Главная / Журналы

353 фз о потребительском кредитовании. Виды кредитов и займов

Федеральный закон «О потребительском кредите» вступил в силу с 2014 года. Последние изменения были внесены 24 июня 2018 года. Этот нормативный акт регулирует порядок предоставления потребительских займов физическим лицам. Он не применяется, если оформление соглашения связано с предпринимательской деятельностью лица. О том, какие основные изменения произошли в законодательстве, читайте в нашей статье.

Изменения в законе

Сложности в разрешении подобных споров возникли уже давно, и банки активно пользовались своими собственными уловками при составлении договоров. Нередко потребителя могли ввести в заблуждение, скрыв от него реальную стоимость кредита (его ставку и размер страхового вознаграждения).

Обратите внимание: по новому указу Центрального банка РФ заемщик имеет право отказаться от страхования в течение 15 дней с момента его оформления. При этом компания не имеет права препятствовать возврату средств за страховку или принудительно ее оформлять потребителю.

Так что же нового появилось в законе? Основные изменения коснулись нескольких факторов:

Стоимости кредита и порядка оформления договора.
Порядка донесения информации об условиях кредитования.
Составления условий договора.

Дополнительно в этом году был проработан Федеральный закон «Об ипотеке», который также получил несколько изменений. Кстати, с недавнего времени новые правила деятельности были установлены и для взыскателей просроченного долга банку – коллекторов.

Основные моменты

Изменения претерпела и форма договора, который подписывается заемщиком. Согласно новому правилу основные сведения о стоимости кредита (процентов и суммы) должны быть указаны в верхнем углу соглашения на первой его странице. Что еще изменилось?

Потребительский займ

С июня 2018 года согласно закону №353 изменились правила предоставления информации. Банк обязан информировать заемщика о сумме его задолженности и о сумме, которая доступна для снятия со счета потребителя. Эти сведения предоставляются каждый раз после того, как заемщик совершит любую операцию по снятию денежных средств или пополнению счета.

Еще одно изменение – это указание той даты или способ ее определения, с которой организация начнет рассчитывать проценту по займу. Но самое спорное новшество, которое содержит федеральный закон №353, это обязанность организации бесплатно обслуживать счета клиентов.

Фактически, по новому закону о кредите банк не имеет права навязывать клиенту платное открытие расчетного счета (если это необходимо). Не могут требовать оформления счета и небанковские кредитные организации.

Банкротство физических лиц, споры по долговым обязательствам перед банковскими структурами, проведение реструктуризации – это далеко не полный перечень вопросов, вопросов, входящих в спектр деятельности юриста. Необходима помощь или совет – обратитесь к специалистам следующей площадки: http://info-kreditny.ru . Там вы найдете большое количество статей, а также сможете получить полноценную консультацию по кредитам и смежным делам.

Погашение кредита

Заемщик имеет право погасить полностью всю задолженность перед кредитором ранее срока окончания договора. Досрочное расторжение соглашение предусматривает лишь выплату процентов за время использование средств. Дополнительную комиссию, проценты или штрафы банк требовать не может.

В новом законе о кредите также предусмотрены нормы, регулирующие частичное погашение долга. Потребитель и финансовая организация самостоятельно устанавливают дату выплаты большей части займа. Как правило, момент частичного погашения кредита совпадает со временем внесения обычного ежемесячного платежа.

Заключение

Основные изменения в законе о кредите коснулись порядка оформления и погашения ссуды. Теперь банк должен на титульной странице договора указывать полную стоимость займа, а также раскрыть заемщику все условия предоставления услуг. Клиент же имеет право досрочно погасить взятые обязательства, оплатив при этом проценты лишь за фактическое время использование заемных средств.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
Федеральным законом «О кредитных историях»;
законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье . При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита .

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название - «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком . И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия , уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!

Предыдущая статья Следующая статья

В современное время число кредитных займов среди российского населения достигло просто невероятных высот, ведь согласно статистке теперь каждый третий житель страны имеет за плечами достаточно внушительный кредит. Однако проблемой стало то, что по причине плохой экономической ситуации в стране, многие россияне стали просто не в состоянии платить по своим счетам, ведь они чаще стали приходить в банки с просьбой о пересмотре кредитных условий. Возникает логичный вопрос о том, будет ли кредитная амнистия в 2017 году, ведь для многих подобный выход из той ситуации является единственным средством погашения долгов.

Тонкости и особенности вопроса кредитной амнистии

Многих заемщиков вводит в заблуждение слово «амнистия», ведь она заставляет задуматься о том, что данная процедура позволит человеку полностью забыть о своем долге. Однако практика показывает, что ситуация происходит немного иначе, ведь практика показывает, что проведение данного мероприятия связано с пересмотром условий кредитования. Кредит, по сути, представляет собой договор о финансовых взаимоотношениях, и когда стороны его подписывают, они обсуждают то, что заем предполагает под собой определенную процентную ставку для кредитования, и в случае его несвоевременного погашения человек должен заплатить достаточно внушительный штраф. В случае отказа заемщика платить сумма штрафа возрастает до невероятных высот, в результате чего оплата кредита становится практически невозможной.

Погашение кредита начинается с погашения процентов – штрафов, а основная сумма выплачивается по остаточному принципу, однако в случае увеличения размера штрафа, время на погашение кредита увеличивается, и вот в этом случае россиянам пригодится именно кредитная амнистия.

Новый законопроект о кредитной амнистии в 2017 году в России предполагает, что максимальная кредитная ставка теперь будет зафиксирована соответствующим законопроектом, следовательно, теперь банк не сможет поднимать ставку по процентам выше установленной законом. Более того, ряд позиций, на которые ранее налагались штрафы и ограничения, теперь не будут доставлять неудобства заемщикам, если человек не сможет погашать тело кредита (проценты в данном случае являются не особенно важной вещью). И наиболее самой важной особенностью данного закона является запрет на быструю выплату долговых обязательств и начисление по нему денежных санкций.

Кому это нужно?

Больше всего, закон о кредитной амнистии 2017 в России волнует, естественно, тех россиян, которые уже столкнулись с вопросами оплаты кредитов, потому что для них фиксация долга в одной сумме и уменьшение процентов станет достаточно неплохой новостью. Однако с другой стороны данные процедуры будут очень невыгодны собственной банкам и финансовым организациям, потому что зарабатывают они именно на оплате процентов, следовательно, они не будут слишком рады подобному нововведению, однако власти уверяют население в том, что данное нововведение будет выгодным для всех людей. Объяснить данное утверждение достаточно просто – власти предусмотрели ряд денежных компенсация для организаций, которые попадут под кредитную амнистию, в результате чего каждая сторона получит свою выгоду, путь она и будет совсем небольшой. Отдельно стоит подчеркнуть то, что амнистия затрагивает не только банки, а еще и микрофинансовые организации, которые сегодня пользуются особенной популярностью, поэтому на них он также будет распространяться.

Кто может рассчитывать на льготы?

Не рекомендуется думать о том, кредитная амнистия с 1 января 2017 года будет предназначена каждому заемщику, ведь обычно ее получают лишь некоторые заемщики. Депутаты обсуждают вопрос о том, что рассчитывать на получение кредитных льгот смогут только добросовестные граждане, которые имеют долги по процентам, но при этом их кредитная история положительная (проблемы ведь могут возникнуть у любого человека, причем в кризис они случаются очень часто). Данный закон позволит человеку полностью погасить сумму своего основного долга, а уже потом перейти на проценты, хотя раньше такой возможности россияне не имели.

В результате введения закона задолженность большинства граждан перед банками и другими организациями, дающими кредит, будет ликвидирована, следовательно, кредитная история большинства россиян будет улучшена. В скором времени они смогут позволить себе взять займы на более выгодных условиях, а финансовые организации в свою очередь получать денежные неустойки.

В современное время зачастую случается так, что человек для погашения одного кредита берется за получение другого, однако при условии неудовлетворительной заемной истории ему могут быть предложены лишь те условия, при которых на каждый кредитный заем будут начисляться большие проценты. В результате чего выплаты возрастают, а качество жизни заемщика снижается, поэтому отзывы о кредитной амнистии 2017 для физических лиц встречаются исключительно положительные, и ничего удивительного в этом нет. Новый законопроект позволит гражданам разорвать практически «замкнутый» круг долговых обязательств, что положительно повлияет на кредитоспособность населения и экономику страны.

Что говорится в законе о должниках по кредитам

Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2017 года и касающихся должников по кредитам несколько:

перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Иными словами, проблема с возвратом кредитов оказалась настолько важной, что был принят новый, отдельный нормативный акт, детально ее регулирующий. Положения нового закона касаются, прежде всего, коллекторов, а также микрофинансовые организации. Ряд положений нового акта относится именно к их деятельности.

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Досудебный порядок взыскания

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

добиваться этого через суд;
переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй - не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ - полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Новый, досудебный порядок истребования долга по кредиту коснется тех заемщиков, кто заключил договор уже после принятия закона, то есть с июля 2016 г. В их договорах обязательно должно быть условие, разрешающее банку использовать такой порядок возврата долгов в случае просрочки.

Читайте также: Можно ли приватизировать квартиру с долгом по коммунальным платежам

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

В случае образования просрочки, и если должник не предпринимает действий по отсрочке или реструктуризации кредита, банк вправе воспользоваться помощью нотариуса для возврата долга. Исполнительная надпись этого должностного лица по юридической силе будет равна судебному решению и даст право передать обязанность взыскать долг судебным приставам.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
получить исполнительную надпись на договоре;
отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

К действиям нотариуса в данном случае также предъявляются определенные требования. Срок возникновения долга не должен превышать трех лет (исковая давность). Требование о возврате денег должно быть бесспорным, что и подтверждается подписями на договоре.

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

Видео: Как уменьшить долг в суде

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение - квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности - путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Стоит помнить, что право получить выданные средства за счет залога у банка есть даже в том случае, когда жилье, купленное в ипотеку, единственное у владельца. Недвижимость продается со специального аукциона, после чего банк забирает причитающиеся ему средства и передает остаток бывшему хозяину.

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

Так что должникам по ипотеке не грозит упрощенный порядок истребования долга. Все будет происходить прежним порядком, с попытками договориться с заемщиком, подачей иска в суд и получением решения о выселении и взыскании средств за счет предмета залога.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

Судебные приставы, к которым попадет исполнительный документ, вернут выданные в качестве кредита средства, но на это потребуется время. Наложение ареста на авто, изъятие его у хозяина, оценка и реализация - процесс не быстрый.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

О взыскании неустойки с застройщика. Узнайте далее.

Изменения для коллекторов

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

И первое из них - регистрация в специальном госреестре. Если сведений о компании, которой был переуступлен долг, в нем не содержится, то ее представители не имеют права общаться с должником каким-либо способами. За нарушение - штраф, достигающий 2 млн. р.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

личными встречами;
телефонными переговорами;
текстовыми сообщениями по электронным сетям;
почтовыми отправлениями.

Все прочие способы взаимодействия возможны только с согласия должника, причем выраженного им письменно. И заемщик в любой момент может его отозвать. Например, в случаях, когда коллекторы нарушают требование закона действовать разумно и добросовестно.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

угрозы здоровью, жизни или имуществу;
выполнение таких угроз;
психологическое давление;
использование любых опасных для людей методов и способов;
унижение словом или действием чести и достоинства;
введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения - один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

В дальнейшем эти сведения не могут использоваться без письменного согласия. О существовании долга, его размерах и прочих обстоятельствах, сопутствующих общению с банком и коллекторами запрещено сообщать кому-либо. Это тайна, которая охраняется законом.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Весь ущерб, который своими действиями, выходящими за рамки закона, банки и коллекторы причинят должнику, его имуществу, здоровью родственников (моральный вред), закон обязывает возместить полностью. И заплатить штраф в пользу государства, за применение непозволительных способов возврата долгов.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.

Банкротство как выход из кредитной ямы

Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.

Но для подачи в суд заявления о собственном банкротстве необходимо, чтобы рамер долга превысил полмиллиона рублей, а просрочка составила больше 3 месяцев.

Порядок применения дисциплинарных взысканий. Найдете по ссылке.

О взыскании алиментов. Подробнее тут.

После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.

Что будет с должниками в 2017 году?

Должники по кредитам и займам, неплательщики коммунальных услуг с тревогой ждут дальнейшего закручивания гаек. Но не стоит нагнетать ситуацию. 2017 год будет богат и на положительные события, которые сделают жизнь граждан лучше. Так, что же ждет должников в 2017 году?

Читайте также: Мировое соглашение арбитражный суд образец

Самым положительным событием следующего года станет вступление в силу закона «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступает в силу с 1 января 2017 года, позволив должникам вздохнуть с облегчением.

По закону у должников будет возможность совсем отказаться от личных встреч и телефонных переговоров с коллекторами. Причины такого решения при этом не имеют значения. Главное, направить коллектору заявление заказным письмом с уведомлением о вручении. Форма данного заявления еще будет утверждаться уполномоченным органом, однако в нем должно быть либо изложено пожелание гражданина отказаться от взаимодействия с коллектором, либо указано, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного представителя.

Направить такое заявление в адрес коллекторов должники могут не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки по исполнению обязательств. Получив такое письмо, коллекторы уже не смогут вести работу с должником с помощью телефонных звонков или личных встреч.

В целом, даже если должник не откажется от взаимодействия, то количество контактов с ним должно быть строго регламентировано. В частности, коллекторы не смогут звонить должникам чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Личные встречи разрешены только 1 раз в неделю. SMS можно отправить не более 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.

Ограничения
Эффективным инструментом воздействия в руках судебных приставов остаются различные ограничения, которые применяются к неплательщикам. Например, запрет выезда за границу вынудил должников вернуть за первые 9 месяцев 2016 года более 20 млрд рублей и это в 2 раза больше, чем за аналогичный период 2015 года. Всего по состоянию на конец октября 2016 года ограничение на выезд за границу действовало для 1 млн россиян.

С января 2016 года у приставов появилась возможность ограничивать должников в праве управления автомобилем. Использование данной меры и угроза ее применения вынудили должников выплатить, как минимум 1,9 млрд рублей. Почти 220 тыс. должников испытали на себе ограничения действия водительских удостоверений.

Все эти меры ждут должников и в 2017 году. Правда, перемены могут коснуться скорости снятия ограничений на выезд за границу. В частности, предлагается ускорить процедуру для граждан, которые выполнили свои обязательства и погасили задолженность.

Взыскание долгов без суда
Благодаря принятым поправкам к «Основам законодательства о нотариате» банки получили возможность взыскивать долги без суда. После 2-месячной просрочки по кредиту банк, получив исполнительную надпись у нотариуса, может сразу начинать работу с приставами, минуя судебные разбирательства. Таким образом, должник и оглянуться не успеет, а к нему уже придут судебные приставы. Подробнее об этом читайте в материале «Могут ли банки взыскивать долги без суда? »

Банкротство физлиц
Хотя, по оценкам экспертов, потенциальное количество банкротов, которые имеют долги от 500 тыс. рублей с просрочкой в 3 месяца, составляет около 600 тыс. человек, тем не менее далеко не все спешат получать статус несостоятельных. За год действия закона о банкротстве физлиц лишь около 30 тыс. человек подали заявление о банкротстве.

Непопулярность механизма объясняется высокой стоимостью процедуры. В частности, не все могут найти средства на оплату услуг арбитражного управляющего. Впрочем, законодатели немного снизили финансовое бремя потенциальных банкротов. По крайней мере, с 1 января 2017 года госпошлина для физических лиц при обращении в суд с заявлением о признании банкротом составит всего 300 рублей, а не 6000 рублей, как было ранее. Пока это небольшой шаг в сторону удешевления процедуры банкротства, но есть надежда, что на этом дело не остановится.

Арест единственного жилья
Регулярно появляются сообщения о том, как арест единственного жилья должника поспособствовал погашению задолженности. Продать за долги единственное жилье сегодня невозможно, однако вот арест накладывать разрешили. Возможно, в 2017 году к этой мере воздействия будут прибегать еще чаще. Чем грозит гражданам арест квартиры, можно узнать из материала «Единственное жилье должников будут арестовывать ».

Говорят зарубежным странам должникам за 20 лет списали 140 млрд долларов

Добрый день! Мне 56 лет.На сегодня я пенсионер, получаю пенсию в сумме 9364 рубля.Брала 2 кредита в Росгосстрахбанке. До конца не выплатила оставалось 5 месяцев потерпеть.Основной долг был 50403 рубля.Кредитный договор не прекратил своего действия. Каждый день начисляется пени неустойка за невыплату. И теперь я должна выплатить банку задолженность в сумме 198308 рублей (данные на январь 2017 года.) и по второму кредиту -основной долг был 32830 рублей, сейчас составляет 158648 рублей. Как заморозить эту просрочку. Да, я нарушила условия кредитного договора, не внося своевременно платежи… НО я законопослушный гражданин, готова заплатить сумму технического овердрафта постепенно, т.к. у меня нет на сегодня сразу таких денег. И нет имущества, чтобы продать.Квартира- в которой прописаны все члены семьи 5 человек? Есть только долги. Как быть в данной ситуации? Подскажите к кому обратиться? С кем можно решить данный вопрос? Или просто забыть про все и жить, ожидая своей смерти.
Я не согласна,с этой задолженностью, так как своевременно не была уведомлена в штрафах за неустойку.

Вывод из всех этих историй напрашивается только один — живите на свои, заработанные. Накопи на машину и купи ее. Какая тебе разница: банку каждый месяц отдавать платеж или себе в копилку этот платеж складывать, чтобы потом купить авто?

Что делать матерям одиночкам, которые живут на пособие в пару тысяч, у которых бывшие мужья прячутся,чтобы не платить алименты? Как выживать и платить по кредитам?

Сами уговаривают,умоляют взять у них кредит, а потом удивляются,что не возвращают

Рубрики журнала

Какие кредиты простят россиянам в 2017 году?

На фоне большого числа выданных кредитов с катастрофической скоростью растет количество просрочек по кредитным обязательствам. Тревожные цифры появились еще в 2015 году – на конец декабря непогашенные займы составляли 15%. За первый месяц следующего года показатель увеличился на 3%. Текущий год не исправил ситуацию. Должники возлагают большие надежды на кредитную амнистию. Действительно ли россиянам простят кредиты? А если простят, то кому и какие? Вероятно, глупо наедятся на поголовное амнистирование.

Основания для кредитной амнистии

Положению простых россиян из числа заемщиков, не способных вернуть кредитный долг банкам или МФО, не позавидуешь – за счет штрафных санкций сумма долга увеличивается с невероятной скоростью. Страдают не только заемщики, кредиторы так же несут убытки. Что привело к такому плачевному положению сферу кредитования?

Доступность микрозаймов . Заемщик без труда получает деньги в микрофинансовой структуре, где у него не требуют залоговое обеспечение или поручительство. Зачастую этих пунктов просто нет. Предъявляй паспорт, и получай деньги.
Безответственность заемщиков . У этого аспекта два проявления: отсутствие адекватной оценки личных финансовых сил и финансовая безграмотность.
Снижение доходов российских граждан в условиях экономического кризиса . Аргумент весомый. Его трудно просчитать обычному обывателю, решившему кредитоваться.

С лёгкой руки законодателя Сергея Гаврилова Госдума приняла поправку, вносящую в законодательство России особый порядок возвращения банковского кредита, - теперь вопрос о взыскании долга можно решить во внесудебном порядке. Вместе с законом о коллекторах и анонсированной на 2016 год кредитной амнистии, новый закон диктует принципиально другие условия в сфере российского кредитования.

Без суда и следствия?

Естественно, что внесудебное взыскание - это не одобренный государством произвол, а вполне законное явление. Просто ответственность за соблюдение процедуры теперь перекладывается с плеч отечественных судов на мужественные плечи нотариата. Теперь для того чтобы банк мог напрямую обращаться к приставам с требованием о взыскании долга, достаточно исполнительной надписи нотариуса. Ранее такую возможность имели только ломбарды (конечно, при наличии у них залогового билета) и лица, профессионально занимающиеся хранением или прокатом. Российский законодатель посчитал, что, давая банкам такую возможность, он увеличит их эффективность в сфере возвращения собственных средств.

Для того чтобы осуществить взыскание задолженности, банку необходимо проделать следующие действия:

уведомить должника о наличии у него задолженности;
в случае отсутствия реакции в течение 14 дней - обратиться к нотариусу;
предоставить нотариусу документы, подтверждающие обязательства должника перед ним, и копию уведомления должника;
получить исполнительную надпись нотариуса;
обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Нотариус не может совершить исполнительную надпись на документе, если долг старше двух лет. А это значит, что банки к концу 2016 года засуетятся, массово используя предоставленную им законодательством возможность внесудебного взыскания долгов, чтобы не дать перспективно безнадёжным долгам «состариться».

Ипотека и автокредиты

Уверенно можно сказать, что для должников-ипотечников (ипотека - заём под залог недвижимого имущества) существенно ничего не изменится. Причина тому заключается в процедуре обращения взыскания на недвижимое имущество должника. Оно проводится только в судебном порядке.

А вот в сфере автокредитования закон может вызвать серьёзные сдвиги. Хотя, скорее всего, банки будут идти внесудебным путём только в крайних случаях, поскольку они заинтересованы в добровольном возвращении долга по кредиту, без посредников (часто довольно медлительных) в виде судебных приставов. Банки-кредиторы будут пытаться вразумить должника, засыпая его уведомлениями и просьбами погасить задолженность. В случае игнорирования должником банковских писем кредитор будет переходить к более жёстким мерам.

Меры	Возможное развитие событий
Первый вариант - уведомления.	Такой путь будет иметь место, если долг по автокредиту относится к разряду просроченных, но не старше двух лет. В такой ситуации банк будет пользоваться законодательной новеллой 2016 года, требуя от приставов исполнения нотариальной надписи. Главный минус такого пути - время, потому что для обращения взыскания на имущество должника его понадобится немало: опись, изъятие и реализация только на бумаге являются быстрыми процессами. А время, как известно, деньги. Вопрос и в эффективности такого метода: служащие Федеральной службы судебных приставов не всегда торопятся выполнять свои прямые обязанности, а процент быстрого исполнения судебных решений оставляет желать лучшего, даже если вопрос стоит о взыскании мизерной задолженности.
Второй вариант - привлечение коллекторов.	Наиболее распространённая форма взаимодействия банков и коллекторских фирм - заключение договора цессии (передачи прав). Согласно этому договору коллектор выкупает право требования возвращения долга за определённую сумму, а банк, в свою очередь, отказывается от всех претензий к должнику. Преимущество для банка: он сразу получает деньги. Минус - деньги не все. Коллектор выкупает право требования долгов по автокредитам за меньшую сумму, например, выкупив у банка 300-тысячный долг за 200 тыс. рублей. Коллектор, успешно «выбив» с должника деньги, получает 100 тыс. прибыли.

Если задолженности «исполнилось» 2 года или перспектива возврата денежных средств кажется для банка уж совсем нереальной - банк точно пойдёт путём взаимодействия с коллекторами.

Что изменилось для коллекторов

Почти параллельно с законом о должниках был принят и федеральный закон о коллекторах. Заботясь о должниках, законодатель урегулировал деятельность коллекторских фирм, существенно связав им руки в привычных для них методах деятельности. Так, законом предусматривается запрет на любые формы физического или психологического воздействия, разные вариации которого и составляют львиную долю «методологической основы» работы коллекторов по выбиванию долгов.

Нельзя причинять вред имуществу должника. Новый закон ограничивает и общение между должниками и «коммуникабельными» коллекторами: напоминать о себе можно не чаще двух раз в сутки, только с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 - в выходные. Исходя из положений нового акта, коллекторы теперь должны «показать личико»: запрещается скрывать номер электронной почты или мобильного телефона. Нельзя теперь и раскрывать тайну о долге человека, будь то сообщения друзьям в соцсетях о задолженности друга, звонок работодателю или расклейка позорящих объявлений в лифтах и подъездах.

Главный вопрос - будет ли это всё работать. Ведь нормативные акты, запрещающие большинство этих действий, в том числе и уголовный закон, нарушались коллекторами неоднократно и без зазрений совести. И то, что многие из них получили реальные сроки за различные преступления (начиная от поджога детских колясок и заканчивая убийством по неосторожности), - никого не останавливало.

Свободу должникам!

С 1 января 2016 года в России объявлена амнистия. Кредитная. Конечно, не стоит воспринимать слово буквально - долги никто прощать не будет, и от обязательства выплатить долг никто не освобождается. Но кредитная амнистия поможет должникам выбраться из глубокой долговой ямы, в которую они попали по тем или иным причинам.

Во-первых, ограничивается размер возможных штрафных санкций за просрочки платежей и прочие невыполнения условий договора с кредитором. Из-за неограниченности штрафов часто возникала ситуация, когда пеня «душила» должника, превышая порой размер самого долгового обязательства. К тому же растущие на глазах штрафные санкции явно не стимулируют возвращать долг.

Во-вторых, банк теперь ограничен в праве требования полного возврата ссуды. Поскольку юридическим поводом для такого требования был факт просрочки платежа, который, в свою очередь, возникал из-за отсутствия средств у должника, то должник просто не имел возможности выполнить такое требование кредитора. Это загоняло его в ещё большую долговую яму - банк назначал дополнительные штрафные санкции.

Также кредитная амнистия предусматривает ограничение размеров месячных выплат. Теперь их размер зависит от дохода должника, ведь имея на момент получения кредита достаточный заработок, он мог его потерять по разным причинам, не всегда от него зависящим (экономический кризис, международные санкции, таможенные войны и др.). И наконец, должник, несмотря на любые нарушения условий договора, имеет кристально чистую кредитную историю, если он полностью погасил все свои задолженности.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение - возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке , которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и . Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к , которые оговариваются совместно с кредитором.

Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.

Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

Срок возврата заемных средств.
Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
Список платных услуг банка.
Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).

На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.

О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

В офисах и отделениях банка.
На страницах официального сайта банка в интернете.
В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

В договоре кредитования, согласно новой редакции Федерального закона о займах не рекомендуется фиксировать следующие условия:

Обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц, требующихся ему для исполнения обязательств по договору кредитования.
Выдача кредитной организацией заемщику нового займа с целью погашения предыдущего кредита.
Использование в качестве меры обеспечения части кредита или всей суммы.

Бесплатные услуги в рамках договора займа

В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

Действия по открытию счета;
Выдачу потребителю кредитных средств;
Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.

Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
Оценка кредитоспособности заявителя.

Очередность платежей по кредиту

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

Задолженность по процентам.
Основной долг по кредиту.
Неустойки в виде штрафа или пени.
Проценты, начисленные за текущий период платежей.
Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Полная стоимость займа по договору кредитования

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

Дату начального денежного платежа.
Количество базовых денежных платежей.
Суммы регулярных денежных платежей.
Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Неустойки по кредитному соглашению

Неустойка в виде пени или штрафа будет применена к недобросовестному должнику в том случае, если он ненадлежащим образом будет исполнять или вовсе не выполнять взятые на себя обязательства по договору займа.

Данное обязательство подразумевает, что заемщик будет в установленных суммах погашать кредит и уплачивать проценты, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Имейте в виду, что согласно новой редакции закона «О потребительском кредите (займе)» размер платежей по неустойке не должен быть выше 20% годовых.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение кредита

Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.

Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например ). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и . Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.