Что значит купить автомобиль в лизинг. Из чего выбирать
Мы постарались дать общее представление об автолизинге.
Сегодня мы подготовили детальное сравнение лизинга для физлиц и автокредита - не по каким-то надуманным параметрам, а по самым что ни на есть практичным:
- Срок, на который вы покупаете автомобиль
- Какую марку вы собираетесь покупать
- Сколько у вас свободного времени
- Какие у вас доходы
- И - внимание! - любите ли вы азартные игры
Согласитесь, такого сравнения вы еще не видели.
1. Срок, на который вы покупаете автомобиль
Обычно вы знаете и сознательно планируете, на какой срок будет куплен автомобиль. Чаще всего это не первая ваша машина - и исходя из предыдущего опыта вы понимаете, каков для вас оптимальный «цикл владения». Также вы при этом учитываете факторы роста своих доходов (и покупки более дорогой машины), появления у вас детей (с необходимостью в более вместительном авто) и т.д.
Автокредит хорош, если вы покупаете автомобиль навсегда или на долгий срок - то есть планируете пользоваться им около 4-5 лет. Тогда, при условии последующей удачной (!) перепродажи (см. пункт 5 «Любите ли вы азартные игры»), автокредит получится выгоднее, чем лизинг.
Лизинг для физических лиц оптимален при планируемом сроке владения авто от 1 до 3 лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2-3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок. А в конце лизинга можно будет легко заменить автомобиль на новый.
2. Какую марку автомобиля вы собираетесь покупать?
Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос - о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.
Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет), то лучше всего вам подойдет автокредит . А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом .
3. Сколько у вас обычно свободного времени?
Время, которое вы тратите на покупку автомобиля при кредите и при лизинге, обычно, одинаково. И там и тут от вас потребуют некий пакет документов (обычно - паспорт и водительское удостоверение) и примут решение по заявке в срок от 15 минут. Совсем другое дело - время, которое вам придется потратить на продажу старого автомобиля, когда, выплатив кредит или лизинговые платежи, вы решите заменить его на новый. И здесь мы предлагаем уже сейчас оценить, каким количеством свободного времени вы обладаете. Размещение объявления и фото, круглосуточные звонки, которые буду преследовать и после продажи авто, бесконечные показы, повторение одного и того же текста и просьбы о скидке - все это занимает огромное количество времени, раздражает, мешает работе и лишает выходных. Если его мало сейчас - странно ожидать, что через 3 года (4, 5, 6 и т.д. лет) его вдруг станет много.
Если у вас достаточно времени на этот процесс, то автокредит - это ваш выбор.
В противном случае, если вы занятой человек или у вас есть интересные хобби за рамками торговли антиквариатом - выбирайте лизинг для физических лиц . Через 2-3 года вы просто вернете старый автомобиль в лизинговую компанию и пересядете на новый (см. факт №5 «После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами» из нашей ).
4. Какие у вас ежемесячные доходы?
На этот - часто болезненный - вопрос нужно ответить максимально честно, чтобы реально оценить, можете ли вы себе позволить именно тот автомобиль, который хотите.
В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль - нет проблем. Кроме того, вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.
В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) - или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.
5. Вы любите азартные игры?
Ответ на этот вопрос наилучшим образом продемонстрирует, готовы ли вы продавать свой автомобиль сами и доставит ли вам это удовольствие.
Если вы купили автомобиль в кредит и решили поменять его на новый, вы столкнетесь с не самой приятной процедурой продажи автомобиля «с рук». И здесь нужно учитывать несколько факторов, а также обладать сильными, часто на уровне экстрасенсорики, навыками прогнозирования:
- Реальная стоимость б/у авто по статистике дилеров (действительно совершенные сделки) на 10-15% ниже цен на «Яндекс.Авто» или Auto.ru. Потому что на этих и подобных им порталах средняя цена, на которую все обычно ориентируются, - это начальная цена без учета торга. А вот реальные цены покупок показывает именно статистика дилеров. На какую стоимость продажи вы рассчитывали N лет назад при покупке автомобиля - вероятно, на среднюю с автопорталов?
- Принимаете ли вы на себя риск потери автомобилем в стоимости из-за ДТП?
- Уверены ли вы, что сегодня сможете предсказать состояние рынка через 3 года (4, 5, 6 лет и т.д.) и продать по нужной вам, а не рыночной цене?
А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания. Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе).
Кроме того, в конце срока лизинга у вас есть несколько вариантов: автомобиль можно вернуть, выкупить в собственность или продолжить им пользоваться, продлив договор. В результате:
- Можно отложить важное решение на потом, когда для него появятся данные - а не в момент покупки, как при кредите;
- Не нужно сейчас гадать, сколько будет стоить машина через много лет;
- В конце срока лизинга можно заработать на разнице между выкупной стоимостью и рыночной стоимостью авто (да, даже так).
Заключение
Вот мы и рассмотрели все те факторы, которые на практике влияют на то, каким способом купить автомобиль. В заключение предлагаем вам провести «самодиагностику» - и определиться, лизинг или автокредит подходит именно вам.
Для потенциального покупателя автотранспорта естественное желание сэкономить деньги оборачивается сомнениями в выборе формы покупки. Перед покупкой необходимо разобраться с реальными условиями рассрочки платежей, разобраться, чем лизинг выгоднее автокредита, подсчитать размеры переплат.
Преимущества автолизинга для коммерческого транспорта
В применении к автотранспорту термин leasing обозначает долгосрочную финансовую аренду авто (легковых, коммерческих моделей), при которой возможен выкуп или возврат автомобиля. Такая форма использования основных средств производства популярна в международной практике, поощряется всеми странами на государственном уровне.
Почему же для финансовой аренды создаются льготные условия? Государству выгоднее снизить налоги для поощрения развития предприятий, обновления оборудования, чем получить сиюминутные поступления средств. В РФ законы, подзаконные акты поддерживают лизинг возмещением НДС, отсутствием налогов на прибыль, имущество, ускоренной амортизацией.
Долгосрочная аренда удобна и производственникам. Автолизинг можно сравнить с лошадиным хомутом. Выплаты по процентам «давят на шею» автотранспортному предприятию, но помогают везти гораздо больший груз, получать прибыль, уменьшая затраты.
В России основные льготы от автолизинга получают юридические лица. Заключив лизинговый договор с приемлемыми ставками удорожания стоимости, государственные предприятия, транспортные фирмы, службы такси пользуются:
- экономией оборотных средств;
- регулярной заменой автопарка;
- минимальными начальными взносами;
- оптимизацией налогообложения;
- ускоренной амортизацией.
Нужно заметить, что лизинговые льготы распространяются только на фирмы, работающие по общей системе уплаты налогов. Для автотранспортников, использующих налогообложение УСН, ЕНВД, оптимизация налогообложения, снижение налога на прибыль невозможны.
Простой подсчет возможной прибыли и лизинговых затрат отвечает на вопрос, почему лизинг востребован. Коммерческий автомобиль за год может заработать до ста процентов своей стоимости, тогда как выплаты за пользование автолизингом составляют 6-10 годовых процентов. Возвратив финансовой структуре коммерческий автотранспорт после окончания договора лизинга, транспортная компания получает возможность обновить автопарк заключением нового договора.
Важным преимуществом автолизинга становится возможность выбора , снижающая лизинговые платежи. С другой стороны, досрочно прервать лизинговый договор невозможно. Поэтому, выбрав неудачную модель грузовика, микроавтобуса, компания вынуждена нести убытки. Попытки досрочно прекратить платежи пресекаются значительными штрафами, которые включаются в договор лизингодателем.
Для эффективности автолизинга от транспортного предприятия требуется максимально загрузить коммерческий автотранспорт, интенсивно эксплуатировать его (организовать сменную работу), обеспечить техническое обслуживание, уменьшающее простои. Стоимость коммерческого транспорта нужно просчитать, не допуская превышения возможных доходов.
Ограничения лизинговых отношений индивидуальны для различных структур. Некоторые банки, лизинговые компании выдвигают требования по сроку работы предприятия, положительному балансу. Другие структуры предоставляют лизинг даже новообразованным, убыточным фирмам, страхуясь от мошенничества поручительством солидной производственной компании, финансового учреждения.
При заключении лизингового договора важнейшими моментами, требующими внимательного анализа, становятся срок действия (предпочтительна длительная финансовая аренда), размер авансового взноса, величина процентов удорожания стоимости, график выплат, определение остаточной стоимости автомобиля.
Кредит или лизинг на покупку личного автотранспорта?
Обе формы финансирования, увеличивая цену авто, позволяют растянуть выплаты по времени. Поощряя отечественного производителя, законодательство РФ фактически разрешило автолизинг личного автотранспорта, хотя в мировой практике финансовая аренда не распространяется на потребительские товары.
Автолизинг выгоднее для регулярной смены дорогих авто. За три года суммы выплат не покрывают всей стоимости автомобиля. Возврат позволяет обзавестись новой моделью без ощутимых финансовых потерь. По общим расходам операция сравнима с покупкой новой машины и ее продажей через три года, но не требует одноразового внесения всей суммы.
Для бюджетных моделей автолизинг менее эффективен. Договора лизинговых компаний выгодны только при большой остаточной стоимости машины, иначе возврат не имеет смысла. При этом только автолизинг позволяет физическому лицу долгосрочную аренду нескольких автомашин. По условиям содержания авто, приобретению страховки, проведению техобслуживания, ремонтов кредитование и автолизинг практически не отличаются.
Финансовые различия кредитования, долгосрочной аренды
Финансовые структуры не работают в убыток, поэтому за автомобиль приходится платить увеличенную цену. Для процентов переплаты лизинговые компании используют термин «удорожание стоимости », что подчеркивает отличие от кредитных ставок, но не уменьшает их размера. Для производственного лизинга в западном мире ставки не превышают 5% годовых.
В России ставки личного, коммерческого лизинга практически не отличаются. До недавнего времени автолизинг предлагал удорожание в 10-20% годовых, а кредит оперировал процентными ставками в 5-8%. Теперь условия заключения кредитных, лизинговых договоров практически идентичны.
Для банков минимальным процентом кредитования считается семипроцентная ставка. Некоторые лизинговые компании предлагают условия еще лучше – 6% удорожания стоимости. Залог при обоих способах финансирования не нужен, им выступает кредитуемый, лизинговый автомобиль. Хотя кредитные отношения не допускают возврата автомашины, это преимущество автолизинга банки успешно нейтрализуют кредитованием программ «трейд-ин». Такая программа, применяемая многими автосалонами, позволяет обменивать старое авто на новую модель.
Трудности документального оформления сделки
Смыкание двух сегментов финансового рынка выражается и в стандартизации необходимых документов для оформления кредита, автолизинга. Для кредита, как правило, необходимо предоставить:
- паспорт (другие удостоверяющие документы), налоговый номер;
- справку о доходах (налоговую декларацию);
- копию трудовой книжки;
- дополнительные документы (согласие супруги, поручительства).
Такую же документацию запрашивают и лизинговые компании, не отличается и время решения об одобрении договора. Обе формы финансирования выставляют для физических лиц ограничения по возрасту, минимальным доходам.
Предоставление автолизинга безработным, пенсионерам, неработающим инвалидам формально не запрещается (что декларируется рекламными материалами), но вряд ли осуществимо практически.
Недостатки кредитования, финансовой аренды для владельцев личных машин
Лизинговый договор оставляет владельцем авто финансовую структуру (до момента выплаты остаточной стоимости). Собственник автомобиля может в любой момент проверить его техническое состояние, что невозможно при кредитовании. Финансовая аренда, кредит запрещают продажу авто, выставление его залогом. При автолизинге машину нельзя сдать в субаренду. Выезд за границу, капитальный ремонт машины арендатору необходимо согласовывать с лизингодержателем.
Обязательно получение от владельца разрешения на все значимые операции (модификацию, тюнинг, перекраску). При кредите подобные ограничения отсутствуют. Задолженности по автолизингу, кредиту наказываются изъятием автомобиля, но для кредитора необходимо решение суда, без которого обходится лизингодержатель.
Имеющий еще такое название как финансовая аренда, прежде всего, является одним из видов инвестиционной деятельности. Поэтому именно экономическая составляющая определяет все аспекты лизинга, включая и правовой аспект. Финансовая аренда позволяет гражданам использовать дорогостоящее оборудование, которое необходимо для бизнеса, и при этом не тратить огромных средств на то, чтобы его купить, ведь такая сделка дает возможность перенести все расходы, связанные с выплатами, на более поздний срок.
Одной из наиболее привлекательных особенностей финансовой аренды является возможность законной налоговой оптимизации. Лизинг позволяет сэкономить на налоге на имущество и налоге на прибыль. Как правило, имущество учитывается на балансе лизинговой компании. Для получателя лизинга это выгодно тем, что у него просто отсутствует объект обложения данным налогом. Стоит отметить, что лизингодатель тоже имеет определенную налоговую выгоду. За счет ускоренной амортизации балансовая стоимость имущества, а значит, и база налога на это имущество уменьшаются намного быстрее.
С точки зрения налогообложения имущества, учитывать предмет лизинга на балансе его получателя совсем невыгодно. Ведь в таком случае ему придется ставить имущество на баланс по стоимости всего договора, в который входит сумма аванса, лизинговых платежей и выкупной стоимости. А лизинговая компания учитывает объект по цене покупки. Финансовая аренда также позволяет быстрее списать стоимость имущества в налоговом учете, что тоже предполагает налоговую выгоду. Налоговыми и другими преимуществами лизинга можно воспользоваться, даже если компания уже приобрела необходимое оборудование в собственность.
В таком случае можно продать имущество лизинговой компании и у нее же взять его обратно в лизинг. Это называется возвратный лизинг: продавец имущества и получатель лизинга является одним и тем же человеком. Очевидно, что главной составляющей правовой стороны лизинговых отношений является именно . Как правило, лизинговые компании имеют несколько стандартных текстов договоров для различных вариантов лизинга, которые предлагают заключить своим потенциальным получателям.
Никогда не стоит рассчитывать на то, что получиться убедить лизинговую компанию целиком переделать текст документа или использовать как основу, вариант клиента. На самом деле, в этом нет особой необходимости, потому что юристы лизинговой компании, имеют немалый опыт работы в сфере финансовой аренды. Поэтому в документе всегда будут отображены все необходимые нюансы и аспекты лизинговых отношений.
Естественно, что при разработке договора, его авторы заботятся об интересах своего работодателя, в нашем случае им является лизинговая компания. Поэтому задача клиента состоит в том, чтобы проконтролировать наиболее критичные для своей компании, которая будет являться получателем лизинга, положения контракта, и только в случае крайней необходимости можно предложить поправки. Не стоит перегружать протокол разногласий всякими поправками. Чем меньше будет исправлений в договоре и чем более аргументированы они будут, тем больше шансов на то, что лизингодатель согласится на них.
Какие преимущества несет в себе лизинг оборудования?
Лизинг является удобным финансовым инструментом для , предназначенного для промышленного использования. При этом предприятие-получатель и лизинговая компания подписывают соглашение, по которому первый участник сделки получает от второго требуемое имущество в долгосрочную аренду. Такая операция дает предпринимателю немало преимуществ. Во-первых, для клиента отпадает необходимость предоставлять ценное имущество для залога, как требуют банки при . Во-вторых, лизинг можно получить на более лояльных условиях, нежели . К тому же, предприятие быстро получит необходимое ему оборудование, а значит, в самые короткие сроки оно окупится и станет приносить прибыль.По окончанию срока действия договора о лизинге, его получатель может сам решить, нужно ему выкупать арендуемое имущество или нет. Кроме того, лизинг оборудования избавляет предпринимателя от риска приобрести некачественный товар или быть обманутым каким-либо другим способом.
Почему лизинг авто для юридических лиц выгоднее, чем простая покупка или кредит?
В отличие от прямой покупки автомобилей, лизинговые сделки имеют ряд преимуществ. Во-первых, экономятся оборотные средства компании, так как авансовым платежом нужно внести только часть стоимости автомобиля, погашая каждый последующий месяц лизинговые платежи за счет средств, которые заработает предприятие. Это позволяет оптимизироваться финансовым потокам предприятия.Во-вторых, экономическая выгода для компании заключается в том, что клиенту дается автомобиль на срок, который, по сути, равен сроку полной его амортизации, что позволяет оформить право собственности на автомобиль к получателю от лизинговой компании по стоимости, которая близка к нулевой.
В-третьих, лизинг дешевле. Приобретение служебного автомобиля в лизинг клиент оплачивает из прибыли предприятия. За служебный автомобиль лизинговые платежи выносятся на себестоимость больше. Платежи при приобретении автомобиля ниже, чем лизинговые платежи на величину процента лизинга, но, несмотря на это, финансовая аренда получается дешевле покупки, даже с учетом вынесения лизинговых платежей на себестоимость.
Кроме того, переданный находится на балансе. Лизинговая компания самостоятельно предоставляет автомобиль на учет в государственные органы, а право управления передает получателю лизинга по доверенности.
Каждый день для развития бизнеса предприниматели вынуждены искать эффективные пути решения поставленных задач. Альтернативой банковским кредитам давно стал лизинг. Многие задают себе вопросы, что выгоднее – лизинг или кредит, на чем остановить свое предпочтение? Чтобы ответить на этот вопрос, давайте проанализируем с помощью сравнительной характеристики кредитные и лизинговые отношения.
Из чего выбирать
Как известно из курса экономики, спрос порождает предложение, а в случае лизинга выигрывают обе стороны – и автодилер наращивает объем продаж, и представители бизнеса получают возможность воплотить в реальность задуманное. Хотя, если разобраться, особых принципиальных отличий между и автолизингом нет. Представленные финансовые инструменты в обоих случаях предусматривают наличие ежемесячных взносов за автомобиль и уплату первоначального взноса при заключении сделки.
Если сравнивать лизинг с кредитом, то можно с уверенностью сказать, что в данной сделке все финансовые риски лизингодержателя сводятся к следующему:
- до окончательной выплаты имущество находится в собственности лизинговой компании и в случае нарушения договорных отношений его могут изъять;
- в лизинговом договоре предусматриваются условия, согласно которым полученный транспорт не может сдаваться в субаренду.
В то же время значительным минусом для собственника автомобильного транспорта (лизингодателя) является сумма платежей, которые в результате сделки не могут превысить стоимость автомобиля.
Выгоды лизинга
Положительные аспекты для клиента при выборе лизинга:
- сроки принятие решения и оформление сделки короче, чем в случае банковского кредита;
- срок, на который заключается лизинговый договор, больше, чем у финансово-кредитных организаций;
- предусматривается различная схема погашения лизинговых платежей – компании готовы идти навстречу своим клиентам и учитывать все факторы финансовых потоков лизингодержателя;
- все расходы по оплате таможенных платежей и процедуры страхования лизинговая компания берет на себя;
- нет необходимости оплачивать налог на имущество;
- за лизингодержателем сохраняется право обмена автомобиля, а также расторжения договора и возврата транспортного средства.
Как видим, разница между лизингом и кредитом в том, что в первом случае вам предоставляется комплекс услуг (выделение финансирования на покупку автомобиля, регистрация и страхование транспортного средства, техосмотр и круглосуточная техническая поддержка). Также лизинговая компания готова в случае ДТП самостоятельно уладить все вопросы со страховой компанией, правда, если страхователь отказывает в компенсации страхового случая, все расходы ложатся на лизингодержателя.
При кредитовании заемщику выдаются только средства на покупку авто, а все остальные затраты ложатся на плечи клиента. При этом в случае кредитования собственником авто является клиент, а транспортное средство только предоставляется им в залог банку до полного погашения кредитных обязательств. При лизинге автомобиль предоставляется во временное пользование до полной выплаты платежей и только после этого транспортное средство переоформляется на лизингодержателя.
Лизинг для юридического лица
Хочется отметить, что финансово лизинг выгоден только юридическим лицам, которые пользуются общей системой налогообложения. Для компаний на УСН и ЕНВД привилегий не будет, да физическим лицам по сравнению с кредитом автолизинг обойдется дороже. Продолжая тему, чем отличается кредит от лизинга, остановимся на таких аспектах:
- во-первых, у банков в случае оформления сделки на покупку автомобиля требования к заемщику гораздо жестче;
- во-вторых, по сделке не могут проходить по балансу как затраты;
- в-третьих, суммы по погашению процентов должны оплачиваться из полученной лизингодержателем прибыли.
Для того чтобы более детально разобраться, что же лучше, кредит или лизинг, рассмотрим конкретный пример с динамикой затрат. Рассчитаем покупку автомобиля с помощью лизинговой компании для юридического лица, которое оплачивает налоги по общей ставке. За основу возьмем стоимость автомобиля в размере 3 млн 100 тысяч рублей, сумму оформленного кредита в размере 2480 тысяч рублей сроком на 3 года и процентной ставкой в 16,5% годовых. Также учтем ускоренный срок амортизации на 36 месяцев и погашение долга ежемесячными равными долями. Не забудем и о первоначальном взносе за счет собственных средств в размере 20%.
В ходе несложных арифметических расчетов получим:
- за счет ускоренной амортизации экономия средств за 36 месяцев составит 666 тысяч рублей;
- так как налог на имущество включен в лизинговые платежи, а они учитываются при возмещении НДС, суммарное уменьшение налогооблагаемой базы составит 614 тысяч рублей.
Попытаемся слегка изменить условия приобретения транспорта и вместо лизинга предпочтение отдадим банковскому кредитованию. Основные параметры сделки мы оставим на прежнем уровне, изменим только в сторону уменьшения процентную ставку с 16,5% до 12% годовых. Добавим единоразовую банковскую комиссию за выдачу кредита в размере 1% и увеличим срок амортизации до 84 месяцев.
Применив , вот что получится:
- за счет того, что транспорт приобретается в кредит, налогооблагаемая база предприятия по НДС уменьшится на 473 тысячи рублей;
- как налог на имущество организации необходимо будет уплатить в бюджет 302 тысячи рублей;
- по налогу на прибыль в течение 3 лет будет наблюдаться положительная динамика и всего за 36 месяцев экономия средств составит 377 тысяч рублей.
Конечные результаты для наглядности разместим в сводной таблице:
| № п/п | Лизинг, тысяч рублей | Кредит, тысяч рублей | |
|---|---|---|---|
| 1 | Основная сумма сделки | 3100 | 3100 |
| 2 | Сумма первоначального взноса | 0.2 | 0.2 |
| 3 | Сумма собственных средств | 620 | 6 |
| 4 | Процентная ставка по сделке | 0.162 | 0.12 |
| 5 | Сумма переплаты | 926 | 683 |
| 6 | Размер экономии по налогу на прибыль | 666 | 377 |
| 7 | Размер возмещения НДС | 614 | 473 |
| 8 | Налог на имущество | 0 | 302 |
| 9 | Общая сумма затрат предприятия (1+5-6-7+8) | 2746 | 3235 |
Как видим, в этом случае преимущества лизинга перед кредитом налицо, так как предприятие может сэкономить средства в размере 489 тысяч рублей.
Выгоден ли лизинг физическому лицу
Наличие автотранспорта в современном мире стало неотъемлемой потребностью делового человека. Каждый третий принимает решение о приобретении транспортного средства за счет заемных финансов, и здесь важно учитывать отличия лизинга и кредита.
Возьмем для расчета седан Toyota Corolla 2014 года выпуска с мощностью двигателя 1.6 и рыночной стоимостью 690 000 рублей. Срок кредитования по нашей сделке будет составлять 3 года с процентной ставкой 15% годовых, размером первоначального взноса 20% и с равномерным погашением задолженности по кредиту. Отличия лизинговых условий будут заключаться в отсутствии процентной ставки, так как автомобиль может быть возвращен.
| № п/п | Основные характеристики сделки | Лизинг, тысяч рублей | Кредит, тысяч рублей |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 1 | Основная сумма сделки | 690 | 690 |
| 2 | Сумма первоначального взноса | 0.2 | 0.2 |
| 3 | Сумма собственных средств | 138 | 138 |
| 4 | Процентная ставка по сделке | 0.15 | 0 |
| 5 | Схема ежемесячного погашения | Равномерными платежами | |
| 6 | Срок | 36 месяцев | |
| 7 | Сумма ежемесячного платежа | 19.135 | 11,790 |
| 8 | Сумма переплаты по процентам | 135 | 0 |
| 9 | Общая сумма выплат (7х6+3) | 826 | 562,440 |
| 10 | Предварительный выкупной платеж | 0 | 441 |
| 11 | Общие расходы на приобретение в собственность (9+10) | 826 | 1 033,440 |
В итоге мы видим два варианта развития событий. В первом случае, если частное лицо при заключении сделки планирует пользоваться автотранспортом на праве временной аренды, экономия по сравнению с кредитом составит 263 560 рублей. Во втором случае, если лизингодержатель пожелает полноценно выкупить автотранспорт, удорожание по сделке составит порядка 207 440 рублей.
Кредит или лизинг? Преимущества и недостатки: Видео
Лизинг сегодня находится на слуху у каждого. Начиная с вариации этой услуги для обычного физического лица в виде лизинга автомобиля и заканчивая коммерческими соглашениями на аренду многомиллионного оборудования. Лизинг – это специализированная форма аренды с возможностью позднее выкупить арендуемое имущество у лизингодателя. Эта услуга позволяет предпринимателю с ограниченными финансовыми возможностями получить в распоряжение дорогостоящее оборудование и другие объекты основных фондов. Зачастую лизинг сравнивают именно с кредитом, так как эти механизмы в чем-то похожи. Но, назвать их идентичными нельзя, так как оба этих механизма обладают своей уникальной спецификой и особенностью. Часто, начинающий владелец предприятия задается вопросом о том, чем выгоден лизинг и стоит ли использовать эту услугу для обеспечения малого бизнеса оборудованием? Впрочем, не менее часто встречается вопрос о лизинге авто и его выгоде в сравнении с автокредитом. Для того чтобы развенчать мифы вокруг такой услуги, как лизинг, необходимо уделить внимание всем ее аспектам, проанализировать современные тенденции развития. Тогда владелец предприятия возможно найдет для себя ответ, стоит ли использовать эту слугу и в какой форме это делать.
Теоретические аспекты лизинга: кто, кому и сколько?
В классической экономической теории лизинг – это своеобразная форма долгосрочного кредитного соглашения, в ходе которой лизингодатель передает лизингополучателю некий объект основных фондов в аренду с правом его выкупа в дальнейшем. Такое соглашение происходит на почве нехватки своих оборотных или уставных средств у лизингополучателя. Лизингодателю это соглашение выгодно по той причине, что помимо процентной ставки, выплачиваемой получателем, компания не несет никаких затрат по содержанию объекта основных фондов, его модернизации и обслуживанию. В теории лизинг выгоден всем сторонам договора, так как позволяет крупной финансовой компании провести оборот своих средств с минимальным риском их потери, а небольшому предприятию преступить к производству незамедлительно. Но, на практике, многое зависит от внешних факторов влияния на соглашение и далеко не всегда лизинг оправдывает себя. Кроме того, важно правильно проанализировать предлагаемые условия соглашения, вполне возможно, что договор невыгоден в длительной перспективе, но вполне приемлем в краткосрочной. К слову, в зависимости от разнообразных критериев выделяют несколько видов лизинга, среди которых важно определить наиболее оптимальный для предприятия.
Лизинг или кредит: стоит ли ликвидность дополнительных затрат?
Многие эксперты утверждают, что единственная разница между кредитом и лизингом – это наличие льгот для юридического лица и упрощенный механизм оформления. Однако, кредит и лизинг отличаются также целевой тратой полученных средств, их ликвидностью, процентной ставкой, методом ее начисления и механизмом погашения ссуды. Лизинг по факту ближе к понятию аренды, в особенности если идет речь об оперативном аналоге. Более того, существуют также негласные факторы влияния на выбор предпринимателя. Поэтому, отвечая на вопрос о том, кредит или, лизинг что выгоднее , нельзя дать однозначный ответ в пользу того или иного варианта. Чем выгоден лизинг для предприятия? Возможностью в кратчайшие сроки приобрести оборудование за счет ссудных средств, а при оперативном аналоге, к тому же, со временем заменить его на более совершенное, не затрачивая деньги на модернизацию объекта. Выгодно? Несомненно, вот только при наличии дополнительных операционных затрат лизинг проигрывает даже краткосрочному кредиту, так как стеснен в ликвидности. Продать оборудование, которое к тому же в собственности у лизингодателя трудно, а кредитные средства всегда под рукой.
Кроме этого, следует также помнить о том, что лизинг далеко не всегда делает лизингополучателя полноправным владельцем объекта основных фондов. Иногда, для банка выгоднее придерживать оборудование до момента выплаты некоей части его стоимости покупателем. Конечно, никто не возместит затраты по простою производства в течение сроков выплат по соглашению, что уже делает кредит выгоднее. Финансовый лизинг, к примеру, накладывает на покупателя все обязанности по содержанию полученного объекта вплоть до полной потери оборудованием его стоимости в ходе амортизации. То есть, лизинг невыгоден в том случае, если у получателя есть несколько ожидаемых статей переменных затрат. По сути, это большая инвестиция в конкретный объект, и в случае возникновения необходимости в дополнительном финансирование – это балласт для предприятия. Кредит для предприятий – это дорогое удовольствие, которое, впрочем, позволяет распылить свои возможности, устранив факторы риска в нескольких местах. В теории, кредит менее выгоден в сравнении с лизинговым соглашением. Чем выгоден лизинг оборудования? Постепенным погашением его стоимости за счет прибыли и резервного фонда. Кредит же однозначно более выгоден в том случае, если предприниматель планирует поддержать предприятие в целом и рассчитаться с долгами, а не инвестировать в производство.
От предпринимателя к физическому лицу, выгоден ли лизинг авто?
Все же, обычному человеку лизинг ближе в форме альтернативы автокредиту, который предлагают в банке. Лизинг автомобиля позиционируют как беспроцентную ссуду с отсутствием залога, первоначального взноса и поручителей. Если, расценивать лизинг авто именно под этим углом, то он действительно кажется более выгодным. В таком случае, почему продавцу стоит идти на такую, по сути, неприбыльную ссуду? Дело в нескольких подводных камнях, которые всегда сопутствую лизинговому соглашению. Первое, и наиболее кардинальное отличие – это полнота прав собственности на полученный объект, то есть авто. В случае кредита, неважно насколько выгодного, авто всегда переходит в собственность покупателя, он волен перепродать его, использовать и модернизировать, важно лишь согласовать это с организацией, которая предоставила кредит. В случае с лизингом автомобиля, авто остается в собственности банка, а покупатель всего лишь использует его, вплоть до окончания выплат. Для банка лизинг выгоднее так как в случае необходимости затраты по соглашению вполне можно перекрыть за счет продажи авто, это вполне возможно даже без судебного решения.
В таком случае, чем выгоден лизинг? Непосредственно для покупателя – это реальная возможность получить авто не обладая стартовым капиталом, который необходимо было бы использовать в качестве обеспечения надежности сделки. То есть, в случае, если покупатель добропорядочен и планирует выплатить ссуду в полном размере, что лизинг выгоднее, ведь он минимизирует риски для обоих сторон, пускай, и иногда и в счет процентной ставки. Отвечая на вопрос о том, когда выгоден лизинг авто, а не соответствующий кредит, стоит сделать акцент также на сопутствующих затратах. Стоимость автомобиля – это не только ценник на лобовом стекле в салоне, это еще страховка, регистрация и дополнительные сборы. Чем выгоднее лизинг в таком случае? Стоимость этих услуг включена в соглашение, и некоторые банки и компании предлагают беспроцентную рассрочку на эти платежи, что существенно минимизирует затраты покупателя. Выгодно соглашаться на лизинг и тогда, когда речь идет о минимизации затрат при покупке, когда у покупателя вообще нет средств на первоначальные взносы.
Стоит ли соглашаться на лизинг автомобиля?
Лизинг? Пожалуй, нет, ведь он дороже. Примерно такая реакция зачастую возникает у счастливого обладателя новенького автомобиля. Иногда тяжело ответить на вопрос, что лучше: переплатить на ежемесячных платежах и сэкономить на всем остальном или же заложить имущество, но потратить чуть меньше в итоге. На самом деле, ответ на вопрос, выгоден ли лизинг автомобиля или нет, может только сам покупатель, который однозначно решил для себя приоритетность отдельных элементов соглашения. Но это только при условии, что покупатель теоретически способен оплатить стоимость кредита и лизинга. Если же у покупателя нет средств для первоначального взноса, он не хочет закладывать имущество и просить друзей выступить поручителем, то лизинг однозначно лучше. Кроме того, в некоторых соглашениях есть реальная возможность переложить необходимую регистрацию и страховку на плечи банка. Тогда выгода вполне очевидна. Особенность кредита заключается только в передаче денег покупателю, банк не интересует как ими будут распоряжаться, и, и иногда, это действительно лучше, но не по отношению к автомобилю. Впрочем, если покупателя интересует только итоговая стоимость соглашения, то, вполне возможно, роль кредита будет более приоритетной.
Финансовый или оперативный лизинг?
Финансовый и оперативный лизинг отличается исключительно уровнем окупаемости оборудования во время действия соглашения. Оперативный лизинг подразумевает краткосрочную аренду оборудования с возвратом в дальнейшем. Оборудование за период действия соглашения не успевает прийти в полную негодность, то есть его ликвидационная стоимость не достигает нуля. Финансовый лизинг подразумевает, что в ходе соглашения покупатель, спустя некоторое время выкупить объект основных фондов, после чего он перейдет на баланс лизингополучателя. Чем выгоден финансовый лизинг? Финансовый лизинг позволяет получить дорогостоящее оборудование в крайне выгодную рассрочку, не закладывая имущество и не выплачивая масштабный первичный взнос. Оперативный лизинг позволяет некоторое время использовать оборудование, после чего возобновить договор или, к примеру, отказаться от него. Риски есть у обоих вариантов, поэтому нельзя однозначно сказать, какой вид лизинга выгодней. Компаниям необходимо рассчитать свои операционные возможности, проанализировать, выгоднее ли в данный момент инвестировать средства в объект или же просто получить его во временное пользование.
Финансовый или оперативный лизинг, оба этих варианта обладают своими преимуществами и недостатками. К примеру, в случае оперативного лизинга, покупатель не обладает гарантией, что лизингодатель согласиться возобновить контракт, что угрожает предприятию простоем. С другой стороны, финансовый лизинг не уберегает объект основных фондов от физического и морального износа и по завершении выплат компания может получить вместо потенциально эффективного оборудования, устаревший и изношенный объект. Для кого более выгоден оперативный лизинг? Для предпринимателя, занятого на сезонных работах или же бизнесмена, организация которого часто меняет целевую сферу деятельности. В таком случае, оперативный лизинг позволяет быстро переменить технико-технологическую базу производства без заметных затрат. Для кого больше подойдет финансовый лизинг? Для крупного предпринимателя, который планирует стабильный и долгосрочный рост в отрасли, или же для развитой компании, осваивающей новый рынок. Выгодный лизинг – это результат всеохватывающего анализа своего предприятия и его операционных возможностей. В отличие от кредита, который практически абсолютно ликвиден, лизинг – это специализированный механизм, и для того, чтобы он принес предприятию пользу, брать его следует с конкретной целью и планом ее достижения.
Работает ли механизм лизинга в современной экономике?
В теории механизм лизинга смотрится очень привлекательно. Сторона, не обделенная капиталом, позволяет малому бизнесу быстро нарастить производственные мощности, что в итоге сказывается положительно на рынке в целом. На практике, конкуренция, внешние факторы и нестабильность экономического пространства вносят свои коррективы в процесс становления этого механизма. Брать ли оборудование в лизинг – это сложный вопрос, так как в отличие от кредита, этот договор требует четкого понимания от предпринимателя какие есть возможности у конкретного предприятия в краткосрочной и долгосрочно перспективе. Кредит более ликвиден, он позволяет справиться с возросшими переменными затратами, но это лишь временное решение проблемы, тогда как лизинг позволяет сделать одну, но крайне масштабную инвестицию в производство. Для кого более эффективен лизинг? Для предпринимателя, который нацелен на длительное развитие своего предприятия и владеет резервным фондом для покрытия переменных затрат. В остальных случаях, кредит, пожалуй, более гибок, а, следовательно, и значительно популярнее. Что же касается кредита для физических лиц, то тут тоже многое зависит от самого покупателя. Если важнее выгода в краткосрочной перспективе, то проще оформить кредит, если же более приоритетной является стабильность, то, соответственно, лизинг.