Контакты
Главная / Приказы

Первоначальный материнский капитал. Условия кредитования в разных банках

Улучшение жилищных условий является приоритетным направлением использования материнского капитала. Именно по этой причине ипотечный кредит под материнский капитал пользуется очень большой популярностью у тех семей, которые получили право на государственную поддержку в качестве капитала.

Направления использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования

Если семья принимает решение направить материнский капитал на улучшение своих жилищных условий посредством ипотечного кредитования (погасить ипотеку материнским капиталом), то нужно помнить, что имеются три основных варианта использования семейного капитала:

  1. Погашение основного долга и процентов по ранее оформленному кредиту на жилье. Это возможно при работе со Сбербанком, Банком DeltaCredit.
  2. Использование материнского капитала как первоначального взноса по вновь оформляемому ипотечному кредиту. Это возможно в Банке Москвы, в Банке ВТБ24, в Номос Банке, в Банке DeltaCredit.
  3. Увеличение суммы ипотечного кредита на сумму капитала при покупке более дорогого жилья, чем позволяют доходы. Это можно сделать в Росбанке, Ижкомбанке, Тверском ипотечном центре, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, в Банке ЮниКредит.

Особенности использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования

Основными особенностями использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования можно назвать следующие:

  • Во-первых , материнский капитал - это не наличные деньги, а просто право семьи на государственную помощь, подтвержденное соответствующим сертификатом. Потому понимание капитала как чего-то, что может выступать залогом по займу или его обеспечением, неверно.
  • Во-вторых , не каждый банк принимает материнский капитал в виде оплаты по основному долгу и процентам по использованию кредитов. Тем более сложно использовать материнский капитал в виде первоначального взноса по ипотечному займу.
  • В-третьих , материнский капитал можно использовать на приобретение любого жилья (построенного, строящегося, находящегося в стадии проекта), но сделать это можно только при непосредственной купле-продаже или постройке.

    Если материнский капитал используется в рамках ипотечного кредитования, то тип приобретаемого жилья определяется банком и конкретным кредитным продуктом: некоторые банки (кредитные продукты) работают только с новостройками, другие, наоборот, с вторичным жильем.

  • В-четвертых , чтобы использовать капитал на погашение ранее оформленного жилищного кредита, нет необходимости ждать трехлетия ребенка или истечения трехлетнего срока со дня усыновления ребенка. Однако, чтобы направить семейный капитал на первоначальный взнос по оформляемому ипотечному займу, трехлетний период необходимо выждать.
  • В-пятых , при приобретении жилья на средства капитала (или часть средств) жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи (родителей и всех детей).

Банки, работающие с материнским капиталом

Можно назвать следующие банки, которые в 2014 году выдают ипотечные кредиты под материнский капитал (то есть принимают семейный капитал в виде первоначального взноса) и/или погашают жилищные займы средствами материнского капитала:

  1. Банк DeltaCredit . Этот банк выдает кредит на жилье под материнский капитал с минимальным первоначальным взносом - не более 5%. Средства семейного капитала могут быть направлены на внесение первоначального взноса и на досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк учитывает платежеспособность заявителей, а также остаток суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы займа, чтобы работать с материнским капиталом;
  2. Банк ЮниКредит . Данное кредитное учреждение позволяет использовать матерински капитал на погашение ипотеки;
  3. Сбербанк . Этот банк работает исключительно с готовыми постройками и выдает кредиты по ставке 14% годовых на 30 лет максимум. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика /общую долевую собственность супругов и его/их детей;
  4. Банк Москвы. Данное банковское учреждение пока не принимает материнский капитал как первоначальный взнос, однако погашает им сумму основного долга по ипотечным кредитам и проценты по ней;
  5. ВТБ24 . В данном банке ставка по жилищным займам составляет 11 % и выше, а кредиты выдаются на срок до 50 лет. В текущем году банк ВТБ24 предоставил возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке;
  6. Номос Банк . Данный банк относительно недавно стал работать с материнским капиталом, но уже смог предложить очень выгодный кредитный продукт, позволяющий эффективно использовать средства капитала на улучшение жилищных условий;
  7. Росбанк . Данный банк предлагает заемщикам расширить свои возможности по приобретению жилья в кредит путем погашения задолженности по кредиту капиталом;
  8. Ижкомбанк . Банк предлагает займы на приобретение жилого помещения и на завершение строительства объекта незавершенного строительства;
  9. Тверской ипотечный центр . Работа с данным учреждением позволит приобрести более комфортное жилье путем увеличения суммы займа без учета ограничений банка;
  10. . Данное кредитное учреждение предлагает выгодные ипотечные кредиты с привлечение капитала как первоначальный взнос и как суммы для погашения основного долга и процентов по займу.

Ниже приведена таблица, дифференцирующая вид жилья (строящееся, готовое, первичное или вторичное), с которым работают вышеперечисленные банки.

Банк Строящееся Готовое
Банк DeltaCredit + +
Банк ЮниКредит - +
Сбербанк + +
Банк Москвы + +
ВТБ24 + +
Номос Банк + +
Росбанк + +
Ижкомбанк - +
Тверской ипотечный центр + +
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию + +

Процентные ставки банков по ипотечным кредитам с привлечением материнского капитала

Рассмотрим процентные ставки банков по кредитам, в которых разрешено задействовать материнской капитал. Процентные ставки указаны в соответствии с условиями каждого кредитного продукта.

Банки, работающие с материнским капиталом Кредитные продукты Процентная ставка
Банк DeltaCredit DeltaЭконом от 13%
DeltaСтандарт от 7% до 10%
DeltaРублевый от 10% до 13%
Delta Вариант от 6% до 9%
DeltaМечта от 11%
Банк ЮниКредит Кредит на покупку квартиры ил коттеджа от 12% до 13%
Сбербанк Приобретение строящегося жилья 12%
Приобретение готового жилья от 12% до13%
Банк Москвы Ипотека + материнский капитал от 11,9 %
ВТБ24 Вторичное жилье от 11,95%
Новостройка от 12,95% до 13,95%
Номос Банк Квартира + Материнский капитал от 12,25% до 14,5 %
Росбанк Стандартный от 12,35% в рублях, от 9% в долларах и евро
Новостройка от 13,3 % в рублях, от 10,75% в долларах и евро
Загородная недвижимость от 12,6 % в рублях, от 9,75% в долларах и евро
Ижкомбанк Материнский капитал от 8,95% до 11,95%
Тверской ипотечный центр Материнский капитал плюс (исчисляется в процентах переплаты по кредиту) - от 50% до 80%
Материнский капитал плюс + Дом (исчисляется в процентах переплаты по кредиту) - от 50% до 70%
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Материнский капитал от 7,65% - при работе с первичным рынком, от 8,95% - при работе со вторичным рынком

Документы, необходимые при использовании материнского капитала

У каждого банка пакет документов будет отличаться. Ниже приведен стандартный пакет документов, которые могут понадобиться любому банку для оформления ипотеки при использовании семьей материнского капитала:

  • Сертификат на материнский капитал - оригинал и копия;
  • Справка из местного отделения Пенсионного фонда о размере остатка средств семейного капитала на счету семьи;
  • Справка 2-НДФЛ (справка о доходах за последние полгода);
  • Копии последних заполненных и сданных налоговых деклараций (матери и отца);
  • Документы, подтверждающие доходы близких родственников (вне зависимости от того, будут ли они поручителями по кредиту);
  • Паспорт заявителя;
  • Все документы по кредитуемому жилому помещению.

Как воспользоваться материнским капиталом в банках: пошаговая инструкция

Для оформления ипотеки при использовании материнского капитала в виде первоначального взноса необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно только после того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года или более.

  1. Получить сертификат на материнский капитал, подобрать жилое помещение для приобретения его в ипотеку.
  2. Получив сертификат от Пенсионного фонда, заключив договор купли-продажи жилого помещения, нужно обратиться в банк с полным пакетом документов (см. выше).
  3. Банк будет рассматривать заявление на оформление кредита и использование капитала как первоначального взноса по займу от нескольких дней до месяца.
  4. После одобрения заявления на оформление кредита банк выдаст предварительное письмо-подтверждение о выдаче займа и уведомит заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет внесения первоначального взноса.
  5. Получив предварительное письмо о выдаче кредита, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств капитала. Делается это для того, чтобы запросить в Пенсионном фонде справку о размере остатка средств капитала (даже если они вообще не были использованы ранее).
  6. Пойти в банк и оформить кредит. Получить на руки копии всех документов по ипотеке.
  7. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением (с приложением кредитного договора и договора по ипотеке) внести средства капитала на счет банка.

Начиная с 2007 года в России начала своё функционирование программа по поддержке молодых семей, которые обзаводятся детьми и улучшают демографическую ситуацию в стране.

Средства материнского капитала нельзя использовать для ежедневных нужд, разрешается их вложение лишь в долгосрочную перспективу, которая обеспечивает будущее в достатке.

Женщина может зачислить сумму материнского капитала к своим пенсионным накоплениям, потратить средства на учебу ребёнка в высшем учебном заведении, или же семья может потратить их для приобретения собственного жилья, оформив ипотеку.

Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки если ребенку меньше 3 лет?

По законодательству для правомерного использования средств материнского капитала необходимо достижение ребёнком 3 лет , однако это общее правило можно обойти, если погасить уже существующую ипотеку за счёт этих денег.

Это является очень удобным, поскольку досрочная выплата открытой ипотеки предусматривает лишь минимальные проценты, или же банк отказывается от них вовсе.

После рождения ребёнка и зачисления средств на счёт в Пенсионном фонде, если у вас уже есть открытая ипотека на собственную недвижимость или , вы можете выплатить ее досрочно за счёт средств материнского капитала, получив разрешение в органах пенсионного фонда.

Такая выплата не лишает права на повторное оформление ипотечного договора.

Полезное видео:

Используем материнский капитал как первоначальный взнос

Наиболее распространенным вариантом является вложение средств материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Ведь довольно сложно накопить 10-20% от стоимости жилья, которые запрашивает банк, а государственные средства помогают молодым семьям оформить ипотеку, а дальнейшие выплаты совершать уже за счёт собственных доходов.

Банки охотно открывают ипотеку, если первоначальным взносом выступает именно материнский капитал, поскольку сумма часто оказывается больше, чем установленные для него стандартные проценты.

Для клиентов же такая процедура предусматривает выгоду в виде снижения процентных ставок или выдачи большей суммы ипотеки.

Фиксированная сумма материнского капитала сейчас составляет чуть больше 450 000 рублей, она не менялась с 2015 года, поэтому в скором времени ожидается индексация.

Предложения банков

Многие банки, которые допускают использование средств материнского капитала предлагают открытие ипотеки за счёт первого взноса или же погашение остатка задолженности.

Вид жилья и рынок застройки значения не имеют.

Видео по теме:

ВТБ-24

Банк ВТБ 24 открывает ипотечные договора с использованием материнского капитала с 2013 года.

За это время условия программы стали более лояльны, соответствуя требованиям клиентов.

Процентные ставки устанавливаются в размере от 11.9% до 14.45% годовых .

Учитывается размер первоначального взноса и срок кредитования.

Минимальная сумма кредита составляет не менее 900 000 рублей , а первый взнос — от 10% .

Ипотечный кредит можно оформить на срок до 50 лет на квартиру, дом или всех рынков застройки.

Подробнее ознакомится с пошаговой инструкцией по оформлению ипотеки на квартиру можно .

Если заёмщик не является клиентом банка, то потребуется дополнительно предоставить сведения о банковских счетах в других учреждениях.

Также будет полезно ознакомится с ипотекой под материнский капитал в ВТБ 24 в .

Сбербанк

Сбербанк поддерживает условия государственных программ и охотно выдаёт ипотеку под привлекательные проценты с использованием материнского капитала как первого взноса или для погашения остатка задолженности и процентов.

Жилье приобретается как на первичном рынке, так и на вторичном, однако покупка квартиры в новостройке более выгодна, если застройщик тоже пользуется услугами Сбербанка.

Процентные ставки колеблются от 11% до 13% , первый взнос устанавливается в сумме не менее 20% .

Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше проценты по ипотеке.

Минимальный срок выдачи ипотеки составляет 1 год , а максимальный не должен превышать 30 лет .

Особые условия предлагаются для зарплатных клиентов, а также преимуществом выступает возможность досрочного погашения ипотеки материнским капиталом без дополнительных комиссий.

Условия и требования банков

Все банки, которые допускают использование средств материнского капитала, имеют похожие условия.

Отличаются лишь некоторые детали.

Для начала, банк требует справку из Пенсионного фонда о количестве материнских средств и возможности перевода.

Наличие государственного сертификата на материнский капитал тоже является обязательным.

Читайте подробнее о том как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в .

Также условиями, которые обозначаются в договоре, являются процентные ставки, и срок выдачи кредита.

Кредиты погашаются или открываются как для вторичного рынка жилья, так и для новостроек или строящихся объектов.

Какой банк выбрать, решать вам, но следует обратить внимание на остаток по кредиту или сумму имеющихся у вас средств (если это первоначальный взнос), а также на расположение отделений банка, ведь некоторые из них не работают с данной программой.

Процентные ставки

Проценты устанавливаются исходя из суммы первого взноса и срока кредитования, а также разные банки предлагают использование разных программ.

Необходимые документы

При подготовке необходимых документов нужно узнать все заранее, чтобы потом не бегать по госструктурам несколько раз.

Список подтверждений права на использование программы небольшой, и включает:

  • Государственный сертификат на право использования материнского капитала (оригинал и копии);
  • Подтверждение личности (паспорт или нотариально заверенная доверенность).

Также от пары требуется Свидетельство о браке и Свидетельство о рождении ребёнка.

На данном этапе клиент решает, какую из программ он может использовать.

И если материнским капиталом погашается задолженность по уже открытой ипотеке, то предполагается, что вы уже имеете на руках ипотечный договор, и необходимо лишь дождаться принятия решения.

После утвердительного решения в Пенсионный фонд сразу же подаются реквизиты банка, на которые следует внести сумму погашения, а также информация об общей сумме задолженности.

Для открытия ипотеки с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса необходимо также предоставить справку о доходах установленной формы и копию трудовой книжки (заверенную нотариусом или работодателем), что подтверждает дальнейшую платёжеспособность заёмщика.

Расчетный калькулятор

До того, как решиться на покупку недвижимости в ипотеку с использованием материнского капитала, вам необходимо оценить свои финансовые возможности, чтобы впоследствии объект залога не был изъят банком.

Простые граждане редко разбираются во всех этих процентах, необходимости умножения процентной ставки на сумму кредита и так далее.

Что же делать, если идти в банк и так нет времени?

Ниже предлагается простой и понятный калькулятор для расчета ежемесячных платежей.

Вам необходимо лишь заполнить необходимые поля и калькулятор рассчитает сумму, которую вам необходимо будет вносить каждый месяц.

Стоимость квартиры:

Первоначальный взнос:

Срок кредита:

месяцев лет

Процентная ставка:

% в год % в месяц

Схема погашения

Аннуитет Классическая

Единоразовая комиссия

Ежемесячная комиссия

Время чтения: 11 минут

Молодым семьям часто не хватает денег на покупку собственной квартиры. В этом случае, если есть двое или больше детей, граждане могут обратиться в Пенсионный фонд России (ПФР) с заявлением на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Что такое ипотека под материнский капитал

Государство старается финансово поддерживать семьи, занимающиеся воспитанием нескольких детей. По этой причине в программу материнского капитала были внесены изменения, позволяющие использовать средства на улучшение жилищных условий. Законодательство строго регламентирует, каким образом молодая семья может потратить государственные деньги:

  • На погашение основной части ипотечного долга и уменьшение размеров ежемесячных выплат.
  • В качестве первоначального взноса по ипотеке.

Главная сложность для россиян заключается в том, что не все банки соглашаются принять материнский капитал как платеж по кредиту. Но существует немало учреждений, идущий навстречу молодым семьям, и выдающих кредиты на покупку жилья по стандартным процентным ставка (от 9 до 14% годовых). Средства маткапитала можно направить на погашение имеющегося долга до достижения ребенком 3 лет. В 2015 году также было снять ограничение, из-за которого нельзя было использовать средства с сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Особенности финансирования кредита банком

Воспользоваться маткапиталом для погашения первоначального взноса в 70% случаев очень сложно, т. к. квартира находится в залоге у продавца до перечисления средств. По закону ипотека будет считаться неоплаченной, что с экономической точки зрения невыгодно финансовым учреждениям. К тому же семье будет очень сложно найти собственника имущества, который подождет, пока поступят деньги от ПФР. Банком ипотека на сумму материнского капитала предоставляется следующим образом:

  1. Физическое лицо собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения его заявки. Обязательно надо вместе со всеми справками представить письменное соглашение супруга на получение займа.
  2. Оценка платежеспособности клиента. После того как гражданин обратился с заявлением в финансовое учреждение, менеджер определит размер займа с учетом величины официального заработка заемщика. «Черную» часть дохода могут учесть, но в качестве нерегулярной. Кредитор прибавит к сумме заработка величину маткапитала и рассчитает конечную сумму кредита.
  3. Физическое лицо получает займ, а затем сразу же направляет в ПФР уведомление о получении заемных средств и необходимости перевести деньги с маткапитала на банковский счет для уменьшения задолженности.
  4. Спустя 2–3 месяца на банковский счет единоразовым платежом поступит вся сумма.

Социальная ипотека АИЖК

Определенные категории граждан могут получить жилищный займ на льготных условиях. Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) предлагает семьям в рамках продукта «Социальная ипотека» сразу задействовать маткапитал при получении ссуды. Условия предоставления займа несколько отличаются от тех, что предлагают финансово-кредитные учреждения:

  • Займ изначально разделяется на 2 части. Первая представляет собой классическую ипотеку от 3 до 30 лет. Вторая часть займа выдается на 180 дней. Ее заемщик должен выплачивать из собственных средств или с помощью маткапитала.
  • Созаемщиком обязан выступать законный супруг обладателя сертификата материнского капитала.
  • Предложение основывается на программе «Социальная ипотека». Первый взнос по кредиту составляет всего 10% от его суммы. В зависимости от размера первоначального капитала изменяется и процентная ставка. Ее минимальная величина – 5% при взносе не менее 50% от стоимости жилья.
  • Недвижимость можно приобретать на первичном или вторичном рынке.
  • Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей.

Нормативно-правовое регулирование

Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке предусмотрена Федеральным законом №131-ФЗ от 23.05.2015 г. и Постановлением Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 г. Хоть темпы инфляции и остаются высокими, размер материнского капитала, который могут использовать молодые семьи, не менялся с 2015 года и составляет 453 026 рублей. Его индексирование приостановлено Федеральным законом №444-ФЗ от 19.12.2016 г. Нецелевое использование средств семейного капитала законодательством запрещено.

Использование маткапитала на улучшение жилищных условий до 3 лет

С 2015 года стало возможным использование средств сразу после рождения второго ребенка. Родители могут подавать документы на ипотеку до достижения младшим малышом трехлетнего возраста. Для этого в качестве доказательства целевого использования средств надо будет представить в ПФР банковское письмо. Возможно и погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Для этого потребуется приложить к заявлению копию кредитного договора.

Как взять ипотеку под материнский капитал на первоначальный взнос

Приобрести недвижимости с привлечением госпомощи хотят практически все молодые семьи. Оформление ипотеки с материнским капиталом – процесс непростой. Нужно не только правильно подобрать учреждение, но и заверить у нотариуса множество документов. К тому же у кредитора по закону есть право требовать любые дополнительные справки для заключения сделки. Процесс получения кредита и собственного жилища формально состоит из 3 шагов:

  1. Выбор банка и программы ипотечного кредитования. Средства из государственного бюджета будет выделены заемщику, если он оформит ипотечный кредит в аккредитованном учреждении, официально участвующем в программе кредитования под материнский капитал.
  2. Получение разрешения ПФР. После того, гражданин возьмет у кредитора письмо-подтверждение, он должен посетить ближайшее отделение Пенсионного фонда и оставить заявление на перечисление средств с маткапитала на ипотеку. Разрешение ПФР гражданину придет через 10–30 дней. После этого с еще одним заявлением заемщик идет к кредитору.
  3. Оформление ипотеки с материнским капиталом. По стандартной схеме с ожиданием средств до 6 месяцев финансовые организации выдают займы очень редко. Часто на гражданина оформляют 2 кредита, один их которых будет основным ипотечным, а второй на сумму маткапитала.

Процедура выглядит следующим образом:

  1. Физлицо передает сотруднику банка все необходимые документы. На их рассмотрение уходит до 10 дней.
  2. При положительном решении клиента приглашают в банк на подписание кредитных договоров.
  3. Со вторым кредитным договором (на меньшую сумму) заемщик идет в ПФР, оформляет заявление на использование маткапитала для погашения имеющейся задолженности. Пока деньги не поступят на банковский счет, физлицо обязано оплачивать оба кредита.

Условия кредитования

Каждая финансовая организация выдвигает свои требования к кандидатам на получение займа с маткапиталом в качестве первоначального взноса. Они могут включать в обязательный список процедур перед подписанием договора предварительную оценку характеристик объекта недвижимости. Список условий по ипотеке с государственной поддержкой практически не отличается от списка условий, предъявляемых физлицам, получающим жилищную ссуду на общих основаниях:

  • Наличие стабильного дохода. Большинство банков учитывают общий трудовой стаж сотрудника вместе со временем его работы в последней компании. На последнем месте работы потенциальный получатель ссуды должен трудиться не менее 6 месяцев. Общий трудовой стаж должен быть более 1 года за 5 лет.
  • Клиент не должен быть собственником жилой недвижимости. Если на гражданина оформлена квартира или земельный участок для индивидуального строительства с бессрочным правом пользования и домом, оформить ипотеку он не сможет.
  • Хорошая кредитная история. При наличии просрочек по любому виду займов физлицу ипотечную ссуду не оформят.
  • Жилье, приобретаемое по ипотеке с первоначальным взносом из маткапитала, после погашения долга должно быть переоформлено в долевую собственность. Это обязательный пункт, исполнение которого кредитор может зафиксировать в договоре.

Требования к заемщику и ипотечному жилью

Семьи, решившие приобрести квартиру с помощью кредитования, должны быть готовы к выполнению определенных условий. Использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке могут только платежеспособные граждане. Если у физлица нет постоянного официального заработка, ему лучше не обращаться в банки, т.к. по его запросу на получение кредита придет отказ. Требования кредиторов к заемщику и ипотечному жилью:

  • Предварительно экспертами компании будет проведен оценочный осмотр недвижимости. Квартира не должна находиться в аварийном, готовящемся к сносу здании.
  • Недвижимость не должна находиться на участке, предназначенном для коммерческого использования.
  • Семья, решившая приобрести новостройку, может выбрать квартиру в жилых комплексах проверенных кредитором застройщиков.
  • Заемщик обязан подтвердить свой доход выпиской 2-НДФЛ. Если физлицо оформляет справку по форме банка, то ставка по займу увеличится на 0,5–1,5%.
  • Обязательное страхование заемщика и недвижимости. Каждый банк выдвигает свои требования относительно этого пункта договора. Некоторые учреждения просят заемщика застраховать себя от потери трудоспособности, а другие требуют оформлять полный полис страхования жизни и недвижимости.

Документы на использование материнского капитала на ипотеку

Без предоставления определенных справок, подтверждающих сотрудничество с кредитором, получить безвозмездную финансовую помощь от государства не получится. Обналичить сертификат тоже нельзя. Условия погашения ипотеки материнским капиталом четко расписаны на официальном сайте ПФР. Если ребенку не исполнилось 3 года, по безналичному расчету деньги могут перевести исключительно банку, а заключить сделку с продавцом напрямую не получится. В ПФР заемщик обязан представить следующие документы:

  • заявление на целевое расходование средств;
  • паспорт, удостоверяющий личность заявителя, где указана прописка;
  • копия договора кредитования и договора ипотеки (при наличии) с печатью о государственной регистрации;
  • если кредитный договор заключил супруг владельца сертификата маткапитала, потребуется его паспорт, справка, подтверждающая совместное проживание и свидетельство о заключении брака;
  • свидетельства о рождении и паспорта несовершеннолетних детей;
  • банковская справка об остатке основного долга и начисляемых процентах;
  • если заявитель еще не оформил в общую долевую собственность имущество, то он должен представить письменное обязательство выполнить это требование в течение 6 месяцев после снятия обременения с недвижимости, сдачи дома в эксплуатацию или перечисления средств из ПФР (если они пойдут на погашение остатков долга);
  • градостроительная документация вместе с кадастровым планом, схемой размещения конструкций и коммуникация на приобретаемом объекте недвижимости.

Перечисленные документы нужны независимо от того, хочет семья получить деньги на ипотечное кредитование для первоначального взноса или собирается полностью погасить задолженность перед кредитором. В зависимости от предназначения ссуды, семье нужно будет передать госслужащим ПФР ряд дополнительных справок и свидетельств. Они необходимы для того, чтобы подтвердить целевое использование денег. К этим документам относят:

  • Свидетельство о праве собственности на приобретенный объект. Есть у заемщика, если ипотека оформлялась на готовую квартиру.
  • Договор участия в долевом строительстве. Прилагают к документам, если квартира находится в строящемся доме.
  • Выписка о членстве в жилом кооперативе. Если ссуда бралась для внесения первоначального взноса ЖНК, ЖСК, ЖК.
  • Разрешение на постройку индивидуального жилого дома. Если кредитор согласился выдать ссуду на ИЖС, но коттедж еще не достроен.

Какие банки выдают кредит

Существует немного финансовых организаций, которые согласны принять материнский капитал как первоначальный взнос по жилищной ипотеке. Главная проблема заключается в сроках выдачи средств из государственного бюджета. Некоторым семьям приходится ждать деньги по 5–6 месяцев, что совсем не выгодно кредиторам. Если гражданин твердо решил получить ипотеку, используя в качестве первоначального взноса маткапитал, ему можно обратиться в следующие организации:

Наименование учреждения Процентная ставка (%) Максимальная сумма кредита в рублях Срок кредитования в месяцах Особые условия
Сбербанк России от 7,4 30 млн 360
  • супруг и близкие родственники могут выступить созаемщиками;
  • возможно отсрочить уплату основного долга при рождении малыша;
  • ускоренное переоформление права собственности при погашении задолженности.
ВТБ 24 11,95 90 млн 600
  • обязательное страхование объекта недвижимости;
  • оформление права собственности на квадратные метры за 2 недели.
Райффайзенбанк 9,25 25 млн 360
  • на момент одобрения займа у заемщика не должно быть жилищных кредитов;
  • обязателен официальный доход.
Бинбанк 11,5 15 млн 360
  • жилищное кредитование доступно индивидуальным предпринимателям;
  • досрочное погашение без комиссий;
  • первоначальный взнос – 5%;
  • можно привлечь созаемщиков;
Газпромбанк от 9 60 млн 360
  • возраст заемщика – не менее 20 лет;
  • обеспечением выступают имущественные права;
  • в дальнейшем можно рефинансировать займ;
  • обязательно надо представить правоустанавливающие документы на приобретаемое жилье.
Связь-Банк 11,5 30 млн 360
  • возраст заемщика – от 21 года;
  • обязательное страхование имущества после заключения договора;
  • отсутствуют ограничения по минимальной сумме;
  • отсутствует мораторий на досрочное погашение задолженности.
Банк Открытие 9,2 30 млн 360
  • при установке процентов учитывают дохода от 3 созаемщиков;
  • обязательное страхование жизни и трудоспособности, риска утраты прав на приобретаемую недвижимость.
Юникредит Банк 11,5 30 млн 360
  • возраст заемщика – не менее 21 года;
  • трудовой стаж – не менее 2 лет;
  • можно использовать квартиру старого жилищного фонда в качестве первоначального взноса.
Банк Москвы 12,45 90 млн 600
  • возможность принятия решения по заявке по двум документам при предоставлении взноса в 35%;
  • учет дохода от 4 созаемщиков;
  • возможность менять процентную ставку при досрочном погашении крупной части займа.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки с первоначальным взносом за счет средств маткапитала

Благодаря программе господдержки много молодых семей получили шанс на улучшение жилищных условий. Ипотека с использованием материнского капитала выгодна для граждан, не имеющих в запасе средств для покупки квартиры или для вложения в ИЖС. Семья может выбрать квартиру в готовом доме и въехать туда после подписания кредитного договора. К преимуществам кредитования с первоначальным взносом из маткапитала относят:

  • увеличение суммы ипотечного кредитования за счет средств семейного сертификата;
  • право получить дополнительную субсидию для молодой семьи и налоговый вычет;
  • уменьшение суммы задолженности благодаря безвозмездной помощи государства.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки имеет один существенный минус, заключающийся во временных рамках. Если гражданин занимается инвестированием в новостройку, то каких-либо проблем с ожиданием средств из государственного бюджета не будет. Но при приобретении жилья на вторичном рынке редко кто из законных владельцев недвижимости согласится ждать до 4–6 месяцев перечисления средств на счет за сделку купли-продажи.

Для некоторых граждан минусом является и то, что после снятия обременения имущество разделяется на равные доли. Если семья в дальнейшем решит продать или обменять квартиру, то придется оформлять нотариально заверенное согласие всех дольщиков. При этом службы опеки обязательно проверят сделку, чтобы убедиться, что детские права при реализации имущества не будут ущемлены.

Видео

Несмотря на то, что Пенсионный фонд и законодательные нормы Российской Федерации позволяют как первоначальный денежный взнос при оформлении ипотеки, можно отметить, что препятствия нередко создают сами банковские учреждения. Помимо этого на пользование средствами материнского капитала возложено немало ограничений и не все банки соглашаются сотрудничать с данной социальной программой. Государством разрешено использовать полученный сертификат исключительно для улучшения нынешних условий проживания семьи с двумя и более детьми. И если со стороны государства такая мера весьма обоснована, то ипотека с высокими процентными ставками зачастую выглядит как грабёж.

На сегодняшний день проанализировать, в каком банке программа кредитирования наиболее выгодна, можно самостоятельно, с учётом собственной, индивидуальной ситуации и всяческих нюансов. Но подходить к этому вопросу необходимо тщательно, не торопясь, поскольку за поспешные действия придётся расплачиваться не один год.

Весьма важный момент при выплате первоначального взноса с помощью материнского капитала заключается в том, что такая возможность появляется только после того, как ребёнку исполняется три полных года. До этого использовать социальную помощь для этой цели не получится.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Условия оформления займа

Поскольку у многих граждан не остаётся другого выбора, кроме как оформления ипотеки на покупку или строительство жилья, вышеописанные трудности практически никого не останавливают, тем более с поддержкой в виде материнского капитала, ведь не каждая семья с детьми имеет достаточно накоплений. Впрочем, одного только желания недостаточно. Чтобы получить согласие банка, прежде чем заниматься дальнейшим оформлением и вносить первоначальный взнос, необходимо соответствовать банковским требованиям, а именно:


Только в том случае, когда семья с детьми соответствует всем этим трём критериям, можно рассчитывать, что банковское учреждение одобрит выдачу ипотеки. Далее понадобится подготовить установленный перечень документов, который в каждом банке может несколько отличаться.

Документы, которые необходимо подготовить заранее:

  • Личный паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Сертификат на получение материнского капитала, выданый на имя заявителя;
  • Справка по форме 2-НДФЛ (налог на доход);
  • Копии налоговых деклараций;
  • Справка о том, что средства находятся на счёте;
  • Заявление поручителя.

Процедура перечисления

После того, как банк одобрит заявление о получении ипотеки, и Пенсионный фонд даст разрешение использовать материнский капитал как первый взнос, можно приступать непосредственно к оформлению. В первую очередь нужно подготовить и взять с собой все требуемые банковским учреждением документы, которые будут приложены к договору ипотеки. Также следует подготовить необходимые документы для подачи в Пенсионный фонд, вместе с заявлением о том, что семья берёт заём и намерена первый взнос внести из полагающегося материнского капитала. Одобрение запроса должно быть с обоих учреждений.

Со стороны Пенсионного фонда можно получить отказ, если выяснится, что заявитель ранее получал государственные льготы и пытается воспользоваться им повторно. Также будет учтено, какое именно жильё семья приобретает в ипотеку. Особенно настороженно относятся, когда речь идёт о или квартиры у близких кровных родственников.

Далее можно заключить договор ипотеки в выбранном банковском учреждении. Но перед тем, как поставить в документе свою подпись, нужно внимательно прочесть условия договора, порядок погашения задолженности и нюансы при досрочной выплате, чтобы в дальнейшем не было никаких сюрпризов.

Оплата сертификатом

Получателям сертификата на материнский капитал следует не забывать и о том, что обналичить начисленные деньги по закону нельзя. То есть, семья имеет право лишь распорядиться, куда их направить в пределах установленных вариантов (приобретение и строительство жилья, оплата обучения, увеличение пенсионных материнских накоплений). Ещё один нюанс заключается в том, что Пенсионный фонд перечислит первый взнос только тогда, когда приобретаемое жильё будет уже в собственности владельца, на которого ипотека оформлена. В свою очередь можно отметить, что такая процедура вынуждает платить установленные проценты на протяжении всего срока выплаты кредита.

Учитывая эти обстоятельства, в некоторых случаях, если позволяет ситуация, намного выгоднее использовать материнский капитал для платежей по полученному ранее займу, а не в качестве первоначального взноса. Подобное решение позволяет снизить процентные ставки и к тому же семье можно не дожидаться исполнения ребёнку трёх лет, чтобы воспользоваться государственной льготой и взять заём. Поэтому для окончательного принятия решения не будет лишним ещё раз учесть все возможные риски и определить, что именно в вашем случае будет наиболее целесообразным.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

Согласно действующему законодательству нашей страны, владелец сертификата на маткапитал вправе взять целевой жилищный кредит либо займ или приобретение жилья. По заявлению в ПФР средства господдержки направляются в счет уплаты взятых в долг денег .

Главное преимущество данного целевого вложения - только в таком случае материнским капиталом на жилье можно распорядиться сразу после появления на него права, . Данное условие действует как на выплаты по уже , так и на первоначальный взнос для получение нового кредита.

Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам специальные программы и опции ипотечного кредитования с использованием семейного капитала под сниженный процент .

Можно ли вложить материнский капитал в ипотеку

В соответствии с Постановлением Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. , одним из возможных направлений использования средства маткапитала является постройка либо покупка жилья. Если данные процедуры происходят с помощью кредитных средств, то деньги из семейного капитала безналичным путем могут быть перечислены организации, которая предоставила кредит или .

На сегодняшний день средства господдержки можно направить на следующие цели:

  • на первый взнос по жилищному кредиту или займу;
  • погашение основного долга и выплата процентов по кредиту.

Средства сертификата можно тратить только на целевые кредиты , т.е. которые выдаются на приобретение либо постройку жилья. Кредитный договор (договор займа) можно заключить как до появления у семьи права на средства господдержки, так и после этого. При этом участвовать в сделке имеет право не только обладатель , но и ее (его) супруг.

Законом запрещается использовать средства из мат. капитала для погашения штрафов, пеней или комиссий по кредитным договорам. Цель направления средств указывается в заявлении о распоряжении в адрес ПФР и подтверждается соответствующими документами.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал на погашение ранее взятой ипотеки, можно использовать после обращение в ПФР с соответствующим заявлением. Деньги будут перечислены со счета Пенсионного фонда на счет организации, у которой жилье находится в залоге.

Погашение ипотеки материнским капиталом происходит в несколько этапов:

  1. При покупке готового жилья заемщик сразу оформляет квартиру (дом) в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности отмечают, что жилье находится в залоге у кредитной организации.
  2. Необходимо взять в банке справку о текущей задолженности по кредиту.
  3. Подготовить требуемый пакет бумаг , который подается в ПФР вместе с заявлением о распоряжении средствами семейного капитала.
  4. В месячный срок заявка рассматривается специалистами ПФР. Если по ней будет принято положительное решение, то такой же срок понадобится для перевода средств от ПФР кредитной организации.
  5. После поступления денежных средств банк делает перерасчет и выдает новый график платежей заемщику.
  6. Заемщик продолжает выплачивать оставшуюся кредитную задолженность.
  7. После того как будет произведен окончательный расчет с банком, с жилья снимают обременение , а новый владелец должен оформить ее в собственность всех членов семьи.

Если у семьи до рождения второго ребенка уже имелся ипотечный кредит, то с возникновением права на маткапитал, семья может внести средства, предоставляемые государством, в качестве досрочного платежа .

Какие документы нужны для погашения ипотеки

Материнский капитал на погашение ипотечного кредита, переводится ПФР на счет банка после представления документов, указанных в п. 6 и п. 13 Постановления Правительства № 862 от 12 декабря 2007 г. В данный перечень входит:

  • заявление на направление средств, которое заполняется в ПФР;
  • паспорт заявителя;
  • если документы подает законный представитель , потребуется его паспорт и доверенность;
  • если кредитный договор был заключен с супругом обладателя сертификата - паспорт супруга и свидетельство о браке;
  • копия договора кредитования (ипотечного договора с отметкой о госрегистрации);
  • выписка из банка об остатке кредитной задолженности ;
  • документ, который подтверждает перечисление кредита на счет продавца жилья либо застройщика;
  • если жилье не оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи, нужно предоставить обязательство выполнить данное оформление в течение 6 месяцев после:
    • сдачи дома в эксплуатацию (в случае долевого строительства);
    • снятия обременения с жилого объекта (при ипотеке);
    • непосредственно после перечисления средств из Пенсионного фонда (в других случаях).

Следующие документы представляются в зависимости от предназначения займа и необходимы для подтверждения целевого использования средств господдержки:

  • свидетельство о праве собственности на купленный объект недвижимости (если приобретается готовая квартира или строительство жилого дома завершено);
  • договор участия в долевом строительстве (если приобретается жилье в строящемся многоквартирном доме);
  • справка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит был взят для внесения первого или паевого взноса при кооперативном строительстве в ЖСК, ЖК или ЖНК);
  • разрешение на строительство жилого дома (если банк выдал кредит на постройку дома, не введенного в эксплуатацию).

Мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке

В 2015 году было снято ограничение на использование маткапитал в качестве первоначального взноса (Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Постановление Правительства РФ № 950 от 09.09.2015). Теперь формально можно не дожидаться, пока ребенку исполнится 3 года, а пускать выделенные средства сразу в дело, т.е. направить капитал на первоначальный взнос за жилищный кредит .

Безусловно, это было бы хорошей финансовой поддержкой для семей, решивших взять ипотеку, если бы не технические сложности , с которыми сталкиваются обладатели сертификатов, поскольку на практике возникает множества нюансов, не учтенных в нормативных документах.

В связи с этим данный вопрос не обходится без сложностей для заемщиков, особенно если речь идет об ипотеке с господдержкой. Важно понимать, что при направлении капитала на первый взнос, увеличивается кредитная ставка , т.к. при этом отсутствует возможность взять ипотечный кредит с государственной поддержкой по минимальной ставке. Например:

  • после оформления и выдачи кредита с наличием собственных средств в качестве первого взноса можно его частично досрочно погасить материнским капиталом - в данном случае возможно оформить ипотеку с господдержкой (ставки от 10,9% на начало 2017 года);
  • при использовании средств семейного капитала непосредственно в качестве первого взноса банк может выдать большую сумму кредита, но действовать будут только стандартные условия кредитования, при котором ставки составляют от 12,5% .

Для молодых семей самым животрепещущим вопросом является возможность направить средства семейного капитала на первый взнос без добавления собственных сбережений . Это возможно, если материнский капитала покрывает требования банка по величине первоначального взноса - как правило, от 10 до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Если же капитал не покрывает данную величину, то до необходимой суммы потребуется внести собственные средства. Либо можно воспользоваться программами с пониженным размером первого взноса , но надо учесть, что кредитные ставки обычно выше в данном случае.

Достаточно часто добавление собственных средств является обязательным условием для кредиторов. Их сумма равна 5-10% от стоимости приобретаемого жилья сверх суммы материнского капитала. Наличие собственных средств у потенциального заемщика является для банка одним из подтверждений платежеспособности.

Какие документы нужны для получения ипотеки

В зависимости от приобретаемого объекта недвижимости, на который оформлялся жилищный кредит, пакет документов собирается согласно общему перечню, после чего представляется в ПФР:

  • заявление на использование средств маткапитала;
  • паспорт заявителя;
  • если документы в ПФР предоставляет доверенное лицо обладателя сертификата - паспорт представителя и доверенность;
  • если кредитный договор планируется заключить с супругом обладателя сертификата - его паспорт и свидетельство о браке;
  • копия ипотечного договора, с отметкой о государственной регистрации;
  • копия договора целевого займа или кредитного договора;
  • нотариально заверенное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи не позже, чем через 6 месяцев после ввода жилья в эксплуатацию, снятия обременения либо перевода средств из ПФР.

Помимо этого, необходимо приложить дополнительный пакет бумаг :

  1. При приобретении уже построенного жилья в кредит:
    • копия договора купли-продажи после его гос. регистрации;
    • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не в залоге).
  2. Если кредит берется для направления средств в долевое строительство :
    • копия договора участия в долевом строительстве с пометкой о гос. регистрации;
    • выписка, в которой указана сумма, внесенная в счет оплаты цены договора, и неуплаченная сумму.
  3. Если кредитные средства направляются под залог строящегося дома:
    • копия договора строительного подряда;
    • копия разрешения на строительство.

Мат капитал на ипотеку до 3 лет

По сравнению с другими видами целевого направления средств ипотека под материнский капитал обладает неоспоримым преимуществом: семья вправе взять кредит на жилье, с даты рождения (усыновления) второго или последующего ребенка.

Данная возможность придется особенно кстати тем, у кого уже есть ранее взятый жилищный кредит.

Стоит принять во внимание то, что на детей, рожденных (усыновленных) до 31 декабря 2018 года , а использовать средства по нему можно будет и после этой даты. Однако в нынешней экономической ситуации в стране и из-за отмены индексации маткапитала до 2020 года, деньги по выданным сертификатам продолжают ощутимо обесцениваться . Возможно, родителям стоит поторопиться и найти вариант вложения предоставляемых по сертификату средств как можно скорее. В данном случае для многих семей ипотека может быть единственным возможным решением.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал

Предложения для тех, кто хочет распорядиться средствами господдержки, имеют многие финансовые учреждения. В 2017 году ипотеку под материнский (семейный) капитал выдают следующие банки:

  • Отдельные продукты для обладателей маткапитала предлагают , Банк Москвы, Россельхозбанк, ДельтаКредит.
  • Райффайзен Банк предлагает ипотеку по ставке от 11%, сроком кредитования от 1 года до 25 лет и первым взносом от 0%.

На сегодняшний день практически на любом сайте кредитной организации есть ипотечный калькулятор . При расчете ипотеки следует рассчитать ежемесячные платежи на 10, 15, 20 или 30 лет.

Из-за особенностей выплаты основного долга и процентов, увеличение срока зачастую существенно не уменьшает сумму средств, которые необходимо вносить каждый месяц. Скорее всего, платежи на 15- и 20-летний период существенно отличаться не будут.

Ипотека под мат капитал в Сбербанке

Благодаря избирательности и проверкам потенциальных заемщиков, достаточно лояльные . На сайте организации очень подробно указаны условия оформления и особенности оплаты ипотечного кредита, а также приведены советы, как взять ипотеку под матапитал, как снять обременение с жилья и т.п.

Условия программы «Ипотека плюс материнский капитал» от Сбербанка в 2017 году:

  • ставка от 13.5% для готового жилья;
  • отсутствие комиссий по обслуживанию кредита;
  • возможность использовать маткапитал как первый взнос;
  • предоставляются суммы от 300 тыс. рублей;
  • индивидуальный подход к рассмотрению заявок на кредит;
  • первый взнос - от 20%;
  • период кредитования до 30 лет;
  • дополнительные бонусы для получателей зарплаты на карту Сбербанка.

Перед оформлением жилищного кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика (справка 2-НДФЛ либо по форме банка), государственный и справку из ПФР об остатке средств материнского капитала .

Ипотека под маткапитал в ВТБ-24

Еще один достаточно популярный среди заемщиков банк - ВТБ. Сайт данного банка не очень удобен для пользователей, как сайт Сбербанка, и содержит меньше информации, которая была бы очень полезна будущим заемщикам. Поэтому за интересующей информацией лучше обращаться непосредственно в ближайшее отделение кредитной организации.

Можно использовать только на погашение ранее оформленного кредита (на первоначальный взнос нельзя). Однако данная кредитная организация также предлагает оформление ипотеки с господдержкой.

Для ипотеки под семейный капитал в ВТБ-24 условия в 2017 году следующие:

  • можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
  • со стандартным перечнем документов первый взнос на приобретение готового жилья - от 10% со ставкой 12,6% годовых, строящегося - также от 10%, но ставка от 12%;
  • размер кредита - от 600 тыс. до 60 млн. рублей.

Обращаться в ПФР за направлением средств маткапитала на ипотеку следует после подписания договора с банком.

Ипотека под материнский капитал в АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только занимается рефинансированием уже выданных кредитов, но и предоставляет ипотеку с государственной поддержкой с очень выгодными условиями.

В рамках продукта «Ипотека с государственной поддержкой» АИЖК предоставляет опцию «Материнский капитал», по которой семейный капитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях:

  1. Ипотечный кредит включает 2 составляющие:
    • первая - обычная, которая погашается частями на протяжении прописанного в договоре периода (от 3 до 30 лет);
    • вторая выдается на 180 дней и выплачивается из семейного капитала или из личных средств заемщика.
  2. Созаемщиком по этой программе должен быть супруг владельца сертификата на маткапитал.
  3. Основа предложения - программа «Ипотека с государственной поддержкой» с выгодными для заемщика условиями:
    • первый взнос от 10% от суммы кредита ;
    • в зависимости от размера кредита изменяется процентная ставка.
  4. Недвижимость можно приобрести в ипотеку как на первичном , так и на вторичном рынке .
  5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей.

При использовании средств семейного капитал процентная ставка может составлять:

  • от 11,75% при покупке жилья на этапе строительства;
  • от 12,00% погашении имеющегося ипотечного кредита либо при приобретении готового жилья;
  • от 10,50% при приобретении жилья по продукту «Ипотека с государственной поддержкой».