г. страховое дело было национализировано, а во время гражданской войны было отменено имущественное страхование в денежной форме, а также личное страхование всех видов.
Возрождение страхование в СССР началось в 1921 г. с созданием Госстраха.
В 1947 г. из состава Госстраха было выделено самостоятельное юридическое лицо – Управление иностранного страхования (Ингосстрах). Госстрах СССР специализировался на страховании агропромышленного комплекса страны и имущественных интересов граждан, а Ингосстрах занимался страхованием внешнеторговых операций страны.
Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона «О кооперации в СССР», стали появлятся акционерные страховые общества.
В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.
Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний (Россгострах), учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.
Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:
Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).
Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.
Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.
Перестраховочные компании.
Компании, осуществляющие взаимное страхование.
Министерство образования и науки Российской Федерации Федеральное агентство по образованию
Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова
В. В. Грачёв
для студентов, обучающихся по специальности Юриспруденция
Ярославль 2009
Рецензенты:
С. О. Корытов, кандидат юридических наук; Ярославский филиал ОАО «Московская страховая компания»
Грачёв, В. В . Страховое право: текст лекций /
Г 78 В. В. Грачёв; Яросл. гос. ун-т им. П. Г. Демидова. – Ярославль: ЯрГУ, 2009. – 72 с.
ISBN 978-5-8397-0684-2
Предназначено для студентов, обучающихся по специальности 030501.65 Юриспруденция (дисциплина "Страховое право", блок ОПД), очной формы обучения.
УДК349.3 ББК Х623.212.1я73
Предисловие
Появление этого издания связано с началом преподавания в Ярославском государственном университете им. П. Г. Демидова специальной дисциплины «Страховое право», которая изучается студентами дневного отделения на четвертом курсе. В основу текста лекций положено содержание гл. 43 «Страхование», написанной автором для одного из учебников по гражданскому права (см.: Гражданское право / Под ред. А. П. Сергеева. М., 2009. Т. 2). Материал представлен в виде лекций, снабженных подстрочными примечаниями. По сравнению с упомянутой главой в учебнике по гражданскому праву текст лекций расширен за счет дополнительных положений (например, об истории страхования и о страховом интересе при имущественном страховании), нормативная база актуализирована по состоянию на 1 сентября 2009 г., шире используются материалы судебной практики.
Интерес к страховому праву продолжает возрастать. Об этом свидетельствует не только появление все новых публикаций по проблемам страховых правоотношений, но и весьма значительный рост судебных дел по страхованию. Традиционно тема «Страхование» считалась одной из сложнейших в курсе Особенной части гражданского права. Настоящая работа призвана облегчить студентам изучение дисциплины «Страховое право», не тратить учебное время на конспектирование лекций преподавателя, что позволит сосредоточиться на усвоении в рамках аудиторных занятий наиболее важных теоретических и практических проблем страхового права. Несомненно, текст лекций будет полезен и тем студентам, которые по различным причинам не посещают занятия.
Автор выражает надежду, что краткий курс лекций по страховому праву поможет студентам лучше ориентироваться в страховом законодательстве и практике его применения. Возможно, пособие заинтересует и других читателей.
Лекция 1. Введение в страховое право
1. Экономическое понятие страхования.
2. Правовое понятие страхования.
3. История страхования.
4. Законодательство о страховании.
1. Экономическое понятие страхования
Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.
Во-первых, страхование предполагает наличиеопасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере.
Во-вторых, страхование состоит в образованиистрахового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь.
В-третьих, страхование являетсябесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего.
В-четвертых, идея страхования заключается вразделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.
Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому вступая в страховые отношения, страхователь
освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события1 .
2. Правовое понятие страхования
В правовом смысле под страхованием понимается обяза-
тельственное правоотношение , в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.
При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование;страховой случай – фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь;страховой интерес – заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил;страховая премия – денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу;страховая выплата – уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая.
3. История страхования
Зачатки страхования встречались еще в эпоху царя Хамураппи, когда торговцы создавали нечто подобное страховому фонду для компенсации убытков, причиненных нападением разбойников на торговые караваны. Элементы взаимного страхования можно было обнаружить в деятельности религиозных союзов Древнего Египта и Древнего Рима, которые за счет заранее объе-
1 Некоторые обстоятельства, на случай наступления которых производится страхование, не являются вредоносными (например, дожитие до определенного времени, рождение ребенка, вступление в брак). Несмотря на это, соответствующие отношения сконструированы закономпо типу страховых отношений. С учетом сказанного можно говорить, что страхование в широком смысле производится на случай наступления заранее оговоренной потребности страхователя в получении денег или иного предоставления со стороны страховщика.
диненных средств производили выплаты родственникам своих умерших членов.
Прообразом страхования принято считать известный еще античному праву морской заем, который получил довольно широкое распространение в Средние века в виде бодмереи . По условиям этого займа судовладелец брал взаймы деньги под залог судна, фрахта или груза. Если плавание проходило удачно и судно достигало невредимым порта назначения, то заем возвращался с большими процентами за риск, который нес займодавец. В случае же гибели судна (груза) или его захвата пиратами обязательство судовладельца (заемщика) возвратить заемную сумму прекращалось полностью или в соответствующей части.
Дальнейшее расширение морской торговли привело к развитию морского страхования. Одно из ключевых понятий страхового права – «риск» – происходит от португальского «скала». Страхование распространялось на судно как транспортное средство («каско») и на груз («карго»). В XVII в. в Англии создается страховое общество Ллойда, которое впоследствии приобрело мировую известность и стало крупнейшим страховым объединением Великобритании. Постепенно отношения по страхованию стали применяться и в других сферах общественной жизни. Так, большой пожар, который произошел в Лондоне в 1666 г., стал причиной стремительного развития страхования строений от огня. К этому же периоду относится возникновение акционерной формы страховых организаций, которые все более противопоставлялись взаимному страхованию, осуществляемому купцами на коллективной и взаимной основе для страхования только рисков своих членов.
Разработка английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека послужило толчком к развитию страхования жизни. Идея страхования жизни и здоровья в дальнейшем была положена в основу пенсионного страхования и страхования от несчастных случаев на производстве.
В России в начале XIX в. создаются первые акционерные страховые общества. К началу ХХ в. они совершали основную массу страховых сделок по страхованию от огня и в сфере морской торговли. Некоторое распространение получили в конце
XIX – начале XX в. земские общества взаимного страхования, деятельность которых в основном сводилась к страхованию от опасности пожара.
В советские годы страховая деятельность представляла собой
государственную монополию (введена в 1918 г.) и осуществля-
лась органами Госстраха (создан в 1921 г.) 2 .Госстрах производил как обязательное, так и добровольное страхование3 . В конце 80-х гг. XX в. начинают воссоздаваться негосударственные страховые организации, сначала в виде кооперативов, затем в виде хозяйственных товариществ и обществ. В настоящее время страхование в подавляющем большинстве случаев связано с деятельностью частных страховых организаций. Государственное страхование представляет собой скорее исключение (например, в области обязательного страхования банковских вкладов).
4. Законодательство о страховании
Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права , которое включает в себя нормы как публичного, так и частного права.
Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) 4 . Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.
2 В период нэпа функционировали общества взаимного страхования, основанные на кооперативных началах (например, Украинский Кооперативный страховой союз).
3 Во внешнеэкономической сфере страхование производил Ингосстрах.
4 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
Предписания о страховых обязательствах сосредоточены в гл. 48 ГК РФ.
Некоторые виды страхования подвержены особому регулированию. Так, специальными законами по отношению к Гражданскому кодексу являются Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.5 (в части добровольного медицинского страхования граждан), Кодекс торгового мореплавания (КТМ РФ), глава 15 которого посвящена морскому страхованию, и т. д. Предписания о страховании, содержащиеся в Гражданском кодексе, применяются к этим отношениям субсидиарно, т. е. поскольку специальным законом не установлено иное предписание (ст. 970 ГК РФ).
Страховое законодательство включает в себя не только законы, но и иные нормативные акты, например, Указ Президента РФ
В советский период детальная регламентация страховых отношений осуществлялась правилами страхования, утвержденными в централизованном порядке (как правило, Министерством финансов СССР). В настоящее время страховщики (объединения страховщиков) на основании Гражданского кодекса и Закона об организации страхового дела самостоятельно разрабатывают и утверждают правила страхования по отдельным видам страхования. Исключение составляют некоторые виды обязательного страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 7 . Разработанные страховщиками правила страхования подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (пп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Эти правила нельзя рассматривать в
5 Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920. Далее – Закон о медицинском страховании.
6 Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35.
7 Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2003.
№ 20. Ст. 1897.
качестве нормативного акта, поскольку они исходят не от государства. По своей правовой природе разработанные страховщиками правила являются локальными актами , которые содержат диспозитивные предписания, фигурирующие в качестве условий договора страхования (naturalia negotii). Если эти правила не соответствуют законодательству, то они признаются судом ничтожными в том же порядке и с теми же последствиями, что и ничтожные сделки (ст. 166–168, 180 ГК РФ).
В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.
Лекция 2. Субъекты
страховой деятельности
1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности.
2. Страховщик.
3. Лица, содействующие страхованию.
1. Понятие и виды субъектов страховой деятельности
Настоящая лекция посвящена субъектам страховой деятельности, а не субъектам страховых отношений. Поэтому здесь не рассматриваются правовые фигуры страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Страховая деятельность состоит в предоставлении страховых услуг физическим и юридическим лицам. Эти услуги оказывают страховщики.
Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и исполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), а также услугами по расчету страховых тарифов и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых
брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 41 Закона об организации страхового дела).
Таким образом, субъект страховой деятельности (страхового дела) – это лицо, оказывающее страховые или сопутствующие страхованию услуги.
В целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 121 ГК РФ), следует отличатьстраховые пулы (ст. 141 Закона об организации страхового дела), т. е. основанные на договоре о совместной деятельности временные объединения страховщиков для проведения конкретных страховых операций, связанных с крупными, опасными, малоизвестными или новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).
Надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая лицензирование страховщиков и брокеров, а также аттестацию страховых актуариев, осуществляет Федеральная служба страхового надзора.
2. Страховщик
Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования 8 .
Страховая организация есть коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Она должна обладать специальной правоспособностью9 . Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время ус-
8 В виде исключения по отдельным видам страхования страховщиками являются и иные лица (например, Агентство по страхованию вкладов).
9 В настоящее время законодательство не содержит четко сформулированного запрета страховым организациям заниматься производственной, торговой и т. п. деятельностью, не связанной со страхованием.
Лекция
1
Страхование:
понятие, сущность, функции
Страхование
представляет собой отношения по
защите интересов юридических и
физических лиц РФ, субъектов РФ
и муниципальных образований
при наступлении определённых страховых
случаев за счёт денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых
премий.
Страховой
случай – это совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования
или законом, с наступлением которого
возникает обязанность страховщика
произвести страховую выплату страхователю
или застрахованному лицу (выгода приобретателю)
или иным третьим лицам.
При
страховании обязательно наличие
2-ух сторон: страховщика и страхователя.
Страховщики обеспечивают аккумуляцию
страховых взносов и выплаты
страхователям в случае нанесения
ущерба застрахованной собственности.
При этом страховые взносы не могут быть
рассмотрены как прибыль страховых компаний,
т.к. за счёт взносов формируются страховые
резервы, из которых выплачиваются страховые
возмещения.
Для
страхового фонда характерно возвратность
средств, поскольку число взносов за каждый
отрезок времени больше числа выплат.
В современной экономической практике
развитых стран резервные фонды страховых
компаний являются вторым по значимости
кредитным ресурсом экономики после банковских
депозитов.
Страхование
служит также и стимулом деловой
активности, обеспечивая фирмам возможность
вкладывать в производство те средства,
которые пришлось бы направлять на
образование собственного резервного
фонда для покрытия возможных
убытков.
Страхование
охватывает финансовые риски (потеря определённой
суммы средств), а также чистые риски, возникающие
в случае, когда возможны только неблагоприятный
и нейтральный варианты событий.
В
условиях рыночной экономики страхование
выступает как средство зашиты имущественных
интересов юридических и физических лиц
– с одной стороны, и как коммерческая
деятельность, приносящая доход – с другой
стороны.
По
своему экономическому содержанию страхование
принципиально отличается от финансов
и кредитов. Экономическая категория
«страхование» включает в себя образование
за счёт взносов юридических и физических
лиц специального фонда, его использование
для возмещения ущерба и оказания помощи
гражданам при наступлении страховых
случаев.
Страхование
как экономическая
категория характеризуется
следующими признаками:
1. замкнутые
перераспределительные отношения
между участниками страхования,
связанные с раскладкой суммы
ущерба между всеми участниками;
2. формирование
целевого страхового фонда за
счёт платежей страхователей
и последующих страховых выплат
страхователям при наступлении страховых
случаев;
3. зависимость
размера страхового взноса от
количества участников создания
страхового фонда;
4. получение
прибыли как от самой страховой
деятельности, так и от инвестиционной
деятельности.
Особенность
страхования, приближающая его к кредитованию
состоит в возвратности средств страхового
фонда. Как кредит обеспечивает возвратность
средств, так и страхование
жизни
характеризуется возвратностью
средств, т.к. б
O
льшая часть взносов
возвращается. В отношении других видов
страхования выплаты возмещения производятся
только при наступлении страхового случая.
Таким образом, страхование вступает в
денежные отношения, закрепляет их юридическими
документами и имеет свои характерные
черты, обусловленные признаками (см. выше).
Специфичность
страхования как экономической
категории выражается в:
- случайном характере
наступления определённого события
и величины причинённого ущерба
от этого события;
- вероятностной
оценке возможного ущерба и
расчёте страховых тарифов, с помощью
которых формируются страховые фонды;
- неравномерной
раскладке величины страховых
взносов между заинтересованными
лицами.
Основополагающий
принцип организации
страхового дела
– это тяготение страхования
к концентрации средств страхового фонда.
К
основным функциям,
присущим страхованию
относятся:
1. рисковая (главная,
т.к. наличие риска способствует
возникновению страховых отношений);
2. предупредительная;
3. сберегательная;
4. контрольная.
В
рамках действия рисковой функции происходит
перераспределение денежной формы стоимости
среди участников страхования.
Предупредительная
функция направлена на финансирование
за счёт части средств страхового
фонда мероприятий по уменьшению
страхового риска.
Сбережение
денежных сумм с помощью страхования
на дожитие связано с потребностью в страховой
защите, достигнутого семейного достатка.
Тем самым страхование может выполнять
и сберегательную функцию.
Контрольная
функция страхования заключена
в строго целевом формировании и
использовании средств страхового
фонда.
В
настоящее время широкое развитие
получили социальное страхование и
пенсионное обеспечение, нацеленные на
страховую защиту в случае болезни
и потери трудоспособности.
Лекция
2
Классификация
страхования
Страхование
классифицируется по объектам страхования
и по роду опасности. Страхование по объектам
общепринято и делится на страхование
по отраслям, подотраслям и по видам.
Страхование
по роду опасностей применяется только
в имущественном страховании. Вид
страхования представляет собой
страхование однородных объектов от характерных
для них опасностей.
Виды
страхования:
1. медицинское;
2. государственного
имущества, имущества граждан
и юридических лиц;
3. сельскохозяйственное
страхование;
4. ответственности
заёмщиков за непогашение кредитов;
5. предпринимательских
рисков,
6. финансовых
рисков,
7. гражданской
ответственности,
8. средств транспорта
и грузов;
9. от несчастных
случаев и болезней;
10. жизни и
пенсий.
По
форме собственности
страховые организации
подразделяются:
- государственные;
- негосударственные;
- реализующие
свои услуги на внутреннем
рынке, внешнем рынке и смешанном
рынке в сфере обязательного
и добровольного страхования.
По
формам организации
страхование бывает:
1. государственным,
когда в качестве страховщика
выступает государство;
2. акционерным,
где страховщиком выступает частный
капитал в виде различных обществ
с Уставным капиталом;
3. взаимным (общество
взаимного страхования), когда негосударственные
организационные формы создаются
физическими или юридическими
лицами на долевой основе и не
с коммерческой
целью, а с целью социальной защиты своих
имущественных интересов;
4. медицинским
(данная организационная форма
страховой деятельности предназначена
для социальной защиты населения).
Основополагающим
на рынке страхования выступает объект
страхования, разделяющийся на категории:
а. имеющий стоимость;
б. не имеющий
стоимость.
В
зависимости от объектов
страхования различают
отрасли страхования:
1. личное страхование:
- страхование
жизни (смешанное или связанное
страхование жизни; страхование дополнительной
пенсии; страхование «на дожитие» ; страхование
«аннуитет»; страхование на случай утраты
трудоспособности и на случай смерти;
страхование детей и престарелых родителей;
страхование к бракосочетанию; страхование
женщин на случай родов; репродуктивное
страхование жизни [страховая защита женщин
при осложнении органов, обеспечивающих
выполнение детородных функций]; страхование
капитализации пенсий; страхование на
случай заболевания СПИДом и венерическими
болезнями; страхование беременности;
страхование от алкоголизма и разводов;
страхование от непредвиденных обстоятельств;
страхование от преступных действий третьих
лиц; страхование инвестиционных вложений;
страхование воспитанников детских интернатов
от 1 года до 16 лет). Договоры страхования
жизни заключаются на срок не менее 1 года;
- страхование
от несчастных случаев и болезней
(страхование туристов и путешественников;
страхование спортсменов; страхование
детей и школьников; страхование
на случай болезни до 4 месяцев;
групповое страхование туристов от несчастных
случаев; страхование от несчастных случаев
на охоте; групповое страхование от болезней;
страхование расходов на случай определённого
заболевания или заражения; страхование
потери дохода при болезни). Страхование
от несчастных случаев и болезней представляет
собой совокупность видов личного страхования,
предусматривающих обязанности страховщика
по страховым выплатам в фиксированной
сумме, либо полной компенсации, либо частичной
компенсации, дополнительных расходов
застрахованного, вызванных наступлением
страхового случая.
- медицинское
страхование (страхование общих
медицинских расходов; страхование
медицинских расходов при поездке
за границу (туристов); страхование
расходов на случай определённого
заболевания или хирургической операции;
страхование расходов на случай медицинского
обследования; страхование стоматологических
расходов; страхование суточных расходов
при нахождении в стационаре; страхование
амбулаторного обслуживания; страхование
диагностирования болезней; страхование
иных медицинских расходов за исключением
обязательного медицинского страхования).
Медицинское страхование представляет
собой совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанности страховщика
по осуществлению страховых выплат в размере
частичной или полной компенсации дополнительных
расходов застрахованного, вызванных
обращением застрахованного в медицинские
учреждения за медицинскими услугами,
включёнными в программу медицинского
страхования;
2. имущественное
страхование (страхование средств наземного
транспорта; страхование средств воздушного
транспорта; страхование средств водного
транспорта; страхование грузов; страхование
других видов имущества, кроме перечисленных
[страхование государственного жилого
фонда; страхование имущества, сданного
в аренду; страхование жилья и садовых
участков; страхование электронного оборудования
и т.д.]; страхование зданий различных религиозных
организаций, переданных в пользование
религиозным организациям, но принадлежащих
государству). Объектом страхования имущества
выступают имущественные интересы лица,
с которым заключён договор, связанный
с владением, распоряжением и пользованием
имуществом;
3. страхование
финансовых рисков (страхование
предпринимательских, коммерческих,
биржевых и валютных рисков; страхование
на случай возможной потери ожидаемой
прибыли; страхование невыполнения контрактов
со стороны поставщиков продукции или
наоборот не востребования продукции
со стороны потребителей; страхование
риска непогашения кредита; страхование
гарантий). Страхование финансовых рисков
представляет собой совокупность видов
страхования, предусматривающих обязанности
страховщика по страховым выплатам, вызванными
такими событиями, как остановки производства
или сокращение объемов производства,
для физических лиц – потеря работы, банкротство
и судебные расходы;
4. страхование
ответственности – ответственность
перед третьими физическими или
юридическими лицами (страхование
задолженности и страхование
на случай возмещения вреда).
Лекция
3
Формы страхования
Страховые
услуги могут быть представлены на условиях
обязательности или добровольности. Соответственно
и формы страхования может быть 2:
- обязательной;
- добровольной.
Добровольное
страхование проводится в силу закона
и на добровольной основе, т.е. осуществляется
на основе договора между страхователем
и страховщиком. Правила добровольного
страхования, определяющие общие условия
и порядок его проведения устанавливаются
страховщиком самостоятельно в соответствии
с законодательством, регулирующим страховую
деятельность. При этом закон определяет
общие условия страхования, а конкретные
условия его проведения определяются
договором, заключаемым между страхователем
и страховщиком. Добровольная форма страхования
не носит принудительного характера и
представляет страхователям возможность
выбора услуг на страховом рынке. Добровольное
страхование носит выборочный характер,
так как не все потенциальные страхователи
желают или могут в нём участвовать, а
для отдельных категорий лиц законодательством
устанавливаются ограничения.
Добровольное
страхование базируется на ряде принципов:
1. принцип добровольного
участия в страховании;
2. принцип выборочного
охвата добровольным страхованием
физических и юридических лиц;
3. принцип ограничения
срока добровольного страхования,
который определяется тем, что начало
и окончание срока страхования отдельно
оговариваются в договоре;
4. принцип уплаты
разового страхового взноса или
периодических страховых взносов.
Обязательное
страхование – страхование, осуществляемое
в силу законов с позиций общественной
цели сообразности. Данная форма страхования
отличается от добровольной наличием
у потенциального страхователя установленной
законом обязанности страховать. При проведении
обязательного страхования действует
неограниченная во времени страховая
ответственность по установленным законодательством
объектам, которая наступает автоматически
при возникновении страхового случая.
Международное
право связывает обязательное страхование
с необходимостью защиты интересов
третьих лиц.
Обязательное
страхование базируется на определённых
принципах:
Лекция
4
1. принцип
обязательности;
2. принцип
сплошного охвата (все объекты);
3. принцип
автоматичности (страхователь не
обязан заявлять в страховой
орган о приобретении в собственность
подлежащего страхованию объекта;
данное имущество автоматически включается
в сферу страхования);
4. принцип
действия обязательного страхования
независимо от внесённых страховых
платежей (если страхователь не
оплатил страховой взнос своевременно,
взнос будет взыскан с него
в судебном порядке);
5. принцип
бессрочности обязательного страхования
(объект обязательного страхования
страхуется в течение всего
срока службы);
6. принцип
нормирования страхового обеспечения
(в целях упрощения страховой
оценки и порядка выплаты страхового
возмещения устанавливаются нормы страхового
обеспечения в процентах от страховой
оценки или в рублях для данной местности
на один объект).
Классификация
страхования по видам страхового
возмещения
Выделяют
2 вида страхового возмещения:
- страхование
ущерба
. Страхования компания обязана
возмещать страхователю фактическую сумму
ущерба в той мере, в какой он покрывается
страховой суммой. Страховая сумма не
должна превышать фактической стоимости
застрахованного имущества. При страховании
ущерба возмещению подлежат только доказанные
суммы ущерба;
- страхование
суммы
имеет место при страховании жизни,
страховании от несчастных случаев и болезней
и иногда в медицинском страховании. При
наступлении страхового случая страхователь
выплачивает страхователю заранее определённую
сумму – страховую премию.
Балансовая
классификация страхования
Балансовая
классификация страхования используется
в основном для страхователей
в лице предпринимательских организаций,
в частности страхованию подлежит
страхование активов, пассивов и
доходов.
Основу
страхования активов составляет
страхование материальных ценностей
(основных средств, производственных запасов,
незавершённого производства, готово
продукции и товаров и страхование
возможных потерь по долговым обязательствам).
При
страховании пассивов страхуется ущерб,
который возникает из пассивных обязательств
и в частности страхование кредита, страхование
законодательно определённых обязательств
предпринимательской организации и страхование
ущерба, имеющего место в случае отклонения
претензий.
Классификация
страхования по роду опасностей
Классификация
страхования по роду опасностей применяется
для разработки специальных методов
определения ущерба и страхового
возмещения. Оно включает в себя
4 вида страхования:
1. «огневое»
страхование (всё, что можно подвергнуть
огню) и страхование от других стихийных
бедствий;
2. страхование
различных сельскохозяйственных
культур, кустарниковых насаждений
и плодовых деревьев от засухи,
заморозков, града, ливней, пожара
и других стихийных бедствий;
3. страхование
сельскохозяйственных животных на случай
их падежа или вынужденного забоя.
4. страхование
средств транспорта от аварий,
угона и других опасностей.
I. Риск
– пожар, удар молнией, взрыв, падение
на страховое имущество пилотируемых
летательных аппаратов или их частей.
«Огневое» страхование исключает ущербы,
нанесённые военными действиями, внутренними
беспорядками в стране, землетрясениями,
преднамеренными действиями или небрежностью
страхователя.
II. Охватывает
растениеводство, т.к. эта отрасль больше
всего подвержена стихийным бедствиям.
Объектами страхования являются имущественные
интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей,
связанная с производственным процессом
по выращиванию урожая (сельскохозяйственных
культур) и многолетних насаждений, а также
с владением и распоряжением многолетними
насаждениями.
III. По договору
страхованию сельскохозяйственных животных
обычно страхуются следующие животные,
принадлежащие как предприятиям, так и
физическим лицам:
- крупный
рогатый скот и свиньи, возрастом
до 6 месяцев;
- пушные
звери в возрасте от 6 месяцев;
- лошади
и олени в возрасте от 1 года
до 15 лет.
Риски:
болезни и несчастные случаи.
IV. Страхование
средств транспорта – автотранспортные
средства, подлежащие регистрации в ГИБДД
и объекты водного транспорта, регистрируемые
в установленном порядке. Объектами страхования
являются – всё, что передвигается, в т.ч.
моторные, парусные и гребные лодки, яхты
и катера. Риски: аварии, угон, пожары и
т.д.
Перестрахование
Перестрахование
– это система экономических
отношений, в соответствии с которой страховщик,
принимая на страхование риски, часть
ответственности по ним передают на согласованных
условиях другим страховщикам. Целью перестрахования
является создание сбалансированного
страхового портфеля и обеспечения финансовой
устойчивости страховых операций.
Отношения
между перестрахователем и перестраховщиком
возникают в силу договора перестрахования,
в котором определены:
- способ
перестрахования;
- обязательства
сторон;
- условия
возникновения обязанности перестраховщика
участвовать в страховой выплате.
В
договоре перестрахования участвуют
2 стороны:
1. страховая
организация, передающая риск;
2. страховая
организация, принимающая риск
на свою ответственность.
Передаваемый
риск называется перестраховочным риском,
а процесс, связанный с его передачей,
называется перестраховочной цессией.
Основной функцией перестрахования является
вторичное распределение риска. Существуют
факультативный и договорный метод перестрахования.
Факультативный
метод перестрахования заключается
в том, что перестрахователю и перестраховщику
предоставляется возможность оценки рисков,
которые могут быть переданы перестрахованием
полностью или частично. Договор факультативного
перестрахование – это индивидуальная
сделка, касающаяся в основном одного
риска.
Договорный
метод перестрахования (облигаторное
перестрахование) – это обязательная
форма перестрахования, при которой
все страховщики, действующие в
данной стране, обязаны по закону передать
в предписанной доле определённому
перестраховщику (обычно государственному)
все принимаемые на страхование риски.
В
зависимости от способа распределения
обязательств между страховщиком и
перестраховщиком выделяют пропорциональное
и непропорциональное страхование.
Пропорциональное
страхование – в определённой
пропорции. Непропорциональное – страховая
сумма, страховые взносы и страховые возмещения
распределяются между страховщиком и
перестраховщиком не в одинаковой пропорции,
что зависит от экономического потенциала
той или иной страховой компании.
Страховой
риск
Понятие,
сущность, характеристика
Страховой
риск – это опасность или случайность,
на случай наступления которой производится
страхование. Страховой риск реализуется
через ущерб. Все риски, возникающие
в хозяйственной деятельности юридических
и физических лиц, делятся на 2 группы:
1. риски,
которые можно застраховать;
2. не
страхуемые риски.
Страховым
является риск, который характеризуется
вероятностью и случайностью наступления
события, а также которым может
быть оценен размер ущерба.
В
зависимости от источника
опасности выделяют:
1. страховые
риски, связанные с проявлением
стихийных сил природы;
2. страховые
риски, связанные с целенаправленными
противоправными действиями человека
(кража, ограбление, вандализм, присвоение
материальных благ);
3. страховые
риски долгосрочного страхования
жизни и пенсионного страхования.
В
зависимости от объёма
ответственности
страховщика выделяют:
1 универсальные
риски, т.е. риски, включаемые
в стандартный объём ответственности
страховщика (например, имущество от
огня);
2. индивидуальные
риски – характерно для уникальных
объектов страхования.
Особую
группу составляют специфические риски:
1. катастрофические
риски характеризуют потенциально
значительный ущерб в особо
крупных размерах;
2. аномальные
риски – риски, которые невозможно
отнести к тем или иным видам риска.
- Наиболее
распространёнными являются универсальные
риски.
Страховой рынок
Страховой рынок – это составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые услуги и продукты. Потребительские свойства страховых продуктов специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка.
Страховой рынок имеет устойчивые финансовые отношения с рынком ценных бумаг, банковской системой и валютным рынком, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы страны:
1. на партнёрской основе;
2. в условиях конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, банки предлагают услуги по размещению депозитов, фондовый рынок – услуги по операциям с ценными бумагами.
Сущность страхового рынка проявляется в выполняемых им функциях. Функции страхового рынка разделяют на:
1. общерыночные
2. специфические
Таким
образом, под страховым рынком понимают
совокупность экономических отношений
по поводу купли-продажи страхового
продукта (страховой защиты), основу которых
составляют формирование спроса и предложения
на него.
Объективной
основой развития страхового рынка
является необходимость обеспечения
непрерывности воспроизводственного
процесса путём создания целевых
фондов денежных средств, предназначенных
для защиты имущественных интересов населения
в частной и хозяйственной жизни от неожиданных,
случайных, неблагоприятных обстоятельств,
сопровождающихся ущербами.
В
соответствии с законом РФ «об
организации страхового дела в РФ»
участниками страхового рынка являются:
- страхователи
(застрахованные лица или выгодоприобретатели);
- страховые
организации;
- общества
взаимного страхования;
- страховые
агенты;
- страховые
брокеры;
- страховые
актуарии (выписать определение);
- федеральный
орган исполнительной власти, к
компетенции которого относится
осуществление функции по контролю
и надзору в сфере страхового
дела;
- объединения
субъектов страхового дела, в
том числе саморегулируемые организации.
Таким
образом, можно прийти к выводу, что
страховой рынок – это экономическое
пространство, в котором действуют страхователи,
формирующие спрос на страховые услуги,
страховые компании, удовлетворяющие
этот спрос, и страховые посредники, которые
продвигают страховые услуги от страховщика
к страхователю.
Схема
организации страхового
рынка
А – прямое страхование
без участия страхового посредника;
Б – прямое страхование
В - перестрахование
Г –
сострахование
С
позиции системного комплексного подхода
страховой рынок представляет собой систему,
включающую различные относительно самостоятельные
структурные элементы или подсистемы
с множеством:
1. организационно-экономических
взаимосвязей;
2. информационных
взаимосвязей.
С
этой позиции структура страхового
рынка включает в себя:
- рынок
страховщиков;
- рынок
страхователей;
- рынок
страховых продуктов.
Системное
представление о
структуре страхового
рынка
(стрелки
обозначают наличие
взаимосвязей и
взаимовлияния основных
элементов структуры
страхового рынка)
Главным
участником страхового рынка в РФ
являются страховые организации, функционирующие
на российском страховом рынке, которые
могут быть классифицированы на основе
различных признаков.
Классификация
страховых компаний
1. по
характеру предоставляемых услуг:
- прямые страховые компании;
- перестраховщики;
2. по
форме собственности:
- частные страховые компании;
- государственные страховые компании;
- страховые компании с участием
(на основе) иностранных инвестиций;
- смешанные страховые компании;
3. по
организационно-правовой форме:
- ОАО;
- ЗАО;
- ООО;
- ОДО;
4. по
виду предоставляемых услуг:
- специализированные страховые
компании;
- универсальные страховые компании.
О
развитии страхового рынка в РФ можно
судить, прежде всего, рассмотрев динамику
поступлений страховой премии. Общий объём,
собранный страховщиками в 2010 году страховой
премии составил 171 млрд. рублей, что более
чем в 8 раз превышает показатели 2006 года.
Темпы роста объёма страховой премии в
последние годы превышают и уровень инфляции
в нашей стране. Одним из важных показателей,
характеризующих уровень развития страхования,
является соотношение между размерами
страховой премии и ВВП. В развитых странах
его величина колеблется в диапазоне от
8 до 12 %. В Венгрии Чехии превышает 2%. В
РФ в первой половине 90-ых годов такое
соотношение составляло? 1,3%. в 2008 году
оно повысилось до 1,6% ВВП. В 2009 году достигло
уже 2,1%. В 2010 году 2,5%.
Анализ
текущего состояния рынка страховых
услуг в РФ позволяет сделать следующие
выводы:
1. услугами
страховщиков, за исключением обязательного
страхования, пользуются от 5 до 15
% граждан;
2. юридические
лица страхуют имущество на
сумму, не превышающую в совокупности
5% его общей стоимости.
Недостаточный
уровень развития страхования объясняется
главным образом:
1. невысоким
уровнем жизни в стране;
2. недоверием
к страховым организациям, а порой
и отсутствием потребности иметь
договоры страхования
Проводимые
социологические опросы потенциальных
страхователей свидетельствуют о том,
что?1/3 из числа опрошенных мотивируют
свой отказ от страховых услуг отсутствием
денежных средств. Около 1/4 - недоверием
страховщикам. Более 1/5 – отсутствием
смысла в страховании.
Что
касается структуры страховых взносов,
то более 80 % приходится на добровольное
страхование, менее 20 % - на обязательное.
Рост доли добровольного страхования
является положительным моментом, так
как именно уровень развития добровольного
страхования характеризует, прежде всего,
состояние страхового рынка в стране.
В
последние годы чётко прослеживалась
тенденция к сокращению числа
страховых организаций. На начало 1997
года их было зарегистрировано 2 504. На начало
2000 года – 1 532. На начало 2011 года - ? (найти).
Серьёзной
проблемой, ограничивающей возможности
российских страховщиков, является их
невысокая капитализация. Невысокие размеры
капитала отдельных страховых организаций
ограничивают возможности страховщиков
оставлять на ответственности обязательства
по договорам страхования в крупных размерах.
Это приводит к тому, что значительная
часть страховых обязательств и, следовательно,
страховой премии передаётся перестрахованием,
в том числе и зарубежным перестраховщикам.
Таким
образом, главной целью развития
национальной системы страхования
является создание такой страховой защиты
имущественных интересов граждан и юридических
лиц, которая обеспечивала бы им реальное
возмещение убытков, а также позволяла
бы формировать и эффективно использовать
инвестиционные ресурсы для развития
экономики.
Среди
основных задач формирования эффективной
системы страхования и, следовательно,
развития страхового рынка следует выделить
следующие:
1. создание
полноценной законодательной базы;
2. совершенствование
механизма государственного регулирования
и надзора за страховой деятельностью;
3. развитие
форм трансформации сбережений
населения в долгосрочные инвестиции
с использованием механизма долгосрочного
страхования жизни;
4. постепенная
интеграция отечественной страховой
системы в международный страховой
рынок.
Лекция
6
Задание к семинару:
1. рейтинг надёжности
ведущих страховых компаний РФ
по состоянию на 01.02.2011 года.
2. топ - 12-ти
по сельскохозяйственному страхованию
на 01.02.2011 года;
3. топ – 12-ти
по страхованию грузов на 01.02.2011
года;
4. топ – 10ти
по страхованию ответственности;
5. топ – 10ти
по страхованию от несчастных
случаев и болезней;
6. топ – 10ти
по ДМС (добровольное медицинское
страхование);
7. топ – 10ти
по страхованию имущества
8. топ – 10ти
по ОСАГО;
9. рейтинг страховщиков
по основным выдам страхования по итогам
2010 года;
10. динамика страхового
рынка по основным выдам страхования
(1-ый период – на 01.01.2010 года, второй
период – на 01.01.2011 года);
11. результаты
деятельности ведущих страховых
компаний РФ (всего без ОМС).
Участники
договора страхования
Основными
субъектами страхового рынка выступают:
1. страхователи
– покупатели страховых услуг;
2. страховщики
– продавцы страховых услуг;
3. в качестве
потребителей страховых услуг
могут принимать участие застрахованные
лица и выгодоприобретатели;
4. инфраструктуру
страхового рынка составляют
– страховые посредники, перестраховщики,
аварийные комиссары, аджастеры
и сюрвейеры.
Страховщиками
являются организации, созданные для осуществления
страховой деятельности, т.е. принимающие
на себя обязательства произвести страховую
выплату при наступлении события, оговорённого
в договоре страхования. В целях защиты
интересов клиентов установлены особые
требования к учреждению и деятельности
страховщиков, которые состоят в следующем:
1. страховщиками
могут быть только юридические лица, которые
должны быть учреждены в любой установленной
законодательством организационно-правовой
форме;
2. страховщики
должны получит лицензию, удостоверяющую
право страховой организации
проводить операции по указанным
в ней видам страхования
3. Уставный
капитал страховщика оплаченный
исключительно в денежной форме
не может быть менее 25 тысяч,
установленных законодательством,
МРОТ, а если страховая организация
занимается страхованием жизни
– не может быть менее 35
тысяч МРОТ;
4. предметом
непосредственной деятельности
страховщиков не могут быть
производственная, торгово-посредническая
и банковская деятельности.
Помимо
страховщиков на страховом рынке
функционируют и перестраховочн ые
организации или перестраховщики
. Особенность
их деятельности состоит в том, что они
заключают договоры перестрахования со
страховщиками. Суть договора перестрахования
состоит в принятии на себя перестраховщиком
риска неисполнения страховщиком всех
или части обязательств по договорам страхования.
Страхователями
являются лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования, обязанные уплачивать
страховые взносы и имеющие право требовать
от страховщика при наступлении страхового
случая страховую выплату себе или выгодоприоретателю.
Страхователями могут быть:
- юридические
лица;
- дееспособные
физические лица.
В
личном страховании страхователями
могут быть:
- граждане,
застраховавшие себя или других
лиц, например, детей;
- юридические
лица, заключившие договоры страхования
в отношении своих работников
или других физических лиц.
В
страховании имущества страхователем
может выступать лицо, которому принадлежит
застрахованное имущество, а также
любое другое лицо.
В
страховании предпринимательского
риска страхователями могут быть
юридические или физические лица,
осуществляющие какую-либо предпринимательскую
деятельность.
В
страховании ответственности страхователем
может выступать любое физическое
или юридическое лицо, передающее
страховщику обязанности по возмещению
ущерба другим лицам.
Застрахованное
лицо – это лицо, в отношении которого
заключён договор страхования, т.е. с которым
может произойти страховой случай, непосредственно
связанный с его личностью, обстоятельствами
его жизни или затрагивающий сохранность
его имущественных прав и интересов. Застрахованное
лицо обязательно должно быть указано
в договорах личного страхования.
Выгодоприоретателем
является лицо, в пользу которого заключён
договор страхования. Основное право
выгодоприобретателя состоит в
том, что он получает страховую выплату
при наступлении страхового случая.
Характеристика
страховых посредников
Страховыми
посредниками могут выступать страховые
агенты, страховые брокеры, аджастеры
и сюрвейеры. Они не являются участниками
договора страхования. И задачами являются:
1. продвижение
страховых услуг от страховщика
к страхователям;
2. помощь
в заключении договоров перестрахования;
3. содействие
исполнению договора страхования.
Страховыми
агентами
являются лица, действующие
от имени, за счёт и по поручению страховщика
строго с предоставленными страховщиком
функциями и указаниями. Функциями страховых
агентов могут быть:
- поиск страхователей;
- консультирование страхователей;
- оформление договоров страхования;
- подписание договоров страхования
от имени страховщика;
- обслуживание страхователя по
договорам (в основном – это
сбор страховых взносов).
Страховыми
агентами могут быть как физические,
так и юридические лица. Взаимоотношениями
между страховыми агентами – физическими
лицами, и страховой организацией
могут строиться на основе заключения
трудового соглашения. Страховые агенты
подразделяются на: прямых, мономандатных
и многомандатных.
К
прямым страховым агентам относятся
страховые агенты, состоящие в
штате страховой компании, заключающие
договоры страхования только от имени
данной компании и имеющие постоянную
оплату труда (кроме комиссионных вознаграждений).
Такие агенты обладают высоким уровнем
профессиональной подготовки, но в то
же время страховщик вынужден нести постоянные
независящие от их производительности
расходы по оплате труда. При этом система
оплаты труда зачастую не стимулирует
страховых агентов заключать большее
число договоров.
Оплата
труда мономандатных страховых
агентов, в отличие от прямых, осуществляется
только в виде комиссионного вознаграждения
пропорционально собранной страховой
премии. Однако, такой метод оплаты стимулируя
увеличение объёма страховых операций
приводит одновременно к тому, что агенты
не особенно заботятся о степени страхового
риска по договорам, т.е. они могут заключать
договоры, по которым придётся осуществлять
крупные страховые выплаты. Для того, чтобы
избежать этого страховщики иногда стимулируют
и качество заключаемых агентами договоров
(например, повышая или снижая размеры
комиссионного вознаграждения в зависимости
от уровня убыточности по заключённым
агентами договорам).
Многомандатные
агенты, в отличие от мономандатных,
могут работать на несколько страховых
компаний. Они специализируются на
одном или нескольких видах страхования.
Их услугами выгодно пользоваться новым
или мелким страховым компаниям, не имеющим
собственной агентской сети.
Страховыми
агентами – юридическими лицами, могут
выступать туристические или
транспортные агентства, юридическая
консультация, нотариальные конторы
и другие организации, которые, наряду
с оказанием услуг по основному профилю
своей деятельности, предлагают клиенту
оформить договор страхования. Однако,
страховыми агентами – юридическими лицами
могут быть и специализированные организации.
Лекция
7
Страховые
брокеры
– это юридические или физические
лица, зарегистрированные в установленном
порядке в качестве предпринимателей,
осуществляющие посредническую деятельность
по страхованию от своего имени и на основании
поручений страхователя и страховщика.
Такой вид поручения носит название
комиссионного
и регулируется ГК РФ.
Страховые брокеры могут предоставлять
следующие виды услуг:
1. поиск
и привлечение клиентов к заключению
договоров страхования;
2. проведение
разъяснительной работы по интересующим
клиента видам страхования;
3. предоставление
экспертных и консультационных услуг
по оценке страховых рисков при заключении
договора страхования и другим вопросам
в области страхования;
4. сбор
интересующей клиента информации
для заключения договоров;
5. подготовка
или оформление документов, необходимых
для заключения договоров;
6. сбор
страховых взносов;
7. помощь
в организации перестрахования
и сострахования, принятых на
страхование объектов;
8. организация
услуг аджастеров, сюрвейеров и
аварийных комиссаров;
9. подготовка
и оформление документов, связанных
со страховыми случаями;
10. организация
страховых выплат по поручению
страховщика.
Главное
отличие брокера от страхового агента
заключается в том, что он выступает
на страховом рынке как независимый
посредник между клиентом и страховщиком,
увязывая потребности страхователей с
предложением услуг на страховом рынке.
По своему статусу страховой брокер является
представителем и защитником интересов
страхователя, т.е. его консультантом.
Поэтому он должен разработать для страхователя
наиболее эффективную программу страховой
защиты, предложить ему провести необходимые
предупредительные мероприятия с целью
сокращения вероятности наступления страхового
случая.
К
услугам страховых брокеров чаще
всего прибегают при страховании
промышленных рисков, судов, самолётов,
грузов. Страховой брокер обязан владеть
информацией о деятельности страховых
компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых
услугах и информировать об этом клиента.
Страховые брокеры получают, обычно, от
страховщиков комиссионное вознаграждение
за заключение договоров страхования.
Специфическим видом брокерской деятельности
является размещение рисков, передаваемых
клиентами – страховыми организациями,
в перестрахование.
Сюрвейеры
– это эксперты, осуществляющие осмотр
имущества, принимаемого на страхование,
которые определяют его стоимость и приемлемую
страховую сумму. На основании заключения
сюрвейера страховщик принимает решение:
1. о
возможности страхования;
2. о
размерах тарифной ставки.
В
задачи сюрвейера может входить
также осмотр имущества после наступления
его повреждения.
Функции
сюрвейеров выполняют, обычно, специализированные
организации, занимающиеся управлениями
рисков. Они взаимодействуют со страховщиками,
страхователями на договорной основе.
Чаще всего, сюрвейеры встречаются в морском
страховании и страховании грузов. В частности,
сюрвейеры осуществляют экспертизу судов
и степени их мореходности.
При
наступлении страховых случаев
в рассмотрении обстоятельств дела
и определения размеров ущерба могут
принимать аварийные
комиссары
и аджастеры
. Это физические
или юридические лица, связанные с урегулированием
заявленных страхователем требований
по возмещению ущерба, возникшего в связи
со страховым случаем по возмещению ущерба
по страхованию имущества. Аварийные
комиссары и аджастеры
действуют в соответствии
с инструкциями, полученными
от страховщиков:
1. проводят
осмотр повреждённого или пропавшего
имущества;
2. устанавливают
причины, характер и размеры
ущерба от страхового случая;
3. подготавливают
для страховщиков экспертное заключение
о причинах и обстоятельствах наступления
страхового случая;
4. ведут
от имени страховщиков переговоры
со страхователями о сумме
страховой выплаты и по поручению
страховщика и за его счёт
осуществляют такие выплаты.
Деятельность
аджастеров и аварийных комиссаров
может осуществляться как в рамках структурного
подразделения страховой организации,
так и путём создания специализированной
организации, заключающей со страховщиками
договор на оказание услуг по экспертизе
и ликвидации убытка.
Принципы
организации маркетинга
страхования
Маркетинг
страхования представляет собой
систему деятельности страховой
компании, включающую изучение состояния
страхового рынка и перспектив спроса
на страховые услуги, а также организацию
работы, направленной, во-первых, на реализацию
страховых продуктов страховщика и, во-вторых,
на разработку и внедрение новых видов
страховых операций.
Главными
задачами маркетинга
являются:
1. изучение
спроса на страховые услуги;
2. удовлетворение
страховых интересов.
Страховой
маркетинг существенно отличает от маркетинга
в области товарного производства из-за
специфики страховых услуг. Цикл
маркетинга в страховании
включает в себя 4 этапа:
1. исследование
страхового рынка;
2. разработка
востребованных страховых услуг;
3. организация
рекламы страховых услуг;
4. распространение
страховых услуг.
Доля
различных каналов
распространения
страховых услуг
| Каналы распространения страховых услуг | Для частных лиц | Для корпоративных клиентов |
| 1. непосредственно страховщики | 24,0 % | 13,6 % |
| 2. страховые агенты | 22,0 % | 33,0 % |
| 3. страховые брокеры | 15,0 % | 30,0 % |
| 4. банки и другие финансовые учреждения | 30,2 % | 18,6 % |
| 5. прочие | 8,8 % | 4,8 % |
Задачами исследования страхового рынка являются:
1. выявление видов страховых услуг, на которые имеет спрос в настоящее время;
2. оценка степени насыщения рыночного спроса на страховые услуги;
3. расчёт неудовлетворённого спроса по видам страховых услуг;
4. прогнозирование спроса на страховые услуги в будущем.
Для решения указанных задач проводятся:
1. анализ политической, социально-экономической и демографической ситуации в регионе;
2. осуществляется оценка состояния страхового рынка, степени его монополизации и конкуренции на нём;
3. анализируется деятельность других страховщиков;
4. изучаются потенциальные страхователи;
5. оценивается платёжеспособный спрос на рынке;
6. прогнозируется конъюнктура рынка страховых услуг и потенциальные возможности других страховщиков.
Лекция
8
Общие принципы
государственного регулирования в
страховании
Государственное
регулирование страховой деятельности
представляет собой создание государством
рамочных условий для функционирования
страхового рынка, в пределах которых
его субъекты свободны в принятии решений.
Целями государственного
регулирования
являются:
1. обеспечение
надёжного и стабильного функционирования
страхового рынка в стране;
2. обеспечение
соблюдения субъектами страхового
рынка требований законодательства;
3. повышение
с помощью страхования социальной
и экономической стабильности
в обществе;
4. обеспечение
выполнения обязательств сторонами
договоров страхования;
5. защита
внутреннего страхового рынка
от деятельности зарубежных компаний;
6. получение
государством налогов и сборов
от осуществления страховой деятельности.
Методы
государственного регулирования
состоят
в следующем:
1. принятие
законов и других нормативных
актов в области страхования;
2. контроль
уполномоченными государственными
органами за соблюдением участниками
страхового рынка законов и
других нормативных актов;
3. регулирование
финансовой устойчивости страховщиков
и обеспечение выполнения ими обязательств
перед потребителями страховых услуг;
4. контроль
за уплатой субъектами страхового
рынка налогов и сборов;
5. наложение
санкций на участников страхового
рынка, не выполняющих установленные
требования.
Государственному
регулированию в страховании
подлежат:
1. деятельность
продавцов страховых услуг (страховщиков
и перестраховщиков);
2. деятельность страховых посредников;
3. деятельность
потребителей страховых услуг
(страхователей, застрахованных
лиц и выгодоприобретателей).
Государственное
регулирование страховой деятельности
осуществляется с помощью органов
Государственного Страхового Надзора.
В РФ функции данного органа выполняет
ФССН, которая является структурным
подразделением Министерства Финансов.
ФССН:
1. выдаёт
страховщикам лицензии на осуществление
страховой деятельности на территории
РФ и ведёт их единый государственный
реестр;
2. осуществляет
регистрацию страховых брокеров
и ведёт их реестр;
3. обобщает
практику страховой деятельности,
разрабатывает и представляет предложения
по развитию и совершенствованию законодательства
РФ о страховании;
4. осуществляет
контроль за исполнением требований
законов и иных правовых актов,
связанных с проведением страховой
деятельности;
5. разрабатывает
нормативные и методические документы
по вопросам страховой деятельности и
контролирует их соблюдение;
6. получает
от страховщиков бухгалтерскую
и статистическую отчётность
о страховой деятельности, а также
информацию об их финансовом
положении, рассматривает и анализирует
её;
7. при
выявлении нарушений страховщиками
требования законодательства даёт
им предписания по устранению
нарушений или ограничивает действия
лицензий до устранения выявленных
нарушений, либо принимает решения
об отзыве лицензий;
8. обращается
в арбитражный суд с исками о ликвидации
страховщиков, а также о ликвидации предприятий
и организаций, осуществляющих страхование
без лицензий;
9. рассматривает
заявления, предложения и жалобы
граждан, предприятий и учреждений
по вопросам страхования.
Кроме
органа страхового надзора (ФССН)
государственный контроль
на страховом рынке
в пределах представленной
им компетенции осуществляют:
1. налоговые
органы;
2. ЦБ
РФ (контролирует проведение страховых
операций в иностранной валюте) ;
3. орган
по антимонопольной политике (предупреждение
недобросовестной конкуренции на страховом
рынке).
Выделяют
2 стадии контроля за деятельностью
страховщиков – предварительный
и текущий контроль. На стадии предварительного
контроля
осуществляется отбор организаций
которые получают право заниматься страховой
деятельностью. Задача этой стадии – не
допустить на страховой рынок компании,
не соответствующие установленным критериям
(наличие лицензии). Для получения лицензии
следует представить предусмотренные
законодательством документы, располагать
необходимыми финансовыми средствами
и выполнить другие установленные требования.
При осуществлении текущего
контроля
органы страхового надзора
рассматривают и анализируют представленную
страховщиками бухгалтерскую и статистическую
отчётность. На данной стадии задача состоит
главным образом в том, чтобы составить
представление о положении дел в страховых
организациях, проконтролировать соблюдение
ими норм законодательства, оценить способность
и готовность выполнить принятые ими обязательства.
При этом основное внимание уделяется
оценке финансового состояния страховых
организаций. В частности,
контролируется:
1. соответствие
имеющихся у страховщиков собственных
средств;
2 правильность
формирования страховых резервов;
3. соблюдение
требований по инвестициям.
Порядок
заключения и оформления договора страхования.
Условия договора страхования
Договор
страхования
– это соглашение между
страхователем и страховщиком, в силу
которого страховщик обязуется при страховом
случае произвести страховую выплату
страхователю или выгодоприобретателю
в пределах, определённой договором страховой
суммы, а страхователь обязуется уплачивать
обусловленные договором страховые суммы
в установленные сроки. Для заключения
договора страхователь должен заявить
страховщику о своём намерении в письменной
форме. Страховщик может предложить страхователю
заполнить разработанную им форму. Страхователь
обязан также сообщить страховщику все
известные ему обстоятельства, имеющие
значение для определения вероятности
наступления страхового случая. Ещё одна
обязанность страхователя при заключении
договора состоит в том, что он должен
сообщить страховщику о всех других договорах
страхования, заключённых им в отношении
данного объекта.
В
обязанности страховщика
входят:
1. ознакомление
страхователя с правилами страхования;
2. приём от
страхователя заявления о желании
заключить договор;
3. принятие решения
о возможности или невозможности
заключения договора.
Страховщик
также имеет право
произвести оценку степени
риска:
1. произвести
осмотр подлежащего страхованию
имущества;
2. провести обследование
фактического состояние здоровья
застрахованного лица.
Для
того, чтобы договор страхования
был признан действительным, он должен
быть заключён в письменной форме.
Его можно оформить
двумя способами:
1. путём составления
одного документа, подписанного двумя
сторонами;
2. путём вручения
страховщиком страхователю страхового
полиса.
При
заключении договора
страхования стороны
должны договориться
между собой о
его условиях.
Объектами
страхования могут
быть:
а. в личном страховании:
- жизнь;
- здоровье;
- трудоспособность;
- пенсионное
обеспечение страхователя или
застрахованного лица;
б. в страховании
имущества:
- владение;
- пользование;
- распоряжение
имуществом;
в. в страховании
ответственности – возмещение причинённого
вреда личности или имуществу;
г. в страховании
предпринимательского риска – возмещение
убытка от предпринимательской деятельности
и за нарушения обязательств контрагента.
Также
в условиях договора
страхования указывается
страховая стоимость,
страховая сумма, страховой
риск, срок страхования,
страховой тариф, страховая
премия и страховой
взнос.
Страховой
стоимостью
при страховании имущества
является действительная стоимость застрахованного
имущества в месте нахождения в день заключения
договора страхования (действительная
стоимость – рыночная стоимость).
Страховая
сумма
– это сумма, на которую заключается
договор страхования.
Страховой
риск
– это предполагаемое событие,
на случай наступления которого заключается
договор страхования.
Срок
страхования
– период времени, в течение
которого действует договор страхования.
Страховой
тариф (тарифная ставка)
– это величина,
с помощью которой определяются размеры
платы за страхование. Чаще всего страховой
тариф устанавливается в процентах от
страховой суммы.
Страховая
премия
– это плата за страхование,
вносимая страхователем страховщику.
Ей размер определяется путём умножения
величины страхового тарифа на страховую
сумму или другой параметр риска. Практикуется
предоставление скидок:
1. за заключение
договоров страхования в течение нескольких
лет подряд;
2. за отсутствие
страховых случаев по договорам
страхования в течение ряда
лет;
3. за заключение
договоров с франшизой.
Страховой
взнос
– это часть страховой премии
или её полная сумма, уплачиваемая страхователем
в сроки, установленные договором страхования.
рассчитанная страховая премия подлежит
уплате единовременно или в рассрочку
– в виде страховых взносов.
Лекция
9
Взаимоотношения
сторон при наступлении страхового
случая
1. Обязанности
страхователя при страховом случае.
2. Действия
страховщика при страховом случае.
Обязанности
страхователя при
страховом случае
При
наступлении страхового случая по договору
имущественного страхования страхователь
или выгодоприобретатель обязаны
незамедлительно или в сроки и способам,
оговорёнными в договоре страхования
уведомить страховщика о нём. Такая же
обязанность лежит на этих лицах и в договорах
личного страхования, если страховым случаем
явились смерть или причинение вреда здоровью
застрахованного лица. Но в таких случаях
срок уведомления страховой организации
не может быть менее 30 дней.
Ещё
одной законодательно установленной
обязанностью страхователя или выгодоприобретателя
при наступлении страхового случая
является принятие им разумных и доступных
в сложившихся обстоятельствах мер для
уменьшения возможных убытков.
Если
договор страхования заключён в
пользу лица, иного чем страхователь,
страховщик в праве требовать
от выгодоприобретателя при предъявлении
им требования о страховой выплате
выполнения тех обязанностей по договору
страхования, которые лежали на страхователе,
но не были им выполнены.
Действия
страховщика при
страховом случае
Страховщик
осуществляет ряд действий, имеющих
своей конечной целью выполнение
основной его обязанности – осуществление
страховой выплаты. Такие
действия в практике
страхования называются
ликвидацией последствий
страхового случая.
Они включают ряд этапов:
1. установление
факта страхового случая;
2. расчёт
размеров ущерба и страховой
выплаты;
3. осуществление
страховой выплаты;
4. принятие
мер по возврату сумм, выплаченных,
в связи со страховым случаем.
Для
установления факта
страхового случая страховщик
должен выяснить следующее:
- по
какой причине был нанесён
ущерб и входит ли он в
перечень страховых рисков;
- не явились
ли причиной наступления страхового случая
обстоятельства, за последствия которых
страховщик не несёт обязательств по договорам;
- произошло
ли событие, повлекшее за собой
причинение ущерба в период
действия ответственности страховщика
по договору;
- нанесён
ли ущерб именно имущественным
интересам, являющимся объектом
данного договора страхования;
- произошло ли данной событие в тех помещениях
или в том регионе, которые являются местом
страхования.
Личное
страхование
Роль
личного страхования
в обществе
При
наступлении в жизни граждан
неблагоприятных событий (болезнь,
нетрудоспособность, инвалидность, смерть),
заботу по поддержанию определённого
уровня жизни пострадавших или их
близких берёт на себя государство
по линии социального страхования
и обеспечения, выплачивая соответствующие
пособия и пенсии. Однако, государство
не может полностью удовлетворить социальные
потребности людей только за счёт общественных
средств ввиду ограниченности имеющихся
финансовых ресурсов. Поэтому по линии
государственного социального страхования
и обеспечения выплачиваются пособия,
размер которых не в полной мере покрывает
существующие потребности. По мере роста
финансовых возможностей государства
эти выплаты увеличиваются, однако их
величина всё-таки далека от потребностей
получателей выплат. Такая ситуация создаёт
объективные условия для организации
дополнительной страховой защиты населения.
Для трудящихся эта защита осуществляется
за счёт работодателей и собственных средств
работников. Для незанятых граждан – только
за счёт их собственных ресурсов.
Дополнительная
страховая защита
населения может
быть организована:
1. в
индивидуальном порядке – в
виде вкладов и депозитов в
банках;
2. в
коллективной форме – посредством
заключения договоров личного
страхования.
Первый
метод доступен для достаточного ограниченного
числа граждан, имеющих либо достаточно
высокий уровень доходов, либо имеющих
мотивацию к сбережениям. Второй метод
может охватить миллионы людей со средними
и даже низкими доходами, тем самым, личное
страхование выступает как дополнение
к социальному страхованию и обеспечению,
повышая степень страховой защиты граждан
при наступлении в их жизни неблагоприятных
событий.
Через
личное страхование могут быть реализованы
сберегательные интересы населения. Сочетание
сберегательного и рискового начала в
личном страховании даёт определённые
преимущества страховщикам перед банками
в привлечении денежных средств граждан.
Аккумулированные
ресурсы страховые организации
инвестируют в развитие экономики
и получают от этого большие доходы,
существенная часть которых выплачивается
страхователям и другим выгодоприобретателям.
Классификация
личного страхования
Личное
страхование:
I.
страхование жизни:
1. страхование
на случай смерти
2. страхование
на дожитие;
II.
страхование здоровья:
1. страхование
от несчастных случаев и болезней;
2. медицинское
страхование.
Личное
страхование объединяет большое
число видов, объектами которых
являются имущественные интересы, связанные
с жизнью и здоровьем застрахованных.
Как отрасль страхования
оно подразделено на 2
подотрасли:
и т.д.................
К онспект лекций, составленный в соответствии с Государственным образовательным стандартом высшего образования, поможет систематизировать полученные ранее знания и успешно сдать экзамен или зачет по дисциплине «Страховое право».
Издание предназначено для студентов, преподавателей и аспирантов юридических вузов и факультетов.
ЛЕКЦИЯ № 1
Страховое право в системе права Российской Федерации
В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме. Подход к изучению системы права, к анализу способов системного воздействия на общественные отношения подразумевает единое научно-обоснованное представление о системах вообще и системах права в частности.
«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм».
Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.
Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.
С. С. Алексеев
в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной. Появление вторичных структур он объясняет богатством и многогранностью правового регулирования в рамках одной главной структуры.
ЛЕКЦИЯ № 2
Структура и элементы страхового права
Страховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.
Итак, в качестве
субъектов
в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.
Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.
В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.